Apollo‑Chefökonom Torsten Sløk warnt, dass KI-Agenten wie Metas Muse Haushaltsliquidität in höher verzinste Konten verschieben könnten – mit Druck auf die bislang günstige Einlagenbasis vieler Banken.
Zentrale Punkte:
- Sløk zufolge könnten KI-Agenten Gelder von Girokonten mit durchschnittlich 0,1 % Zins in Onlinekonten mit 3,3 % bis 5 % Umlenkung.
- Auf 10.000 Dollar bringt ein Zinssatz von 0,1 % rund 10 Dollar im Jahr, bei 5 % wären es etwa 500 Dollar.
- Muse kann über Plaid auf Finanzkonten zugreifen. Die veröffentlichte Integration macht aber nicht klar, ob automatische Bank-zu-Bank-Transfers möglich sind.
Sløks Warnung zu Einlagenabflüssen
In einer Apollo-Notiz vom 27. September schrieb Sløk, dass der breite Einsatz von KI-Agenten die Jagd nach höheren Einlagenzinsen massiv vereinfachen könnte. Apollo listet darin elf Fintech- und Onlinekonten mit Verzinsungen zwischen 3,3 % und 5 %, während die von der FDIC genannten US-Durchschnittszinsen bei 0,4 % für Spar- und 0,1 % für Girokonten liegen.
Auf ein Guthaben von 10.000 Dollar ergibt sich zwischen 0,1 % und 5 % Zins eine Differenz von rund 490 Dollar pro Jahr. Banken nutzen Einlagen typischerweise zur Refinanzierung ihres Kreditgeschäfts. Eine schnelle, großvolumige Umschichtung in höher verzinste Produkte könnte den Refinanzierungsdruck deutlich erhöhen.
„Wenn jedes Haushalt KI-Agenten nutzen würde, um die Rendite auf seine Kassenbestände zu optimieren, könnten Banken einen großen Teil jener günstigen Einlagen verlieren, auf die sie für die Kreditvergabe angewiesen sind“, schreibt Sløk.
Meta hat Muse am 8. September gestartet, Plaid liefert dabei die Anbindung an Finanzkonten. Plaid erklärt, die Integration ermögliche Einblick in Kontostände, Transaktionen, Investments und Hypothekeninformationen. Im Ankündigungstext wird jedoch nicht ausdrücklich bestätigt, dass Muse Bargeld automatisch zwischen Banken umschichten kann.
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Zaccardi über den Liquiditätswechsel
Mike Zaccardi, Chartered Financial Analyst, erklärt, er parke seine eigene Liquidität bereits in BOXX – einem börsengehandelten Fonds (ETF), der Erträge nahe kurzlaufenden US‑Staatsanleihen anstrebt. Sein Punkt: Sparer brauchen nicht zwingend KI, um bessere Zinsen zu finden; Agenten könnten diese Verhaltensänderung aber beschleunigen und stärker automatisieren.
Nate Geraci, Mitgründer des ETF Institute, sieht sowohl KI als auch Krypto als Herausforderungen für das traditionelle Bankmodell. JPMorgan verweist unabhängig davon auf das wachsende Verbraucherinteresse an Muse und hält es für möglich, dass der Agent zur am weitesten verbreiteten Consumer-KI-Anwendung seit ChatGPT wird.
Sløk beziffert weder das mögliche Volumen noch die Geschwindigkeit potenzieller Umschichtungen. Seine Warnung setzt zudem eine breite Akzeptanz in den Haushalten voraus – damit bleibt der mögliche Umfang der Verlagerungen unklar, selbst wenn KI-Agenten künftig Überweisungsbefugnisse erhalten sollten.
Muse selbst ist bislang eher ein frühes Beispiel für diesen Wandel. Seit dem Start am 8. September vermarktet Meta den Dienst als Agenten, der über verbundene Services hinweg agieren kann. Die aktuelle Plaid-Integration zeigt zwar einen umfassenden Zugriff auf Finanzkonten, ohne jedoch eindeutig zu belegen, dass automatische Bank-zu-Bank-Sweeps bereits möglich sind.
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