El economista jefe de Apollo, Torsten Sløk, ha advertido de que agentes de IA como Muse, de Meta, podrían redirigir el efectivo de los hogares hacia cuentas con mayores rendimientos, presionando la base de depósitos baratos de la banca.
Puntos clave:
- Sløk afirma que los agentes de IA podrían desviar efectivo desde cuentas corrientes que pagan en torno al 0,1% hacia cuentas online que ofrecen entre el 3,3% y el 5%.
- Un saldo de 10.000 dólares genera apenas 10 dólares anuales al 0,1%, frente a unos 500 dólares al 5%.
- Muse puede conectarse a cuentas financieras vía Plaid, pero la integración anunciada no especifica de forma explícita que pueda transferir dinero de manera automática entre bancos.
La advertencia de Sløk sobre los depósitos
En una nota de Apollo del 27 de septiembre, Sløk señaló que el uso generalizado de agentes de IA podría simplificar drásticamente la comparación de rentabilidades por depósitos. Apollo identificó 11 fintech y cuentas online que pagan entre el 3,3% y el 5%, frente a las medias nacionales de la FDIC, del 0,4% para cuentas de ahorro y del 0,1% para cuentas corrientes.
Sobre un saldo de 10.000 dólares, la diferencia entre el 0,1% y el 5% ronda los 490 dólares anuales de intereses. Los bancos suelen utilizar estos depósitos para financiar su cartera de crédito, de modo que un trasvase masivo y rápido hacia cuentas de mayor rendimiento podría incrementar las tensiones de financiación.
“Si todos los hogares emplearan agentes de IA para optimizar la rentabilidad de su efectivo, los bancos podrían perder una parte significativa de los depósitos baratos en los que se apoyan para conceder préstamos”, escribió Sløk.
Meta lanzó Muse el 8 de septiembre, con Plaid como proveedor de las conexiones a cuentas financieras. Plaid explica que la integración permite a los usuarios consultar saldos, movimientos, inversiones e información hipotecaria, pero su anuncio no indica de forma explícita que Muse pueda barrer efectivo de manera automática entre distintas entidades.
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El giro al efectivo según Zaccardi
Mike Zaccardi, analista financiero certificado, afirma que ya mantiene su liquidez en BOXX, un fondo cotizado diseñado para replicar los rendimientos de las letras del Tesoro a corto plazo. Su argumento es que los ahorradores no necesitan necesariamente IA para buscar mejores tipos, aunque los agentes sí podrían hacer ese comportamiento mucho más rápido y automático.
Nate Geraci, cofundador del ETF Institute, sostiene que tanto la IA como las criptomonedas están desafiando el modelo bancario tradicional. JPMorgan ha destacado por su parte el creciente interés de los consumidores en Muse, y considera que este agente podría convertirse en la aplicación de IA de consumo más utilizada desde ChatGPT.
Sløk no cuantifica cuántos fondos podrían moverse ni en qué plazo. Su advertencia también depende de una adopción amplia por parte de los hogares, lo que deja el alcance potencial en terreno incierto, incluso si los agentes de IA acaban obteniendo autoridad para transferir dinero entre cuentas.
La propia Muse sigue siendo un ejemplo incipiente de este posible cambio. Desde su lanzamiento el 8 de septiembre, Meta la ha presentado como un agente capaz de operar entre servicios conectados, mientras que la integración actual con Plaid se limita a mostrar acceso a cuentas financieras, sin dejar claro todavía un barrido automático de efectivo entre bancos.
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