Existe un dicho que dice: “Debes trabajar en tu negocio, no en tu negocio”. La realidad, sin embargo, es que muchos fundadores y dueños de negocios se ven arrastrados al día a día de mantenerse al tanto de sus operaciones diarias.
Empiezan el día pensando que dedicarán 15 minutos a tener una imagen clara de sus finanzas: “¿Ha entrado el dinero? ¿Puedo pagar hoy a mis contratistas y empleados?” y seguir adelante. Luego esos 15 minutos se convierten en una media jornada de búsqueda de dinero, en la que persiguen a los clientes para que paguen, concilian transacciones y equilibran lo que hay en su cuenta bancaria con los gastos que tienen que hacer. Antes de darse cuenta, se les ha ido toda la tarde.
Aunque muchos dirán que esto es parte inherente de ser fundador, yo veo una necesidad no cubierta que una plataforma de pagos con stablecoins podría potencialmente satisfacer. En aras de la transparencia, trabajo en el área de asociaciones de una de estas empresas, así que tenga esto en cuenta al considerar el argumento que sigue.
Vimos puntos de dolor donde no los había
El argumento de siempre para promover los pagos con stablecoins es que las empresas están siendo asfixiadas por las comisiones altas y los largos tiempos de espera. Eso puede ser una molestia, pero no son las razones más importantes por las que las empresas no cobran a tiempo.
En una encuesta de Intuit QuickBooks de 2025, el 56 % de las pequeñas empresas estadounidenses encuestadas reportó facturas impagadas con un promedio de 17.500 dólares. Casi la mitad tenía al menos algunas facturas con más de 30 días de atraso. ¿Diría algún dueño de negocio: “No tengo suficiente capital de trabajo porque los bancos han dificultado que se paguen mis facturas”? Eso sería completamente inexacto.
Hay muchas razones por las que un pago se retrasa. A veces es una gerente de marketing que pospone tareas administrativas porque prefiere ir a un evento antes que completar un formulario de compras. A veces es un jefe de finanzas que se obsesiona con cada detalle de cómo debe procesarse una factura. Cuando un cliente paga a tiempo, el problema nunca son realmente las comisiones bancarias ni los tipos de cambio poco atractivos. Lo que quiere un dueño de una pequeña empresa, alguien que no tiene un departamento de tesorería al que recurrir, es control y visibilidad.
Imagina esto: un pago está atrasado. Le escribes un correo a tu clienta preguntándole si la factura que enviaste hace más de 30 días ya está pagada. Ella responde: “Sí. Pero ya sabes, las transferencias bancarias transfronterizas suelen tardar. Ya es jueves. Tal vez revisa de nuevo en una semana”. Por muy escéptico que seas con su cronograma, no hay nada que puedas hacer.
La realidad es que el pago está siendo bloqueado por un cliente poco fiable, no por el sistema bancario.
¿Significa esto que todas las plataformas de pagos que presumen de tiempos de liquidación casi instantáneos están equivocadas?
No. En lugar de señalar a los malos pagadores, muchos actores de plataformas de pago han preferido culpar convenientemente a los bancos. Si bien los tiempos de transferencia y las comisiones sin duda pueden mejorar, si el dinero realmente va en camino hacia ti, hay cierto nivel de seguridad de que eventualmente lo recibirás.
La narrativa de que las transferencias bancarias transfronterizas son la razón por la que las empresas no pueden crecer tiene que cambiar.
Lo que realmente hacen los pagos con stablecoins
En pocas palabras, los pagos con stablecoins eliminan la excusa de que las transferencias transfronterizas toman tiempo. Puede que tú, como dueño de negocio, estés dispuesto a soportar una espera de tres días hábiles. Sin embargo, para quienes luchan por cobrar facturas vencidas lo antes posible, una plataforma de pagos con stablecoins está diseñada para que puedas decir a ese cliente reacio: “O lo enviaste a la billetera equivocada, o no has pagado en absoluto”. Cuando un pago tarda solo tres segundos en llegarte, incluso en fin de semana, tu cliente ya no puede recurrir a la manida y gastada excusa de que “las transferencias bancarias toman tiempo”.
También puede reducir las fugas por tipo de cambio y las comisiones que se aplican en cada “salto” de una transferencia transfronteriza tradicional. Cabe señalar que las comisiones de transferencia on-chain —también llamadas “comisiones de gas” de la red— varían ampliamente según la red. Pueden ir desde unos pocos centavos en algunas cadenas hasta una fracción de centavo en otras. Dicho esto, esto solo cubre el tramo on-chain de la transacción.
La mayoría de los contratistas aún necesitarán convertir esas stablecoins a moneda fíat local en algún momento, y esa conversión tiene su propio diferencial y costes de salida. Aunque el ahorro en la transferencia en sí es real, no es toda la historia de lo que finalmente recibe el contratista.
A pesar de que el contratista asume algunos costes, desde la perspectiva del dueño del negocio, la transferencia on-chain le da visibilidad clara de en qué estado se encuentra realmente un pago. Sin depender de la ventana de liquidación de un banco, puede saber si el pago al contratista o a los empleados se ha enviado, se ha recibido o sigue en proceso.
Llevarlo al mínimo común denominador
Lo que los actores del ecosistema de stablecoins deben hacer mejor es replantear la conversación para incluir a quienes no son nativos cripto. Muchos damos por sentado que la labor educativa ya está hecha y que la gente en todas partes debería estar familiarizada con las tecnologías de pago alternativas.
Una plataforma puede tener funciones realmente revolucionarias, pero si se necesita un desarrollador o un CTO para integrarla en la web de un negocio común, entonces deja de funcionar para la persona que lleva ese negocio sola. Siendo justos, algunos actores del sector han resuelto este cuello de botella: Coinbase Commerce y el propio producto de stablecoins de Stripe permiten a un vendedor incluir un enlace de pago en una factura sin requerir ingeniería. Sin embargo, estas capas “no-code” siguen siendo la excepción y no la norma en todo el espacio.
La mayoría de las hojas de ruta siguen diseñándose en torno a empresas con equipos dedicados de tecnología y finanzas. Esto deja silenciosamente fuera al grupo mucho más grande que no tiene ninguno de los dos: el freelancer que factura a un puñado de clientes al mes, el pequeño operador que solo quiere tener una opción de pago activa sin contratar a alguien que la gestione, y otros similares.
Si queremos ver stablecoins usadas de manera significativa en el mundo real, deben poder moverse a través de la economía allí donde las empresas pagan a proveedores, reciben pagos de clientes y hacen nómina de empleados en todo el mundo. Puede que los beneficios no ganen necesariamente frente a las transferencias de dinero tradicionales en todos los casos, pero ciertamente te devolverán tus tardes.