¿Qué son los neobancos y cómo adoptan la moneda digital?

Los neobancos se han convertido en una fuerza transformadora en el mundo bancario, ofreciendo servicios financieros completamente digitales que resuenan con la generación conocedora de las criptomonedas. Estos bancos solo digitales operan sin sucursales físicas y utilizan tecnología moderna para ofrecer servicios bancarios a través de aplicaciones móviles elegantes y plataformas en línea. A medida que las criptomonedas ganan interés general, muchos neobancos están integrando características de cripto, difuminando la línea entre las finanzas tradicionales y los activos digitales.

En este artículo, desglosaremos qué son los neobancos, cómo se diferencian de los bancos tradicionales, los varios tipos de modelos de neobancos y sus crecientes vínculos con las criptomonedas. También exploraremos por qué surgieron los neobancos, sus pros y contras, ejemplos notables en todo el mundo, matices regulatorios regionales y lo que el futuro podría deparar para estos innovadores fintech en el ecosistema cripto-fintech en evolución.

1. ¿Qué es un Neobanco? – Definición y Panorama General

Un neobanco (o "nuevo banco") es esencialmente un banco que existe completamente en línea sin ninguna sucursal física. A diferencia de los bancos tradicionales con ubicaciones físicas, los neobancos ofrecen servicios bancarios exclusivamente a través de canales digitales como aplicaciones móviles e interfaces web. Proporcionan muchos de los mismos servicios básicos que los bancos antiguos: cuentas corrientes, pagos, ahorros y, a veces, préstamos, pero con una experiencia de usuario priorizada en dispositivos móviles. Los neobancos a menudo incorporan características como actualizaciones de saldo en tiempo real, notificaciones de gasto, herramientas de presupuesto e información impulsada por IA que atrae a los usuarios conocedores de la tecnología. Al evitar los costos generales de las sucursales y los cajeros, los neobancos pueden cobrar tarifas más bajas y ofrecer tasas más atractivas que los bancos heredados.

Es importante destacar que los neobancos son un subconjunto de lo que a veces se llaman "bancos retadores". Mientras que los bancos tradicionales también han agregado servicios digitales, los neobancos se diferencian por haber nacido digitales: no tienen infraestructura heredada. El término "neobanco" en sí proviene del griego neo, que significa "nuevo", resaltando que estos son nuevos tipos de bancos construidos para la era de Internet. La mayoría de los neobancos operan bajo estructuras de compañías fintech; a menudo se asocian con bancos con licencia u obtienen licencias especializadas en lugar de tener cartas bancarias completas desde el primer día. Esto les permite ofrecer servicios similares a los bancarios mientras usan pilas de tecnología innovadoras y desarrollo ágil. En resumen, un neobanco es un proveedor de servicios financieros nativo digital que ofrece una experiencia bancaria a través de tu teléfono inteligente o portátil, típicamente enfatizando conveniencia, tarifas bajas y características modernas.

2. Neobancos vs Bancos Tradicionales – Diferencias Clave

Los neobancos se diferencian de los bancos tradicionales en varias formas fundamentales:

No Hay Sucursales Físicas: La diferencia más visible es que los neobancos no tienen sucursales propias ni cajeros automáticos. Toda interacción – apertura de una cuenta, servicio al cliente, depósitos, pagos – se lleva a cabo a través de una aplicación móvil o sitio web. Este modelo sin sucursales reduce drásticamente los costos generales (alquiler, personal de cajeros, servicios). Los bancos tradicionales gastan mucho en mantener ubicaciones físicas, mientras que los neobancos solo mantienen servidores y software. Como resultado, los neobancos pueden permitirse ofrecer tarifas más bajas o incluso cuentas básicas gratuitas, y a menudo ofrecen intereses más altos sobre los depósitos. En contraste, los incumbentes a menudo cobran tarifas de mantenimiento y tienen tasas menos atractivas, en parte debido a sus costos operativos más altos. Skip translation for markdown links.

Contenido: instituciones. El beneficio es una entrada al mercado más rápida y una barrera de entrada más baja (no es necesario cumplir con los requisitos de capital bancario de inmediato). La desventaja es la dependencia: deben compartir ingresos con los socios y tienen menos flexibilidad en el diseño de productos (sujetos a las capacidades del socio y a los límites regulatorios).

Otra forma de etiquetar estas categorías es “full-stack” vs. “light-stack”. Los neobancos full-stack construyen o poseen el sistema bancario central; los neobancos light-stack (solo front-end) son básicamente aplicaciones de servicios financieros superpuestas a la licencia de otro banco. Con el auge de los proveedores de Banking-as-a-Service (BaaS), el modelo front-end se ha vuelto muy común: las startups fintech pueden conectarse a plataformas API que ofrecen características bancarias listas para usar. Esto ha permitido la proliferación de neobancos de nicho (para comunidades o necesidades específicas) sin que cada uno necesite ser un banco completamente licenciado desde cero.

Cabe señalar que algunos neobancos evolucionan de un modelo al otro. Por ejemplo, Revolut comenzó como una aplicación front-end (una institución de dinero electrónico) y más tarde adquirió licencias bancarias en varios países para convertirse en más full-stack. En EE. UU., SoFi (una firma de préstamos y banca en línea) obtuvo una carta bancaria en 2022 al adquirir un pequeño banco existente, pasando de ser solo una plataforma fintech a un banco regulado. Por lo tanto, la línea puede difuminarse con el tiempo. Pero entender estos dos arquetipos ayuda: uno es “construimos un nuevo banco desde cero”, el otro es “construimos una aplicación genial y nos asociamos con un banco detrás de escena”.

4. Por qué surgieron los Neobancos – Contexto histórico y motores

Los neobancos surgieron a partir de una tormenta perfecta de factores a finales de la década de 2000 y 2010: innovación tecnológica, cambios en las expectativas de los consumidores, desencanto con los bancos tradicionales y aliento regulatorio para nuevos actores en las finanzas.

Brecha de confianza post-crisis financiera de 2008: La crisis financiera global de 2008 sacudió seriamente la confianza pública en los grandes bancos. A medida que los bancos incumbentes se centraban en reparar los balances y lidiar con nuevas regulaciones, los consumidores se sentían cada vez más frustrados con las altas tarifas y el mal servicio al cliente. Reguladores en algunas regiones también querían aumentar la competencia bancaria para prevenir escenarios de “demasiado grande para quebrar” e impulsar la innovación. Por ejemplo, el Reino Unido llevó a cabo reformas para facilitar que nuevos bancos obtuvieran licencias después de 2010, y la UE introdujo políticas para abrir la banca (como PSD2, discutido a continuación). Esto creó una oportunidad para que las startups reimagináran la banca desde cero.

Avances en tecnología: El final de la década de 2000 y 2010 vio una explosión en el uso de teléfonos inteligentes, internet móvil de alta velocidad y computación en la nube. De repente, ofrecer servicios puramente a través de aplicaciones se volvió factible y escalable. Los emprendedores fintech se dieron cuenta de que los servicios bancarios podían ofrecerse a través de un teléfono, al igual que la música o las compras. El costo de construir y operar una plataforma bancaria básica en la nube es una fracción de operar sucursales físicas. Tecnologías como APIs permitieron la integración con varios proveedores de servicios (verificación KYC, redes de pago) de manera relativamente fácil. La ciberseguridad también mejoró, aliviando los temores en torno a la gestión de dinero digital. Esta base tecnológica redujo las barreras para nuevos participantes, una pequeña startup podía crear una aplicación y, al usar infraestructura bancaria de terceros, lanzar un servicio cuasi-bancario sin el peso del departamento de TI de un banco antiguo.

Cambio de expectativas del consumidor: Una nueva generación de clientes (Millennials y Gen Z), criada en la era de aplicaciones instantáneas y servicios bajo demanda, comenzó a exigir la misma conveniencia de la banca. Se sentían cómodos haciendo todo en sus teléfonos y eran menos propensos a visitar sucursales bancarias. Estos usuarios valoraban el acceso 24/7, las actualizaciones en tiempo real y la personalización. Los bancos tradicionales a menudo no cumplían con estas expectativas, con interfaces en línea incómodas o horarios de sucursales de 9 a 5. Los neobancos aprovecharon esta oportunidad al crear experiencias fáciles de usar y centradas en dispositivos móviles, diseñadas para los segmentos demográficos más jóvenes y los nativos digitales. Características como notificaciones cargadas de emojis para el gasto, gráficos de presupuestos en la aplicación y registros rápidos atraían a quienes encontraban las interfaces bancarias heredadas desactualizadas o poco amigables.

Boom de fintech e inversión: La década de 2010 vio una ola de startups fintech en pagos, préstamos y finanzas personales. El capital de riesgo fluía hacia fintech, permitiendo proyectos ambiciosos como el lanzamiento de nuevos bancos. Los emprendedores creían que podían “descomponer” el banco, ofreciendo un producto stand-alone superior (como solo una tarjeta prepaga sin tarifas) o incluso reconstruyendo todo el modelo bancario de manera centrada en el cliente. Historias de éxito de aplicaciones financieras digitales tempranas (como PayPal o M-Pesa en Kenia para dinero móvil) demostraron además que actores no tradicionales pueden gestionar dinero a gran escala. A medida que los inversores inyectaron dinero en bancos desafiantes, impulsó el rápido crecimiento y marketing, ayudando a estos upstarts a ganar millones de usuarios rápidamente, algo que podría haber llevado décadas para un banco tradicional.

Cambios regulatorios y banca abierta: En algunas regiones, los reguladores allanaron activamente el camino para los neobancos. En Europa, la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2) requirió que los bancos abrieran APIs a terceros, permitiendo que las fintechs construyan servicios sobre los datos bancarios. Esta iniciativa de “banca abierta” permitió que los neobancos y aplicaciones fintech agreguen datos de las cuentas de los clientes en otros bancos, igualando las condiciones del juego y fomentando la competencia. Los reguladores del Reino Unido (la FCA y PRA) crearon un régimen más favorable para las solicitudes de licencias bancarias nuevas alrededor de 2014, lo que llevó al nacimiento de múltiples neobancos en el Reino Unido. En Australia y Hong Kong, las autoridades emitieron nuevas licencias de bancos digitales por primera vez en décadas (alrededor de 2018–2019), explícitamente para alentar la innovación. Este apoyo regulatorio redujo algunas barreras para que startups tecnológicas creíbles ingresen al mercado bancario.

Atención a segmentos desatendidos: Muchos neobancos identificaron que los bancos tradicionales desatendían a ciertos grupos, ya sea jóvenes, freelancers, pequeñas empresas o personas en países con sectores bancarios oligopólicos. Por ejemplo, Nubank en Brasil se lanzó en 2013 porque los bancos brasileños cobraban tarifas muy altas y ofrecían un mal servicio; millones de brasileños, especialmente consumidores jóvenes, acudieron en masa a la tarjeta de crédito y cuenta sin tarifas de Nubank basada en una aplicación, convirtiéndolo en el neobanco más grande de América Latina. Los neobancos a menudo apuntaban a los “sub-bancarizados” o a aquellos insatisfechos con los bancos, ofreciendo un proceso de incorporación más simple (sin papeleo pesado o saldos mínimos) y características inclusivas. Al aprovechar estas necesidades insatisfechas, los neobancos crecieron rápidamente. En 2018, el mercado global de neobancos tenía un valor de aproximadamente $18.6 mil millones y se proyectaba que crecería a una tasa compuesta de crecimiento anual (CAGR) del 46%, alcanzando casi $400 mil millones para 2026, una señal de la gran demanda que estaban satisfaciendo.

En resumen, los neobancos surgieron de la confluencia de la desconfianza en los incumbentes, la ubicuidad de la tecnología móvil, nuevas demandas de los consumidores y ajustes regulatorios favorables. Comenzaron como una alternativa refrescante: una banca que es tan fácil como enviar mensajes, con tarifas transparentes y características modernas. Su auge ha sido particularmente fuerte en la “fase boom” de fintech de 2015 a 2022, donde se lanzaron docenas de neobancos en todo el mundo cada año. Aunque no todos han sobrevivido o prosperado, los que lo hicieron han atraído colectivamente a más de 300 millones de clientes en todo el mundo a mediados de la década de 2020, validando las razones por las que llegaron a existir.

5. Pros y Contras de los Neobancos para Consumidores y Empresas

Como cualquier innovación, los neobancos vienen con ventajas y desventajas distintivas. Aquí hay una mirada a sus pros y contras para los usuarios (y, por extensión, para las empresas que utilizan neobancos o se asocian con ellos):

Pros (Ventajas):

Conveniencia y acceso 24/7: Los neobancos te permiten hacer toda tu banca desde tu teléfono o computadora en cualquier momento. No hay necesidad de visitar una sucursal: puedes abrir cuentas, transferir dinero, pagar facturas y más desde cualquier lugar. Esta disponibilidad alrededor del reloj es un gran plus, especialmente para aquellos que están ocupados o lejos de bancos físicos. Las empresas también se benefician, ya que los propietarios pueden gestionar las finanzas sobre la marcha sin alinearse a los horarios comerciales del banco.

Tarifas más bajas y mejores tasas: Debido a que tienen costos operativos más bajos, los neobancos tienden a tener cuentas sin tarifas o con tarifas bajas. Muchos neobancos no cobran tarifa mensual por cuenta, no (o menores) tarifas por descubierto, y ofrecen transacciones extranjeras gratuitas o baratas en comparación con los bancos tradicionales. A menudo, también proporcionan tasas de interés más altas en ahorros. Esto puede traducirse en ahorros significativos para los consumidores. Para pequeñas empresas o freelancers, los neobancos pueden reducir el costo de la banca (por ejemplo, sin tarifas para cuentas corrientes básicas de negocios, o bajas tarifas de cambio de divisas para pagos internacionales).

Interfaces fáciles de usar: Las aplicaciones de neobancos son típicamente muy intuitivas, con un diseño limpio y fácil navegación. A menudo incluyen herramientas de finanzas personales como categorización de gastos, características de presupuesto y “fondos” de ahorro basados en objetivos. Las notificaciones instantáneas para transacciones ayudan a los usuarios a mantenerse al tanto de su dinero. Este enfoque en una excelente experiencia de usuario (UX) hace que la banca sea menos intimidante y más atractiva, particularmente para aquellos que pueden encontrar la banca en línea tradicional incómoda o confusa.

Características innovadoras: Los neobancos fueron pioneros en características que luego fueron adoptadas por algunos incumbentes. Ejemplos incluyen alertas de gasto en tiempo real, gráficos de presupuestos integrados, reglas de ahorro automático (redondeos), tarjetas virtuales para compras en línea, y controles fáciles de tarjetas (congelar/descongelar tarjeta desde la aplicación). Algunos ofrecen ventajas únicas como ofertas de cashback, comercio de criptomonedas (más sobre esto más adelante), o acceso anticipado a cheques de pago. Estas innovaciones ofrecen un valor añadido más allá de simplemente almacenar dinero. Para empresas, ciertos neobancos ofrecen herramientas útiles como facturación instantánea, gestión de gastos para empleados o integraciones con software de contabilidad, todo dentro de un panel digital.

Configuración rápida y fácil de la cuenta: Registrarse en un neobanco suele ser increíblemente rápido. Descargas la aplicación, introduces tu información, subes documentos de identificación y, a menudo, obtienes una cuenta lista para usar en minutos.### Contenido:

Verificación de identidad). No hay papeleo tedioso. Esto es una ventaja para los consumidores que desean una experiencia sin complicaciones. Para emprendedores y startups, poder abrir una cuenta empresarial en línea sin un largo proceso de evaluación es extremadamente conveniente, acelerando el tiempo para comenzar a operar.

Inclusión Financiera: Los neobancos han reducido las barreras a la banca para muchos. Las personas que podrían haber sido rechazadas por los bancos tradicionales (debido a la falta de historial crediticio, menores ingresos o falta de sucursales locales en su área) encuentran los neobancos más accesibles. Muchos neobancos no requieren un saldo mínimo y tienen requisitos sencillos, dando la bienvenida a segmentos como estudiantes, trabajadores de la economía gig o quienes antes no estaban bancarizados. Al enfocarse en la entrega móvil, los neobancos pueden llegar a áreas remotas o desatendidas siempre que haya conectividad a internet. En mercados emergentes, los neobancos y apps fintech han incorporado a millones al sistema financiero formal por primera vez.

Transparencia y Control: Generalmente, los neobancos se enorgullecen de tener precios transparentes y un fácil control sobre tus finanzas. Las aplicaciones a menudo muestran claramente cualquier tarifa antes de que confirmes una transacción. A menudo puedes realizar tareas por ti mismo que requerirían contactar soporte en un banco tradicional, como ajustar los límites de gasto de tu tarjeta o categorizar transacciones. Esto empodera a los usuarios a sentirse más en control de su dinero y reduce la frustración de lidiar con la burocracia bancaria.

Contras (Desventajas):

Gama de Productos Limitada (al menos inicialmente): La mayoría de los neobancos comenzaron con una oferta limitada, quizás solo cuentas corrientes y tarjetas de débito. Muchos todavía no ofrecen productos complejos como hipotecas, amplias opciones de préstamo, o productos de inversión (a menos que sea a través de terceros). Así que si necesitas una suite completa de servicios financieros bajo un mismo techo, un neobanco podría no satisfacer (aún) todas esas necesidades. Algunos neobancos han añadido ofertas con el tiempo o se han asociado para cosas como seguros o préstamos, pero puede resultar en una experiencia fragmentada cuando intervienen terceros. Las empresas podrían encontrar que los neobancos carecen de facilidades crediticias o servicios para comerciantes que un banco tradicional podría proporcionar.

Sin Presencia Física – Falta de Contacto Personal: La falta de sucursales es un arma de doble filo. Mientras que a muchos les agrada no necesitarlas, algunos clientes valoran poder entrar a un banco y hablar con alguien, especialmente para asuntos complejos o transacciones grandes. Con los neobancos, el soporte es vía chat, correo electrónico o teléfono. Para aquellos incómodos con las interfaces digitales o que prefieren el servicio cara a cara, los neobancos pueden sentirse impersonales. Manejar ciertas cosas (como notariar documentos, depósitos en efectivo, o simplemente recibir asesoría financiera en persona) no es posible en un neobanco. Esto puede ser una desventaja para personas que no son expertas en tecnología o que tienen necesidades bancarias complicadas. Empresas que manejan mucho efectivo, por ejemplo, podrían tener dificultades con un banco que no tiene una sucursal para depositar efectivo (aunque algunos neobancos se asocian con tiendas al por menor o redes de cajeros automáticos para facilitar depósitos en efectivo, generalmente por una tarifa).

Confianza y Fuerza de Marca: Bancos establecidos han existido durante décadas (o siglos) y han construido confianza (aunque sea con recelo) en que salvaguardarán el dinero. Los neobancos son relativamente nuevos y algunos clientes podrían ser reacios a mantener sumas grandes o depósitos de salario en un banco gestionado por fintech. Aunque muchos neobancos aseguran los depósitos (ya sea directamente o a través de bancos asociados), la falta de una larga trayectoria puede poner nerviosa a la gente, especialmente a los clientes mayores. Fracasos de alto perfil de algunas fintechs en el pasado también pueden fomentar la cautela. En tiempos de incertidumbre financiera, los consumidores podrían recurrir a la seguridad percibida de los grandes bancos tradicionales. Por lo tanto, un neobanco debe superar el desafío de parecer confiable a pesar de su juventud. Esto está mejorando ya que algunos neobancos han operado durante años y ganado millones de usuarios sin problemas, pero la brecha de confianza aún existe para un segmento de usuarios.

Áreas Grises Regulatorias y Preocupaciones sobre Seguro de Depósitos: Si un neobanco no es un banco con licencia por sí mismo, los clientes deben entender quién realmente tiene su dinero. En los EE.UU., por ejemplo, tu cuenta de USD en Chime o Revolut realmente está en un banco asociado donde está asegurada por la FDIC. Si la aplicación del neobanco tiene una interrupción prolongada o la fintech quiebra, tu dinero debería estar seguro aún en el banco asociado, pero el proceso para acceder a él podría ser complicado. En algunos casos, los usuarios de neobancos podrían no tener plena claridad sobre la protección de los depósitos – especialmente con cuentas relacionadas con criptomonedas (no aseguradas por el gobierno) o si el neobanco opera en un espacio poco regulado. Los neobancos también enfrentan regulaciones en evolución; cambios o represiones pueden impactar rápidamente sus servicios (ej., un regulador podría prohibir repentinamente cierta característica). En resumen, la configuración regulatoria puede ser compleja, y aunque operan legalmente, los clientes necesitan estar conscientes de cómo se protege su dinero.

Servicio al Cliente y Resolución de Problemas: Aunque muchos neobancos ofrecen soporte rápido por chat en la aplicación, algunos usuarios han tenido dificultades para resolver problemas que se salen de la norma. Por ejemplo, disputar una transacción, lidiar con fraude en tu cuenta, u otros escenarios excepcionales pueden ser estresantes sin una sucursal física a la que escalar. Algunos neobancos tienen equipos de soporte pequeños en relación con su base de usuarios, llevando a tiempos de respuesta lentos durante problemas pico. Si tu cuenta se marca por error por fraude (ej., sistemas automáticos te bloquean), desbloquearla puede llevar tiempo cuando no puedes simplemente visitar una sucursal con tu identificación. Esto no significa que los bancos tradicionales sean modelos de gran servicio universalmente, pero el toque humano en la resolución de problemas complejos puede faltar en los bancos solo digitales.

Dependencia de la Tecnología – Riesgos de Tiempo de Inactividad: Dado que los neobancos son puramente digitales, si su aplicación o sitio web cae debido a un fallo técnico, los clientes no tienen forma alternativa de acceder a los servicios durante esa interrupción. Los bancos tradicionales también tienen interrupciones, pero uno aún podría retirar efectivo de un cajero automático o visitar una sucursal en algunos casos. Con los neobancos, el tiempo de inactividad de la aplicación significa la imposibilidad de realizar transacciones, lo que puede ser frustrante o incluso financieramente dañino si ocurre en un mal momento. De manera similar, cualquier ciberataque o brecha de datos podría detener temporalmente los servicios, aunque a su favor, los neobancos generalmente usan medidas de seguridad muy robustas (a menudo más modernas que algunos bancos antiguos). En esencia, usar un neobanco significa que dependes mucho de tu teléfono, internet, y los servidores del banco estando activos.

Para las empresas, muchos de los puntos anteriores se aplican de manera similar. Un pequeño empresario podría amar las bajas tarifas y la facturación fácil de la cuenta empresarial de un neobanco, pero podría extrañar tener un gerente de relación dedicado o la capacidad de entrar a un banco para discutir un préstamo. Una startup podría usar un neobanco para una rápida configuración de cuenta, pero luego, a medida que escala, puede necesitar servicios adicionales (como financiamiento comercial internacional o grandes líneas de crédito) que los neobancos no proporcionan, lo que provoca un cambio a un banco tradicional.

Al sopesar los pros y los contras, a menudo se reduce a la preferencia personal y las necesidades. Los neobancos destacan en conveniencia, costo e innovación; los bancos tradicionales aún ganan en amplitud de servicios y a veces esa tangible tranquilidad. Muchas personas usan un enfoque híbrido: mantener una cuenta en un neobanco para gastos diarios y un banco tradicional para otras necesidades. La buena noticia es que la competencia de los neobancos ha impulsado a muchas instituciones bancarias a mejorar sus propias ofertas digitales y reducir tarifas, lo cual beneficia a todos los consumidores.

6. Neobancos y Cripto – Cómo y Por Qué Integraron Criptomonedas los Neobancos

Dada la naturaleza tecnológica de los neobancos, era quizás inevitable que se cruzaran con el mundo de las criptomonedas. En los últimos años, un número creciente de neobancos ha comenzado a ofrecer servicios relacionados con cripto – desde el comercio en aplicación de Bitcoin y Ethereum, hasta el soporte de stablecoins o incluso explorando sus propios tokens digitales. Aquí está cómo y por qué esta integración con cripto se ha dado:

Cómo Ofrecen Servicios de Cripto los Neobancos:

La mayoría de los neobancos entran al espacio cripto habilitando a sus usuarios para comprar, vender y mantener criptomonedas directamente dentro de la aplicación bancaria. Esto generalmente toma la forma de una función de comercio de cripto, donde un usuario puede convertir una parte de su saldo fiat (p.ej., dólares o euros) en Bitcoin, Ethereum, u otras monedas, y viceversa. Por ejemplo, el neobanco europeo N26 lanzó “N26 Crypto” a finales de 2022, permitiendo a los usuarios comerciar cerca de 200 criptomonedas directamente desde la aplicación N26. Detrás de escena, N26 se asoció con un intercambio cripto establecido (Bitpanda) para manejar ejecución y custodia de las monedas – el usuario ve una experiencia sin fisuras en una aplicación, pero Bitpanda proporciona la liquidez y la infraestructura de carteras de cripto. De manera similar, Revolut ha ofrecido comercio de cripto desde tan temprano como 2017; Revolut comenzó con solo unas pocas monedas y se expandió con el tiempo, actuando efectivamente como un corredor donde los usuarios pueden exponerse al cripto.

Los neobancos típicamente no se convierten en intercambios cripto propiamente dichos; en su lugar, se integran a través de asociaciones o equipos internos usando API de terceros. Añaden una sección "Crypto" o "Trading" en su aplicación donde los usuarios pueden ver sus saldos de cripto junto a sus saldos fiat, haciendo fácil gestionar ambos en un solo lugar. Las transacciones suelen ser instantáneas, con tarifas claramente mostradas (p.ej., N26 cobra alrededor de 1.5% por operaciones de Bitcoin). Algunos neobancos incluso permiten compras programadas o redondear compras de tarjeta en cripto (similar a ahorrar cambio, pero en Bitcoin). Otro servicio que algunos ofrecen son las recompensas cripto – por ejemplo, ofreciendo cashback en Bitcoin en lugar de puntos. El neobanco ZenGo (que está centrado en cripto) proporciona una tarjeta de débito que da cashback en cripto. En los EE.UU., la aplicación fintech Current experimentó con dar a usuarios rendimiento al asociarse con finanzas descentralizadas (aunque eso fue un piloto).

Más allá del comercio, unos pocos neobancos han explorado el apoyo de stablecoins, que son criptomonedas vinculadas a monedas fiat. En 2023, informes...emerged that Revolut was considering launching its own stablecoin tied to the value of a fiat currency. While as of this writing Revolut hasn’t released a stablecoin, the fact that a major neobank is exploring it underscores the link-up: a stablecoin issued by a neobank could allow instant global transfers among its users, or integration into crypto payment networks. Some neobanks already let users hold and send stablecoins; for example, Bankera (a smaller European digital bank) offers crypto wallets with stablecoin support.

Por qué los Neobancos están Adoptando Criptomonedas:

Varios factores están impulsando a los neobancos a integrar servicios de criptomonedas:

Demanda de Clientes y Demografía: La base de usuarios de los neobancos tiende a ser más joven y más conocedora de la tecnología, exactamente el grupo demográfico más interesado en invertir en criptomonedas. Estos clientes probablemente ya estaban usando intercambios de criptomonedas o aplicaciones. Al ofrecer criptomonedas directamente, los neobancos mantienen a esos usuarios comprometidos en su ecosistema y satisfacen sus necesidades. Por ejemplo, Bunq, un neobanco holandés, notó una fuerte demanda de los clientes por inversiones en criptomonedas, lo que le llevó a añadir comercio de criptomonedas en 2023 mediante una asociación con Kraken. En esencia, los neobancos no quieren arriesgarse a que los usuarios abandonen su aplicación para usar una plataforma de criptomonedas; ofrecerlo en la aplicación proporciona conveniencia (y retiene a los usuarios).

Nuevas Fuentes de Ingresos: Muchos neobancos todavía están en el camino hacia la rentabilidad y buscan fuentes de ingresos adicionales. El comercio de criptomonedas puede ser lucrativo, ya que los intercambios generalmente ganan a través de tarifas comerciales o márgenes. Al habilitar la compra/venta de criptomonedas, los neobancos pueden ganar una tarifa por cada transacción. Por ejemplo, N26 comparte ingresos con Bitpanda por las transacciones realizadas en su aplicación. En el caso de Revolut, el comercio de criptomonedas se convirtió en un contribuyente significativo de ingresos durante los tiempos de auge: la división “Wealth” de Revolut (que incluye el comercio de criptomonedas) vio crecer sus ingresos un 300% año tras año, impulsados en gran medida por la actividad de criptomonedas. En 2024, las ganancias de Revolut aumentaron, con un impulso sustancial del uso del intercambio de criptomonedas por parte de sus clientes. Esto demuestra que ofrecer criptomonedas ayudó a algunos neobancos a monetizar su base de usuarios de manera más efectiva (especialmente durante los mercados alcistas de criptomonedas cuando los volúmenes de comercio son altos).

Diferenciación y Ventaja Competitiva: A medida que más aplicaciones fintech saturan el mercado, ofrecer criptomonedas es una forma para que un neobanco diferencie su producto. Hace unos años, tener funcionalidad de criptomonedas era algo novedoso que podía atraer atención mediática y a los primeros adoptantes. Incluso hoy, no todos los neobancos ofrecen servicios de criptomonedas, por lo que aquellos que sí lo hacen pueden promocionarse como pioneros o una “ventanilla única” para las finanzas. Alinea con la imagen de marca innovadora que los neobancos cultivan. Por ejemplo, Wirex es una fintech que comenzó como una cuenta digital amigable con las criptomonedas y ganó usuarios al dirigirse a entusiastas de criptomonedas que querían una tarjeta de débito para gastar sus criptomonedas.

Mejoramiento de la Experiencia del Usuario (Aplicación Financiera Todo en Uno): Desde la perspectiva del usuario, es inconveniente manejar muchas aplicaciones separadas para diferentes necesidades financieras. Los neobancos están en una carrera para convertirse en la aplicación financiera principal para sus clientes. Agregar criptomonedas significa que los usuarios pueden ver su Bitcoin junto a su saldo bancario, comerciar de manera fluida e incluso retirar ganancias de criptomonedas de vuelta a fiat en la misma aplicación. Esta conveniencia es muy valorada. Por ejemplo, con la integración de N26, cuando los usuarios venden criptomonedas, regresa directamente al saldo de su cuenta bancaria, sin necesidad de transferir dinero desde un intercambio externo de vuelta al banco. Una integración tan estrecha simplifica la inversión en criptomonedas para los recién llegados que podrían sentirse intimidados por intercambios de criptomonedas independientes.

Puente Entre Dinero Tradicional y Activos Digitales: Los neobancos a menudo se posicionan como un puente entre los sistemas financieros antiguos y nuevos. Las criptomonedas son una clase de activos emergente; al integrarlas, los neobancos refuerzan su papel como puente para que los usuarios puedan moverse sin problemas entre fiat y criptomonedas. Manejan las partes complejas (custodia, cumplimiento) a través de socios, y presentan una interfaz amigable al usuario. Esto es especialmente potente para habilitar cosas como las remesas transfronterizas usando criptomonedas (los remitentes convierten fiat a criptomonedas, lo mueven, el receptor lo convierte de nuevo, todo dentro de una aplicación). Algunos neobancos en mercados en desarrollo ven las criptomonedas como una forma de ofrecer transferencias internacionales más baratas o protegerse contra la inflación local de la moneda usando stablecoins.

Preparación para el Futuro e Innovación: Desde un punto de vista estratégico, los neobancos no quieren quedarse atrás a medida que evoluciona la tecnología financiera. Las innovaciones en criptomonedas y blockchain como la financiación descentralizada podrían interrumpir aún más la banca. Al involucrarse temprano, los neobancos pueden aprender y adaptarse. Algunos están experimentando más allá del comercio: algunos neobancos han considerado ofrecer soluciones de custodia de criptomonedas (custodia de activos digitales) o permitir a los clientes ganar rendimiento en sus tenencias de criptomonedas a través de asociaciones. Aunque la incertidumbre regulatoria aún limita algunas de estas ofertas, los neobancos se están preparando para un mundo donde los activos digitales podrían convertirse en parte rutinaria de las finanzas.

Ejemplos de Ofertas de Criptomonedas de Neobancos:

Revolut: Uno de los primeros en moverse, comenzó a ofrecer comercio de criptomonedas en 2017. Los usuarios de Revolut pueden comprar, mantener y vender docenas de criptomonedas. Aunque inicialmente los usuarios no podían retirar criptomonedas a carteras externas (era más como comerciar IOUs), Revolut ha permitido desde entonces ciertas retiradas de criptomonedas. En 2023, Revolut incluso lanzó su propio intercambio cripto y estaba explorando la creación de un stablecoin de Revolut. Se cita el comercio de criptomonedas como un gran contribuyente al reciente crecimiento de ingresos de Revolut.

N26: Lanzó N26 Crypto en asociación con Bitpanda en 2022. Comenzó en Austria y se implementó en más mercados europeos, permitiendo el comercio fácil de ~100 tokens. N26 enfatizó el beneficio de que los usuarios no necesitan una cuenta separada, está todo integrado.

Bunq: En 2023, Bunq se asoció con el intercambio estadounidense Kraken para ofrecer inversiones en criptomonedas a sus usuarios europeos. Bunq integró el kit de herramientas de criptomonedas como servicio de Kraken para que los usuarios pudieran abrir una cuenta cripto “en segundos” y comerciar más de 20 monedas dentro de la aplicación Bunq. Este movimiento vino junto al lanzamiento de un servicio más amplio de Kraken para permitir a bancos/fintechs ofrecer criptomonedas a los clientes.

Cash App: Aunque no es un banco en el sentido tradicional (es una aplicación de pagos con funciones bancarias), Cash App (de Block, Inc.) ha sido un actor importante en llevar Bitcoin a las audiencias principales en los EE.UU. Permitió la compra/venta de Bitcoin desde 2018 e incluso soporta pagos con la Red Lightning de Bitcoin ahora. Muchos consideran la oferta de criptomonedas de Cash App como una plantilla que los neobancos siguieron.

PayPal: De nuevo, no un neobanco per se, pero vale la pena mencionar: PayPal (que tiene una gran base de usuarios de finanzas digitales) habilitó la compra/venta de criptomonedas en 2020 y en 2023 lanzó su propio stablecoin en dólares estadounidenses (PYUSD). Esto destaca la tendencia de las grandes plataformas fintech de incursionar en las criptomonedas.

Xapo Bank: Un caso interesante, Xapo fue inicialmente un proveedor de billeteras Bitcoin que evolucionó hacia un neobanco privado con licencia completa. Ahora ofrece cuentas en USD y EUR y también servicios de criptomonedas, incluso pagando intereses sobre los depósitos en USD o stablecoins. Es un ejemplo de una empresa cripto-nativa que entra en la banca, que es el reverso de bancos entrando en criptomonedas.

En general, la integración de criptomonedas en la neobanca aún está en desarrollo. No todos los neobancos han adoptado las criptomonedas (algunos son cautelosos debido a problemas regulatorios o escepticismo, por ejemplo, el banco Starling del Reino Unido adoptó una postura estricta contra las transacciones de criptomonedas citando preocupaciones de fraude). Pero un número creciente lo ve como alineado con su misión de innovación digital. Están efectivamente convirtiéndose en bancos amigables con las criptomonedas, apuntando a ser el lugar donde un usuario maneja tanto el dinero antiguo como el nuevo dinero. Esta tendencia también refleja una convergencia más amplia en fintech: intercambios como Coinbase están agregando características similares a las de un banco (tarjetas de débito, depósito directo), mientras que los neobancos agregan características similares a las de un intercambio. El objetivo final podría ser una super aplicación financiera unificada en la que las criptomonedas sean solo otra parte del portafolio de uno, y los neobancos están posicionándose para ser esa aplicación.

7. Asociaciones entre Neobancos y Criptomonedas – Ejemplos Notables

A medida que los neobancos se aventuran en las criptomonedas, muchos han formado asociaciones con empresas de criptomonedas establecidas para aprovechar las fortalezas del otro. Estas colaboraciones permiten a los neobancos ofrecer servicios de criptomonedas sin tener que construir plataformas de intercambio seguras desde cero, y brindan a las empresas de criptomonedas acceso a grandes bases de usuarios de aplicaciones fintech. Aquí hay algunas asociaciones notables entre neobancos (o bancos fintech) y plataformas de criptomonedas:

N26 y Bitpanda: Una asociación de alto perfil es entre el neobanco alemán N26 y el intercambio de criptomonedas Bitpanda de origen austriaco. Anunciada en 2022, esta asociación impulsa la función de comercio de criptomonedas en la aplicación de N26. La infraestructura de Bitpanda maneja la ejecución del comercio y la custodia de activos, mientras que N26 proporciona la interfaz e integración bancaria. Esto ha permitido a N26 ofrecer casi 200 criptomonedas a sus más de 8 millones de usuarios sin tratar directamente las complejidades de la custodia de criptomonedas. Es un arreglo simbiótico: N26 puede expandir su oferta de productos (y ganar comisión por los intercambios), y Bitpanda gana un gran embudo de usuarios minoristas que comercian criptomonedas a través de una aplicación bancaria familiar. Este modelo ha sido lo suficientemente exitoso como para que otras aplicaciones fintech (como la aplicación francesa Lydia) también se asociaran con Bitpanda para ofrecer criptomonedas y acciones dentro de sus plataformas.

Bunq y Kraken: En abril de 2025, el neobanco con sede en los Países Bajos, Bunq, reveló que se asoció con Kraken, uno de los intercambios de criptomonedas más grandes del mundo, para lanzar el servicio de criptomonedas de Bunq. A través de esta asociación, los usuarios de Bunq en ciertos países europeos pueden crear una cuenta de criptomonedas casi al instante y comerciar con más de 20 criptomonedas importantes en la aplicación. Kraken proporcionó una solución de Cripto como Servicio (llamada “Kraken Embed”) que Bunq integró. Esto permitió a Bunq lanzar el comercio de criptomonedas rápidamente, aprovechando el motor de comercio seguro de Kraken y su marco de cumplimiento. La asociación fue mutuamente beneficiosa: Bunq cumplió la demanda de los usuarios por inversiones en criptomonedas, y Kraken mostró su solución plug-and-play para fintechs con Bunq como unEjemplo emblemático. Vale la pena notar la posición de Bunq – la presentaron como teniendo “todo lo que necesitas para ahorrar, gastar e invertir – incluyendo criptomonedas – en una sola plataforma”. Esto indica cuán central se ha vuelto la criptomoneda en el marketing de un centro financiero completo.

Revolut y Paxos: Inicialmente, Revolut hizo la mayor parte de su oferta de criptomonedas internamente, pero se informó que en el mercado estadounidense, Revolut se asoció con Paxos (un proveedor regulado de API de corretaje de criptomonedas) para ofrecer comercio de criptomonedas en cumplimiento con las regulaciones de EE. UU. Paxos proporciona la liquidez y custodia subyacente, mientras que Revolut maneja la experiencia del usuario. Esto no fue muy publicitado, ya que Revolut presenta la característica como nativa, pero las asociaciones como estas son comunes detrás de escena. De manera similar, otros fintechs de EE. UU. como Wealthfront y Interactive Brokers se asociaron con Paxos para ofrecer criptomonedas.

Chime y los Intercambios de Criptomonedas: Chime (el neobanco más grande de EE. UU.) no ha lanzado directamente el comercio de criptomonedas, pero permitió conectividad con aplicaciones criptográficas externas. Por ejemplo, los usuarios de Chime pueden vincular sus cuentas a Coinbase o Gemini para financiar compras de criptomonedas. En cierto sentido, la asociación es indirecta – a través de APIs de banca abierta que permiten a las plataformas de criptomonedas verificar cuentas de Chime para transferencias ACH. Si bien no es una integración oficial co-branding, muestra la interconexión entre neobancos y plataformas criptográficas para la conveniencia del usuario.

Fintechs de Recompensas de Criptomonedas de Visa: Varios neobancos o programas de tarjetas fintech se han asociado con plataformas criptográficas a través de la red de Visa. Por ejemplo, Crypto.com y Coinbase lanzaron sus propias tarjetas de débito Visa (permitiendo a los usuarios gastar en criptomonedas a través de una tarjeta), lo que no es exactamente una asociación con un neobanco, pero difumina las líneas entre una empresa de criptomonedas y servicios bancarios. También hay tarjetas de crédito fintech que ofrecen recompensas en Bitcoin (por ejemplo, la tarjeta de BlockFi o la tarjeta de Gemini), actuando efectivamente como ofertas de neobanco con vínculos criptográficos, realizadas en asociación con emisores de tarjetas y corredores criptográficos.

Brazos Digitales de Bancos Tradicionales y Criptomonedas: También vemos asociaciones en casos donde un spin-off digital de un banco incumbente integra criptomonedas. Por ejemplo, Marcus (de Goldman Sachs), aunque no ofrece criptomonedas al por menor, se asoció con Coinbase para gestionar algunas de sus operaciones y consideró ofertas criptográficas a través de su aplicación de consumo. En el contexto de Asia-Pacífico, Revolut se asoció con Apollo en Singapur para el cumplimiento de servicios criptográficos. Y en Australia, el neobanco Volt (antes de su cierre) había explorado asociaciones con intercambios de criptomonedas para permitir un flujo de fondos entre cuentas fácilmente.

Estas asociaciones generalmente siguen un patrón: el neobanco proporciona la base de clientes e interfaz de usuario, mientras que la firma criptográfica proporciona el motor de comercio, la liquidez, y el cumplimiento regulatorio para las transacciones de criptomonedas. Esta división de trabajo tiene sentido – cada lado se adhiere a su competencia principal. Es similar a cómo muchos neobancos se asocian con bancos para servicios fiat; aquí se asocian con especialistas en criptomonedas para activos digitales.

Desde la perspectiva del usuario, estas asociaciones significan que pueden activar funciones de criptomonedas con unos pocos clics, a menudo aceptando algunos términos del socio (por ejemplo, los términos de Bitpanda) pero sin abandonar nunca la aplicación del neobanco. La integración es lo suficientemente profunda como para que se sienta como un solo servicio. Por ejemplo, en N26, tu portafolio criptográfico se muestra directamente en la interfaz de la aplicación bancaria, y financias operaciones directamente desde tu saldo de cuenta N26. En el caso de Bunq, incluso prepararon materiales educativos dentro de la aplicación para guiar a nuevos inversores en criptomonedas, mostrando un esfuerzo conjunto con Kraken para hacer la experiencia fluida e informada.

También es notable que algunas asociaciones se extienden a las recompensas y pagos criptográficos. Por ejemplo, la aplicación fintech Fold (una tarjeta de débito de recompensas en Bitcoin) se asoció con un pequeño banco para emitir la tarjeta y con el programa Fast Track de Visa, mostrando una asociación de múltiples vías: fintech + banco + criptomonedas. Si bien Fold no es un neobanco completo, se comporta como uno con cuentas de cheques y devolución de efectivo en Bitcoin.

Por último, las asociaciones son cruciales para el cumplimiento. Al trabajar con entidades reguladas de criptomonedas (como Kraken en Europa, o Paxos en EE. UU.), los neobancos aseguran que los servicios criptográficos cumplan con las leyes contra el lavado de dinero y otras regulaciones. Esto protege al neobanco de algunos riesgos, ya que el socio maneja KYC/AML para transacciones criptográficas y la custodia de activos de manera conforme.

Podemos esperar más de estas alianzas. A medida que la regulación de criptomonedas madura, más bancos (ya sean neo o tradicionales) se sentirán cómodos ofreciendo criptomonedas a través de asociaciones. Asimismo, las empresas criptográficas están deseosas de aprovechar la distribución en el mercado masivo – estar dentro de una popular app bancaria es una gran manera de llegar a nuevos usuarios que podrían no registrarse en un intercambio de criptomonedas independiente. Las líneas entre los servicios bancarios y de criptomonedas están intersecándose cada vez más a través de estas colaboraciones.

8. Los 10 mejores neobancos del mundo (2025)

El sector de neobancos ha explotado a nivel mundial, con docenas de jugadores que han ganado protagonismo. A continuación, se presentan diez de los neobancos líderes del mundo (y plataformas bancarias solo digitales), seleccionados en función de su tamaño de base de usuarios, valoración, alcance global, amplitud de servicios e innovación. No están rankeados puramente por una métrica, pero colectivamente representan lo mejor del paisaje de neobancos en 2025:

1. PayPal – El Gigante Global de Finanzas Digitales: Aunque algunos debaten si PayPal es un “neobanco”, opera como una plataforma financiera digital-primer ofreciendo servicios de pago, billeteras similares a bancos, e incluso ahorros y comercio de criptomonedas. Con 392 millones de clientes activos globales, PayPal es, con mucho, uno de los mayores proveedores de servicios financieros en línea. Tiene una capitalización de mercado de $80 mil millones y ha incursionado en criptomonedas (habilitando el comercio de Bitcoin/ETH y lanzando su propia stablecoin PYUSD). La magnitud y alcance global de PayPal (200+ mercados) lo hacen un pilar de la banca digital para muchos, puentesando pagos tradicionales y fintech moderna.

2. Nubank – La Superestrella Púrpura de LatAm: Nubank de Brasil ha emergido como el neobanco más valioso del mundo, con una valoración alrededor de $45–$50+ mil millones y más de 100 millones de clientes en Brasil, México y Colombia. Renombrado por su tarjeta de crédito púrpura y aplicación, Nubank revolucionó la banca en Brasil al eliminar cuotas anuales y proporcionar una experiencia móvil elegante en un mercado previamente dominado por bancos con altas tarifas. Ha expandido a préstamos, inversiones y seguros. Notablemente, Nubank adoptó criptomonedas en 2022, permitiendo a sus usuarios brasileños comprar Bitcoin y Ethereum dentro de la aplicación, reflejando su ventaja innovadora. Con el respaldo de inversores como Berkshire Hathaway, Nubank no solo es grande en cantidad de usuarios sino también un indicador del éxito fintech en mercados emergentes.

3. Revolut – La Super-App Fintech Global: Nacida en el Reino Unido y ahora sirviendo clientes en Europa, América del Norte y Asia-Pacífico, Revolut cuenta con alrededor de 50 millones+ de usuarios en todo el mundo (cruzando los 52 millones para 2024). Comenzó con dinero para viajes e intercambio de divisas de bajo costo, pero hoy Revolut ofrece desde cuentas bancarias, comercio de acciones y criptomonedas, hasta seguros y cuentas de negocios – verdaderamente aspirando a ser una “super-app”. Valorado en $33 mil millones en su última ronda de financiación, Revolut es conocido por rápida innovación: fue uno de los primeros neobancos en integrar el comercio de criptomonedas (ahora ofreciendo docenas de monedas), y continuamente añade nuevas características (como herramientas de presupuesto, características de donaciones, etc.). Las ambiciones globales de Revolut y su capacidad para localizar (obtuvo licencias bancarias en Europa, y está persiguiendo una en el Reino Unido y potencialmente en EE. UU.) lo ponen a la vanguardia de la revolución de neobancos. A menudo se cita como lo más cercano a un neobanco global, aunque enfrenta el desafío de navegar muchos regímenes regulatorios.

4. Chime – Campeón Retador de EE. UU.: Chime es el neobanco líder en Estados Unidos, con un estimado de 20+ millones de clientes (informes indican 22 millones en 2023). Enfocado en simplificar la banca para los estadounidenses comunes, Chime ofrece cuentas corrientes sin tarifas, acceso anticipado a cheques de pago, y una cuenta de ahorros, todo a través de una aplicación fácil. Su crecimiento viral y marketing intenso lo han convertido en una marca fintech superior en EE. UU., especialmente atractiva para aquellos cansados de las tarifas mensuales en los grandes bancos. Chime aún no se ha adentrado profundamente en los servicios de criptomonedas, probablemente debido a un entorno regulatorio cauteloso en EE. UU., pero ha solidificado su posición con características como tarjetas para construir crédito y una gran red de cajeros automáticos gratuitos a través de asociaciones. Con una valoración que rondaba los $25 mil millones en 2021 (aunque el mercado ha fluctuado desde entonces), Chime destaca por demostrar que un neobanco puede escalar en el crucial mercado estadounidense.

5. Cash App (Square) – Aplicación de Pagos Convertida en Neobanco: Cash App, desarrollada por Block, Inc. de Jack Dorsey (anteriormente, Square), comenzó como una simple aplicación de pagos peer-to-peer pero ha evolucionado para ofrecer muchos servicios tipo bancario. Tiene alrededor de 50–57 millones de usuarios activos mensuales a partir de 2024, lo que la hace inmensamente popular en EE. UU. Cash App proporciona a los usuarios una tarjeta de débito, la capacidad de depositar cheques de pago, comprar acciones y, crucialmente, comprar y vender Bitcoin (Cash App fue un adoptador temprano de la integración de Bitcoin). Aunque no es un banco por carta, Cash App funciona como un neobanco de facto para muchos jóvenes estadounidenses que la usan como su cuenta principal. Su integración de Bitcoin e incluso la Red Lightning para pagos se alinea bien con los entusiastas de las criptomonedas. El éxito de Cash App resalta cómo una aplicación fintech puede difuminar la línea con la banca, y el enfoque de su empresa matriz Block en la innovación criptográfica la mantiene en la vanguardia.

6. SoFi – De Préstamos Estudiantiles a Una Parada Financiera Integral: SoFi (Social Finance) es una fintech con sede en EE. UU. que comenzó con la refinanciación de préstamos estudiantiles y se expandió a una amplia gama de servicios financieros. Ahora una empresa pública, SoFi tiene alrededor de 10–11 millones de miembros y ofrece servicios bancarios (SoFi Bank – obtuvo una carta bancaria nacional en 2022), invertir en acciones y criptomonedas, préstamos personales y para el hogar, tarjeta de crédito, y más, todo a través de su aplicación. El valor de SoFi radica en su enfoque de ecosistema – los usuarios son atraídos por un producto (por ejemplo, un préstamo) y luego se les cruzan aTranslation:

SoFi ofrece el trading de criptomonedas dentro de SoFi Invest, convirtiéndola en una de las primeras fintechs estadounidenses en hacerlo de manera compatible con la regulación. Con una capitalización de mercado alrededor de $6–8 mil millones en 2025 y un crecimiento continuo en su división bancaria, SoFi a menudo se destaca como una historia exitosa de “fintech a banco” y un jugador importante en el panorama de los neobancos en América del Norte.

7. N26 – Pionero Neobanco Europeo: N26 de Alemania fue uno de los primeros bancos basados en aplicaciones en Europa, con aproximadamente 8 millones de clientes en toda la UE (a mediados de década). Es conocido por su aplicación minimalista y fácil de usar, y su temprana expansión en Europa utilizando una licencia bancaria alemana “pasaporte” para otros países de la UE. N26 ofreció características como notificaciones push instantáneas y Spaces (subcuentas para metas de ahorro) que establecieron el estándar desde el principio. Aunque N26 tuvo algunos contratiempos (como retirarse del mercado del Reino Unido y de EE. UU.), sigue siendo un actor dominante en la Europa continental. Valorada en alrededor de $9+ mil millones en su última financiación, N26 ha continuado innovando – introdujo N26 Crypto en asociación con Bitpanda para permitir el trading de criptomonedas, y también está explorando el trading de acciones. N26 se menciona a menudo junto a Revolut como un éxito de los bancos desafiantes europeos, aunque con un enfoque más europeo (menos ambiciones globales que Revolut).

8. Monzo – La Aplicación Bancaria Adorada del Reino Unido: Monzo, famosa por su tarjeta de débito coral, es uno de los neobancos líderes del Reino Unido con alrededor de 9-10 millones de clientes para 2024. Monzo construyó una fuerte comunidad a través de su lanzamiento en versión beta y se convirtió en un fenómeno cultural entre los millennials del Reino Unido. Ofrece cuentas personales y comerciales, préstamos, e integraciones de mercado para cosas como el cambio de energía. Monzo no se ha expandido agresivamente internacionalmente (aparte de un pequeño piloto en EE. UU.), pero en el Reino Unido ha sido pionera en funciones como notificaciones de gastos instantáneos, gastos de viaje sin tarifas y división fácil de facturas. Aunque Monzo no se ha centrado en los servicios de trading de criptomonedas (las regulaciones del Reino Unido y quizás las propias prioridades del banco lo han mantenido más tradicional en la gama de productos), ha permitido indirectamente la conectividad con aplicaciones de criptomonedas y ha estado observando el espacio. Los recientes movimientos de Monzo hacia la rentabilidad (obtuvo beneficios en 2023) y el incremento de depósitos demuestran que los neobancos pueden madurar hasta convertirse en negocios sostenibles. Está valorado en alrededor de $4.5 mil millones (2022) y se considera entre los mejores neobancos globales por su innovación y base de usuarios leales.

9. WeBank – El Mega Banco Digital de China: WeBank, lanzado en 2014, es el primer banco sólo online de China y está respaldado por el gigante tecnológico Tencent. Opera principalmente a través de la súper aplicación WeChat. Con unos sorprendentes 200+ millones de clientes (algunas fuentes incluso afirman más de 300 millones), WeBank es posiblemente el banco digital más grande del mundo por número de usuarios. Proporciona préstamos al consumo y a pymes, servicios de pagos y depósitos, todo a través de canales digitales. WeBank logró escalar al aprovechar el ecosistema de Tencent (WeChat y QQ) para la adquisición de usuarios. Es altamente rentable e inspiró modelos similares en otras partes de Asia. Si bien WeBank no participa en criptomonedas (China prohíbe el trading de criptomonedas al por menor y las ICOs), ha sido innovadora en blockchain en el lado empresarial y en la infraestructura fintech. La inclusión de WeBank en una lista global importante destaca la escala que se puede lograr en mercados poblados a través de la banca digital. Puede que no sea bien conocida en Occidente debido a su enfoque exclusivamente en China y el hecho de que no se comercializa internacionalmente, pero su tamaño y éxito puro la convierten en un neobanco líder a nivel mundial.

10. Starling Bank – El Innovador Rentable: Starling es otro neobanco con sede en el Reino Unido, más pequeño en cantidad de clientes (3+ millones de clientes, incluidas muchas pequeñas empresas) pero altamente respetado en los círculos fintech. Fundada por Anne Boden, Starling tomó un camino ligeramente diferente al centrarse no sólo en cuentas de consumo, sino también en la banca comercial y en ofrecer Bancos-como-un-Servicio a otros fintechs. Starling se convirtió en uno de los primeros neobancos en alcanzar una rentabilidad sostenida (desde 2021 en adelante), demostrando la viabilidad del modelo. Ofrece una cuenta corriente completa con muchas características e integraciones de mercado con productos financieros de terceros. Starling no ha integrado el trading de criptomonedas en su aplicación (de hecho, fue cautelosa, bloqueando temporalmente los depósitos de criptointercambios citando preocupaciones de riesgo en el pasado). Sin embargo, sus sólidos fundamentos y enfoque innovador de la banca (como proporcionar infraestructura de pagos a socios fintech) le ganan un lugar entre los principales neobancos. El éxito de Starling, especialmente en la banca para pymes (donde tiene una cuota de mercado significativa en el Reino Unido en nuevas cuentas comerciales), demuestra que los neobancos pueden competir en múltiples segmentos. Con una valoración de alrededor de $3 mil millones (a partir de 2022) y en crecimiento, puede que no sea la más grande, pero es influyente y a menudo se refiere como un modelo para construir un banco digital sostenible.

(Menciones Honorables:) Hay muchos otros neobancos destacados cerca de estos diez. Wise (anteriormente TransferWise) no es un banco pero ofrece cuentas multicurrency a más de 16 millones de usuarios, jugando un gran papel en las finanzas transfronterizas. KakaoBank en Corea del Sur tiene más de 18 millones de usuarios y una fuerte entrada en la bolsa en 2021, convirtiéndolo en un neobanco asiático importante. Varo Bank en los EE. UU. hizo historia como la primera fintech en obtener un estatuto de banco nacional completo. Y en otras regiones, jugadores como GXS Bank de Grab (Sudeste Asiático), TymeBank (Sudáfrica), Yono/SBI Yono (India, a través de SBI), y Banco Inter (Brasil) están moldeando la banca digital. La lista de los 10 principales anteriores, sin embargo, cubre los nombres más impactantes a nivel global hasta la fecha, abarcando América, Europa y Asia.

9. Consideraciones Regulatorias y Diferencias Regionales (UE vs EE. UU. vs APAC)

Los neobancos operan bajo la sombra de las regulaciones bancarias, que varían significativamente por región. Los marcos regulatorios determinan cómo los neobancos pueden lanzarse, si pueden llamarse “bancos”, cómo manejan las criptomonedas y cómo se expanden. Aquí hay un desglose del panorama en Europa, los Estados Unidos y el Asia-Pacífico (APAC), destacando las diferencias y consideraciones clave:

Europa (UE/Reino Unido): Europa ha sido generalmente un terreno fértil para los neobancos, gracias a regulaciones conducentes e iniciativas para aumentar la competencia. En la UE, regulaciones como la PSD2 (Directiva Revisada de Servicios de Pago) mandataban la banca abierta y permitían a las fintechs con licencia acceder a datos bancarios con el consentimiento del usuario. Esto alentó nuevas entradas y colaboraciones. Muchos neobancos europeos comenzaron con una licencia de “institución de dinero electrónico” – que es más fácil de obtener que una licencia bancaria completa – permitiéndoles manejar pagos y dinero electrónico, pero no llamarse “banco” o mantener depósitos en su propio balance. Ejemplos incluyen a Revolut y Monese usando licencias de dinero electrónico en sus primeras etapas. Sin embargo, la UE también proporcionó vías para la autorización bancaria completa; por ejemplo, N26 obtuvo una licencia bancaria completa de los reguladores alemanes relativamente temprano (2016), y otros siguieron en varios países. Una licencia bancaria de la UE puede ser pasaporte entre los estados miembros, permitiendo a una entidad como N26 o Revolut servir a muchos países una vez autorizados en uno, aunque con coordinación con cada regulador nacional.

El Reino Unido, aunque ahora fuera de la UE, también apoyó a los bancos desafiantes post-2010. Los reguladores del Reino Unido crearon un régimen más accesible para nuevas licencias bancarias, lo que llevó al lanzamiento de Monzo, Starling, Atom, etc. El Reino Unido permitió una fase de “movilización” donde un nuevo banco podía obtener una autorización con restricciones, lanzarse de manera limitada, y luego obtener la autorización completa. El resultado fue una escena vibrante de bancos desafiantes. El Reino Unido también ha estado actualizando sus regulaciones en torno a las fintech y las criptomonedas – por ejemplo, a partir de 2023-2024, la FCA ha estado endureciendo las reglas sobre las promociones de criptomonedas, lo que podría afectar cómo se comercializan los servicios de criptomonedas integrados por las fintechs.

Una consideración clave en Europa es el uso del término “banco”. Los reguladores insistieron en que sólo los bancos con licencia pueden usar ese término para evitar la confusión del cliente. Esto es por lo que Revolut, que careció de una licencia bancaria del Reino Unido durante años, se comercializó cuidadosamente y obtuvo una licencia bancaria en Lituania para llamarse banco en la UE. De manera similar en EE. UU., vimos la advertencia de Chime “Chime no es un banco” aplicada – se aplica una lógica similar en Europa. Los neobancos han tenido que asegurarse de que sus clientes sepan quién está proporcionando las protecciones subyacentes. Los esquemas de seguro de depósitos europeos (como la garantía de €100k por banco en toda la UE, o la garantía de £85k del FSCS en el Reino Unido) se aplican a los bancos con licencia. Así que si un neobanco no es un banco, debe aclarar que los fondos de los usuarios están protegidos a través de un banco asociado que tiene el seguro.

En cuanto a las criptomonedas en Europa, la regulación se está moviendo hacia la claridad con el nuevo MiCA (Reglamento de Mercados de Criptoactivos), que se espera que esté en vigor para 2024/25. MiCA creará un régimen de licencias a nivel de la UE para servicios de criptoactivos. Esto podría hacer que sea más fácil para los neobancos integrar criptomonedas, ya que tendrán reglas claras a seguir o socios que cumplan con MiCA. Ya, los neobancos europeos han estado activos (como se ve con las asociaciones Bitpanda, etc.), pero tuvieron que navegar cada interpretación de las directivas de la UE de cada país. La UE es relativamente abierta a la innovación, siempre que la protección del consumidor esté en su lugar.

Regionalmente dentro de Europa, existen diferencias: BaFin de Alemania es bastante estricto (N26 enfrentó algunas restricciones regulatorias para ralentizar el crecimiento hasta que el cumplimiento se pusiera al día), Francia requirió algunas especificaciones locales para los bancos, Lituania se convirtió en un centro de licencias fintech, etc. Pero en general, la UE proporciona un entorno regulador pasaportable propicio para bancos digitales transfronterizos. La Segunda Directiva de Dinero Electrónico de la UE también ayudó a establecer fintechs que no son completamente bancos.

Norteamérica (EE. UU.): Los Estados Unidos tiene un sistema regulador más fragmentado para la banca, haciendo que la vida sea más difícil para los neobancos. No hay un equivalente directo de un “banco de fintech ...Cartera” (una propuesta de la OCC para un estatuto especial de banco fintech estancada en desafíos legales). Esto significa que si una fintech quiere ser un banco, debe ya sea adquirir un banco existente o solicitar un estatuto nacional completo de banco (o estatuto estatal y luego obtener seguro FDIC). Esto es un desafío significativo; solo Varo Money logró conseguir un nuevo estatuto de banco nacional (asegurado por FDIC) como banco digital de novo en 2020. Otros, como SoFi, optaron por adquirir un pequeño banco (SoFi compró Golden Pacific Bancorp) para acelerar el proceso de convertirse en banco.

La mayoría de los neobancos en EE.UU. operan asociándose con bancos con estatuto. Generalmente establecen una asociación con un banco asegurado por la FDIC que mantiene los depósitos en nombre de los usuarios del neobanco. Por eso las cuentas de Chime en realidad se mantienen en The Bancorp Bank o Stride Bank, por qué los saldos en USD de Coinbase se mantienen en MetaBank, etc. El nombre del banco asociado normalmente se encuentra en la letra pequeña, y las cuentas están aseguradas por la FDIC a través de ellos. Este modelo funciona, pero significa que los neobancos son esencialmente agentes de bancos existentes desde una perspectiva legal. Los reguladores de EE.UU. (OCC, Reserva Federal, FDIC, CFPB) han estado vigilando de cerca estos arreglos para asegurarse de que los bancos asociados no solo “alquilan” su estatuto sin controles de riesgo adecuados (preocupaciones conocidas como “alquilar un banco”). A principios de 2023, después de algunos fracasos de bancos relacionados con criptomonedas, los reguladores de EE.UU. también advirtieron informalmente a los bancos sobre relaciones con firmas de criptomonedas – lo que significa que un banco asociado podría ser reacio si un neobanco trata significativamente con criptomonedas.

Además, EE.UU. tiene reglas estrictas sobre la terminología bancaria y la protección al consumidor. La CFPB dio un ejemplo con Chime obligándola a aclarar que es un servicio fintech, no un banco. Cualquier oferta al estilo de un neobanco debe evitar implicar que son la institución asegurada si no lo son. El mosaico de licencias de transmisor de dinero estatal puede entrar en juego si un neobanco no es un banco: muchas fintechs necesitan esas licencias para mantener y mover fondos del cliente en cada estado (esto es un área compleja que muchos resuelven usando nuevamente la cobertura de un banco asociado).

Para los servicios de criptomonedas en EE.UU., la regulación está en evolución. Las fintechs que ofrecen criptomonedas deben registrarse adecuadamente (a menudo como negocios de servicios monetarios) y, en algunos casos, obtener licencias estatales para criptomonedas (como la BitLicense de Nueva York). Algunos bancos en EE.UU. han sido muy cautelosos debido a la posición poco clara de la SEC/CFTC sobre varios tokens. Como resultado, menos neobancos americanos ofrecen comercio de criptomonedas en la aplicación en comparación con Europa. SoFi es una excepción ya que lo hace (de hecho, tiene que aislar su negocio de criptomonedas bajo su subsidiaria de corredor-negociante). Los bancos tradicionales en su mayoría se mantuvieron alejados de ofrecer criptomonedas al por menor (aparte de quizás algunos permitiendo fondos de criptomonedas en la gestión de patrimonios). La incertidumbre regulatoria (por ejemplo, si ciertos tokens se consideran valores) lo hace complicado. Sin embargo, el apetito está creciendo - a finales de 2023, vimos grandes bancos involucrarse en un piloto para un sistema de liquidación de activos digitales regulado (Canton Network) y un creciente interés institucional. Los neobancos en EE.UU. probablemente expandan las ofertas de criptomonedas si y cuando surjan reglas (o legislación) más claras.

APAC (Asia-Pacífico): La región APAC es diversa, con diferentes países trazando diferentes caminos para la banca digital:

China: Como se mencionó, China tiene gigantes como WeBank y MYbank del Grupo Ant – ambos son bancos digitales con licencias completas, pero crucialmente, China prohíbe el comercio de criptomonedas para individuos y las ICOs. Así que los bancos digitales chinos no integran criptomonedas de la manera en que lo hacen los neobancos occidentales. En cambio, se han enfocado en IA, calificación crediticia con datos masivos e incluso blockchain empresarial para procesos de backend (WeBank es conocido por su plataforma blockchain FISCO-BCOS utilizada en la financiación de la cadena de suministro, por ejemplo). La regulación en China permitió a las empresas tecnológicas obtener licencias bancarias (con capital significativo y supervisión estatal). El éxito de WeBank (más de 400M usuarios) se debe en parte al apoyo regulatorio para la financiación digital a nivel nacional mientras se excluyen firmas tecnológicas extranjeras y se mantiene a las criptomonedas fuera de las finanzas minoristas.

Sudeste Asiático: Regiones como el Sudeste Asiático han estado emitiendo nuevas licencias de bancos digitales en los últimos años.

Singapur en 2020 otorgó cuatro licencias de bancos digitales (al consorcio Grab-Singtel, Grupo Sea, Grupo Ant, y un consorcio de Greenland). Estos bancos digitales empezaron a entrar en línea alrededor de 2022–2023 (por ejemplo, el Banco GXS de Grab y Singtel se lanzó en 2022 en Singapur). El regulador de Singapur MAS es conocido por equilibrar la innovación con una estricta supervisión. También tienen un esquema claro para la concesión de licencias para intercambios de criptomonedas y carteras bajo la Ley de Servicios de Pago. Es concebible que los bancos digitales de Singapur puedan integrar criptomonedas o ofrecer depósitos tokenizados en el futuro, pero inicialmente se están enfocando en segmentos minoristas y pymes desatendidos.

Malasia otorgó 5 licencias de bancos digitales en 2022 (a consorcios que involucran a Grab, Sea, bancos locales, etc.), esos bancos están comenzando operaciones alrededor de 2024–2025. Hong Kong emitió 8 licencias de bancos virtuales en 2019 (por ejemplo, WeLab, ZA Bank, Mox de Standard Chartered), que desde entonces han lanzado y colectivamente adquirido millones de clientes. Inicialmente, Hong Kong mantuvo una separación donde los bancos virtuales no ofrecían comercio de criptomonedas directamente (aunque ZA Bank en 2023 comenzó a facilitar conversiones de criptomonedas a fiat para clientes de intercambio en una prueba regulada, ya que HK está intentando ser un centro de criptomonedas mientras mantiene a los bancos cautelosos).

India: India aún no ha emitido ninguna licencia de banco totalmente digital. Las regulaciones allí todavía requieren una presencia física para los bancos, y las fintechs generalmente se asocian con bancos (similar al modelo de EE.UU.). Existen varios “neobancos” fintech indios (como RazorpayX, Fi, Jupiter) pero son interfaces frontales sobre bancos asociados. El Banco de la Reserva de India ha sido conservador, citando la estabilidad financiera y la gran presencia de bancos del sector público. En cuanto a las criptomonedas, la postura de India ha sido muy restrictiva con fuertes impuestos sobre el comercio de criptomonedas y prohibiciones bancarias anteriores (levantadas por orden judicial). Entonces, los neobancos indios no han integrado servicios de criptomonedas; se enfocan en la experiencia del usuario y el valor agregado en productos tradicionales. Hay discusiones en curso en India sobre un marco de licencia para la banca digital, pero nada concreto hasta 2025.

Australia: Australia adoptó las startups de bancos digitales hace algunos años (otorgando licencias a Volt, Xinja, 86_400, etc.), pero vio cierta inestabilidad - Xinja falló en 2020, Volt cerró en 2022 devolviendo depósitos a los clientes, y 86_400 fue adquirida por National Australia Bank. La Autoridad Regulatoria Prudencial Australiana (APRA) había otorgado estas nuevas licencias pero también las mantuvo con los mismos altos estándares que a cualquier banco. La lección fue que suficiente capital y un camino a la rentabilidad son críticos. Australia permitió a estos neobancos llamarse bancos (una vez licenciados). Los sobrevivientes (como Judo Bank, que se enfoca en préstamos pymes, y Up Bank que en realidad está bajo una licencia bancaria a través de Bendigo & Adelaide Bank) muestran cierto éxito. Las criptomonedas en Australia son legales y bastante populares, pero ninguno de los neobancos las integró profundamente – más bien, intercambios de criptomonedas australianos (como CoinJar) ofrecen sus propias tarjetas. La postura regulatoria en Australia sobre criptomonedas todavía está evolucionando (han estado consultando sobre qué activos digitales tratar como productos financieros, etc.).

Medio Oriente: Algunos países en el Medio Oriente (por ejemplo, UAE, Bahréin, Arabia Saudita) han sido proactivos en fintech. Bahréin otorgó licencia a un banco digital (ila Bank de Bank ABC). El UAE tiene algunas iniciativas de banca digital (como Liv. de Emirates NBD, y startups como YAP). La regulación de criptomonedas en el Golfo varía: el UAE pretende ser un centro amigable con las criptomonedas (Dubái estableció VARA para la supervisión de criptomonedas), por lo que podríamos ver bancos digitales allí incorporar criptomonedas en el futuro. Bahréin permitió firmas de criptomonedas bajo la sandbox del banco central. Estas regiones a menudo miran a Singapur o Europa para indicaciones sobre cómo equilibrar la innovación con el cumplimiento de la Sharia y el riesgo.

En cuanto a consideraciones regulatorias generales para neobancos:

Requisitos de Capital y Prudenciales: Obtener una licencia bancaria en cualquier lugar implica cumplir con requisitos mínimos de capital, ratios de capital en curso (como los estándares de Basilea III), ratios de liquidez, etc. Los neobancos que se convierten en bancos deben cumplir al igual que los bancos incumbentes. Por esto algunos evitan convertirse en bancos completos inicialmente – es costoso y compromete capital. Los reguladores están cada vez más observando los modelos de negocio de los neobancos para asegurarse de que sean sostenibles, no queriendo bancos que solo queman efectivo y podrían fallar. Para 2025, hay más escrutinio sobre si los neobancos pueden obtener ganancias y gestionar riesgos a medida que crecen. Por ejemplo, los reguladores del Reino Unido pidieron a los nuevos bancos que mejoren sus estándares de préstamo y resiliencia operativa.

Resiliencia Operativa y Seguridad: Los reguladores en todo el mundo están preocupados por las interrupciones tecnológicas y la ciberseguridad en los bancos digitales. Muchos han introducido pautas que requieren una gobernanza de TI robusta, informes de incidentes, y en algunos casos, pautas para el uso de la nube si los bancos dependen de proveedores de nube. Como se señaló en un artículo de Stripe, los reguladores están modernizando marcos para adaptarse a modelos digitales, pero también requieren que los neobancos tengan controles de riesgo apropiados (por ejemplo, no solo confiar en una aplicación deslumbrante sin atención al cliente cuando algo sale mal).

Protección al Consumidor y Delitos Financieros: Los neobancos deben cumplir con las reglas AML/KYC y están bajo el lente por aspectos como la prevención de fraudes. De hecho, algunos neobancos crecieron tan rápido que los anillos de fraude intentaron explotar su incorporación (por ejemplo, hubo casos de fraude de identidad para abrir cuentas en algunos neobancos). Los reguladores respondieron examinando cómo verifican bien estos fintechs a los clientes y monitorean transacciones. También hay enfoque en la transparencia de las tarifas y el trato justo – asegurando que si un neobanco no es en realidad un banco (con seguro de depósitos), el cliente sea claramente informado. El marketing engañoso no está permitido.

Limitaciones Regionales: Algunos mercados simplemente no están abiertos aún a neobancos independientes debido a barreras regulatorias. Por ejemplo, en muchos países africanos, las compañías de telecomunicaciones y los bancos impulsan el dinero móvil, y...Contenido: Los neobancos independientes son raros fuera de los modelos de asociación. En América Latina, más allá de Nubank, los reguladores en lugares como México, Colombia tienen licencias fintech pero también requieren cierto cumplimiento que crea una barrera de entrada. Los neobancos a menudo necesitan adaptar su enfoque por país: en algunos, obtienen una licencia; en otros, se asocian o adquieren.

Regulaciones de Cripto: Para los neobancos que ofrecen cripto, de repente tienen que navegar por un dominio regulatorio completamente diferente. Pueden necesitar una licencia de transmisor de dinero (EE. UU.), una inscripción como proveedor de servicios de criptoactivos (en países de la UE antes de MiCA, y pasaporte en toda la UE bajo MiCA después), o incluso una entidad separada para manejar cripto (como lo hace SoFi). Algunas jurisdicciones restringen a los bancos de tratar directamente con criptos; por ejemplo, en EE. UU., los bancos han sido cautelosos porque los reguladores federales no han dado una bendición clara para mantener criptos en el balance (aparte de algunos casos muy limitados como servicios de custodia con notificación). Por lo tanto, muchos neobancos contienen cripto en una subsidiaria no bancaria o simplemente se asocian con un intercambio, de modo que la actividad esté regulada bajo las licencias del intercambio en lugar de las del banco. Esto podría evolucionar si, por ejemplo, se permite a los bancos emitir stablecoins o mantener depósitos tokenizados; entonces los neobancos podrían integrar cripto de manera más profunda.

Resumen de diferencias regionales: Europa favorece a los bancos digitales transfronterizos con un camino de licenciamiento claro, aunque riguroso; EE. UU. obliga a la mayoría de los neobancos a modelos de banco asociado y tiene obstáculos separados a nivel estatal y federal, lo que hace cautelosa la integración de cripto; APAC es un saco de sorpresas: algunos países han adoptado completamente a los bancos digitales, otros todavía requieren asociaciones, y las políticas cripto van desde la prohibición hasta ser amigables. En todos los casos, la regulación está alcanzando al fenómeno de los neobancos, enfocándose en asegurar que estas startups de fintech sean seguras, bien gestionadas y realmente sirvan a los clientes sin riesgo indebido. A medida que los neobancos maduran, cada vez se parecen más a los bancos tradicionales en cumplimiento regulatorio, incluso si su experiencia de cara al cliente sigue siendo novedosa.

10. El Futuro de los Neobancos y su Rol en el Ecosistema Cripto-Fintech

Habiendo transformado la banca minorista en la última década, ¿qué sigue para los neobancos? El futuro probablemente traiga tanto desafíos como oportunidades a medida que estos bancos digitales maduren y que el cripto y fintech continúen evolucionando. Aquí hay algunos temas clave que delinean el camino a seguir:

Ruta a la Rentabilidad y Sostenibilidad: Al principio, el crecimiento era la principal métrica para los neobancos: adquirir usuarios, expandirse a nuevos mercados. Ahora, la conversación ha cambiado a ingresos y ganancias. Muchos neobancos han luchado por obtener beneficios debido a los márgenes bajos en cuentas básicas. El enfoque hacia adelante será la monetización: introducción de productos de préstamo (que generan ingresos por intereses), cuentas premium o suscripciones, y otros servicios que producen tarifas. Ya hemos visto algunos neobancos lanzar niveles premium pagados (Revolut Metal, Monzo Premium) con beneficios adicionales para diversificar ingresos. A medida que el financiamiento de capital de riesgo se vuelve más difícil de asegurar a escala de años anteriores, los neobancos deben volverse autosuficientes. La buena noticia es que algunos ya están llegando allí: Starling Bank es rentable, Monzo se volvió rentable en 2023, Nubank reportó una utilidad neta en 2023 después de años de pérdidas enfocadas en el crecimiento. El futuro verá cierta consolidación: los jugadores más débiles podrían ser adquiridos o cerrados, mientras que los más fuertes capturan más cuota de mercado (posiblemente incluso comprando carteras de competidores). En general, es probable que se lancen menos neobancos nuevos y que se enfoque más en hacer que los existentes sean negocios sólidos.

Expansión de Servicios (Ambiciones de Super-app): Los neobancos están posicionándose cada vez más como centros financieros o "super-apps". No quieren ser solo un lugar para verificar tu saldo: quieren manejar todas tus necesidades financieras, e incluso más allá de las finanzas (por ejemplo, ofertas de estilo de vida). Esto significa que veremos a los neobancos agregando o mejorando productos: inversiones (acciones, ETFs), ofertas de seguros, funciones de presupuesto y asesoramiento, integraciones con comercio electrónico, y por supuesto, capacidades cripto. Como señaló un análisis de la industria, el éxito en 2025 y más allá podría pertenecer a aquellos neobancos que integren billeteras cripto y funciones de intercambio directamente en sus aplicaciones, haciendo de la gestión de activos digitales una parte nativa de la banca. Algunos neobancos podrían incluso explorar elementos de web3 como permitir el inicio de sesión con el ID de tu banco en aplicaciones descentralizadas o proporcionar custodia para activos tokenizados. La integración de las finanzas tradicionales y el cripto podría profundizarse; por ejemplo, imagina obtener un préstamo de stablecoin o usar cripto como garantía para un préstamo en fiat, a través de tu aplicación de neobanco. Tales ofertas híbridas podrían convertirse en una realidad si las regulaciones lo permiten.

Finanzas Integradas y Asociaciones: Paradójicamente, mientras que los neobancos buscan que los clientes usen su app para todo, el concepto de finanzas integradas significa servicios bancarios apareciendo en apps no bancarias. Los neobancos podrían distribuir sus servicios a través de socios. Por ejemplo, una app de transporte o una plataforma de comercio electrónico podrían ofrecer servicios bancarios de marca a sus usuarios, que de hecho son impulsados por la plataforma BaaS de un neobanco. Algunos neobancos (como Starling con sus Bancos-como-Servicio, o Solarisbank en Alemania, que es un proveedor de BaaS a menudo considerado un tipo de neobanco de "marca blanca") se están enfocando en esta ruta. El futuro podría ver tu cuenta bancaria siendo proporcionada por, digamos, Google o Amazon a través de asociaciones con entidades reguladas; efectivamente, empresas tecnológicas convirtiéndose en neobancos también. En ese ecosistema, los neobancos existentes podrían competir o colaborar impulsando esas cuentas detrás de escena.

Globalización vs. Localización: Probablemente veremos una división en la estrategia. Algunos neobancos tratarán de ser jugadores globales (Revolut, tal vez Nubank en otros mercados emergentes, etc.), pero muchos permanecerán enfocados en su región o país de origen donde tienen una mejor oportunidad para dominar un nicho. La regulación es una barrera para una expansión global fácil en la banca; a diferencia de, digamos, lanzar una app a nivel mundial, los bancos necesitan la aprobación país por país. Por lo tanto, el futuro podría contener una federación de neobancos: un jugador principal en cada mercado importante, a veces superponiéndose en regiones, pero cada uno con fortalezas. Sin embargo, podrían formar alianzas o interconectar sus servicios. Por ejemplo, podría haber asociaciones donde un neobanco europeo se asocie con uno asiático para ofrecer servicios conjuntos transfronterizos. Si algún día cripto o stablecoins permiten más finanzas sin fronteras, los neobancos podrían aprovechar eso para servir a expatriados o nómadas globales (algunos, como Bunq, apuntan explícitamente a los "nómadas digitales" para la banca transfronteriza).

Rol en el Ecosistema Cripto-Fintech: Los neobancos están bien posicionados para ser las puertas de entrada y salida al mundo cripto. Hoy, para llevar dinero a cripto, muchas personas transfieren fondos de un banco a un intercambio. Si tu banco es el intercambio (u ofrece acceso con un clic), simplifica ese proceso. A medida que el cripto madura, los consumidores promedio podrían no querer gestionar billeteras separadas y claves privadas; en cambio, podrían confiar en su banco (si el banco ofrece seguro, buena experiencia de usuario, y recurso para errores). Los neobancos podrían colaborar con plataformas cripto para asegurar el cumplimiento mientras ofrecen a los clientes exposición a activos digitales fácilmente. Además, los neobancos podrían integrarse con finanzas descentralizadas de una manera amigable para el usuario; por ejemplo, permitiendo a los usuarios ganar intereses de protocolos DeFi, pero con el neobanco actuando como salvaguarda o intermediario que abstrae las complejidades. Algunos expertos en fintech sugieren que los neobancos que abracen estas tendencias pueden ganar una ventaja competitiva. Podríamos ver, por ejemplo, neobancos ofreciendo cuentas de stablecoins para transferencias globales más rápidas. De hecho, varios emisores de stablecoins (como Circle con USDC) están cortejando a fintechs y bancos para usar su stablecoin para liquidaciones. Un neobanco podría usar stablecoins bajo bastidores para proporcionar pagos transfronterizos casi instantáneos y disponibles las 24 horas, mucho más baratos que las transferencias Swift, mientras el usuario solo ve una transferencia rápida en la app.

Competencia y Convergencia con Bancos Tradicionales: Los bancos tradicionales no están quietos. Los grandes incumbentes han mejorado su juego digital, y algunos han lanzado sus propias derivaciones totalmente digitales (por ejemplo, JPMorgan lanzó un banco completamente digital en el Reino Unido en 2021, llamado Chase UK, que compite esencialmente con Monzo y Starling en su territorio). En el futuro, la línea entre "neo" y "tradicional" se borrará. O los neobancos habrán crecido para parecerse más a los bancos tradicionales (con ofertas amplias, quizás incluso sucursales o centros de atención al cliente a medida que escalan), o los bancos tradicionales habrán adoptado suficientes estrategias tipo neobanco que, para el cliente, todo es simplemente banca digital. Ya vemos bancos incumbentes adquiriendo fintechs o imitando sus características. El escenario probable es la coexistencia con cierta consolidación: algunos neobancos podrían ser adquiridos por bancos más grandes que deseen una marca fresca (como la adquisición de Simple por parte de BBVA en EE.UU. hace algunos años, o la compra de 86_400 por NAB en Australia), mientras que otros permanecen independientes y hasta comiencen a adquirir firmas más pequeñas por sí mismos (Nubank adquirió a la corredora Easynvest y otros para expandir servicios). La presión competitiva asegurará un mejor servicio y tarifas más bajas en toda la industria, lo cual es una victoria para los consumidores.

Evolución Regulatoria: Los reguladores están aprendiendo de una década de experiencia con neobancos. Podríamos ver marcos más definidos para bancos digitales, quizás cartas bancarias especiales para fintech en EE.UU. revividas, o reglas más estrictas sobre la resiliencia operacional. Las regulaciones criptográficas influirán significativamente en el futuro de los neobancos con respecto al cripto: si se establecen reglas claras y protecciones al consumidor, los neobancos estarán más confiados para ofrecer cripto de manera amplia. Por el contrario, si las regulaciones se vuelven muy estrictas (por ejemplo, prohibiendo a los bancos tocar activos cripto en algunas jurisdicciones), los neobancos podrían limitar esas ofertas. Un signo alentador es que los reguladores en muchas regiones reconocen el papel de fintech en la inclusión e innovación, por lo que buscan lograr un equilibrio. Por ejemplo, el europeo...Contenido: El Banco Central ha expresado su apoyo a la innovación pero dentro de un perímetro regulatorio estable.

Nuevas Tecnologías e Innovación: Es probable que los neobancos sean los primeros en adoptar nuevas tecnologías en la banca, ya sea IA, datos abiertos o incluso monedas digitales de bancos centrales (CBDC). La IA ya es utilizada por los neobancos para ofrecer insights personalizados y detección de fraude; en el futuro, los coaches financieros o chatbots impulsados por IA podrían volverse mucho más sofisticados, brindando a los usuarios consejos personalizados sobre ahorro, gasto o inversión (y haciéndolo de manera proactiva). Si los gobiernos introducen CBDC (moneda fiduciaria digital emitida por bancos centrales), los neobancos podrían integrarlas rápidamente como una moneda más compatible en la aplicación, posiblemente acelerando la liquidación y reduciendo aún más los costos. Los neobancos también podrían aprovechar la seguridad biométrica, las finanzas abiertas (más allá de la banca hacia la agregación de todos los datos financieros) y otras tendencias emergentes más rápido que los bancos tradicionales, dado que tienden a tener equipos tecnológicos más ágiles y menos carga heredada.

Expectativas de los Clientes en Evolución: La próxima generación de usuarios esperará aún más: todo fluido, incorporación instantánea con cualquier proveedor, la capacidad de conectar su banco a cualquier plataforma en la que se encuentren (piensa en la banca a través de aplicaciones de mensajería, asistentes de voz, etc.). Los neobancos tendrán que encontrarse con los usuarios donde estén. Podríamos ver una integración más profunda de la banca con las redes sociales u otras herramientas diarias, ya sea a través de APIs o siendo parte de super-apps. La influencia del cripto aquí podría ser que los usuarios comiencen a esperar cosas como liquidación instantánea (ya que las transacciones en blockchain pueden ser más rápidas que las transferencias bancarias) o transparencia y control (como poder ver exactamente dónde está invertido su dinero o de dónde provienen los rendimientos). Los neobancos podrían responder adoptando algunas de esas características inspiradas en blockchain incluso dentro de las operaciones financieras tradicionales.

En el ecosistema en evolución de cripto-fintech, los neobancos están bien posicionados para desempeñar un papel central como puente. Tienen millones de usuarios cómodos con las finanzas digitales, y pueden introducir a esos usuarios en el mundo del cripto de una manera más segura y amigable. Por otro lado, para la industria cripto, los neobancos representan canales de confianza para llevar el cripto a las masas bajo un paraguas regulado. La colaboración entre ambos podría acelerar significativamente la adopción masiva de activos digitales – por ejemplo, que un día consultes tu cuenta bancaria y veas no solo tu saldo en efectivo y cartera de acciones, sino también tus criptoactivos y tal vez tus coleccionables NFT, todo en un panel financiero.

Sin embargo, el futuro no estará exento de contratiempos. Podríamos ver algunos fracasos o escándalos de alto perfil si un neobanco gestiona mal el riesgo o una integración cripto sale mal (brechas de seguridad, etc.). Cada evento de este tipo será una prueba de la confianza del consumidor en el fintech. Sin embargo, la trayectoria hasta ahora indica que la banca digital no es una moda pasajera: es la nueva normalidad. El término “neobanco” en sí mismo podría desvanecerse una vez que todos los bancos sean esencialmente digitales para el cliente. Pero el espíritu de los neobancos – innovación, inclusión y diseño centrado en el usuario – continuará dando forma a las finanzas. Han movido el listón sobre lo que los clientes esperan de sus instituciones financieras. Y a medida que incorporan cripto y otras innovaciones fintech, es posible que los neobancos sean los que finalmente armonicen las finanzas tradicionales con el mundo de las finanzas descentralizadas, creando un ecosistema donde moverse entre fiat y cripto sea fluido y los beneficios de ambos estén disponibles para los usuarios. En conclusión, el futuro de los neobancos es uno de integración: integrando más servicios, integrándose más profundamente con las vidas de los usuarios e integrando los paradigmas antiguos y nuevos del dinero.