Monument Bank a tokenisé 250 millions de livres de dépôts clients réels sur le protocole Midnight de Cardano (ADA) au début de 2026, marquant la première fois qu’une banque réglementée déplace des fonds réels vers une blockchain préservant la confidentialité.
L’architecture à preuves zéro connaissance de Midnight
Le protocole a été lancé sur le mainnet fin 2025 comme chaîne partenaire de Cardano, construit autour de preuves à divulgation nulle de connaissance, appelées zk-SNARKs. Cette technologie permet à une banque de vérifier qu’une transaction est conforme sans en exposer les détails sur un registre public.
C’est ce qui distingue Midnight des cryptomonnaies axées sur la confidentialité comme Monero ou Zcash.
Ses développeurs qualifient cette approche de « confidentialité rationnelle », où les utilisateurs partagent sélectivement des données avec les régulateurs ou les auditeurs tout en les protégeant de leurs concurrents.
Le déploiement de 250 millions de livres de Monument représente des comptes d’épargne portant intérêt, tokenisés en actifs numériques, entièrement garantis et remboursables en GBP. Neuf grandes entreprises exploitent déjà des nœuds Midnight, dont Worldpay, qui explore les paiements marchands en stablecoin USDG, et Bullish, qui construit des couches de preuve de réserves sur cette infrastructure.
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Le manque de conformité sur les chaînes publiques
Les blockchains publiques comme Ethereum (ETH) exposent chaque transaction à tous les participants. Pour les banques effectuant de grands règlements, cela revient à diffuser le flux d’ordres à chaque concurrent doté d’un nœud. Solana (SOL) présente la même limitation.
Midnight répond simultanément à trois besoins des institutions réglementées : la confidentialité des transactions, la conformité vérifiable et une logique KYC/AML programmable intégrée dans les smart contracts.
Le cadre MiCA de l’UE, désormais en vigueur, pousse l’activité crypto institutionnelle vers des infrastructures auditables. Le RGPD ajoute une friction supplémentaire pour les banques qui stockent des données clients sur des registres transparents.
La vision inter-chaînes de Hoskinson
Charles Hoskinson a décrit le potentiel de Midnight en des termes larges, affirmant que l’ajout de celui-ci à la DeFi de XRP (XRP) « va laisser les banques traditionnelles loin derrière ». Il a proposé Midnight comme couche de confidentialité partagée pour Bitcoin (BTC) et pour le XRP Ledger.
La cible est le marché de 10 000 milliards de dollars de la tokenisation d’actifs du monde réel. La montée des enjeux de sécurité sur l’infrastructure crypto aide à expliquer pourquoi les couches préservant la confidentialité attirent désormais l’attention des institutions.
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