Il existe un dicton qui dit : « Vous devez travailler SUR votre entreprise, pas DANS votre entreprise. » La réalité, cependant, est que de nombreux fondateurs et dirigeants de petites entreprises se retrouvent aspirés dans la routine quotidienne pour garder le contrôle de leurs opérations.
Ils commencent la journée en pensant qu’ils vont prendre 15 minutes pour obtenir une vision claire de leurs finances — « L’argent est-il arrivé ? Puis‑je payer mes prestataires et mes employés aujourd’hui ? » — puis passer à autre chose. Ensuite, ces 15 minutes se transforment en une demi‑journée de chasse à l’argent, passée à courir après les clients pour les paiements, rapprocher les transactions et faire correspondre le solde bancaire avec les dépenses à venir. Avant qu’ils ne s’en rendent compte, tout l’après‑midi a disparu.
Beaucoup diront que cela fait partie intégrante du métier de fondateur, mais j’y vois un besoin non satisfait qu’une plateforme de paiement en stablecoins peut potentiellement combler. Dans un souci de transparence, je travaille dans les partenariats au sein d’une telle société, gardez donc cela à l’esprit en lisant l’argumentaire qui suit.
Nous avons vu des « pain points » là où il n’y en avait pas
L’argument historique pour promouvoir les paiements en stablecoins est que les entreprises sont pénalisées par des frais élevés et des délais d’attente importants. Cela peut être agaçant, certes, mais ce ne sont pas les plus grandes raisons pour lesquelles les entreprises ne sont pas payées à temps.
Dans une enquête Intuit QuickBooks de 2025, 56 % des petites entreprises américaines interrogées déclaraient des factures impayées pour un montant moyen de 17 500 $. Près de la moitié avaient au moins quelques factures en retard de 30 jours. Quel dirigeant d’entreprise dirait : « Je n’ai pas assez de fonds de roulement parce que les banques rendent le paiement de mes factures difficile » ? Ce serait totalement inexact.
Il existe de nombreuses raisons à un paiement en retard. Parfois, c’est une responsable marketing qui procrastine sur les tâches administratives parce qu’elle préfère aller à un événement plutôt que de remplir un formulaire d’achat. Parfois, c’est un directeur financier qui chipote sur chaque détail quant à la manière dont une facture doit être traitée. Quand un client paie à temps, le problème n’est presque jamais les frais bancaires ni des taux de change peu attrayants. Ce que veut un petit patron, quelqu’un qui n’a pas de service de trésorerie sur lequel s’appuyer, c’est du contrôle et de la visibilité.
Imaginez la situation : un paiement est en retard. Vous envoyez un e‑mail à votre cliente pour lui demander si la facture que vous avez émise il y a plus de 30 jours a enfin été réglée. Elle répond : « Oui. Mais vous savez, les virements bancaires transfrontaliers prennent souvent du temps. On est déjà jeudi. Re-vérifiez peut‑être dans une semaine. » Même si vous doutez de ce délai, vous ne pouvez rien faire.
En réalité, le paiement est bloqué par un client peu fiable, pas par le système bancaire.
Cela signifie‑t‑il que toutes les plateformes de paiement qui vantent des délais de règlement quasi instantanés ont tort ?
Non. Plutôt que de dénoncer les mauvais payeurs, de nombreux acteurs des plateformes de paiement ont commodément fait des banques le bouc émissaire. Même si les délais et les frais de transfert peuvent assurément être améliorés, si l’argent est réellement en route vers vous, vous disposez d’un certain niveau de garantie que vous le recevrez tôt ou tard.
Le récit selon lequel les virements transfrontaliers via les banques seraient la raison pour laquelle les entreprises ne peuvent pas croître doit changer.
Ce que font réellement les paiements en stablecoins
En termes simples, les paiements en stablecoins éliminent l’excuse selon laquelle les virements transfrontaliers prennent du temps. Peut‑être que vous, en tant que dirigeant, êtes prêt à accepter un délai de trois jours ouvrables. Cependant, pour ceux qui peinent à faire payer des factures en retard au plus vite, une plateforme de paiement en stablecoins est conçue pour que vous puissiez dire à ce client récalcitrant : « Soit vous l’avez envoyé au mauvais portefeuille, soit vous n’avez pas payé du tout. » Quand un paiement met seulement trois secondes à vous parvenir, même un week‑end, votre client ne peut plus se réfugier derrière l’excuse éculée selon laquelle « les virements bancaires prennent du temps ».
Elle peut aussi réduire les fuites de change et les frais prélevés à chaque étape d’un virement transfrontalier traditionnel. Il convient de noter que les frais de transfert on‑chain — également appelés « frais de gaz » du réseau — varient fortement selon le réseau. Ils vont de quelques centimes sur certaines blockchains à une fraction de centime sur d’autres. Cela dit, cela ne couvre que la partie on‑chain de la transaction.
La plupart des prestataires auront toujours besoin de convertir ces stablecoins en monnaie fiduciaire locale à un moment donné, et cette conversion s’accompagne de son propre spread et de coûts de sortie vers le système bancaire. Même si les économies sont réelles sur le transfert lui‑même, cela ne reflète pas entièrement ce que le prestataire perçoit au final.
Malgré les coûts supportés par le prestataire, du point de vue du dirigeant, le transfert on‑chain lui offre une visibilité claire sur l’état réel du paiement. Sans dépendre de la fenêtre de règlement d’une banque, il peut savoir si le paiement au prestataire ou aux employés a été envoyé, reçu ou est encore en cours de traitement.
Descendre au plus petit dénominateur commun
La chose que les acteurs de l’écosystème des stablecoins doivent mieux faire, c’est reformuler la conversation pour inclure les non‑initiés à la crypto. Beaucoup d’entre nous tiennent pour acquis que le travail pédagogique a déjà été fait et que tout le monde devrait être familier avec les technologies de paiement alternatives.
Une plateforme peut proposer des fonctionnalités véritablement révolutionnaires, mais si elle nécessite un développeur ou un CTO pour l’intégrer au site web d’une entreprise ordinaire, elle cesse de fonctionner pour la personne qui gère seule cette entreprise. Pour être juste, certains acteurs du secteur ont résolu ce goulot d’étranglement : Coinbase Commerce et le produit stablecoin de Stripe permettent tous deux à un vendeur d’insérer un simple lien de paiement dans une facture, sans aucun besoin d’ingénierie. Cependant, ces couches « no‑code » restent l’exception plutôt que la norme dans l’écosystème.
La plupart des feuilles de route sont encore conçues pour des entreprises dotées d’équipes dédiées à la technologie et à la finance. Cela exclut silencieusement un groupe bien plus large qui ne dispose ni de l’une ni de l’autre : le travailleur indépendant qui facture une poignée de clients par mois, le petit exploitant qui veut simplement activer une option de paiement sans embaucher quelqu’un pour la gérer, et ainsi de suite.
Si nous voulons voir les stablecoins utilisés de manière significative dans le monde réel, ils doivent pouvoir circuler dans l’économie là où les entreprises paient leurs fournisseurs, reçoivent des paiements de leurs clients et versent les salaires de leurs employés dans le monde entier. Les avantages ne surpasseront pas forcément les transferts d’argent traditionnels sur tous les plans, mais ils vous rendront certainement vos après‑midis.