Neobanks는 암호화폐에 관심이 많은 세대와 공감대를 형성하며, 은행업계에 변화를 주는 혁신적인 힘이 되었습니다. 이 디지털 전용 은행은 물리적인 지점 없이 운영되며, 현대 기술을 활용해 세련된 모바일 앱과 온라인 플랫폼을 통해 은행 서비스를 제공합니다. 암호화폐가 주류의 관심을 받기 시작하면서, 많은 네오뱅크가 암호화폐 기능을 통합하고 있으며, 이는 기존 금융과 디지털 자산의 경계를 흐리게 하고 있습니다.
이 글에서는 네오뱅크가 무엇인지, 기존 은행과의 차이점, 다양한 네오뱅크 모델, 그리고 암호화폐와의 점점 더 깊어지는 연결에 대해 알아볼 것입니다. 또한, 네오뱅크의 출현 이유, 장단점, 세계 각지의 주목할 만한 사례, 지역 규제의 미묘한 차이, 그리고 진화하는 암호화폐-핀테크 생태계에서 이 핀테크 혁신가들이 미래에 어떤 역할을 할 수 있을지 탐구할 것입니다.
1. 네오뱅크란? – 정의 및 개요
네오뱅크는 전통적인 물리적 지점 없이 완전히 온라인상에 존재하는 은행입니다. 물리적 위치가 있는 전통 은행과 달리, 네오뱅크는 모바일 앱과 웹 인터페이스와 같은 디지털 채널을 통해서만 은행 서비스를 제공합니다. 네오뱅크는 구식 은행과 동일한 핵심 서비스를 제공하지만 모바일 중심 사용자 경험에 중점을 두고 있습니다. 실시간 잔액 업데이트, 지출 알림, 예산 도구, AI 기반 인사이트 같은 기능을 포함함으로써 기술에 익숙한 사용자들에게 매력적입니다. 직점 및 창구의 간접비용을 피함으로써, 네오뱅크는 일반적으로 더 낮은 수수료와 매력적인 금리를 제공할 수 있습니다. Skip translation for markdown links.
Content: 네오뱅크는 사용자 경험(UX), 기능, 그리고 틈새 마케팅에서 탁월하며 규제된 부분은 기존 기관에 아웃소싱합니다. 그 이점은 빠른 시장 진입과 낮은 진입 장벽(초기 은행 자본 요건을 충족할 필요가 없음)입니다. 단점은 의존성 – 협력 업체와 수익을 공유해야 하며 제품 설계에 있어 유연성이 적다는 점(파트너의 역량과 규제 한도에 의존)입니다.
이러한 카테고리를 "풀스택" 대 "라이트스택"으로 구분할 수도 있습니다. 풀스택 네오뱅크는 핵심 은행 시스템을 구축하거나 소유하고, 라이트스택(프런트엔드) 네오뱅크는 기본적으로 다른 은행의 라이선스 위에 계층화된 금융 서비스 앱입니다. Banking-as-a-Service(BaaS) 제공업체의 부상으로 프런트엔드 모델은 매우 일반화되었습니다. 핀테크 스타트업은 은행 기능을 즉시 제공하는 API 플랫폼에 연결할 수 있습니다. 이는 특정 커뮤니티나 필요에 맞춘 틈새 네오뱅크의 확산을 가능하게 했으며, 각 네오뱅크가 처음부터 완전한 은행 라이선스를 필요로 하지 않게 했습니다.
일부 네오뱅크는 한 모델에서 다른 모델로 진화하기도 합니다. 예를 들어, Revolut은 프런트엔드 앱(전자 화폐 기관)으로 시작하여 나중에 여러 국가에서 은행 라이선스를 획득하여 더 많은 풀스택 형태로 발전했습니다. 미국에서는 소셜 파이낸스 회사(온라인 대출 및 은행업체)인 소파이가 2022년에 기존 소형 은행을 인수하여 은행 인가를 받아 단순한 핀테크 플랫폼에서 규제 은행으로 전환했습니다. 따라서 시간이 지나면서 경계가 흐려질 수 있습니다. 그러나 이 두 가지 전형을 이해하면 도움이 됩니다. 하나는 "우리가 처음부터 새로운 은행을 건설했다"고 할 수 있고, 다른 하나는 "우리가 멋진 앱을 만들고 은행과의 파트너십으로 이뤄졌다"고 할 수 있습니다.
4. 왜 네오뱅크가 등장했는가 – 역사적 맥락과 동인
네오뱅크는 2000년대 후반과 2010년대에 기술적 혁신, 소비자 기대 변화, 전통적인 은행에 대한 실망, 금융에서의 새로운 플레이어에 대한 규제적 격려가 결합된 완벽한 폭풍 속에서 등장했습니다.
2008년 금융 위기 이후의 신뢰 간극: 2008년의 글로벌 금융 위기는 대형 은행에 대한 공공 신뢰를 심각하게 흔들었습니다. 기존 은행들이 대차대조표 수리와 새로운 규제 대응에 집중하는 동안, 소비자들은 높은 수수료와 열악한 고객 서비스에 점차 실망하게 되었습니다. 일부 지역의 규제 당국은 또한 "너무 커서 실패할 수 없는" 시나리오를 방지하고 혁신을 촉진하기 위해 은행 부문에서의 경쟁을 증가시키고자 했습니다. 예를 들어, 영국은 2010년 이후 새로운 은행이 라이선스를 얻기 쉽게 하기 위한 개혁을 추진했으며, EU는 아래에서 논의될 PSD2와 같은 은행 개방 관련 정책을 도입했습니다. 이는 스타트업들이 은행을 처음부터 재구상할 수 있도록 하는 틈새를 마련했습니다.
기술의 발전: 2000년대 후반과 2010년대에는 스마트폰 사용의 폭발, 고속 모바일 인터넷, 클라우드 컴퓨팅이 확산되었습니다. 갑자기 순전히 앱을 통해 서비스를 제공하는 것이 가능해지고 확장 가능해졌습니다. 핀테크 기업가들은 은행 서비스가 음악처럼 혹은 쇼핑처럼 휴대폰을 통해 전달될 수 있음을 깨달았습니다. 클라우드에서 기본 은행 플랫폼을 구축하고 운영하는 비용은 물리적 지점을 운영하는 비용의 극히 일부입니다. API와 같은 기술은 다양한 서비스 제공업체(KYC 검증, 결제 네트워크)와의 통합을 비교적 쉽게 할 수 있게 했습니다. 사이버 보안도 개선되어 디지털 자금 관리에 대한 두려움을 완화시켰습니다. 이러한 기술 기반은 새로운 진입자들에게 장벽을 낮추었습니다 – 작은 스타트업이 앱을 만들고 제3자 은행 인프라를 사용하여 기존 은행의 IT 부서의 부담 없이 준은행 서비스를 출시할 수 있게 했습니다.
변화하는 소비자 기대: 앱과 주문형 서비스의 시대에 성장한 소비자의 새로운 세대(밀레니얼과 Z세대)는 은행에서도 같은 편리를 요구하기 시작했습니다. 이들은 휴대폰에서 모든 것을 편안하게 처리하고 은행 지점을 방문하려는 경향이 더 적었습니다. 이들은 24/7 접속, 실시간 업데이트, 맞춤화를 중요시했습니다. 전통적인 은행은 종종 조잡한 온라인 인터페이스나 9-to-5 지점 운영 시간으로 이러한 기대를 충족시키지 못했습니다. 네오뱅크는 젊은 인구와 디지털 네이티브에 맞춘 사용자 친화적이고 모바일 최초의 경험을 제공함으로써 이 기회를 포착했습니다. 이모지로 장식된 지출 알림, 앱 내 예산 차트, 간편한 가입과 같은 기능은 레거시 은행 인터페이스를 구식이거나 불친절하게 여기는 이들에게 매력을 주었습니다.
핀테크 붐과 투자: 2010년대에는 결제, 대출, 개인 금융에서 핀테크 스타트업의 물결이 일었습니다. 벤처 캐피털은 핀테크로 흘러 들어가 새 은행을 출범시키는 야심찬 프로젝트를 가능케 했습니다. 기업가들은 은행을 "분해하고 더 나은 독립 제품(분기하는 것만으로는 없어지는 수수료 없는 선불 카드와 같은 것을요) 제안"하거나 고객 중심적인 방법으로 전체 은행 모델을 재구성할 수 있다고 믿었습니다. 초기 디지털 금융 앱의 성공 사례(예: PayPal, 케냐의 모바일 머니 서비스 M-Pesa)는 비전통적인 플레이어도 규모에 따라 돈을 관리할 수 있음을 증명했습니다. 투자자들이 도전자 은행에 자금을 투입함에 따라 이러한 신규 기업들이 수십 년이 걸릴 수 있는 고객을 몇 년 내에 얻을 수 있었습니다.
규제 변화와 오픈 뱅킹: 일부 지역에서는 규제 당국이 네오뱅크를 위한 길을 적극적으로 열어 줬습니다. 유럽에서는 개정된 지불 서비스 지침(PSD2)이 은행을 서드 파티에 API를 개방하도록 요구하며, 금융 테크 회사들이 은행 데이터 위에 서비스를 구축할 수 있게 했습니다. 이러한 "오픈 뱅킹" 이니셔티브는 네오뱅크 및 핀테크 앱이 다른 은행의 고객 계정 데이터를 통합할 수 있게 하여 경쟁의 평등성을 개선하고 촉진했습니다. 영국의 규제 당국(PRA 및 FCA)은 2014년경 새로운 은행 라이선스 신청에 대한 더 유리한 체제를 만들었고, 이는 여러 영국 네오뱅크의 탄생으로 이어졌습니다. 호주와 홍콩에서는 지오적인 은행 면허를 처음으로 백 수십 년 이내에 발행하며 명시적으로 혁신을 장려했습니다. 이러한 규제적 지원은 합리적인 기술 스타트업이 은행 시장에 진입할 수 있는 장벽을 낮췄습니다.
소외된 세그먼트 되찾기: 다수의 네오뱅크는 전통적인 은행들이 어떤 그룹을 소외시키고 있다는 것을 인식했습니다 – 젊은 사람들, 프리랜서, 소규모 사업자, 과점적 은행 부문이 있는 국가의 사람들이 그 예입니다. 예를 들어, 브라질의 Nubank는 2013년에 출시되었으며, 브라질의 은행들이 높은 수수료를 청구하고 서비스가 열악해 빠져나가는 소비자들, 특히 젊은 소비자들이 대거 Nubank의 수수료 없이 앱 기반의 신용 카드와 계좌로 몰리면서 라틴 아메리카 최대의 네오뱅크가 되었습니다. 네오뱅크는 종종 "언더뱅크드" 또는 은행에 불만족하는 이들을 타겟으로 하였으며, 간편한 가입(무거운 서류 작업이나 최소 잔액 없음)과 포용적인 기능을 제공했습니다. 이렇게 채워지지 않은 요구를 충족시키면서 네오뱅크는 급속히 성장했습니다. 2018년에 글로벌 네오뱅크 시장은 약 186억 달러의 가치가 있었고, 2026년까지 매년 46%라는 놀라운 속도로 성장하여 약 4000억 달러에 이를 것으로 예상되었습니다 – 이는 이들이 충족시키고 있는 수요의 규모를 나타내는 지표입니다.
결론적으로, 네오뱅크는 기존의 금융 기업에 대한 불신, 모바일 기술의 보편성, 새로운 소비자 요구, 그리고 지원적인 규제 변화의 결합 속에서 등장했습니다. 그들은 신선한 대안으로 시작했습니다: 은행 업무가 간단히 문자 메시지를 보내는 것처럼 쉬워지게 만들었습니다, 투명한 수수료와 현대적인 특징으로요. 이들의 부상은 특히 핀테크의 2015-2022년 "붐 단계"에서 강력하게 이루어졌으며, 매년 전 세계적으로 수십 개의 네오뱅크가 출범하게 되었습니다. 독립적으로 생존하거나 번창한 것은 아니지만, 성공한 이들은 중반 2020년대까지 세계적으로 3억 명 이상 고객을 매료시켰습니다. 이는 그들이 존재하는 이유들을 검증해 주고 있습니다.
5. 소비자와 비즈니스에 대한 네오뱅크의 장단점
어떤 혁신과 마찬가지로, 네오뱅크도 뚜렷한 장점과 단점이 있습니다. 사용자(그리고 결과적으로 네오뱅크를 사용하는 비즈니스)에 대한 장단점을 살펴보겠습니다:
장점(이점):
편리함과 24/7 접속 가능성: 네오뱅크는 전화기나 컴퓨터를 통해 언제든지 모든 은행 업무를 수행할 수 있도록 해줍니다. 지점을 방문할 필요가 없이, 계정을 개설하고, 돈을 이체하고, 계열을 지불하는 등의 작업을 어느 곳에서나 수행할 수 있습니다. 이러한 상시 가용성은 특히 바쁘거나 물리적 은행 거리가 먼 사람들에게 큰 장점입니다. 비즈니스도 이점이 있으며, 사업주가 운영 시간을 맞추지 않고 재정을 관리할 수 있기 때문입니다.
낮은 수수료와 나은 이율: 운영 비용이 낮기 때문에 네오뱅크는 수수료가 없거나 낮은 수수료 계정을 제공하는 경향이 있습니다. 많은 네오뱅크는 월 계좌 수수료, 오버드래프트 수수료(없거나 낮음)가 없으며, 전통적인 은행에 비해 무료 또는 저렴한 외환 거래도 제공합니다. 또한, 저축에 더 높은 이자를 제공합니다. 이는 소비자에게 상당한 비용 절감을 의미할 수 있습니다. 소규모 기업이나 프리랜서는, 네오뱅크가 기본 비즈니스 체킹에 대한 수수료가 없거나 국제적으로 지급하는 저렴한 외환 수수료 등의 은행 비용을 줄일 수 있습니다.
사용자 친화적인 인터페이스: 네오뱅크 앱은 일반적으로 매우 직관적이고, 깔끔한 디자인과 쉬운 네비게이션을 갖추고 있습니다. 이들은 종종 지출 범주화, 예산 수립 기능 및 목표 기반의 저축 "저장소"와 같은 개인 금융 도구를 포함합니다. 거래 즉시 알림은 사용자가 자신의 돈을 잘 관리할 수 있도록 도와줍니다. 이 최고의 UX에 집중하는 데 있어 일반 온라인 뱅킹을 위협적으로 느끼거나 혼란스러워할 수 있는 사용자에게 은행 업무를 덜 위협적이고 더 친밀하게 만듭니다.
혁신적인 기능: 네오뱅크는 후에 일부 기존 업체가 도입한 기능을 선도했습니다. 예로는 실시간 지출 경고, 통합된 예산 차트, 자동 저축 규칙(ㅤ
앱을 다운로드하고, 정보를 입력하고, 신분증 문서를 업로드하면 일반적으로 몇 분 안에 계정이 사용할 준비가 됩니다 (신원 확인 후). 번거로운 서류 작업이 필요 없습니다. 이는 번거로운 절차 없이 경험을 얻고자 하는 소비자들에게는 혜택입니다. 기업가와 스타트업에게는 긴 검증 과정을 거치지 않고 온라인에서 비즈니스 계정을 열 수 있다는 것은 매우 편리하며, 운영을 시작하는 시간을 단축합니다.
금융 포용: 네오뱅크는 많은 사람들에게 은행 서비스에 대한 장벽을 낮췄습니다. 전통적인 은행에서 거절당했을 수 있는 사람들(신용 기록이 없거나, 소득이 낮거나, 그 지역에 지점이 없는 경우)이 네오뱅크를 더 쉽게 접근할 수 있게 되었습니다. 많은 네오뱅크는 최소 잔고를 요구하지 않으며 간단한 요구 사항이 있어, 학생, 긱 경제 근로자, 이전에 은행을 이용하지 않았던 사람들을 환영합니다. 모바일 전달에 중점을 두어, 네오뱅크는 인터넷 연결이 가능한 한 원격지나 소외된 지역에 도달할 수 있습니다. 신흥 시장에서는 네오뱅크와 핀테크 앱이 수백만 명을 처음으로 공식 금융 시스템에 편입시켰습니다.
투명성 및 관리: 일반적으로 네오뱅크는 투명한 가격 책정과 자신들의 금융에 대한 간단한 관리로 자랑합니다. 앱은 일반적으로 거래를 확인하기 전에 모든 수수료를 명확히 표시합니다. 자주 전통적인 은행에서는 지원팀에 연락해야 하는 작업을 자신이 직접 실행할 수 있습니다 – 예를 들어, 카드의 소비 한도를 조정하거나, 거래를 분류하는 것. 이는 사용자들이 자신의 재정에 더 많은 통제권을 느낄 수 있도록 하며, 은행 관료주의를 다루는 데 대한 좌절감을 줄입니다.
단점 (결점):
제한된 제품 범위 (최소한 초기에는): 대부분의 네오뱅크는 좁은 제공으로 시작했습니다 – 예를 들어 예금 계좌와 직불 카드만. 여전히 많은 네오뱅크는 모기지, 광범위한 대출 옵션 또는 투자 상품(제삼자를 통해 제공되지 않는 한)을 제공하지 않습니다. 따라서 여전히 한 지붕 아래에서 모든 금융 서비스를 필요로 한다면, 네오뱅크는 아마도 그런 모든 필요를 만족시키지 못할 것입니다. 일부 네오뱅크는 시간이 지남에 따라 제공이 추가되거나 보험이나 대출 같은 것을 위해 제삼자와 제휴하기도 했지만, 제삼자가 개입할 때 단편적인 경험으로 이어질 수 있습니다. 비즈니스는 전통적인 은행이 제공할 수 있는 신용 시설이나 상인 서비스를 네오뱅크가 부족할 수 있다고 느낄 수 있습니다.
물리적 존재의 부재 – 개인적 터치의 부족: 지점이 없는 것은 양날의 칼입니다. 많은 사람들은 그것을 필요로 하지 않는 것을 좋아하지만, 일부 고객은 특히 복잡한 문제나 대규모 거래를 위해 은행에 직접 가서 누군가와 대화할 수 있는 것을 중요하게 여깁니다. 네오뱅크의 지원은 채팅, 이메일 또는 전화로 이루어집니다. 디지털 인터페이스에 불편함을 느끼거나 대면 서비스를 선호하는 사람들에게 네오뱅크는 비인간적으로 느껴질 수 있습니다. 특정 사항을 처리하는 것(예: 문서 공증, 현금 예금, 또는 간단히 대면 재정 상담을 받는 것)은 네오뱅크에서는 불가능합니다. 이는 기술에 익숙하지 않은 사람이나 복잡한 은행 업무가 필요한 사람들에게는 단점이 될 수 있습니다. 대량의 현금을 처리하는 비즈니스는 예를 들어 현금을 예금할 지점이 없는 은행과 씨름할 수 있을 것입니다(일부 네오뱅크는 소매점이나 ATM 네트워크와 제휴하여, 보통 수수료를 내야 현금 예금을 용이하게 합니다).
신뢰와 브랜드 강도: 오랜 기간 (또는 몇 세기 동안) 존재해 온 전통 은행들은 돈을 안전하게 지킬 것이라는 신뢰를 쌓아왔습니다 (비록 마지못해 인정하더라도). 네오뱅크는 상대적으로 새롭고 일부 고객은 핀테크가 운영하는 은행에 큰 금액이나 급여 예치를 꺼릴 수 있습니다. 많은 네오뱅크가 예치금을 보호하고 있지만 (직접적으로 또는 파트너 은행을 통해), 오랜 실적이 없다는 점은 특히 나이든 고객에게 불안감을 줄 수 있습니다. 과거의 몇몇 핀테크의 높은 공개 실패는 또한 주의를 불러일으킬 수 있습니다. 금융 불확실성의 시기에는 대형 전통 은행의 안전한 이미지로 도피할 수 있습니다. 따라서 네오뱅크는 자신의 젊음에도 신뢰할 만하다는 이미지를 극복해야 하는 과제가 주어집니다. 이는 일부 네오뱅크가 지금까지 여러 해 동안 운영되고 문제가 없이 수백만 명의 사용자를 확보하게 되면서 개선되고 있지만, 일부 사용자들에게는 여전히 신뢰의 격차가 존재합니다.
규제 회색 영역 & 예치금 보험 우려: 네오뱅크가 자체 라이선스를 가진 은행이 아니라면, 고객은 실제로 누가 자신의 돈을 보유하고 있는지를 이해해야 합니다. 예를 들어 미국에서는 Chime이나 Revolut의 USD 계좌는 실제로 어디에 있는지 파트너 은행에서 FDIC 보험에 가입되어 있습니다. 네오뱅크의 앱이 장기간 중단되거나 핀테크가 종료되어도 당신의 돈은 여전히 파트너 은행에서 안전해야 하지만, 그것에 접근하는 과정은 복잡할 수 있습니다. 일부 경우, 네오뱅크 사용자들은 비정부 보험이거나 경미한 규제를 받는 공간에서 작동하는 경우 예치금 보호에 대한 완전한 명확성을 가지지 못할 수 있습니다. 네오뱅크는 또한 규제 변화에 직면하며, 변화나 단속이 즉시 그들의 서비스에 영향을 미칠 수 있습니다(예: 규제 당국이 갑자기 특정 기능을 금지할 수 있습니다). 요약하면, 규제 설정은 복잡할 수 있으며, 그들이 법적으로 작동하고 있지만 고객은 자신의 돈이 어떻게 보호되는지를 인식해야 합니다.
고객 서비스 및 문제 해결: 많은 네오뱅크가 즉각적인 앱 채팅 지원을 제공하는 동안, 일부 사용자는 일반적이지 않은 문제를 해결하는 데 어려움을 겪었다고 불평했습니다. 예를 들어, 거래를 논쟁하거나, 계정에서 사기를 처리하거나, 기타 특별한 시나리오가 발생했을 때, 물리적 지점을 통해 문제를 확장할 수 없을 때에는 스트레스를 받을 수 있습니다. 일부 네오뱅크는 고객 기반에 비해 작은 지원팀을 가지고 있어, 문제 해결이 필요할 때 응답 시간이 느릴 수 있습니다. 예를 들어 자동 시스템이 잘못된 사유로 계정을 사기로 플래그할 경우(계좌 접근을 차단할 경우), ID를 들고 바로 가서 해결할 수 없기 때문에 이를 풀기 위해서는 시간이 걸릴 수 있습니다. 이는 모든 전통 은행이 훌륭한 서비스를 제공한다고 말할 수는 없지만, 복잡한 문제 해결에 있어 인적 접촉의 부재가 디지털 전용 은행에서는 느껴질 수 있습니다.
기술 의존성 – 다운타임 위험: 네오뱅크는 전적으로 디지털에 의존하므로, 기술적 문제로 인해 앱 혹은 웹사이트가 다운되면 고객은 그 기간 동안 서비스를 이용할 다른 방법이 없습니다. 전통적 은행도 다운타임이 있긴 하지만, ATM에서 현금을 인출하거나 일부 경우 지점을 방문할 수 있습니다. 네오뱅크에서의 앱 다운타임은 거래를 할 수 없음을 의미하며, 이는 불편하거나 잘못된 시기에 발생할 경우 재정적으로 손해를 입힐 수 있습니다. 마찬가지로, 사이버 공격이나 데이터 유출이 서비스를 일시적으로 중단시킬 수도 있지만, 네오뱅크는 일반적으로 매우 강력한 보안 조치를 사용합니다(종종 일부 오래된 은행보다도 더 현대적임음 자랑합니다). 본질적으로, 네오뱅크를 사용하는 것은 휴대폰, 인터넷, 은행 서버가 작동 중이어야 한다는 것을 의미합니다.
비즈니스 측면에서, 위의 포인트 중 많은 부분이 비슷하게 적용됩니다. 소규모 사업주는 네오뱅크 비즈니스 계좌의 낮은 수수료와 간편한 송장 발행을 사랑할 수 있지만, 전담 관계 관리자가 있거나 융자를 논의하기 위해 은행에 직접 갈 수 있는 기능을 놓칠 수도 있습니다. 스타트업은 빠른 계좌 개설을 위해 네오뱅크를 사용할 수 있지만, 나중에 확장할 때, 네오뱅크가 제공하지 않는 추가 서비스(국제 무역 금융이나 대규모 신용 한도 등)를 필요로 할 수 있으며, 그러면 전통 은행으로 전환해야 할 것입니다.
긍정적이고 부정적인 측면을 평가하는 것은 개인의 선호나 필요에 따라 다를 때가 많습니다. 네오뱅크는 편리성, 비용 효율성, 혁신에서 뛰어난 성과를 보이며 전통 은행은 여전히 서비스의 폭과 가끔 체감되는 안도감에서 우위를 지킵니다. 많은 사람들이 하이브리드 접근 방식을 사용하여 일상 지출을 위해 네오뱅크 계좌를 유지하고 다른 필요를 위해 전통 은행을 사용합니다. 좋은 소식은 네오뱅크의 경쟁 덕분에 많은 기존 은행들이 자신들의 디지털 제공을 향상시키고 수수료를 줄이는 데 집중하게 되었다는 점이며, 이는 모든 소비자에게 이익이 됩니다.
6. 네오뱅크와 암호화폐 – 네오뱅크가 암호화폐를 어떻게 통합했으며, 그 이유는 무엇인가
기술 중심의 특성을 가진 네오뱅크는 결국 암호화폐의 세계와 교차할 가능성이 높았습니다. 최근 몇 년 동안 많은 네오뱅크가 비트코인 및 이더리움의 인앱 거래를 제공하는 것에서부터 스테이블코인을 지원하거나 자체 디지털 토큰을 탐색하는 것까지 암호화폐 서비스 제공을 시작했습니다. 이러한 암호화폐와의 통합이 어떻게 이루어졌으며 이유는 무엇인지 살펴보겠습니다.
네오뱅크가 암호화폐 서비스를 제공하는 방법:
대부분의 네오뱅크는 사용자가 은행 앱 내에서 직접 암호화폐를 구매, 판매 및 보유할 수 있도록 함으로써 암호화폐 시장에 진입합니다. 이는 일반적으로 암호화폐 거래 기능의 형태를 취하며, 사용자가 자신의 피아트 잔고(예: 달러 또는 유로)를 비트코인, 이더리움 또는 다른 코인으로 변환하거나 그 반대로 변환할 수 있는 기능입니다. 예를 들어, 유럽의 네오뱅크인 N26은 2022년 말 "N26 Crypto"를 출시하여 사용자가 N26 앱에서 거의 200개에 이르는 암호화폐를 거래할 수 있게 했습니다. N26은 코인의 실행과 관리를 위해 Bitpanda라는 기존 암호화폐 거래소와 제휴하여 투자와 관리의 안정성을 제공했으며, 사용자는 단 하나의 앱에서 원활한 거래 경험을 누릴 수 있게 되었습니다. 비슷하게, Revolut도 2017년 이른 시기부터 암호화폐 거래를 제공하여, Revolut는 몇 개 코인으로 시작하여 시간이 지나면서 점차 확장해나갔으며, 사용자가 암호화폐에 노출될 수 있는 중개 역할을 했습니다.
네오뱅크는 전통적으로 완전한 암호화폐 거래소가 되지는 않습니다; 대신, 제휴 또는 제삼자 API를 사용하는 내부 팀을 통해 통합합니다. 앱에 "Crypto" 혹은 "Trading" 섹션을 추가하여 사용자가 피아트 잔고와 함께 암호화폐 잔고를 볼 수 있도록 하여, 둘을 한 곳에서 쉽게 관리할 수 있게 합니다. 거래는 보통 즉각적으로 이루어지며, 수수료는 명확하게 표시됩니다 (예: N26은 비트코인 거래에 약 1.5%의 수수료를 부과합니다). 일부 네오뱅크는 스케줄 구매 혹은 카드 구매를 암호화폐로 반올림하는 기능을 제공하기도 하며, (잔돈을 저축하는 것처럼, 비트코인에 반올림하는 것) 소비자에게 편리함을 줍니다. 또 다른 서비스로는 암호화폐 보상 제공이 있으며 – 예를 들어, 포인트 대신 비트코인으로 캐시백을 제공하는 것입니다. 암호화폐에 초점을 맞춘 네오뱅크인 ZenGo는 캐시백을 암호화폐로 제공하는 직불 카드를 제공합니다. 미국 핀테크 앱인 Current는 분산 금융과 제휴하여 사용자가 수익을 얻을 수 있는 기회를 시험하였지만, 이는 시험 운용에 그쳤습니다.
최종 부분은 번역의 범위를 초과하여, 필요한 경우 별도의 추가 요청을 통해 이어가야 합니다.### Content Translation:
스테이블코인 지원을 모색했고, 이는 법정 화폐에 연동된 암호화폐입니다. 2023년, Revolut이 법정 화폐의 가치를 기반으로 한 자체 스테이블코인 출시를 고려하고 있다는 보고가 나왔습니다. 작성 시점에서 Revolut은 스테이블코인을 출시하지 않았지만, 주요 네오뱅크가 이를 탐구하고 있다는 사실은 연결의 중요성을 강조합니다: 네오뱅크에서 발행한 스테이블코인은 사용자 간 즉각적인 글로벌 송금을 가능하게 하거나 암호화 결제 네트워크와의 통합을 가능하게 할 수 있습니다. 이미 몇몇 네오뱅크는 사용자들이 스테이블코인을 보유하고 보낼 수 있게 하고 있습니다; 예를 들어, Bankera(유럽의 소형 디지털 은행)는 스테이블코인 지원 암호화 지갑을 제공합니다.
네오뱅크가 암호화폐를 받아들이는 이유:
네오뱅크가 암호화 서비스 통합을 추진하는 여러 요인:
고객 수요와 인구 통계학적 특성: 네오뱅크의 사용자 기반은 더 젊고 기술 친화적인 경향이 있으며, 이는 암호화 투자에 가장 관심이 많은 인구 통계입니다. 이러한 고객들은 어차피 암호화 거래소나 앱을 이용하려 했을 가능성이 큽니다. 네오뱅크가 직접 암호화를 제공함으로써, 이러한 사용자들을 지속적으로 참여하게 하고 그들의 요구를 충족시킬 수 있습니다. 예를 들어, 네덜란드 네오뱅크인 Bunq는 암호화 투자를 원하는 고객의 강한 수요를 파악하고, Kraken과의 파트너십을 통해 2023년에 암호화 거래를 추가했습니다. 근본적으로, 네오뱅크는 사용자가 암호화 플랫폼을 이용하기 위해 앱을 떠나는 위험을 감수하고 싶어하지 않습니다; 인앱에서 제공함으로써 편리함을 제공하고 사용자를 유지할 수 있습니다.
새로운 수익원: 많은 네오뱅크는 여전히 수익성 있는 경로에 있으며 추가적인 수익원을 찾고 있습니다. 암호화 거래는 거래소가 일반적으로 거래 수수료나 스프레드를 통해 수익을 얻기 때문에 수익성이 있을 수 있습니다. 네오뱅크가 암호화 구매/판매를 가능하게 함으로써, 각 거래에서 수수료를 벌 수 있습니다.
차별화 및 경쟁 우위: 시장에 핀테크 앱이 몰리면서 암호화를 제공하는 것은 네오뱅크가 제품을 차별화하는 데 도움이 됩니다.
하나의 금융 앱으로 사용자 경험 향상: 사용자 입장에서 다양한 금융 필요에 맞게 여러 앱을 관리하는 것은 번거롭습니다. 네오뱅크는 고객의 주된 금융 앱이 되기 위해 경쟁 중입니다.
전통적 자금과 디지털 자산 간의 다리: 네오뱅크는 종종 고전적인 금융 시스템과 새로운 금융 시스템을 연결하는 역할을 합니다.
미래를 대비한 혁신: 전략적 관점에서 네오뱅크는 금융 기술 발전에서 뒤처지지 않기를 원합니다.
네오뱅크 암호화폐 제공 사례:
Revolut: 2017년에 암호화 거래를 시작한 선도 주자 중 하나입니다. Revolut 사용자는 수십 개의 암호화폐를 구매, 보유, 판매할 수 있습니다.
N26: 2022년 Bitpanda와의 파트너십으로 N26 Crypto를 런칭했습니다.
Bunq: 2023년에 Bunq는 미국 기반의 거래소 Kraken과 협력하여 유럽 사용자에게 암호화 투자를 제공했습니다.
Cash App: 전통적인 의미의 은행은 아니지만, 미국에서 비트코인을 주류로 끌어올린 주요 선수입니다.
PayPal: 네오뱅크는 아니지만, 2020년에 암호화 구매/판매를 가능하게 했으며 2023년에 자체 미국 달러 스테이블코인(PYUSD)을 출시했습니다.
Xapo Bank: 원래 비트코인 지갑 제공자로 시작해, 이제는 완전히 라이센스된 사설 네오뱅크로 발전했습니다.
전반적으로, 암호화를 네오뱅킹에 통합하는 과정은 여전히 진행 중입니다. 모든 네오뱅크가 암호화를 수용한 것은 아니지만, 디지털 혁신 사명과 일치하는 것으로 간주하는 수가 점점 늘어나고 있습니다. 결과적으로, 네오뱅크는 사용자가 오래된 돈과 새로운 돈을 모두 관리하는 곳이 되기를 목표로 하는 암호화 친화적 은행이 되어가고 있습니다.
7. 네오뱅크–암호화 파트너십 – 주목할 만한 사례
네오뱅크가 암호화 분야로 진출하면서, 많은 곳이 서로의 강점을 활용하기 위해 설립된 암호화 회사와 파트너십을 형성했습니다.
N26과 Bitpanda: 독일 출신 네오뱅크 N26과 오스트리아 암호화 거래소 Bitpanda 간의 잘 알려진 파트너십입니다.
Bunq과 Kraken: 2025년 4월, 네덜란드 기반 네오뱅크 Bunq은 세계에서 가장 큰 암호화 거래소 중 하나인 Kraken과 협력하여 Bunq의 암호화 서비스를 출시했습니다.
이러한 파트너십을 통해 네오뱅크는 안전한 거래 플랫폼을 처음부터 구축할 필요 없이 암호화 서비스를 제공할 수 있게 되었고, 암호화 회사는 핀테크 앱의 대규모 사용자 기반에 접근할 수 있게 되었습니다.크립토 투자 수요 및 블록체인 경제 서비스와의 협력을 주도하는 글로벌 핀테크 기업인 Kraken이 Bunq와의 협력을 통해 핀테크를 위한 플러그 앤 플레이 솔루션을 선보였습니다. Bunq는 하나의 플랫폼에서 저축, 지출, 투자 (크립토 포함)를 위한 모든 것을 제공한다고 프레임을 설정하여, 크립토가 완전한 금융 허브의 마케팅에서 얼마나 중심적인 위치에 있는지를 보여줍니다.
Revolut과 Paxos: Revolut은 초기에 자체적으로 대부분의 크립토 서비스를 제공했지만, 미국 시장에서는 Paxos와 (규제된 크립토 중개 API 제공업체) 파트너십을 맺어 미국 규정 준수를 위해 크립토 거래를 제공했습니다. Paxos는 기초 유동성과 보관을 제공하며, Revolut은 UX를 담당합니다. 이 기능은 원래의 기능으로서의 위치를 나타내기 때문에 많이 홍보되지 않았지만, 이러한 파트너십은 백그라운드에서 흔히 진행됩니다. 마찬가지로, Wealthfront 및 Interactive Brokers 같은 다른 미국 핀테크 역시 Paxos와 협력하여 크립토를 제공했습니다.
Chime과 크립토 거래소: Chime(미국 최대 네오뱅크)은 직접적으로 크립토 거래를 시작하지 않았지만 외부 크립토 앱과의 연결성을 허용했습니다. 예를 들어, Chime 사용자는 Coinbase나 Gemini와 계정을 연결하여 크립토 구매를 위한 자금을 조달할 수 있습니다. 이 파트너십은 외부 크립토 거래소가 Chime 계정을 ACH 이체를 위해 인증할 수 있도록 하는 개방형 은행 API를 통해 간접적으로 이루어진 것입니다. 공식적인 공동 브랜드 통합은 아니지만, 사용자 편의를 위한 네오뱅크와 크립토 플랫폼의 상호 연결을 보여줍니다.
Visa와 크립토 보상 핀테크: 여러 네오뱅크 또는 핀테크 카드 프로그램이 Visa의 네트워크를 통해 크립토 플랫폼과 협력했습니다. 예를 들어, Crypto.com과 Coinbase는 Visa 직불카드를 출시하여 사용자들이 카드로 크립토를 사용할 수 있게 했으며, 이는 정확히 네오뱅크 파트너십은 아니지만 크립토 회사와 은행 서비스 간의 경계를 흐립니다. 또한 비트코인으로 보상을 제공하는 핀테크 신용카드 (예: BlockFi 카드 또는 Gemini 카드)도 있습니다. 이는 카드 발급사와 크립토 중개인과의 파트너십으로 이루어진 네오뱅크 오퍼링과 같이 작동합니다.
전통 은행의 디지털 부문과 크립토: 전통 은행의 디지털 전용 스핀오프가 크립토와 통합하는 경우에도 파트너십이 나타납니다. 예를 들어, Marcus (골드만 삭스)는 소매 대상 크립토를 제공하지 않지만 Coinbase와 협력하여 일부 운영을 관리하며, 소비자 앱을 통한 크립토 제공을 고려했습니다. 아시아태평양 맥락에서 Revolut은 싱가포르에서 Apollo와 협력하여 크립토 서비스의 규정 준수를 확보했습니다. 호주에서는 네오뱅크 Volt가 폐쇄되기 전, 계좌 간 자금 이동을 쉽게 할 수 있도록 크립토 거래소와의 파트너십을 탐색했습니다.
이러한 파트너십은 일반적으로 다음 패턴을 따릅니다: 네오뱅크는 고객 기반과 사용자 인터페이스를 제공하고, 크립토 기업은 거래 엔진, 유동성 및 크립토 거래에 대한 규제 준수를 제공합니다. 이런 노동 분업은 양측이 핵심 전문성에 집중할 수 있게 합니다. 많은 네오뱅크가 법정화폐 서비스를 위해 은행과 파트너십을 맺는 것과 유사하게, 여기서는 디지털 자산을 위한 크립토 전문가와 협력합니다.
사용자 관점에서 이러한 제휴는 몇 번의 클릭만으로 크립토 기능을 활성화할 수 있도록 하며, 종종 파트너의 약관 (예: Bitpanda의 약관)에 동의하지만 네오뱅크 앱을 벗어날 필요는 없습니다. 통합은 매우 깊어서 하나의 서비스처럼 느껴집니다. 예를 들어, N26에서는 크립토 포트폴리오가 은행 앱 인터페이스에 직접 표시되며, 거래 자금을 N26 계정 잔액에서 직접 지원합니다. Bunq의 경우, Kraken과 함께 원활하고 정보에 입각한 경험을 제공하기 위해 새로운 크립토 투자자를 위한 교육 자료를 앱 내에 준비했습니다.
크립토 보상 및 결제로 확장되는 파트너십도 주목할 만합니다. 예를 들어, 핀테크 앱 Fold(비트코인 보상 직불 카드)는 카드 발급을 위해 작은 은행과 협력하고 Visa의 Fast Track 프로그램과 협력하여 핀테크 + 은행 + 크립토라는 다자간 파트너십을 보여줍니다. Fold는 완전한 네오뱅크는 아니지만, 체크카드와 비트코인 캐시백을 제공해 마치 하나의 행작업과 같이 행동합니다.
마지막으로, 파트너십은 규정 준수에 필수적입니다. 규제된 크립토 업체 (유럽의 Kraken, 미국의 Paxos 등)와의 협력을 통해, 네오뱅크는 크립토 서비스가 자금 세탁 방지법과 기타 규정을 준수하도록 보장합니다. 이는 파트너가 크립토 거래의 KYC/AML 처리 및 자산의 규정 준수 보관을 담당하므로, 네오뱅크의 일부 위험을 방지합니다.
이러한 제휴는 더욱 늘어날 것으로 기대됩니다. 크립토 규제가 성숙해짐에 따라, 더 많은 은행 (네오 및 전통)이 파트너십을 통해 크립토를 제공하는 것을 편안하게 느낄 것입니다. 마찬가지로, 크립토 회사들은 주류 배포에 진출하고자 하는 무여원한 욕망을 가지고 있으며, 인기 있는 은행 앱 안에 존재하는 것은 독립적인 크립토 거래소에 가입하지 않을 새로운 사용자를 유치하는 좋은 방법입니다. 은행과 크립토 서비스 간의 경계가 이러한 협업을 통해 점점 더 교차하고 있습니다.
8. 세계 최고 네오뱅크 10위 (2025년)
글로벌하게 네오뱅킹 부문이 폭발적으로 성장하면서 이 분야에서 두각을 나타낸 여러 플레이어가 있습니다. 아래는 사용자 기반 규모, 평가, 글로벌 도달 범위, 서비스 폭 및 혁신성을 기준으로 선정된 세계의 선도적인 네오뱅크(및 디지털 전용 뱅킹 플랫폼) 10개 입니다. 이는 단순한 지표로 순위가 매겨지지 않았지만, 2025년 네오뱅크의 최상위층을 대표한다고 볼 수 있습니다:
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PayPal – 글로벌 디지털 금융 거인: PayPal이 "네오뱅크"인지 여부에 대한 논란이 있지만, 이 플랫폼은 디지털 우선 금융 플랫폼으로서 결제 서비스, 은행 유사 지갑, 심지어 저축과 크립토 거래까지 제공하고 있습니다. 전 세계에 3억 9200만 명의 활성 고객을 보유하며, PayPal은 현재까지 가장 큰 온라인 금융 서비스 제공업체 중 하나입니다. $800억의 시장 가치를 가지고 있으며, 비트코인/이더리움 거래를 허용하고 자체 PYUSD 스테이블코인을 출시하며 크립토 분야에 진출했습니다. 200개 이상의 시장에 걸친 PayPal의 엄청난 규모와 글로벌 도달 범위는 전통적인 결제와 현대적인 핀테크를 연결하는 디지털 뱅킹의 초석으로 자리 잡았으며, 많은 사람들에게 필수 금융 플랫폼으로 여겨집니다.
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Nubank – 로마의 자주색 스타: 브라질의 Nubank는 세계에서 가장 가치 있는 네오뱅크로 등장했으며, 브라질, 멕시코, 콜롬비아에서 약 1억 명 이상의 고객을 보유하고 450억~500억+달러의 가치를 지니고 있습니다. 자주색 신용카드와 앱으로 유명한 Nubank는 연간 수수료를 없애고, 수수료가 많은 은행이 지배했던 시장에서 탁월한 모바일 경험을 제공하여 브라질의 은행 서비스를 혁신했습니다. 대출, 투자, 보험 분야로 확장하였으며, 특히 2022년에 브라질 사용자에게 비트코인과 이더리움을 앱 내에서 구매할 수 있는 기능을 제공하여 그 혁신적인 엣지를 보여주었습니다. Berkshire Hathaway와 같은 투자자들의 지원을 받으며, 사용자 수뿐만 아니라 신흥 시장에서 핀테크 성공 지표가 되는 기업입니다.Content: value lies in its ecosystem approach – users are drawn in by one product (say, a loan) and cross-sold into using SoFi Money (checking accounts) or SoFi Invest, etc. SoFi has embraced crypto by offering trading of major cryptocurrencies within SoFi Invest, making it one of the first U.S. fintechs to do so in a regulatory compliant way. With a market cap around $6–8 billion in 2025 and continuing growth in its banking division, SoFi is often highlighted as a successful “fintech to bank” story and a major neobank player in North America.
번역: 그 가치는 생태계 접근 방식에 있습니다. 즉, 사용자가 대출과 같은 하나의 제품으로 유입되고 SoFi Money(체크 계좌) 또는 SoFi Invest 등을 사용하도록 교차 판매됩니다. SoFi는 암호화폐 거래를 SoFi Invest 내에서 제공함으로써 암호화폐를 받아들였으며, 이를 규제 준수 방식으로 수행한 최초의 미국 핀테크 중 하나로 만들었습니다. 2025년 시가총액이 약 60억~80억 달러에 달하고 은행 부문에서 계속 성장하면서, SoFi는 종종 성공적인 "핀테크 투 뱅크" 이야기와 북미의 주요 네오뱅크 플레이어로 강조됩니다.
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N26 – 유럽을 개척한 네오뱅크: 독일의 N26은 유럽 최초의 앱 기반 은행 중 하나였으며, EU 전역에 약 800만 명의 고객을 보유하고 있습니다(이십 년대 중반 기준). 이 은행은 간결하고 사용자 친화적인 앱으로 알려져 있으며, 독일 은행 라이선스를 활용해 다른 EU 국가로 초기 확장을 이루었습니다. N26는 실시간 푸시 알림과 Space(저축 목표용 부계좌) 등의 기능을 제공하여 초기에 표준을 세웠습니다. N26는 일시적으로 영국 및 미국 시장에서 철수하는 등의 장애물도 있었으나, 여전히 유럽 대륙에서 지배적인 플레이어로 남아 있습니다. 최근 투자가치가 약 90억 달러 이상으로 평가되었으며, Bitpanda와의 파트너십으로 암호화폐 거래를 허용하는 N26 Crypto를 도입하는 등 계속 혁신을 이어 나가고 있습니다. N26는 종종 Revolut과 함께 성공적으로 거론되지만, 더 많은 유럽 중심(보다 적은 글로벌 야심)으로 주목받습니다.
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Monzo – 영국에서 사랑받는 은행 앱: 산호 핑크 색상으로 유명한 데빗카드를 제공하는 Monzo는 영국의 주요 네오뱅크 중 하나로 2024년까지 약 900만~1,000만 명의 고객을 보유하고 있습니다. Monzo는 베타 출시를 통해 강력한 커뮤니티를 구축했고, 영국 밀레니얼 사이에서 잠시동안 문화 현상이 되었습니다. 개인 및 비즈니스 계정, 대출을 제공하며 에너지 전환 같은 마켓플레이스 통합을 제공합니다. Monzo는 해외로 공격적으로 확장하지 않았지만(작은 미국 파일럿 프로젝트 제외), 영국에서는 실시간 지출 알림, 수수료 없는 여행 지출, 쉬운 청구서 분할과 같은 기능을 이끌어왔습니다. Monzo는 암호화폐 거래 서비스에 집중하지 않았지만(영국 규제와 아마도 은행 자체의 우선순위가 제품 범위를 더 전통적으로 유지하였을 가능성), 간접적으로 암호화폐 앱과의 연결성을 허용하고 이 공간을 관찰해왔습니다. Monzo의 최근 수익성으로의 전환(2023년 수익 전환)과 증가하는 예금은 네오뱅크가 지속 가능한 비즈니스로 발전할 수 있음을 보여줍니다. 그것은 약 45억 달러로 평가되며(2022년 기준) 그 혁신 및 충성도 높은 사용자 기반으로 세계적으로 가장 상위 티어의 네오뱅크 중 하나로 간주됩니다.
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WeBank – 중국의 메가 디지털 은행: 2014년에 출범한 WeBank는 중국의 최초 온라인 전용 은행으로, 기술 대기업 텐센트의 지원을 받습니다. 주로 WeChat 슈퍼앱을 통해 운영됩니다. 놀랍게도 2억 명 이상의 고객(일부 소식통에 따르면 3억 명 이상)이 있는 WeBank는 사용자 수 면에서 세계 최대 디지털 은행일 가능성이 있습니다. WeBank는 소비자 및 SME 대출, 지급 및 예금 서비스를 모두 디지털 채널을 통해 제공합니다. WeBank는 사용자 획득을 위해 텐센트의 생태계(WeChat 및 QQ)를 활용하여 규모를 달성했습니다. 그것은 매우 수익성이 높으며 아시아 다른 지역에서 유사한 모델에 영감을 주었습니다. WeBank는 암호화폐 거래를 하지 않지만(중국에서는 소매 암호화폐 거래 및 ICO가 금지됨), 기업 쪽에서 블록체인과 핀테크 인프라에서 혁신적이었습니다. WeBank를 글로벌 상위 목록에 포함시키는 것의 중요성은, 디지털 뱅킹을 통한 인구 많은 시장에서 달성 가능한 규모를 주목하는 것입니다. 국제적으로는 마케팅을 하지 않지만 중국 내부에 초점을 맞춘다는 점과 습니다. 은행에 대한 규제 체계는 네오뱅크에게 더 복잡한 상황을 만듭니다. "핀테크 차터"라는 직접적인 대응물은 없습니다 (특별 핀테크 은행 차터에 대한 OCC 제안은 법적 도전으로 인해 정체되었습니다). 이는 핀테크가 은행이 되려면 기존 은행을 인수하거나 전국 규모의 은행 차터를 신청해야 함을 의미합니다 (또는 주 차터를 받고 FDIC 보험을 받습니다). 이는 상당한 주문이며, Varo Money만이 2020년 de novo 디지털 은행으로 새로운 전국 은행 차터(FDIC 보험 적용)를 획득하는 데 성공했습니다. SoFi와 같은 다른 기업들은 은행이 되기 위한 빠른 길로 작은 은행을 인수하는 경로를 택했습니다 (SoFi는 Golden Pacific Bancorp을 인수했습니다).
대부분의 미국 네오뱅크는 따라서 차터드 은행과의 협력을 통해 운영합니다. 그들은 일반적으로 네오뱅크 사용자를 대신하여 예금을 보유하는 FDIC 보험이 적용된 은행과 파트너십을 맺습니다. 이것이 Chime 계좌가 실제로 The Bancorp Bank 또는 Stride Bank에 의해 보유되는 이유이며, 왜 Coinbase의 USD 잔액이 MetaBank에 보유되는 이유입니다. 파트너 은행의 이름은 일반적으로 세부 사항에 있으며, 해당 은행을 통해 FDIC 보험이 적용됩니다. 이러한 모델은 작동하지만, 이는 법적 관점에서 네오뱅크가 기존 은행의 대리인에 지나지 않음을 의미합니다. 미국 규제 기관(OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB)은 파트너 은행이 적절한 위험 통제를 하지 않고 "차터를 빌려주는" ("rent-a-bank") 문제를 방지하기 위해 이러한 계약을 주의 깊게 살펴보고 있습니다. 2023년 초, 일부 암호화폐 관련 은행 실패 이후, 미국 규제 기관은 암호화폐 기업과의 관계에 대해 비공식적으로 은행에 경고하기도 했습니다 – 즉, 파트너 은행은 네오뱅크가 암호화폐를 많이 다루는 경우 주저할 수 있습니다.
또한, 미국은 은행 용어와 소비자 보호에 대한 엄격한 규정을 가지고 있습니다. CFPB는 Chime을 예시로 들며 그것이 은행이 아닌 핀테크 서비스임을 명확히 하도록 만들었습니다. 네오뱅크 스타일의 서비스는 자신이 보험을 받는 기관이라는 암시를 피해야 합니다. 만약 네오뱅크가 은행이 아닌 경우, 각 주에서 고객 자금을 보유하고 이동시키기 위한 주 송금 라이센스의 복잡성도 문제가 될 수 있습니다 (이는 많은 이들이 다시 파트너 은행의 커버리지를 이용하여 해결하는 복잡한 영역입니다).
미국에서의 암호화폐 서비스에 대한 규제는 변동성이 있습니다. 암호화폐를 제공하는 핀테크는 적절히 등록해야 하며 (종종 머니 서비스 사업으로), 경우에 따라 주 수준의 암호화폐 라이센스를 받아야 합니다 (예: New York BitLicense). 미국의 일부 은행은 다양한 토큰에 대한 SEC/CFTC의 불확실한 입장 때문에 매우 신중했습니다. 결과적으로 더 적은 미국의 네오뱅크가 유럽에 비해 앱 내 암호화폐 거래를 제공합니다. SoFi는 그것을 하는 예외적인 사례로, 실제로 중개-딜러 자회사 아래에서 암호화폐 사업을 분리하여 운영해야 했습니다. 전통적 은행들은 대부분 소매 고객에게 암호화폐를 제공하는 것을 피했습니다 (아마도 부 관리에 암호화폐 펀드를 허용하는 것 외에). 규제의 불확실성 (예: 특정 토큰이 증권으로 간주되는지 여부) 때문에 이는 까다롭습니다. 그러나 수요는 증가하고 있습니다 – 2023년 말, 주요 은행들이 규제된 디지털 자산 정산 시스템(Canton Network)에 대한 파일럿에 참여하고 기관 투자가 증가하는 모습을 보았습니다. 미국 네오뱅크는 더 명확한 규칙 (또는 법률)이 나타나면 암호화폐 제공을 확장할 가능성이 있습니다.
APAC (아시아-태평양): APAC 지역은 다채로우며, 각 국가는 디지털 은행을 위해 다른 길을 걷고 있습니다.
중국: 언급한 대로, 중국에는 WeBank와 Ant Group의 MYbank와 같은 거대 기업이 있습니다 – 모두가 완전한 면허를 보유한 디지털 은행이지만, 중요한 점은 중국이 개인의 암호화폐 거래와 ICO를 금지하고 있다는 점입니다. 그래서 중국 디지털 은행은 서구 네오뱅크처럼 암호화폐를 통합하지 않습니다. 대신, 그들은 AI, 빅 데이터 신용 평가 등에 집중하고 있으며 심지어는 백엔드 프로세스를 위한 기업형 블록체인 (예: 공급망 금융에 사용되는 WeBank의 블록체인 플랫폼 FISCO-BCOS)에도 집중하고 있습니다. 중국의 규제는 기술 기업들이 은행 면허를 취득할 수 있도록 했으며 (상당한 자본 및 국가 감독하에) WeBank의 성공(4억 명 이상의 사용자를 보유)은 국내 디지털 금융을 지원하는 규제 덕분입니다.
동남아시아: 동남아시아와 같은 지역은 최근 몇 년간 새로운 디지털 은행 면허를 발급했습니다.
싱가포르는 2020년에 4개의 디지털 은행 면허를 (Grab-Singtel 컨소시엄, Sea Group, Ant Group, Greenland 컨소시엄)에 부여했습니다. 이러한 디지털 은행은 2022~2023년 사이에 온라인으로 개시했습니다 (예: Grab과 Singtel의 GXS 은행이 2022년 싱가포르에서 개시). 싱가포르의 규제 기관 MAS는 혁신과 엄격한 감독의 균형을 맞추는 것으로 유명합니다. 또한, 그들은 Payment Services Act 하에서 암호화폐 거래소와 지갑에 대한 명확한 라이센스 제도를 가지고 있습니다. 싱가포르의 디지털 은행이 미래에 암호화폐를 통합하거나 토큰화된 예금을 제공할 가능성이 있지만, 초기에는 소외된 소매 및 SME 세그먼트에 초점을 맞추고 있습니다.
말레이시아는 2022년에 5개의 디지털 은행 면허를 (Grab과 Sea 등의 컨소시엄에) 발급했습니다. 이 은행들은 2024-2025년까지 운영을 시작하고 있습니다. 홍콩은 2019년에 8개의 가상 은행 면허를 발급했습니다 (예: WeLab, ZA Bank, Standard Chartered의 Mox), 이 은행들은 이후에 운영을 시작하여 수백만 명의 고객을 유치했습니다. 홍콩은 처음에 가상 은행이 직접 암호화폐 거래를 제공하지 않도록 분리했습니다 (그러나 2023년에 ZA Bank는 암호화폐-법정 화폐 전환을 위한 규제된 시범 운영을 시작했습니다. 홍콩은 암호화폐 허브가 되려 하고 있지만 은행들은 신중하게 하고 있습니다).
인도: 인도는 아직 완전히 디지털 은행 면허를 발급하지 않았습니다. 기업들은 여전히 물리적 존재가 필요하다는 규정이 있으며, 핀테크는 일반적으로 은행과 파트너십을 맺습니다 (미국 모델과 유사합니다). RazorpayX, Fi, Jupiter와 같은 여러 인도 핀테크 "네오뱅크"가 존재하지만, 이들은 파트너 은행 위에 있는 프론트엔드입니다. 인도의 중앙은행은 금융 안정을 이유로 보수적이며, 공공부문 은행의 대규모 존재를 이유로 들고 있습니다. 암호화폐에 대해서는, 인도의 입장은 매우 제한적이며 암호화폐 거래에 높은 세금을 부과하고 있으며 초기에는 은행 거래를 금지했다가 (이후 법원 명령으로 해제) 했습니다. 그래서 인도 네오뱅크는 암호화폐 서비스를 통합하지 않았으며, 전통적인 제품의 UX와 부가가치에 중점을 두고 있습니다. 인도에서는 디지털 은행 면허 프레임워크에 대한 논의가 계속되고 있지만, 2025년 기준으로는 구체적이지 않습니다.
호주: 호주는 몇 년 전 디지털 은행 스타트업을 받아들였습니다 (Volt, Xinja, 86_400 등에 면허를 발급했습니다), 그러나 약간의 격변을 겪었습니다 – Xinja는 2020년에 실패했으며, Volt는 2022년에 폐쇄하여 고객들에게 예금을 반환했습니다. 그리고 86_400은 National Australia Bank에 인수되었습니다. 호주의 감독 기관인 APRA는 이러한 신규 면허를 부여했지만 은행들처럼 높은 기준을 요구했습니다. 충분한 자본과 수익성으로의 경로가 중요하다는 교훈을 얻었습니다. 호주는 이러한 네오뱅크들이 일단 면허를 취득하면 스스로를 은행이라고 부를 수 있게 했습니다. Judo Bank (SME 대출에 중점을 두며, Up Bank는 Bendigo & Adelaide Bank를 통해 은행 면허를 받음)와 같은 생존자들은 어느 정도의 성공을 보여주었습니다. 호주에서는 암호화폐가 합법적이며 꽤 인기가 있지만, 네오뱅크는 깊이 통합하지 않았습니다 – 오히려 개별 호주 암호화폐 거래소들 (예: CoinJar)이 자체 카드를 제공합니다. 호주의 암호화폐 규제 입장은 여전히 진화 중입니다 (어떤 디지털 자산을 금융 상품으로 취급할지를 컨설팅 중입니다).
중동: 중동의 일부 국가 (예: UAE, 바레인, 사우디아라비아)는 핀테크에 적극적입니다. 바레인은 디지털 은행 (Bank ABC의 ila Bank)에 면허를 부여했습니다. UAE는 여러 디지털 은행 이니셔티브를 가지고 있습니다 (예: Emirates NBD의 Liv., YAP와 같은 스타트업). 걸프 지역의 암호화폐 규제는 다양합니다: UAE는 암호화폐 친화적인 허브가 되려 하며 (두바이는 암호화폐 감독을 위한 VARA를 설립), 그래서 우리는 그곳의 디지털 은행이 미래에 암호화폐를 통합할 수도 있습니다. 바레인은 중앙은행의 샌드박스를 통해 암호화폐 기업을 허용했습니다. 이러한 지역은 종종 싱가포르나 유럽의 혁신과 샤리아 준수, 위험의 균형을 맞추기 위한 지침을 찾아봅니다.
네오뱅크에 일반적인 규제 고려 사항으로는:
자본 및 신중한 요구사항: 어디에서든 은행 면허를 취득하기 위해서는 최소 자본 요구사항, 지속적인 자본 비율 (바젤 III 기준 등), 유동성 비율 등을 충족해야 합니다. 은행이 된 네오뱅크는 기존 은행과 동일한 규정을 따라야 합니다. 이 때문에 일부는 처음부터 완전한 은행이 되는 것을 피합니다 – 비용이 많이 들고 자본을 묶어둡니다. 규제기관은 점점 네오뱅크의 비즈니스 모델의 지속 가능성을 검토하고 있으며, 단순히 현금을 소진하다 실패할 은행은 원하지 않습니다. 2025년까지는, 네오뱅크들이 수익을 올리고 성장이 이루어질 수 있는지에 대한 더 많은 검토가 있습니다. 예를 들어, 영국의 규제 기관은 새로운 은행들에게 대출 기준과 운영적 회복력을 개선할 것을 요구했습니다.
운영 적 회복력 및 보안: 전 세계의 규제 기관은 디지털 은행의 기술 장애와 사이버 보안을 우려하고 있습니다. 많은 규제 기관들이 강력한 IT 거버넌스, 사고 보고, 경우에 따라 클라우드 사용 지침을 요구하는 지침을 도입했습니다 (은행들이 클라우드 공급자를 의존하는 경우). Stripe 기사에서도 언급했듯이, 규제기관들은 디지털 모델에 적응하기 위해 프레임워크를 현대화하고 있으면서도, 네오뱅크들이 적절한 위험 통제를 갖출 것을 요구하고 있습니다 (예, 문제가 생길 경우 연락할 수 있는 핫라인이 없는 화려한 앱에만 의존하는 것이 아니라).
소비자 보호 및 금융 범죄: 네오뱅크는 AML/KYC 규정을 준수해야 하며, 사기 예방과 같은 사항에 대해서도 주의 깊게 살펴봐야 합니다. 실제로, 일부 네오뱅크들은 너무 빨리 성장해서 사기 조직이 그들의 온보딩을 악용하려 했습니다 (예, 일부 네오뱅크에서 계정을 개설하기 위한 신원 사기 사례가 있었습니다). 규제 당국은 이러한 핀테크들이 고객을 얼마나 잘 검증하고 거래를 모니터링하는지를 검토하였습니다. 수수료의 투명성과 공정한 대우에도 초점이 맞춰져 있으며 – 만약 네오뱅크가 실제로 은행이 아니라면 (예금 보험이 있는) 고객에게 명확히 알려야 합니다. 잘못된 마케팅은 용납되지 않습니다.
지역적 한계: 일부 시장은 아직 독립적인 네오뱅크에 대해 개방적이지 않습니다.Content 번역:
장벽: 예를 들어, 많은 아프리카 국가에서는 통신사와 은행들이 모바일 머니를 주도하며, 독립적인 네오뱅크가 파트너십 모델 외에 드문 편입니다. 라틴 아메리카에서는 Nubank 외에도 멕시코, 콜롬비아 같은 지역에서 규제 당국이 핀테크 라이센스를 가지고 있지만, 일부 컴플라이언스를 요구해 진입 장벽을 만듭니다. 네오뱅크는 나라별로 접근 방식을 맞춰야 하며, 일부에서는 라이센스를 얻고, 다른 곳에서는 파트너십을 맺거나 인수해야 합니다.
암호화폐 규제: 네오뱅크가 암호화폐 서비스를 제공할 때, 전혀 다른 규제 영역을 단번에 헤쳐나가야 합니다. 돈 전달자 라이선스(미국)나 암호화 자산 서비스 제공자 등록(미국, MiCA 시행 전의 EU 국가, MiCA 이후의 EU 전역 여권) 등이 필요할 수 있으며, 암호화폐를 처리하는 별도의 법인이 필요할 수 있습니다(SoFi의 경우처럼). 일부 관할 지역에서는 은행이 암호화폐를 직접 취급하는 것을 제한합니다. 예를 들어, 미국에서는 연방 규제 당국이 대차대조표에 암호화폐를 보유하는 것에 대해 명확한 허가를 주지 않았기 때문에 은행들이 경계하고 있습니다(일부 매우 제한적인 사례, 예를 들어 통보 수반 보관 서비스 제외). 따라서 많은 네오뱅크는 암호화폐를 비은행 자회사에 담거나 거래소와 파트너 관계를 맺어, 그 활동이 은행의 라이선스가 아닌 거래소의 라이선스에 따라 규제되도록 합니다. 만약 은행이 스테이블코인을 발행하거나 토큰화된 예금을 보유하는 것을 허용한다면, 네오뱅크는 암호화폐를 더 깊이 통합할 수 있을 것입니다.
지역 차이 요약: 유럽은 명확하면서도 엄격한 라이선스 경로를 갖춘 크로스보더 디지털 은행을 장려하며; 미국은 대부분의 네오뱅크가 파트너은행 모델에 따르도록 하고 별도의 주-연방 절차를 강요하여 암호화폐 통합에 신중함을 요구합니다; 아시아-태평양(APAC)은 혼합 양상을 보이며 - 일부 국가는 디지털 은행을 완전히 수용했지만, 다른 국가들은 여전히 파트너십을 요구하고, 암호화폐 정책도 금지에서 우호적 수준까지 다양합니다. 모든 경우에서 규제는 네오뱅크 현상에 발맞추어 진행 중이며, 이러한 핀테크 신생 기업들이 안전하고 잘 관리되며 불필요한 위험 없이 고객을 진정으로 서비스하도록 보장하는 것을 목표로 하고 있습니다. 네오뱅크가 성숙해짐에 따라, 그들은 규제 컴플라이언스 면에서 전통적인 은행과 점점 더 비슷해지고 있지만, 프론트엔드 경험은 여전히 최신입니다.
10. 네오뱅크의 미래 및 암호화-핀테크 생태계에서의 역할
지난 10년 동안 소매은행업계를 재편한 네오뱅크, 다음은 무엇일까요? 이 디지털 은행들이 성숙해지고 암호화 및 핀테크가 계속해서 진화함에 따라, 미래에는 도전과 기회가 모두 기다리고 있을 가능성이 큽니다. 앞으로의 길을 제시하는 몇 가지 주요 주제를 소개합니다:
수익성 및 지속 가능성 경로: 초기에는 성장률이 네오뱅크의 주요 지표였습니다 – 사용자 획득, 새로운 시장으로의 확장. 이제 대화는 수익과 이익으로 바뀌었습니다. 많은 네오뱅크가 기본 계좌의 낮은 마진으로 인해 수익을 올리기 어려워했습니다. 앞으로는 수익화가 집중될 것입니다: 대출 상품 도입(이자 수익을 생성하는), 프리미엄 계정 또는 구독, 및 수수료를 창출하는 기타 서비스. 이미 일부 네오뱅크는 수익 다각화를 위해 추가 혜택과 함께 유료 프리미엄 티어(Revolut Metal, Monzo Premium)를 출시했습니다. 벤처 캐피탈의 자금 조달이 이전 몇 년 규모로 확보하기 어려워짐에 따라 네오뱅크는 자립해야 합니다. 긍정적인 소식은 일부 기업들이 이를 달성해 가고 있다는 것입니다 – 스타링 은행은 수익성이 있으며, 2023년에 수익을 올린 Monzo와 수년간의 성장 위주의 손실을 겪은 후 2023년에 순이익을 보고한 Nubank 등이 있습니다. 향후에는 일부 통합이 예상되며: 약한 기업은 인수되거나 폐쇄될 가능성이 있고, 강한 기업은 더 많은 시장 점유율을 확보할 수 있습니다(경쟁사로부터 포트폴리오를 인수할 수도 있습니다). 전체적으로는 신규 네오뱅크보다는 기존 은행을 견고한 사업으로 만드는 데 초점이 맞춰질 것입니다.
서비스 확장(슈퍼앱 야망): 네오뱅크는 점점 금융 허브 또는 "슈퍼앱"으로 자리매김하고 있습니다. 잔액을 확인하는 장소일 뿐만 아니라 모든 금융 관련 요구를 처리하고 심지어 금융을 넘어서는 것까지 하려 합니다 (예: 라이프스타일 제공). 이는 네오뱅크가 제품을 추가하거나 개선할 것임을 의미합니다: 투자(주식, ETF), 보험 제공, 예산 관리 및 조언 기능, 전자상거래 연결, 물론 암호화 기능 추가 등. 한 산업 분석은 2025년 및 그 이후의 성공은 암호화 지갑과 교환 기능을 앱에 직접 통합하여 디지털 자산 관리가 은행의 본질적 부분이 되는 네오뱅크에 속할 수 있다고 지적했습니다. 일부 네오뱅크는 은행 ID로 탈중앙화 앱에 로그인하거나 토큰화된 자산에 대한 보관을 제공하는 등의 web3 요소를 탐색할 수도 있습니다. 전통 금융과 암호화 금융의 통합이 심화될 수 있습니다 – 예를 들어, 스테이블코인 대출을 받거나 암호화폐를 담보로 하여 법정화폐 대출을 진행하는 것을 상상해보세요. 이러한 하이브리드 제공은 규제가 허용된다면 현실이 될 수 있습니다.
임베디드 금융 및 파트너십: 역설적이게도, 네오뱅크가 고객들이 모든 것을 위해 그들의 앱을 사용하게 하려는 동안, 임베디드 금융 개념은 은행 서비스가 비은행 앱에 들어가는 것을 의미합니다. 네오뱅크는 파트너를 통해 서비스를 배포할 수 있습니다. 예를 들어, 차량 호출 앱이나 전자상거래 플랫폼이 사용자에게 금융 서비스를 제공할 수 있으며, 그것들은 실제로 네오뱅크의 BaaS 플랫폼에 의해 구동됩니다. 일부 네오뱅크는 (스타링과 같은 Banking-as-a-Service를 제공하는 경우나 독일의 솔라리스뱅크 처럼 "화이트 라벨" 네오뱅크로 간주되는 BaaS 제공자의 경우) 이런 방법에 집중하고 있습니다. 미래에는 구글이나 아마존같은 기술기업들이 규제된 엔터티와의 파트너십을 통해 실제 네오뱅크처럼 은행 계좌를 제공하는 것을 볼 수도 있습니다. 그런 생태계에서는 기존 네오뱅크가 그 계좌 뒤에서 힘을 발휘하며 경쟁하거나 협력할 수 있습니다.
글로벌화 대 지역화: 우리는 아마도 전략에서의 분열을 볼 것입니다. 일부 네오뱅크는 글로벌 플레이어가 되거나(Revolut, 아마도 다른 신흥 시장으로 확장하는 Nubank 등), 지속되겠지만, 많은 네오뱅크는 그들의 지역이나 모국에 집중할 것입니다, 이곳에서 그들은 틈새를 지배할 더 나은 기회를 가지고 있습니다. 규제는 은행 분야의 쉬운 글로벌 확장의 장벽이 됩니다 – 예를 들어 앱을 전세계에 출시하는 것과 달리, 은행은 나라별 승인이 필요합니다. 따라서 미래에는 네오뱅크의 연합이 있을 것입니다: 각 주요 시장에서 한 명의 탑 플레이어, 때때로 지역에서 겹칠 수 있지만 각각의 강점이 있는. 그러나 그들 간의 서비스 통합이나 동맹이 있을 수도 있습니다. 예를 들어, 유럽의 네오뱅크와 아시아의 네오뱅크가 공동으로 크로스보더 서비스를 제공하기 위해 팀을 구성할 수 있습니다. 만약 언젠가 암호화폐나 스테이블코인이 더 국경 없는 금융을 가능하게 한다면, 네오뱅크가 이를 활용하여 해외 고객이나 글로벌 노마드를 위한 서비스를 제공할 수 있을 것입니다 (Bunq와 같은 몇몇 기업들은 "디지털 노마드"를 크로스보더 은행의 타겟으로 삼고 있습니다).
암호화-핀테크 생태계에서의 역할: 네오뱅크는 암호화 세계에의 온램프 및 오프램프에 잘 위치하고 있습니다. 오늘날, 암호화폐로 돈을 가져오기 위해 많은 사람들이 은행에서 거래소로 자금을 이체합니다. 만약 은행이 거래소이거나(또는 한 번의 클릭으로 접근을 제공한다면), 그 과정이 간소화됩니다. 암호화가 성숙되면서, 평균 소비자는 별도의 지갑과 프라이빗 키를 관리하고 싶지 않을 수 있습니다; 대신 그들의 은행을 신뢰할지도 모릅니다 (은행이 보험, 좋은 UX, 실수에 대한 대응책을 제공한다면). 네오뱅크는 암호화 플랫폼과 협력하여 컴플라이언스를 보장하면서 고객에게 디지털 자산에 쉽게 노출될 수 있도록 할 수 있습니다. 또한, 네오뱅크는 탈중앙화 금융과 사용자 친화적으로 통합할 수도 있습니다 – 예를 들어, 사용자가 디파이 프로토콜로부터 이자를 얻을 수 있게 하지만, 그 복잡함을 추상화한 중개자 역할을 네오뱅크가 할 수도 있습니다. 몇몇 핀테크 전문가들은 이러한 트렌드를 수용한 네오뱅크가 경쟁 우위를 얻을 수 있다고 제안합니다. 예를 들어, 네오뱅크가 더 빠른 글로벌 전송을 위한 스테이블코인 계좌를 제공하는 것을 볼 수 있습니다. 사실 몇몇 스테이블코인 발행자 (USDC와 관련된 Circle과 같은)는 그들의 스테이블코인을 결제에 사용하는 핀테크 및 은행을 유치하려 합니다. 네오뱅크는 스테이블코인을 기술적으로 사용하여 거의 즉각적이고, 24/7 접근 가능한 크로스보더 결제를 Swift 전송보다 훨씬 저렴하게 제공할 수 있습니다 – 모두 사용자에게는 앱 내에서 간단한 전송으로 보입니다.
전통적인 은행과의 경쟁 및 융합: 전통 은행들은 가만히 있지 않습니다. 대형 주류 은행들은 디지털 경쟁력을 높였으며, 일부는 자체 디지털 전용 분기를 출시했습니다(예를 들어, JPMorgan은 Monzo와 Starling과 경쟁하며 2021년에 UK에 완전히 디지털 은행을 출시했습니다, 이름은 Chase UK). 미래에는 "네오"와 "전통" 사이의 경계가 흐려질 것입니다. 또는 네오뱅크가 성장하면서 전통 은행처럼 보일 정도 (광범위한 제공, 아마도 지점 또는 고객 서비스 센터 포함)로 확대되거나, 전통 은행들이 그들을 따라잡아 고객에게는 모두가 디지털 은행으로 보일 것입니다. 이미 주류 은행들이 핀테크를 인수하거나 그들의 기능을 모방하는 중입니다. 가능한 시나리오는 공존과 일부 통합이 될 것입니다: 일부 네오뱅크는 새로운 브랜드를 원하고 있는 대형 은행에게 인수될 수도 있겠지만 (과거 미국에서의 BBVA의 Simple 인수, 또는 호주의 NAB의 86_400 인수가 그렇습니다), 다른 이들은 독립적으로 남아 있으며 심지어는 더 작은 업체를 인수하기도 할 것입니다 (Nubank는 Easynvest 중개업체 및 기타 업체를 인수하여 서비스를 확장했습니다). 경쟁의 압박 덕분에 서비스 개선과 업계 전반의 낮아진 수수료는 소비자에게 큰 이점이 될 것입니다.
규제 진화: 규제 당국은 네오뱅크에 대한 수년간의 경험을 통해 배우고 있습니다. 디지털 은행에 대한 보다 정의된 프레임워크를 볼 수 있을 것이고, 아마도 미국 내 핀테크에 대한 특별 은행 인가가 부활할 수도 있으며, 운영적 탄력성에 대한 더 엄격한 규정도 있을 수 있습니다. 암호화 규제는 네오뱅크의 암호화폐에 대한 미래에 상당한 영향을 미칠 것입니다 – 명확한 규칙과 소비자 보호가 확립된다면, 네오뱅크는 암호화를 폭넓게 제공할 자신감을 가질 것입니다. 반대로, 매우 엄격한 규제가 시행된다면 (일부 관할 지역에서는 은행이 암호화 자산을 다루는 것을 금지하듯)이 경우 네오뱅크는 그 제공을 제한할 수 있습니다. 희망적인 점은 많은 지역의 규제 당국이 역할을 인정한다는 것입니다.금융포용과 혁신에서 핀테크의 역할은 균형을 맞추는 것입니다. 예를 들어, 유럽 중앙은행은 혁신을 지원하지만 안정적인 규제 범위 내에서 해야 한다고 강조합니다.
신기술과 혁신: 네오뱅크는 AI, 오픈데이터, 심지어 중앙은행 디지털 통화(CBDC)까지 은행의 신기술을 가장 먼저 도입할 가능성이 큽니다. AI는 이미 고객 맞춤형 인사이트 제공과 사기 탐지를 위해 네오뱅크에서 사용되고 있으며, 앞으로 AI 기반의 금융 코치나 챗봇이 훨씬 더 정교해져 저축, 소비, 투자에 대한 개인 맞춤형 조언을 제공할 수 있을 것입니다. 정부가 중앙은행 디지털 화폐를 도입할 경우, 네오뱅크는 이를 앱에서 지원하는 또 다른 화폐로 빠르게 통합하여 결제 속도를 높이고 비용을 절감할 수 있습니다. 네오뱅크는 전통적인 은행들보다 더 빠르게 생체 인증 보안, 오픈 금융(모든 금융 데이터 집계로 확장)의 흐름을 활용할 수 있는데, 이는 통상적으로 더 민첩한 기술팀과 적은 레거시의 문제를 가지고 있기 때문입니다.
변화하는 고객 기대: 다음 세대의 사용자는 더 많은 것을 기대할 것입니다: 모든 것이 매끄럽고, 어떤 제공자와의 즉각적인 가입, 활용 중인 플랫폼에 은행을 바로 연동할 수 있는 기능(메시징 앱이나 음성 비서 등을 통한 은행 업무를 생각해 보세요). 네오뱅크는 사용자가 있는 곳에서 그 기대에 부응해야 할 것입니다. 우리는 은행업이 소셜 미디어나 기타 일상 도구와 API를 통한 통합, 혹은 슈퍼앱의 일부가 되면서 더 깊이 통합되는 모습을 볼 수 있을 것입니다. 사용자는 즉각적인 결제(은행 송금보다 블록체인 거래가 더 빠를 수 있기 때문에) 또는 투명성과 통제(자신의 돈이 어디에 투자되는지 정확히 알 수 있는 것 등)를 기대하게 될 것입니다. 네오뱅크는 이러한 블록체인에서 영감을 받은 기능을 전통적인 금융 운영에서도 채택하여 대응할 수 있을 것입니다.
진화하는 암호화폐-핀테크 생태계에서 네오뱅크는 중심적인 다리 역할을 할 준비가 되어 있습니다. 네오뱅크는 수백만 명의 디지털 금융에 익숙한 사용자를 보유하고 있으며, 그 사용자들을 안전하고 사용자 친화적인 방식으로 암호화폐 세계에 소개할 수 있습니다. 반대로, 암호화폐 산업에 있어 네오뱅크는 암호화폐를 대중에게 전달할 수 있는 신뢰할 수 있는 채널을 의미합니다. 둘 간의 협업은 디지털 자산의 주류 채택을 크게 가속화할 수 있습니다 – 예를 들어, 어느 날 은행 계좌를 확인할 때 현금 잔액과 주식 포트폴리오뿐 아니라 암호화폐 보유량 및 NFT 수집품까지 한 금융 대시보드에서 모두 볼 수 있게 될지도 모릅니다.
그러나 미래는 문제없이 진행되는 것은 아닙니다. 네오뱅크가 위험 관리를 잘못하거나 암호화폐 통합에 문제가 발생할 경우(보안 침해 등) 몇몇 유명한 실패나 스캔들이 발생할 수 있습니다. 이러한 각 사건은 핀테크에 대한 소비자 신뢰의 시험대가 될 것입니다. 그러나 지금까지의 경로는 디지털 중심의 은행이 단지 유행이 아니라 새로운 표준이 되어가고 있음을 시사합니다. 모든 은행이 본질적으로 고객에게 디지털이 되는 날이 오면 "네오뱅크"라는 용어 자체도 사라질 수 있습니다. 그러나 네오뱅크의 정신 – 혁신, 포용, 사용자 중심 디자인 – 은 계속해서 금융을 형성할 것입니다. 그들은 고객이 금융 기관에서 기대하는 바를 바꿔 놓았습니다. 네오뱅크가 암호화폐 및 다른 핀테크 혁신을 통합함에 따라, 전통 금융과 탈중앙화 금융 세계를 조화롭게 만드는 것은 네오뱅크일지 모릅니다. 화폐 간 이동이 원활하고 사용자에게 양쪽의 이점을 제공하는 생태계를 만들 것입니다. 결론적으로, 네오뱅크의 미래는 더욱 많은 서비스를 통합하고, 사용자들의 삶 속에 더 깊이 통합되며, 돈의 구식 및 신식 패러다임을 통합하는 것입니다.