“Fintech” – połączenie usług finansowych i innowacyjnej technologii – redefiniuje, jak bankujemy, inwestujemy i płacimy. Kiedyś niszowy sektor, fintech ewoluował przez dekady od pojawienia się kart kredytowych i bankomatów do przemysłu wartego ponad 200 miliardów dolarów w 2025 roku.
Dziś fintechy obejmują wszystko od mobilnych płatności po ubezpieczenia, przynosząc cyfrową odmianę branży od dawna zdominowanej przez papier i oddziały. Ta transformacja to nie tylko szum – zmienia globalny krajobraz finansowy.
Przewiduje się, że transakcje cyfrowe przewyższą 20 bilionów dolarów do 2025 roku, a sam rynek fintech rośnie w tempie dwucyfrowym. Według prognozy Boston Consulting Group, przychody fintechów mogą osiągnąć 1,5 biliona dolarów do 2030 roku, podkreślając niezwykły potencjał wzrostu. Konsumenci oczekują teraz płynnych doświadczeń cyfrowych w zarządzaniu pieniędzmi, co zmusza banki i start-upy do wyścigu innowacyjnego.
W odpowiedzi na to zwiększyła się liczba partnerstw między tradycyjnymi kredytodawcami a zwinne start-upy fintechowe, a na całym świecie jest ponad 400 fintechowych "jednorożców" (start-upów wycenianych na ponad 1 miliard dolarów). Fintech przeszedł od zakłóceń na marginesach do głównego nurtu finansów.
Wpływ jest prawdziwie globalny. Platformy fintechowe rozszerzają usługi finansowe na wschodzące rynki i niedostatecznie obsługiwane społeczności, pomagając milionom, które nigdy nie miały kont bankowych, przeskoczyć do cyfrowej gospodarki. Globalne inwestycje w fintech osiągnęły 43,5 miliarda dolarów w 2024 roku, finansując rozwiązania od błyskawicznych mikropożyczek w Indiach po narzędzia handlowe oparte na AI na Wall Street.
Ten artykuł bada 10 najgorętszych trendów fintechowych 2025 roku. Każdy trend podkreśla, jak technologia napędza innowacje finansowe zarówno dla instytucji, jak i konsumentów, oraz jak te rozwój kształtuje globalną gospodarkę.
1. Finanse Wszędzie: Usługi Wbudowane i Super-Aplikacje
Jednym z najbardziej znaczących trendów jest integracja usług finansowych w nasze codzienne cyfrowe życie.
Finansowanie wbudowane oznacza, że bankowość, płatności, ubezpieczenia czy pożyczki nie są już ograniczone do banków – są bezproblemowo wkomponowane w aplikacje i platformy nie finansowe. W 2025 roku, kupowanie produktów, rezerwowanie przejazdów, a nawet czatowanie ze znajomymi coraz częściej wiąże się z opcjami płatności i kredytu wbudowanymi. Giganci technologiczni i start-upy rywalizują, by stać się jedynym miejscem dla potrzeb konsumentów.
Rezultatem jest świat, w którym finanse są wszędzie, ale niemal niewidoczne w użyciu.
Firmy z różnych branż przyjmują finansowanie wbudowane, by zwiększyć wygodę i zaangażowanie. Platformy e-commerce i aplikacje do zamawiania przejazdów, na przykład, oferują teraz natychmiastowe pożyczki przy kasie czy funkcje portfela bezpośrednio w swoich aplikacjach. Kupujący może wybrać płatności ratalne przy kasie online kliknięciem, podczas gdy kierowca pracujący na zlecenie może uzyskać ubezpieczenie i zaliczki pieniężne za pośrednictwem aplikacji do współdzielenia przejazdów. Główni gracze budują także „super-aplikacje” – aplikacje łączące wiele usług – według modelu sprawdzonego w Azji.
W Chinach WeChat i Alipay przekształciły się w ekosystemy, w których użytkownicy czatują, robią zakupy, płacą rachunki i inwestują, nie opuszczając aplikacji. Koncept ten rozprzestrzenia się globalnie: zachodnie firmy takie jak PayPal, Cash App czy Revolut rozszerzyły swoje zestawy funkcji (od handlu akcjami po kryptowaluty i płatności rachunkowe), aby zatrzymać użytkowników w jednej aplikacji. W Azji Południowo-Wschodniej, Grab i Gojek podobnie oferują dostawę jedzenia obok płatności i pożyczek. Konsumenci doceniają wygodę „wszystko w jednym”, a dostawcy korzyścią z głębszej wiedzy o klientach i lojalności.
Potencjał wzrostu finansowania wbudowanego jest ogromny.
Analitycy przewidują, że rynek finansowania wbudowanego wzrośnie do około 7 bilionów dolarów do 2030 roku, odzwierciedlając, jak wszechobecne mogą stać się te usługi.
2. AI Przejmuje Władzę w Finansach
Jeśli 2024 rok był przełomem dla generatywnej AI w oku opinii publicznej, 2025 rok jest rokiem, w którym instytucje finansowe w pełni przyjmują sztuczną inteligencję we wszystkich swoich operacjach.
Banki, ubezpieczyciele i start-upy fintechowe wdrażają AI i uczenie maszynowe do automatyzacji procesów, wydobywania wniosków z danych i oferowania bardziej spersonalizowanych usług. Transformacyjna siła AI dotyka wszystkiego, od obsługi klienta po strategie inwestycyjne, zapowiadając nową erę finansów opartych na danych.
Wyraźnym efektem AI jest wzrost inteligentnych, spersonalizowanych interakcji z klientami. Wiele banków oferuje teraz w swoich aplikacjach mobilnych asystentów wirtualnych napędzanych przez AI, którzy mogą odpowiadać na pytania, udzielać porad budżetowych czy nawet wykonywać transakcje poprzez prosty czat lub komendy głosowe. Te cyfrowe asystenty stały się bardziej zaawansowane wraz z pojawieniem się dużych modeli językowych (technologia stojąca za narzędziami takimi jak ChatGPT).
Za kulisami AI rewolucjonizuje zarządzanie ryzykiem i operacjami. Modele uczenia maszynowego mogą oceniać ryzyko kredytowe szybciej i często bardziej sprawiedliwie niż tradycyjne metody scoringu poprzez włączenie tysięcy punktów danych poza samym wynikiem kredytowym. Kredytodawcy w 2025 roku coraz częściej korzystają z platform napędzanych przez AI do podejmowania decyzji o przyznaniu pożyczek, co przyspiesza decyzje dla pożyczkobiorców.
W handlu i zarządzaniu aktywami algorytmy AI przeczesują dane rynkowe z prędkością błyskawicy, aby informować o strategiach czy wykonywać transakcje – praktyka już powszechna w funduszach hedgingowych, teraz przenosi się na główny nurt menedżerów inwestycyjnych.
Zyski z produktywności dzięki AI są znaczące. Badanie przeprowadzone przez Accenture szacuje, że generatywna AI może zwiększyć produktywność w bankowości o 30% lub więcej, ponieważ automatyzacja zajmuje się rutynowymi zadaniami, a ludzie koncentrują się na kompleksowych decyzjach. Banki inwestują odpowiednio: podczas gdy tylko niewielka część banków całkowicie zintegrowała AI w swoich przepływach pracy w 2024 roku, znaczna większość obecnie prowadzi pilotażowe projekty sztucznej inteligencji lub podnosi ich skalę.
3. Wzrost Walut Cyfrowych: Od CBDC do Stablecoinów
Sama pieniądze stają się cyfrowe.
W 2025 roku jednym z najgorętszych obszarów fintechu jest rozwój walut cyfrowych, napędzany zarówno przez banki centralne, jak i sektor prywatny.
Centralne Waluty Cyfrowe (CBDC) – zasadniczo cyfrowe pieniądze emitowane przez banki centralne – przechodzą od koncepcji do rzeczywistości w wielu gospodarkach. W tym samym czasie stablecoiny (kryptowaluty powiązane ze stabilnymi aktywami jak dolar amerykański) eksplodują w użyciu, co wywołuje zainteresowanie regulacyjne i integrację z tradycyjnymi finansami. Te równoległe trendy odzwierciedlają szerszą zmianę: sama definicja pieniędzy i płatności ewoluuje dzięki technologii.
Banki centralne na całym świecie postrzegają CBDC jako sposób na unowocześnienie pieniędzy na erę cyfrową. Ponad 130 krajów, reprezentujących niemal 98% globalnego PKB, już teraz bada lub testuje projekty CBDC. Główne gospodarki, takie jak Chiny, są znacznie do przodu: pilotaż chińskiego juana cyfrowego (e-CNY) rozszerzył się do setek milionów użytkowników, z całkowitym wolumenem transakcji zbliżającym się do 1 biliona dolarów po kilku latach prób.
Strefa euro, Indie, Brazylia i inni mają zaawansowane piloty lub plany własnych walut cyfrowych, dążąc do uruchomienia ich w nadchodzących latach. Kilka krajów już uruchomiło CBDC na skalę krajową – na przykład eNaira w Nigerii i Sand Dollar na Bahamach.
W międzyczasie, stablecoiny zdobyły popularność w celu zapełnienia luk w tradycyjnym systemie finansowym, zwłaszcza w transakcjach transgranicznych i rynkach kryptowalut. Są to cyfrowe tokeny (często działające na sieciach blockchain) powiązane z walutą fiducjarną jak dolar lub euro, łącząc stabilność tradycyjnych pieniędzy z szybkością i programowalnością kryptowalut.
Do 2025 roku stablecoiny takie jak USDT (Tether) i USDC stały się fundamentem ekosystemu kryptowalut – używanym przez handlarzy do przechowywania środków i przez giełdy jako wspólny miernik. Ale ich użycie rozciąga się poza handel kryptowalutami.
Taka adopcja skłania organy regulacyjne i ustawodawcze do działania. Rządy w USA, UE i Azji spędziły 2024 rok debatując, jak regulować emitentów stablecoinów, aby zapewnić, że te tokeny są bezpieczne i w pełni zabezpieczone.
Do 2025 roku prawdopodobnie zobaczymy nowe przepisy, które traktują główne stablecoiny prawie jak depozyty bankowe czy fundusze rynku pieniężnego, zobowiązując emitentów do utrzymywania wysokiej jakości rezerw i poddawania się audytom. Co paradoksalne, ta przejrzystość regulacyjna działa na korzyść stablecoinów – może otworzyć drogę do szerszego wykorzystania w tradycyjnych finansach po ustanowieniu reguł.
4. DeFi i Tokenizacja w Głównym Nurtie
Decentralized Finance (DeFi) – usługi finansowe działające na sieciach blockchain bez tradycyjnych pośredników – dojrzały od swoich początków jako Dziki Zachód do sektora, którego nawet banki i menedżerowie aktywów nie mogą ignorować.
W 2025 roku platformy DeFi obejmują dziesiątki miliardów w aktywach i umożliwiają wszystko, od pożyczania i zapożyczania się po handel i zarządzanie aktywami przez inteligentne kontrakty.
Co bardziej znaczące, technologia leżąca u podstaw DeFi jest wykorzystywana do tokenizacji rzeczywistych aktywów, co może zrewolucjonizować sposób wydawania i handlowania akcjami, obligacjami i innymi aktywami. Granica między "finanse kryptowalutowe" a tradycyjnymi finansami się zaciera, gdy instytucjonalni gracze zagłębiają się w DeFi, a koncepcja tokenizacji aktywów zyskuje na znaczeniu.
Do 2025 roku widzieliśmy, jak rządy i korporacje eksperymentują z wydawaniem obligacji czy innych papierów wartościowych jako tokenów, które można handlować między osobami z natychmiastowym rozliczeniem. Kilka giełd (w Szwajcarii, Singapurze i innych miejscach) uruchomiło cyfrowe giełdy aktywów do notowania tokenizowanych papierów wartościowych obok tradycyjnych.
Światowe Forum Ekonomiczne przewidziało nawet, że do 2027 roku około 10% światowego PKB może być przechowywane na sieciach blockchain w postaci tokenizowanych aktywów, wskazując, jak znaczny może stać się ten trend.
Ludzie savvy na kryptowaluty nie tylko handlują aktywami kryptowalutowymi, ale także korzystają z protokołów DeFi, aby zarabiać na swoich zasobach, całkowicie omijając banki. Chcą pożyczkę? Zamiast iść do banku, niektórzy użytkownicy zobowiązują kryptowaluty jako zabezpieczenie na zdecentralizowanych platformach pożyczkowych, aby pożyczyć stablecoiny lub inne aktywa. Chcą handlować aktywami o 2 rano w niedzielę? Content: Zdecentralizowane giełdy (DEX-y) takie jak Uniswap lub PancakeSwap umożliwiają handel tokenami 24/7 bez pośrednika, korzystając z pul płynności finansowanych przez użytkowników. Te innowacje pokazały szansę na bardziej otwarty, zawsze działa finansowy system. Jednak wczesne DeFi było nękane przez zmienność i ataki hakerskie.
Jednym z godnych uwagi podzbiorów tego trendu są inteligentne kontrakty automatyzujące skomplikowane umowy finansowe. Umowy ubezpieczeniowe, rachunki powiernicze w nieruchomościach, a nawet dystrybucje dywidend firmy można zakodować jako samoegzekwujące się kontrakty na blockchainie.
5. Poza Layer 2: Kanały Stanów i Granica Warstwy 3
W ciągu ostatnich kilku lat wdrożono rozwiązania Layer-2, takie jak Bitcoin’s Lightning Network czy Ethereum’s rollups, aby obsługiwać więcej transakcji poza głównym blockchainem (Layer 1), odciążając sieć i obniżając opłaty. Teraz Layer 3 pojawia się jako dodatkowa warstwa, skoncentrowana na specyficznych przypadkach użycia o wysokiej wydajności.
Yellow Network to pionierski protokół warstwy 3, zaprojektowany do ułatwienia zdecentralizowanego handlu i rozliczeń w błyskawicznym tempie. Wykorzystuje technologię kanałów stanowych, aby umożliwić stronom (na przykład giełdom kryptowalutowym lub brokerom) przeprowadzanie licznych transakcji bezpośrednio między sobą poza łańcuchem, polegając jedynie na bazowym blockchainie do okresowego rozliczania i zapewnienia bezpieczeństwa.
Pomyśl o kanale stanów jak o prowadzeniu rachunku u zaufanego kontrahenta: dwie strony otwierają kanał, blokując pewne środki na głównym blockchainie, a następnie swobodnie transakcjonują między sobą poza łańcuchem – te transakcje są natychmiastowe i praktycznie bezpłatne, ponieważ nie są wykonywane przez każdy węzeł w sieci.
Po zakończeniu zamykają kanał i rozliczają netto wynik w blockchainie, co może być zaledwie jedną transakcją rejestrującą końcowe salda. To podejście znacznie zwiększa przepustowość.
Dlaczego to ważne?
W miarę dojrzewania rynków kryptograficznych wielkim wyzwaniem stała się skalowalność i fragmentacja płynności. Różne giełdy i blockchainy mają swoje własne silosy aktywności, a transakcje między nimi mogą być wolne i kosztowne.
Rozwiązania warstwy 3, takie jak Yellow, dążą do połączenia tych silosów za pośrednictwem sieci kompensacyjnej peer-to-peer. Brokerzy i giełdy korzystające z Yellow Network mogą synchronizować zamówienia i płynność między sobą bez przechodzenia przez scentralizowaną giełdę ani zatłaczania blockchaina przy każdej transakcji.
Wynik jest bliższy wydajności, jakiej można oczekiwać od tradycyjnych rynków finansowych: handel wysokiej częstotliwości, natychmiastowe potwierdzenia transakcji i efektywne wykorzystanie kapitału, ale osiągnięte w sposób zdecentralizowany.
Przez rozliczanie jedynie ostatecznych znetowanych wyników na łańcuchu, sieci kanałów stanowych zachowują bezpieczeństwo bazowych blockchainów, takich jak Ethereum czy inne, jednocześnie unikając ich ograniczeń szybkości w codziennych działaniach.
W 2024 roku Yellow Network przyciągnęła uwagę, uruchamiając testnet i zdobywając strategicznych sponsorów – w tym znane postacie z branży kryptograficznej. Zebrała finansowanie seedowe (z udziałem współzałożyciela Ripple, na przykład) do rozwoju tej infrastruktury. W 2025 roku projekt pokazuje, jak Layer 3 może uzupełniać warstwy 1 i 2.
6. Szynki w Czasie Rzeczywistym i Płatności Bez Taryf
Sposób, w jaki przesuwamy pieniądze, przechodzi dramatyczną modernizację. W 2025 roku oczekuje się, że płatności – czy to przyjacielowi w całym mieście, czy dostawcy za oceanem – powinny być natychmiastowe, 24/7 i niskokosztowe.
To ostre odejście od powolnego świata tradycyjnych płatności ograniczonych godzinami pracy banku. Innowacje fintechowe, nowe sieci płatnicze, a nawet inicjatywy rządu przyczyniają się do tego, co można nazwać erą płatności w czasie rzeczywistym i coraz bardziej bezproblemowych transferów transgranicznych. W skrócie, pieniądze doganiają prędkość internetu.
Na krajowej arenie wiele krajów wdrożyło systemy natychmiastowych płatności, które umożliwiają zakończenie przelewów bankowych w ciągu kilku sekund.
W Stanach Zjednoczonych na przykład usługa FedNow Rezerwy Federalnej została uruchomiona, umożliwiając Amerykanom wysyłanie pieniędzy między bankami natychmiast o każdej porze. Nie trzeba już czekać na „następny dzień roboczy” – zapłata rachunku lub wypłata może być rozliczona o 3:00 rano w niedzielę równie łatwo jak we wtorkowe popołudnie. Kraje w Europie, Azji i Ameryce Łacińskiej wdrażają podobne systemy (indyjskie UPI i brazylijskie PIX to znaczące historie sukcesu, przetwarzające miliardy transakcji i wprowadzające miliony ludzi do finansów cyfrowych).
Do 2025 roku infrastruktura płatności natychmiastowych staje się standardem, a aplikacje fintechowe wykorzystują ją do zapewnienia płynnych doświadczeń użytkowników.
Większa rewolucja ma miejsce w płatnościach transgranicznych, historycznie najbardziej obciążonej tarciami części finansów.
Międzynarodowe przekazy od dawna były dręczone przez powolne wiadomości SWIFT, wielu pośredników, wysokie opłaty (często 5-7% za przekazy) i brak przejrzystości gdzie pieniądze są w danym momencie. Firmy fintechowe i nowe protokoły zmieniają to.
Specjalistyczne startupy dotyczące przekazów, takie jak Wise (dawniej TransferWise) czy Revolut, zbudowały własne sieci do dramatycznego obniżenia kosztów i czasu wysyłania pieniędzy za granicę, korzystając z inteligentnego trasowania i lokalnych pul płynności. Teraz nawet te prędkości są przebijane przez rozwiązania płatnicze oparte na blockchainie, które pozwalają na globalne przemieszczanie wartości w ciągu kilku minut.
Kryptowaluty i stablecoiny odgrywają tu rolę: na przykład użytkownik może przeliczyć dolary na dolara powiązanego stablecoina i wysłać go do odbiorcy za granicą, który wypłaca w walucie lokalnej – wszystko w ciągu kilku minut i często za ułamek opłaty za przelew bankowy. To podejście zanotowało znaczący wzrost, zwłaszcza w regionach o ograniczonym dostępie do bankowości; do 2025 roku stablecoiny facilitują znaczącą część przekazów w niektórych korytarzach (np. latynoamerykańscy emigranci wysyłający środki do domu).
7. Przemyślenie Kredytu: Alternatywne Pożyczki i Ocena Kredytowa
Dostęp do kredytu jest kamieniem węgielnym możliwości ekonomicznych, jednak tradycyjne systemy kredytowe od dawna pomijają ogromne segmenty populacji.
W 2025 roku fintech pomaga na nowo wynaleźć pożyczki i ocenę kredytową, aby były bardziej inkluzywne i lepiej dopasowane do indywidualnych okoliczności.
Od planów „kup teraz, zapłać później” przy kasie po platformy napędzane AI, które analizują alternatywne dane dla oceny zdolności kredytowej, pożyczki stają się bardziej elastyczne. Te innowacje rozszerzają dostęp konsumentów i małych firm do pożyczek, zmuszając jednocześnie tradycyjnych graczy do dostosowania swoich modeli ryzyka poza tradycyjny wskaźnik biura kredytowego.
Jednym z głównych rozwojów jest upowszechnienie się usług Buy Now, Pay Later (BNPL). Te krótkoterminowe plany ratalne oferowane w punkcie sprzedaży pozwalają konsumentom na podzielanie zakupów (często związanych z e-commerce, ale także w sklepach) na kilka nieoprocentowanych płatności.
Firmy takie jak Klarna, Afterpay i Affirm zanotowały gwałtowny wzrost, partnerując z detalistami i sprzedawcami internetowymi.
Do 2025 roku BNPL stało się standardową opcją płatności obok kart kredytowych – szczególnie popularną wśród młodszych kupujących, którzy cenią sobie przejrzystość (stałe raty, brak zadłużenia odnawialnego) i łatwość użycia. Tradycyjne banki i firmy obsługujące karty kredytowe, zauważając popularność BNPL, odpowiedziały podobnymi funkcjami ratalnymi na swoich kartach lub w aplikacjach.
Regulacje również weszły, aby zapewnić odpowiedzialne pożyczanie, ponieważ pojawiły się obawy dotyczące nadmiernego obciążenia konsumentów.
Wynikiem jest, że finansowanie w punkcie sprzedaży jest teraz szeroko dostępne, często z kontrolami kredytowymi, które są bardziej wyrozumiałe niż typowa aplikacja o kartę kredytową. To otwarło finansowanie dla osób z cienkimi historiami kredytowymi lub tych, którzy są sceptyczni wobec odsetek od kart kredytowych, choć z ostrożnością, aby korzystać z tych planów rozważnie.
Inną dziedziną postępu fintechu jest alternatywna ocena kredytowa i underwiting. W wielu krajach miliony są „niewidoczne kredytowo” – mogą nie mieć pożyczek ani kart kredytowych, a więc brak im historii kredytowej, aby zabezpieczyć pożyczkę.
Pożyczkodawcy fintechowi radzą sobie z tym, sięgając po nietradycyjne źródła danych: płatności rachunków za usługi komunalne, historię płatności czynszu, wzorce doładowań telefonów komórkowych, informacje o zatrudnieniu i edukacji, a nawet aktywność na mediach społecznościowych lub e-commerce w niektórych przypadkach. Analizując te dane za pomocą uczenia maszynowego, pożyczkodawcy mogą ocenić zdolność kredytową poza tradycyjnymi wskaźnikami FICO czy bankowymi.
8. RegTech i Nowa Rzeczywistość Regulacyjna
Szybki rozwój fintechu wywołał równie ważną ewolucję w świecie regulacji. W miarę jak usługi finansowe stają się bardziej zdigitalizowane i zdecentralizowane, regulatorzy na całym świecie dostosowują zasady i metody nadzoru, aby nadążać.
W 2025 roku RegTech – technologia regulacyjna – to dynamicznie rozwijająca się dziedzina, oferująca rozwiązania oprogramowania i AI, które pomagają instytucjom w efektywnym przestrzeganiu skomplikowanych zasad.
Jednocześnie obszar regulacyjny się rozszerza: działania kiedyś poza tradycyjnym nadzorem (takie jak handel kryptowalutami czy pożyczki peer-to-peer) są wciągnięte pod nadzór władz. Ten trend kształtuje przyszłość, w której innowacja i regulacja idą ramię w ramię, dążąc do bezpieczniejszego ekosystemu finansowego bez duszenia postępu.
Jednym z katalizatorów była seria nowych ustaw i wytycznych dostosowanych do aktywności fintechowych. W ostatnich latach główne jurysdykcje wprowadziły ramy, które bezpośrednio wpływają na fintechy: na przykład Europejska Unia ustawą o otwarciu danych PSD2 (Dyrektywa o Usługach Płatniczych rewidowana) otworzyła dane bankowe dla aplikacji fintech zewnętrznych (za zgodą klienta), co napędziło open banking.
Teraz UE dyskutuje o PSD3 i towarzyszącej regulacji Payment Services Regulation, która zaktualizuje zasady dla nowych realiów płatności cyfrowych i zacieśni nadzór nad kwestiami takimi jak oszustwa i wymiana danych. Podobnie UE uchwaliła MiCA (Regulację Rynków w Krypto-Aktywach), aby poddać krypto giełdy i emitentów stablecoin nadzorowi, co jest wdrażane do 2025 roku.
W Stanach Zjednoczonych regulatorzy, którzy wcześniej przyjęli podejście „czekaj i obserwuj”, teraz...Sure, here's the translation of the provided content from English to Polish, following your instructions regarding markdown links:
Fintechy coraz bardziej proaktywnie określają swoją jurysdykcję – wyjaśniając, że jeśli fintech wykonuje czynności bankowe (płatności, pożyczki, przyjmowanie depozytów), może potrzebować licencji lub musi podlegać przepisom ochrony konsumenta tak jak bank. Znane fintechy nawet dążyły do uzyskania statutów bankowych, aby zapewnić sobie klarowny status prawny (na przykład kilka firm zajmujących się pożyczkami cyfrowymi i płatnościami uzyskało lub ubiegało się o licencje bankowe w ostatnich latach). To zamazywanie granic oznacza, że fintechy coraz bardziej podlegają takiej samej kontroli jak tradycyjne instytucje w kwestiach wymogów kapitałowych, kontrolami przeciwdziałania praniu pieniędzy (AML) i praktykami uczciwego udzielania pożyczek.
Wchodzą RegTech rozwiązania, które stały się niezbędne w zarządzaniu zgodnością. Są to same wyspecjalizowane firmy fintech, ale skoncentrowane na pomaganiu instytucjom finansowym w poruszaniu się po regulacjach poprzez automatyzację.
Potrzeba weryfikacji tożsamości 10 000 nowych użytkowników dziennie dla zasad KYC (Poznaj Swojego Klienta)? Narzędzie RegTech oparte na AI może skanować dowody tożsamości, krzyżowo sprawdzać listy obserwacyjne i oznaczać anomalie znacznie szybciej (i potencjalnie dokładniej) niż zespół dokonujący ręcznego przeglądu.
9. Biometria i Cyfrowa Tożsamość Przekształcają Bezpieczeństwo
W miarę jak fintech przenosi więcej usług online, zabezpieczenie cyfrowych finansów staje się najważniejsze – a tradycyjne hasła lub papierowe dowody tożsamości przestają spełniać zadanie.
W 2025 roku branża fintech szybko przyjmuje rozwiązania biometryczne i cyfrowe tożsamości w celu zabezpieczenia kont i ułatwienia procesu zatwierdzania klientów. Twój odcisk palca, twarz lub głos mogą wkrótce być jedynym „hasłem”, którego potrzebujesz, aby uzyskać dostęp do swojego banku, a wykazanie swojej tożsamości przy zaciąganiu pożyczki może być tak proste jak szybka selfie wideo.
Trend ten polega na zbalansowaniu bezpieczeństwa z wygodą użytkowania, wykorzystując unikalne cechy osobiste do zabezpieczenia kont finansowych przed oszustwem.
Konsumenci są już zaznajomieni z biometrią dzięki swoim smartfonom – używając odcisku palca lub rozpoznawania twarzy do odblokowania urządzenia lub autoryzacji transakcji Apple Pay czy Google Pay.
Usługi finansowe zbudowały na tej znajomości. Teraz wiele aplikacji bankowych wymaga sprawdzenia biometrycznego, aby je otworzyć lub wykonać transakcje o wysokiej wartości, dodając mocną warstwę ochrony nawet gdy czyjś PIN lub hasło zostanie skompromitowane.
Poza logowaniem i płatnościami, cyfrowa weryfikacja tożsamości zmienia sposób w jaki klienci zapisują się na usługi finansowe.
Minęły czasy, gdy trzeba było odwiedzać oddział z plikiem dokumentów, aby otworzyć konto. Onboarding fintech często polega na zeskanowaniu dokumentu tożsamości rządowego przy użyciu aparatu telefonu i zrobieniu selfie. Zaawansowane oprogramowanie porównuje wtedy zdjęcie z dokumentu tożsamości z celem selfie (czasami prosząc o odwrócenie głowy lub mrugnięcie w celu upewnienia się, że to nie zdjęcie) – proces ten znany jest jako wykrywanie żywotności. To potwierdza, że jesteś tym, za kogo się podajesz, spełniając wymogi KYC w pełni zdalny, cyfrowy sposób.
W krajach takich jak Indie, gdzie rząd wdrożył Aadhaar (narodowy system identyfikacji biometrycznej obejmujący ponad miliard ludzi), fintechy korzystają z tej infrastruktury: klienci mogą potwierdzić swoją tożsamość za pomocą skanu odcisku palca lub tęczówki w stosunku do bazy danych, aby natychmiast otworzyć konta bankowe czy uzyskać mobilne portmonetki, nawet w kioskach na obszarach wiejskich. Wpływ na inkluzję finansową był ogromny, wprowadzając miliony do formalnego systemu przy minimalnym tarciu. Zainspirowane takim sukcesem, inne państwa lub regiony (na przykład UE z inicjatywą eIDAS) pracują nad współdziałającymi cyfrowymi tożsamościami, które do 2025 roku i dalej mogą podobnie uprościć weryfikację przez granice.
10. Fintech dla Uwzględnienia Finansowego: Zamykanie Globalnej Przyny
W rozwijających się gospodarkach i wśród niedostatecznie obsłużonych społeczności, usługi fintech – od mobilnych płatności po aplikacje do mikrowyrównania – wprowadzają ludzi do formalnego systemu finansowego w tempie bez precedensu. W 2025 roku, postęp jest widoczny w liczbach: populacja niewystarczająco obsługiwanych na świecie maleje, gdy smartfony stają się portfelami, a oddziały bankowe ustępują miejsca aplikacjom.
Ta demokratyzacja finansów to nie tylko dobro społeczne, ale także ogromna szansa biznesowa, a wiele innowacji fintech pojawia się najpierw na rynkach rozwijających się, zanim rozprzestrzeni się na cały świat.
Jednym z błyszczących przykładów jest stały wzrost mobilnych płatności w regionach takich jak Afryka. Ponad dekadę temu, usługi takie jak M-Pesa w Kenii udowodniły, że ludzie mogą zarządzać pieniędzmi przez proste telefony komórkowe, nawet bez internetu.
Dziś platformy mobilnych płatności proliferowały się w Afryce Subsaharyjskiej, umożliwiając dziesiątkom milionów przechowywanie pieniędzy, przesyłanie i odbieranie płatności, oraz dostęp do podstawowych usług bankowych bez konta bankowego. W krajach od Nigerii po Bangladesz, startupy fintech oferują konta oparte na aplikacjach, do których można się zarejestrować w ciągu minut, często używając tylko dowodu tożsamości i selfie do weryfikacji.
Te konta często mają struktury bez opłat lub niskich opłat, co czyni je dostępnymi dla użytkowników o niskich dochodach. W wyniku tego udział dorosłych posiadających jakąś formę konta transakcyjnego (bankowe lub mobilne) znacznie wzrósł. Najnowsze dane Banku Światowego pokazują znaczny spadek populacji nieposiadającej konta – na przykład, globalna liczba dorosłych bez żadnego konta spadła z około 1,7 miliarda w 2017 roku do około 1,4 miliarda w ostatnich latach, a trajektoria wciąż zmierza w dół. Fintech zasługuje na wiele uznania za to ulepszenie poprzez obniżenie barier: nie trzeba mieć oddziału bankowego w każdej wiosce, jeśli prawie każdy ma telefon komórkowy w kieszeni.
Platformy mikropożyczek i mikroinwestycji to kolejny aspekt uwzględnienia.
W Azji Południowo-Wschodniej, Ameryce Łacińskiej i Afryce, aplikacje teraz pozwalają jednostkom inwestować niewielkie sumy (nawet kilka dolarów) w akcje, obligacje rządowe lub projekty crowdfundingowe, często po raz pierwszy. Dzięki frakcjonowaniu aktywów i obniżaniu minimów, fintechy umożliwiają ludziom o umiarkowanych środkach uczestnictwo w możliwościach inwestycyjnych, które były kiedyś poza zasięgiem.
Podsumowanie: Nowa Era Finansów na Horyzoncie
Najlepsze trendy fintech 2025 roku ukazują obraz branży w pełnym kroku, która przekształca finanse na poziomie fundamentalnym. Finanse stają się bardziej zintegrowane, inteligentne i inkluzywne niż kiedykolwiek wcześniej.
Banki i firmy fintech nie są już przeciwnikami w grze o zero sumy; widzimy współpracę i konwergencję, gdy tradycyjne instytucje przyjmują nową technologię, a startupy dojrzewają w swoim zrozumieniu finansów.
Efektem jest bogatszy ekosystem, który popycha usługi finansowe do bycia szybszymi, tańszymi i bardziej dostosowanymi do indywidualnych potrzeb. Od sposobu, w jaki płacimy i pożyczamy, po samą formę pieniądza, zmiany opisane są ponownym wyobrażeniem długo ustalanych konwencji.