O Que São Neobancos e Como Eles Abraçam a Moeda Digital

Neobancos se tornaram uma força transformadora no mundo bancário, oferecendo serviços financeiros totalmente digitais que ressoam com a geração conhecedora de criptografia. Esses bancos exclusivamente digitais operam sem agências físicas e aproveitam a tecnologia moderna para oferecer serviços bancários através de aplicativos móveis elegantes e plataformas online. Com o crescente interesse nas criptomoedas, muitos neobancos estão integrando recursos de cripto, borrando a linha entre finanças tradicionais e ativos digitais.

Neste artigo, vamos descrever o que são os neobancos, como diferem dos bancos tradicionais, os vários tipos de modelos de neobanco e seus vínculos crescentes com a cripto. Também vamos explorar por que os neobancos surgiram, seus prós e contras, exemplos notáveis mundialmente, nuances regulatórias regionais, e o que o futuro pode reservar para esses inovadores fintech no ecossistema em evolução das cripto-fintech.

1. O Que é um Neobank? – Definição e Visão Geral

Um neobank (ou "novo banco") é essencialmente um banco que existe inteiramente online, sem agências físicas. Ao contrário dos bancos tradicionais com localizações físicas, os neobancos oferecem serviços bancários exclusivamente por meio de canais digitais como aplicativos móveis e interfaces web. Eles fornecem muitos dos mesmos serviços centrais que os bancos antigos – contas correntes (atuais), pagamentos, poupanças e, às vezes, empréstimos – mas com uma experiência de usuário focada em mobilidade. Os neobancos frequentemente incorporam recursos como atualizações de saldo em tempo real, notificações de gastos, ferramentas de orçamento e insights baseados em IA que atraem usuários conhecedores de tecnologia. Evitando os custos gerais de agências e caixas, os neobancos geralmente podem cobrar taxas mais baixas e oferecer taxas mais atraentes do que os bancos legados.

É importante notar que os neobancos são um subconjunto do que às vezes é chamado de "bancos desafiadores". Embora os bancos tradicionais também tenham adicionado serviços digitais, os neobancos se diferenciam por serem nascidos digitais – não têm infraestrutura legada. O termo "neobank" vem do grego neo, que significa "novo", destacando que são novos tipos de bancos criados para a era da internet. A maioria dos neobancos opera sob estruturas de empresas fintech; eles frequentemente fazem parcerias com bancos licenciados ou obtêm licenças especializadas em vez de possuírem cartas bancárias completas desde o primeiro dia. Isso permite que ofereçam serviços semelhantes aos bancários enquanto usam pilhas de tecnologia inovadoras e desenvolvimento ágil. Em resumo, um neobank é um provedor de serviço financeiro nativo digital que entrega uma experiência bancária através do seu smartphone ou laptop, tipicamente enfatizando conveniência, baixas tarifas e recursos modernos.

2. Neobancos vs Bancos Tradicionais – Principais Diferenças

Neobancos diferem dos bancos tradicionais de tijolo e argamassa de várias maneiras fundamentais:

Sem Agências Físicas: A diferença mais visível é que os neobancos não têm agências ou caixas eletrônicos próprios. Toda interação – abrir uma conta, serviço ao cliente, depósitos, pagamentos – acontece por meio de um aplicativo móvel ou website. Este modelo sem agências reduz drasticamente os custos gerais (aluguel, funcionários, utilidades). Bancos tradicionais gastam muito para manter locais físicos, enquanto neobancos só mantêm servidores e software. Como resultado, os neobancos podem oferecer tarifas mais baixas ou mesmo contas básicas gratuitas e geralmente oferecem taxas de depósito mais altas. Em contraste, os incumbentes frequentemente cobram taxas de manutenção e têm taxas menos atraentes, em parte devido a seus custos operacionais mais elevados.

Tecnologia e Infraestrutura: Neobancos são construídos em infraestrutura moderna baseada em nuvem com práticas ágeis de desenvolvimento de software. Eles implementam atualizações frequentemente, usam arquiteturas de microserviços e aproveitam tecnologias avançadas como chatbots de IA para suporte. Bancos tradicionais muitas vezes operam em sistemas de núcleo bancário com décadas de idade e têm sistemas de TI complexos e em camadas que são caros para mudar. Isso dá aos neobancos uma vantagem em inovar rapidamente – adicionando novos recursos ou integrações de forma relativamente mais rápida. Os incumbentes, por outro lado, devem gerenciar cuidadosamente a "dívida" tecnológica e manter sistemas legados (levando às vezes a uma inovação digital mais lenta).

Modelo de Negócio e Serviços: A maioria dos neobancos começa focando em alguns serviços principais (como uma conta corrente com um cartão de débito) entregues com uma excelente experiência de usuário, em vez de uma gama completa de ofertas. Com o tempo, eles expandem sua gama de produtos. Bancos tradicionais tipicamente oferecem uma ampla gama de produtos (empréstimos, hipotecas, cartões de crédito, seguros, investimentos, etc.) sob um único teto. Neobancos inicialmente tendem a ser enxutos e especializados, às vezes visando nichos específicos de clientes ou necessidades. Por exemplo, muitos começaram apenas com um cartão pré-pago e um aplicativo de orçamento, depois adicionaram contas de poupança ou empréstimos. Este foco permite uma experiência elegante em seu nicho, enquanto os incumbentes podem ter serviços mais abrangentes, mas às vezes com atrito na experiência do usuário.

Regulamentação e Licenciamento: Uma diferença crucial nos bastidores é como os neobancos são regulamentados. Em muitos casos, neobancos não possuem uma licença bancária completa por si próprios quando lançam. Em vez disso, eles fazem parceria com bancos regulados para manter fundos de clientes ou usam licenças de e-money ou outras cartas fintech para operar. Por exemplo, um neobank pode ser uma empresa fintech que estaciona depósitos em um banco parceiro segurado pelo FDIC (comum nos Estados Unidos), ou possui uma licença de instituição de dinheiro eletrônico na Europa para gerenciar pagamentos. Bancos tradicionais, por definição, possuem licenças bancárias completas e devem cumprir requisitos de capital rigorosos, relatórios e supervisão como um banco. Neobancos que operam sem sua própria carta ainda têm que cumprir com as regulamentações financeiras (através de seus acordos de parceria ou licenças limitadas), mas o arranjo pode causar diferenças. Por exemplo, reguladores nos EUA forçaram algumas fintechs como o Chime a esclarecer "Chime não é um banco" uma vez que não são licenciados – o Chime oferece serviços bancários por meio de bancos parceiros. Na Europa, alguns neobancos obtiveram licenças bancárias completas (N26, Monzo, etc.), enquanto outros começaram sob licenças de dinheiro eletrônico mais leves e posteriormente buscaram cartas completas. No geral, os neobancos enfrentam os mesmos padrões regulatórios para proteção do consumidor e segurança, mas frequentemente começam sob estruturas alternativas ou sandboxes.

Experiência do Cliente e Acessibilidade: Neobancos se orgulham de uma experiência do cliente simplificada. Abrir uma conta pode ser feito do seu telefone em minutos, com KYC digital (por exemplo, escaneando seu ID e tirando uma selfie para verificação). Bancos tradicionais geralmente exigem mais papelada ou visitar uma agência para abrir certas contas. Neobancos também fornecem suporte via chat no aplicativo 24/7 ou assistência de IA, enquanto bancos tradicionais podem depender de centrais de atendimento em horário comercial ou ajuda presencial. Para muitos usuários (especialmente clientes mais jovens e voltados para tecnologia), a conveniência e UX dos neobancos supera o modelo de serviço presencial dos bancos tradicionais. Por outro lado, pessoas que valorizam o serviço face a face ou precisam de consultoria complexa (por exemplo, para uma hipoteca) podem preferir a abordagem de um banco tradicional. Além disso, os neobancos são frequentemente mais acessíveis para os subbancarizados – aqueles que podem ser negados pelos bancos tradicionais devido a critérios rígidos – oferecendo contas sem mínimo ou ferramentas para aqueles sem histórico de crédito.

Em resumo, neobancos diferem dos bancos tradicionais em como operam (digital vs físico, novas tecnologias vs sistemas legados) e no que oferecem (produtos focados, baixas tarifas, UX elegante vs produtos amplos e presença física). Ambos têm de seguir regras regulatórias, mas os neobancos encontraram estruturas criativas para entrar no mercado e desafiar os incumbentes em custo e experiência.

3. Tipos de Neobancos – Modelos Independentes vs. Parceiros

Nem todos os neobancos são construídos da mesma forma. De modo geral, podemos categorizar os neobancos em dois principais tipos com base no modelo operacional e abordagem de licenciamento:

Neobancos Completo-Stack (Independentes): Estes são neobancos que operam como bancos independentes, totalmente licenciados – essencialmente lidando tanto com o lado voltado para o cliente quanto com o back-end bancário. Um neobank completo-stack obteve sua própria licença bancária (ou equivalente, como uma carta de banco nacional) e pode manter depósitos de clientes diretamente, sob regulamentação. Eles controlam toda a pilha tecnológica: o aplicativo/interface (front-end) e a infraestrutura de núcleo bancário (back-end). Neobancos completo-stack podem, portanto, oferecer uma gama mais ampla de serviços internamente porque não dependem de um banco de terceiros para operações centrais. Exemplos incluem N26, Monzo, Starling Bank, entre outros que passaram pelo processo rigoroso para se tornarem bancos licenciados. Esses bancos são "independentes" no sentido de que são o banco – seus depósitos ficam com eles e são tipicamente assegurados pelo esquema de garantia de depósito relevante em sua jurisdição. Neobancos completo-stack têm mais controle e potencialmente mais oportunidades de lucro (podem emprestar depósitos, etc.), mas também enfrentam maiores encargos regulatórios e requisitos de capital.

Neobancos Focados em Front-End (Parceria): Esses neobancos enfatizam a interface e experiência do cliente, enquanto fazem parcerias com um ou mais bancos tradicionais nos bastidores para realmente guardar fundos e lidar com funções reguladas. Neste modelo, o neobank não possui sua própria licença bancária; em vez disso, ele depende de um parceiro bancário licenciado (ou usa uma plataforma de Banking-as-a-Service) para o trabalho pesado do núcleo bancário. O aplicativo do neobank é essencialmente uma camada moderna por cima da infraestrutura do banco patrocinador. Para os clientes, a experiência ainda parece lidar com uma entidade (a marca do neobank), mas legalmente sua conta pode estar alojada em um banco subjacente. Um exemplo clássico é o modelo inicial da Revolut – por anos, a Revolut não tinha uma licença bancária completa e operou com uma licença de e-money e parcerias para oferecer contas. Muitos neobancos nos EUA seguem esta abordagem também; o Chime, por exemplo, é uma fintech que faz parceria com bancos segurados pelo FDIC (como The Bancorp Bank e Stride Bank) para fornecer as contas de depósito reais. Estes neobancos focados em front-end são excelentes em UX, recursos, e marketing de nicho, enquanto terceirizam o lado regulado para entidades estabelecidas. Sure, here is the translated content following your instructions:

instituições. O benefício é uma entrada mais rápida no mercado e uma barreira de entrada mais baixa (sem necessidade de atender aos requisitos de capital do banco inicialmente). A desvantagem é a dependência – elas devem compartilhar a receita com parceiros e têm menos flexibilidade no design de produtos (sujeitas às capacidades dos parceiros e aos limites regulatórios).

Outra maneira de rotular essas categorias é “full-stack” vs. “light-stack”. Neobancos full-stack constroem ou possuem o sistema bancário central; neobancos light-stack (apenas front-end) são basicamente aplicativos de serviços financeiros em camadas sob a licença de outro banco. Com o surgimento dos provedores de Banking-as-a-Service (BaaS), o modelo de front-end tornou-se muito comum – startups fintech podem conectar-se a plataformas API que oferecem funcionalidades bancárias prontas para uso. Isso possibilitou uma proliferação de neobancos nichados (para comunidades ou necessidades específicas) sem que cada um precisasse ser um banco totalmente licenciado do zero.

Vale notar que alguns neobancos evoluem de um modelo para outro. Por exemplo, a Revolut começou como um aplicativo front-end (uma instituição de dinheiro eletrônico) e mais tarde adquiriu licenças bancárias em vários países para se tornar mais full-stack. Nos EUA, a SoFi (uma empresa online de empréstimos e serviços bancários) obteve uma carta patente bancária em 2022 ao adquirir um pequeno banco existente, passando de apenas uma plataforma fintech para um banco regulamentado. Assim, a linha pode se tornar confusa com o tempo. Mas entender esses dois arquétipos ajuda: um é “construímos um novo banco do zero”, o outro é “construímos um aplicativo legal e fazemos parceria com um banco nos bastidores”.

4. Por que os Neobancos Surgiram – Contexto Histórico e Motivadores

Os neobancos surgiram de uma tempestade perfeita de fatores no final dos anos 2000 e 2010: inovação tecnológica, mudanças nas expectativas dos consumidores, desencanto com os bancos tradicionais e encorajamento regulatório para novos atores nas finanças.

Brecha de Confiança Pós-Crise Financeira de 2008: A crise financeira global de 2008 abalou severamente a confiança pública nos grandes bancos. À medida que os bancos incumbentes se concentraram em reparar balanços e lidar com novas regulamentações, os consumidores ficaram cada vez mais frustrados com altas taxas e mau serviço ao cliente. Reguladores em algumas regiões também queriam aumentar a concorrência bancária para prevenir cenários de “grande demais para falir” e estimular a inovação. Por exemplo, o Reino Unido empreendeu reformas para facilitar a obtenção de licenças para novos bancos após 2010, e a UE introduziu políticas para abrir o setor bancário (como o PSD2, discutido abaixo). Isso criou uma abertura para startups reinventarem o setor bancário do zero.

Avanços na Tecnologia: O final dos anos 2000 e os anos 2010 viram uma explosão do uso de smartphones, internet móvel de alta velocidade e computação em nuvem. De repente, fornecer serviços puramente via aplicativos tornou-se viável e escalável. Empreendedores de fintech perceberam que serviços bancários poderiam ser oferecidos por meio de um telefone assim como a música ou as compras eram. O custo de construir e operar uma plataforma bancária básica na nuvem é uma fração do custo de operar agências físicas. Tecnologias como APIs permitiram integração com vários provedores de serviços (verificação KYC, redes de pagamento) relativamente fácil. A segurança cibernética também melhorou, aliviando medos em torno do gerenciamento de dinheiro digital. Essa base tecnológica reduziu as barreiras para novos entrantes – uma pequena startup poderia criar um aplicativo e, ao usar infraestrutura bancária de terceiros, lançar um serviço quase bancário sem o peso do departamento de TI de um banco antigo.

Mudança nas Expectativas dos Consumidores: Uma nova geração de clientes (Millennials e Gen Z), criada na era dos aplicativos instantâneos e serviços on-demand, começou a exigir a mesma conveniência dos bancos. Eles estavam confortáveis fazendo tudo no telefone e menos inclinados a visitar agências bancárias. Esses usuários valorizavam acesso 24/7, atualizações em tempo real e personalização. Os bancos tradicionais muitas vezes falhavam em atender a essas expectativas com interfaces online desajeitadas ou horários de agências das 9 às 17. Os neobancos aproveitaram essa oportunidade criando experiências amigáveis, primeiro para dispositivos móveis, voltadas para públicos mais jovens e nativos digitais. Recursos como notificações cheias de emojis para gastos, gráficos de orçamento no aplicativo e inscrições rápidas atraíam aqueles que achavam as interfaces bancárias tradicionais desatualizadas ou hostis.

Explosão de Fintech e Investimentos: A década de 2010 viu uma onda de startups fintech nos segmentos de pagamentos, empréstimos e finanças pessoais. O capital de risco fluiu para o setor fintech, possibilitando projetos ambiciosos como o lançamento de novos bancos. Empreendedores acreditaram que poderiam “desmontar” o banco – oferecendo um produto autônomo superior (como apenas um cartão pré-pago sem taxas) – ou mesmo reconstruir o modelo bancário inteiro de forma centrada no cliente. Histórias de sucesso de aplicativos de finanças digitais iniciais (como o PayPal, ou o M-Pesa no Quênia para dinheiro móvel) provaram ainda mais que atores não tradicionais podem lidar com dinheiro em escala. Como os investidores despejavam dinheiro em bancos desafiantes, isso alimentou o crescimento rápido e o marketing, ajudando esses iniciantes a ganhar milhões de usuários rapidamente, algo que poderia ter levado décadas para um banco tradicional.

Mudanças Regulamentares e Open Banking: Em algumas regiões, reguladores ativamente abriram caminho para os neobancos. Na Europa, a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2) exigiu que os bancos abrissem APIs para terceiros, permitindo que fintechs construíssem serviços sobre os dados bancários. Esta iniciativa de “open banking” permitiu que neobancos e aplicativos fintech agregassem dados das contas dos clientes em outros bancos, nivelando o campo de jogo e fomentando a competição. Os reguladores do Reino Unido (a FCA e a PRA) criaram um regime mais favorável para novas solicitações de licença bancária por volta de 2014, que levou ao nascimento de vários neobancos britânicos. Na Austrália e em Hong Kong, as autoridades emitiram novas licenças de banco digital pela primeira vez em décadas (por volta de 2018–2019), explicitamente para incentivar a inovação. Tal apoio regulatório reduziu algumas barreiras para startups tecnológicas credíveis entrarem no mercado bancário.

Atendimento a Segmentos Desatendidos: Muitos neobancos identificaram que os bancos tradicionais estavam negligenciando certos grupos – seja jovens, freelancers, pequenas empresas ou pessoas em países com setores bancários oligopolísticos. Por exemplo, o Nubank no Brasil foi lançado em 2013 porque os bancos brasileiros estavam cobrando taxas muito altas e oferecendo um serviço ruim; milhões de brasileiros, especialmente consumidores mais jovens, acudiram ao cartão de crédito e conta do Nubank sem taxas e baseado em aplicativo, tornando-o o maior neobanco da América Latina. Neobancos frequentemente visavam os “sub-bancarizados” ou insatisfeitos com os bancos, oferecendo um onboarding mais simples (sem pilhas de papelada ou saldos mínimos) e recursos inclusivos. Ao atender a essas necessidades não atendidas, os neobancos cresceram rapidamente. Em 2018, o mercado global de neobancos valia cerca de US$ 18,6 bilhões e projetava-se que crescesse a uma taxa de 46% CAGR, alcançando quase US$ 400 bilhões até 2026 – um sinal da enorme demanda que estavam atendendo.

Em resumo, os neobancos surgiram da confluência de desconfiança dos incumbentes, ubiquidade da tecnologia móvel, novas demandas dos consumidores e mudanças regulatórias de apoio. Começaram como uma alternativa refrescante: um banco que é tão fácil quanto enviar uma mensagem de texto, com taxas transparentes e recursos modernos. Seu crescimento foi particularmente forte na “fase de boom” de fintech de 2015–2022, onde dezenas de neobancos foram lançados globalmente a cada ano. Embora nem todos tenham sobrevivido ou prosperado, os que conseguiram atraíram coletivamente bem mais de 300 milhões de clientes em todo o mundo até meados dos anos 2020, validando as razões pelas quais surgiram.

5. Prós e Contras dos Neobancos para Consumidores e Empresas

Como qualquer inovação, os neobancos vêm com vantagens e desvantagens distintas. Aqui está uma olhada nos seus prós e contras para usuários (e, por extensão, para empresas que usam neobancos ou fazem parceria com eles):

Prós (Vantagens):

Conveniência e Acesso 24/7: Os neobancos permitem que você faça todas as suas operações bancárias a partir do seu telefone ou computador a qualquer momento. Não há necessidade de visitar uma agência – você pode abrir contas, transferir dinheiro, pagar contas e mais de qualquer lugar. Esta disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana, é uma enorme vantagem, especialmente para aqueles que estão ocupados ou longe de bancos físicos. As empresas também se beneficiam, pois os proprietários podem gerenciar as finanças em movimento sem se alinhar aos horários de funcionamento dos bancos.

Taxas Menores e Melhores Tarifas: Como têm custos operacionais mais baixos, os neobancos tendem a ter contas isentas de taxas ou com taxas baixas. Muitos neobancos não cobram taxa mensal de conta, não cobram (ou cobram menos) taxas de cheque especial, e oferecem transações estrangeiras gratuitas ou baratas em comparação aos bancos tradicionais. Eles frequentemente oferecem também juros mais altos sobre as economias. Isso pode se traduzir em economias significativas para os consumidores. Para pequenas empresas ou freelancers, os neobancos podem reduzir o custo do banco (por exemplo, sem taxas para contas correntes empresariais básicas, ou taxas baixas para pagamentos internacionais).

Interfaces Fáceis de Usar: Os aplicativos de neobancos costumam ser muito intuitivos, com design limpo e navegação fácil. Eles frequentemente incluem ferramentas de finanças pessoais como categorização de gastos, recursos de orçamento e objetos de poupança baseados em metas. Notificações instantâneas para transações ajudam os usuários a manterem-se no controle do seu dinheiro. Este foco em excelente UX torna o banco menos intimidador e mais envolvente, especialmente para aqueles que podem achar os bancos online tradicionais desajeitados ou confusos.

Recursos Inovadores: Os neobancos foram pioneiros em recursos que mais tarde foram adotados por alguns incumbentes. Exemplos incluem alertas de gastos em tempo real, gráficos de orçamento integrados, regras automáticas de poupança (arredondamentos), cartões virtuais para compras online e controles fáceis de cartão (congelar/descongelar cartão pelo aplicativo). Alguns oferecem vantagens únicas, como ofertas de cashback, negociação de criptomoedas (mais detalhes sobre isso depois), ou acesso antecipado a salários. Essas inovações oferecem valor agregado além de apenas armazenar dinheiro. Para empresas, certos neobancos oferecem ferramentas práticas como faturamento instantâneo, gerenciamento de despesas para funcionários, ou integrações com software de contabilidade – tudo dentro de um painel digital.

Configuração de Conta Rápida e Fácil: Inscrever-se em um neobank geralmente é incrivelmente rápido. Você baixa o aplicativo, insere suas informações, envia documentos de identificação e frequentemente obtém uma conta pronta para uso em poucos minutos.

Referências a links em markdown foram mantidas conforme solicitado.Conteúdo: (depois da verificação de identidade). Não há papelada tediosa. Isso é um benefício para os consumidores que desejam uma experiência sem complicações. Para empreendedores e startups, poder abrir uma conta empresarial online sem um processo longo de avaliação é extremamente conveniente, acelerando o tempo para começar a operar.

Inclusão Financeira: Neobancos diminuíram as barreiras para o acesso bancário para muitos. Pessoas que poderiam ter sido recusadas por bancos tradicionais (devido à falta de histórico de crédito, renda mais baixa ou ausência de agências locais em sua área) acham os neobancos mais acessíveis. Muitos neobancos não exigem saldo mínimo e têm requisitos diretos, acolhendo segmentos como estudantes, trabalhadores da economia gig ou pessoas anteriormente sem banco. Ao focar na entrega móvel, os neobancos conseguem alcançar áreas remotas ou carentes, desde que haja conectividade à internet. Em mercados emergentes, os neobancos e aplicativos fintech trouxeram milhões para o sistema financeiro formal pela primeira vez.

Transparência e Controle: Geralmente, os neobancos se orgulham de oferecer preços transparentes e fácil controle sobre suas finanças. Os aplicativos frequentemente mostram claramente quaisquer taxas antes de você confirmar uma transação. Muitas vezes, você pode fazer tarefas de autoatendimento que exigiriam entrar em contato com o suporte em um banco tradicional – por exemplo, ajustar os limites de gasto do seu cartão ou categorizar transações. Isso capacita os usuários a sentirem mais controle sobre seu dinheiro e reduz a frustração de lidar com a burocracia bancária.

Contras (Desvantagens):

Gama Limitada de Produtos (pelo menos inicialmente): A maioria dos neobancos começou com uma oferta limitada – talvez apenas contas correntes e cartões de débito. Muitos ainda não oferecem produtos complexos como hipotecas, opções extensas de empréstimos ou produtos de investimento (a menos que seja através de terceiros). Portanto, se você precisa de um conjunto completo de serviços financeiros sob um único teto, um neobanco pode não (ainda) atender a todas essas necessidades. Alguns neobancos adicionaram ofertas ao longo do tempo ou fizeram parcerias para coisas como seguros ou empréstimos, mas isso pode levar a uma experiência fragmentada quando terceiros estão envolvidos. As empresas podem achar que os neobancos carecem de facilidades de crédito ou serviços para comerciantes que um banco tradicional poderia fornecer.

Falta de Presença Física – Falta de Toque Pessoal: A ausência de agências é uma faca de dois gumes. Enquanto muitos gostam de não precisar delas, alguns clientes valorizam poder ir a um banco e falar com alguém, especialmente para questões complexas ou grandes transações. Com os neobancos, o suporte é via chat, e-mail ou telefone. Para aqueles que não se sentem confortáveis com interfaces digitais ou que preferem o atendimento presencial, os neobancos podem parecer impessoais. Cuidar de certas coisas (como autenticar documentos, depósitos em dinheiro ou simplesmente obter orientação financeira presencial) não é possível em um neobanco. Isso pode ser uma desvantagem para pessoas que não são adeptas da tecnologia ou que têm necessidades bancárias complicadas. Empresas que lidam com muito dinheiro, por exemplo, podem ter dificuldades com um banco que não tem agência para depositar dinheiro (embora alguns neobancos façam parcerias com lojas de varejo ou redes de caixas eletrônicos para facilitar depósitos em dinheiro, geralmente mediante uma taxa).

Confiança e Força da Marca: Bancos estabelecidos existem há décadas (ou séculos) e construíram confiança (mesmo que a contragosto) de que protegerão o dinheiro. Os neobancos são relativamente novos e alguns clientes podem hesitar em manter grandes somas ou depósitos de salário em um banco operado por fintech. Embora muitos neobancos assegurem depósitos (diretamente ou através de bancos parceiros), a falta de um histórico longo pode deixar as pessoas nervosas, especialmente clientes mais velhos. Falhas de alto perfil de algumas fintechs no passado também podem alimentar a cautela. Em tempos de incerteza financeira, os consumidores podem se retrair para a segurança percebida dos grandes bancos tradicionais. Assim, um neobanco tem que superar o desafio de parecer confiável apesar de sua juventude. Isso está melhorando à medida que alguns neobancos agora operam há anos e ganharam milhões de usuários sem problemas, mas ainda existe uma lacuna de confiança para um segmento de usuários.

Áreas Cinza Regulamentares & Preocupações com Seguro de Depósito: Se um neobanco não for um banco licenciado por si só, os clientes devem entender quem realmente detém seu dinheiro. Nos EUA, por exemplo, sua conta Chime ou Revolut em USD é realmente mantida por um banco parceiro, onde está segurada pelo FDIC. Se o aplicativo do neobanco tiver uma longa interrupção ou se a fintech falir, seu dinheiro ainda deve estar seguro no banco parceiro, mas o processo para acessá-lo pode ser complicado. Em alguns casos, os usuários dos neobancos podem não ter clareza completa sobre a proteção de depósitos – especialmente com contas relacionadas a criptomoedas (não seguradas pelo governo) ou se o neobanco opera em um espaço pouco regulamentado. Os neobancos também enfrentam regulamentações em evolução; mudanças ou restrições podem impactar seus serviços rapidamente (por exemplo, um regulador pode de repente proibir um certo recurso). Em resumo, a configuração regulatória pode ser complexa, e embora eles operem legalmente, os clientes precisam estar cientes de como seu dinheiro está protegido.

Atendimento ao Cliente e Resolução de Problemas: Embora muitos neobancos ofereçam suporte rápido por chat no aplicativo, alguns usuários têm reclamado sobre dificuldades em resolver problemas que fogem do comum. Por exemplo, disputar uma transação, lidar com fraudes na sua conta ou outros cenários excepcionais podem ser estressantes sem uma agência física para recorrer. Alguns neobancos têm equipes de suporte pequenas em relação à sua base de usuários, levando a tempos de resposta lentos durante problemas de pico. Se sua conta for erroneamente marcada por fraude (por exemplo, sistemas automatizados bloqueiam você), desbloqueá-la pode levar tempo quando você não pode simplesmente visitar uma agência com seu documento de identidade. Isso não quer dizer que os bancos tradicionais são modelos de ótimo serviço universalmente, mas o toque humano na resolução de problemas complexos pode faltar em bancos exclusivamente digitais.

Dependência da Tecnologia – Riscos de Inatividade: Como os neobancos são puramente digitais, se seu aplicativo ou site sair do ar devido a uma falha técnica, os clientes não têm outra forma de acessar os serviços durante essa interrupção. Bancos tradicionais também têm inatividade, mas ainda se poderia sacar dinheiro de um caixa eletrônico ou visitar uma agência em alguns casos. Com os neobancos, a inatividade do aplicativo significa uma incapacidade de transacionar, o que pode ser frustrante ou até financeiramente prejudicial se ocorrer em um momento ruim. Da mesma forma, qualquer ataque cibernético ou violação de dados pode interromper temporariamente os serviços, embora, para seu crédito, os neobancos normalmente usem medidas de segurança muito robustas (muitas vezes mais modernas do que alguns bancos antigos). Essencialmente, usar um neobanco significa que você está altamente dependente do seu telefone, da internet e dos servidores do banco estarem em funcionamento.

Para empresas, muitos dos pontos acima aplicam-se similarmente. Um pequeno empresário pode adorar as baixas taxas e a fácil faturação de uma conta empresarial de um neobanco, mas pode sentir falta de ter um gerente de relacionamento dedicado ou a capacidade de entrar em um banco para discutir um empréstimo. Uma startup pode usar um neobanco para uma configuração rápida de conta, mas mais tarde, à medida que escala, pode precisar de serviços adicionais (como financiamento de comércio internacional ou grandes linhas de crédito) que os neobancos não fornecem, forçando uma mudança para um banco tradicional.

Ao pesar prós e contras, muitas vezes se resume à preferência pessoal e necessidades. Os neobancos se destacam em conveniência, custo e inovação; os bancos tradicionais ainda vencem na amplitude de serviços e, às vezes, naquela sensação de segurança tangível. Muitas pessoas usam uma abordagem híbrida – mantendo uma conta em um neobanco para despesas diárias e um banco tradicional para outras necessidades. A boa notícia é que a concorrência dos neobancos incentivou muitos bancos incumbentes a melhorar suas próprias ofertas digitais e reduzir taxas, o que beneficia todos os consumidores.

6. Neobancos e Cripto – Como e Por Que os Neobancos Integraram Criptomoedas

Dada a natureza tecnológica dos neobancos, talvez fosse inevitável que eles se cruzassem com o mundo das criptomoedas. Nos últimos anos, um número crescente de neobancos começou a oferecer serviços relacionados a cripto – desde negociações no aplicativo de Bitcoin e Ethereum até o suporte a stablecoins ou até mesmo a exploração de seus próprios tokens digitais. Aqui está como e por que essa integração com cripto aconteceu:

Como os Neobancos Oferecem Serviços de Cripto:

A maioria dos neobancos entra no espaço cripto permitindo que seus usuários comprem, vendam e guardem criptomoedas diretamente dentro do aplicativo bancário. Isso geralmente ocorre na forma de um recurso de negociação de criptomoedas, onde um usuário pode converter uma parte de seu saldo fiat (por exemplo, dólares ou euros) em Bitcoin, Ethereum ou outras moedas, e vice-versa. Por exemplo, o neobanco europeu N26 lançou o “N26 Crypto” no final de 2022, permitindo que os usuários negociassem quase 200 criptomoedas diretamente no aplicativo N26. Nos bastidores, o N26 fez uma parceria com uma exchange cripto estabelecida (Bitpanda) para cuidar da execução e custódia das moedas – o usuário vê uma experiência perfeita em um único aplicativo, mas a Bitpanda fornece a liquidez de cripto e a infraestrutura de carteira. Da mesma forma, a Revolut oferece negociação de cripto desde 2017; a Revolut começou com apenas algumas moedas e expandiu ao longo do tempo, agindo efetivamente como uma corretora onde os usuários podem ter exposição a cripto.

Os neobancos geralmente não se tornam exchanges cripto completas; em vez disso, eles se integram via parcerias ou equipes internas usando APIs de terceiros. Eles adicionam uma seção Cripto ou Negociação em seu aplicativo onde os usuários podem ver seus saldos cripto ao lado de seus saldos fiat, facilitando o gerenciamento de ambos em um só lugar. As transações são geralmente instantâneas, com taxas claramente exibidas (por exemplo, o N26 cobra cerca de 1,5% para negociações de Bitcoin). Alguns neobancos até permitem compras programadas ou arredondamento de compras com cartão em cripto (semelhante a poupar o troco, mas em Bitcoin). Outro serviço que alguns oferecem são recompensas em cripto – por exemplo, oferecendo cashback em Bitcoin em vez de pontos. O neobanco ZenGo (que é focado em cripto) proporciona um cartão de débito que dá cashback em cripto. Nos EUA, o aplicativo fintech Current experimentou dar rendimento aos usuários ao fazer parceria com finanças descentralizadas (embora isso tenha sido um piloto).

Além de negociações, alguns neobancos exploraram o suporte a stablecoins, que são criptomoedas vinculadas a moedas fiat. Em 2023, relatórios...Emergiu que a Revolut estava considerando lançar sua própria stablecoin atrelada ao valor de uma moeda fiduciária. Embora até o momento da redação deste artigo a Revolut não tenha lançado uma stablecoin, o fato de um grande neobank estar explorando essa ideia destaca a conexão: uma stablecoin emitida por um neobank poderia permitir transferências globais instantâneas entre seus usuários ou integração em redes de pagamento cripto. Alguns neobanks já permitem que os usuários mantenham e enviem stablecoins; por exemplo, o Bankera (um banco digital europeu menor) oferece carteiras cripto com suporte a stablecoins.

Por Que os Neobanks Estão Abraçando o Cripto:

Vários fatores estão levando os neobanks a integrar serviços cripto:

Demanda do Cliente e Demografia: A base de usuários dos neobanks é composta por pessoas mais jovens e mais familiarizadas com tecnologia – o público mais interessado em investimentos cripto. É provável que esses clientes fossem de qualquer maneira para plataformas de exchanges cripto ou aplicativos. Ao oferecer cripto diretamente, os neobanks mantêm esses usuários engajados em seu ecossistema e atendem suas necessidades. Por exemplo, o Bunq, um neobank holandês, observou uma forte demanda dos clientes por investimentos em cripto, o que levou à adição de negociação de cripto em 2023 por meio de uma parceria com a Kraken. Essencialmente, os neobanks não querem correr o risco de perder usuários para plataformas cripto; oferecer isso no aplicativo proporciona conveniência (e retém usuários).

Novas Fontes de Receita: Muitos neobanks ainda estão no caminho para a lucratividade e estão buscando fontes adicionais de receita. Negociar cripto pode ser lucrativo, pois as exchanges geralmente ganham por meio de taxas de negociação ou spreads. Ao permitir a compra/venda de cripto, os neobanks podem ganhar uma taxa em cada negociação. Por exemplo, o N26 compartilha receita com a Bitpanda para as negociações feitas em seu aplicativo. No caso da Revolut, a negociação de cripto se tornou uma grande contribuição para a receita durante os tempos de alta – a divisão “Wealth” da Revolut (que inclui negociação de cripto) viu suas receitas crescerem 300% ano a ano, em grande parte impulsionado pela atividade cripto. Em 2024, os lucros da Revolut aumentaram significativamente devido ao aumento do uso de exchanges cripto por seus clientes. Isso demonstra que oferecer cripto ajudou alguns neobanks a monetizar sua base de usuários de forma mais eficaz (especialmente durante os mercados de alta cripto, quando os volumes de negociação são altos).

Diferenciação e Vantagem Competitiva: Com mais aplicativos fintech surgindo no mercado, oferecer cripto é uma maneira de um neobank diferenciar seu produto. Alguns anos atrás, ter funcionalidades cripto era algo novo e poderia atrair a atenção da mídia e de adotantes iniciais. Mesmo hoje, nem todos os neobanks fornecem serviços cripto – então aqueles que o fazem podem se promover como inovadores ou uma “loja completa” para finanças. Alinha-se com a imagem de marca inovadora que os neobanks cultivam. Por exemplo, a Wirex é uma fintech que começou como uma conta digital amigável ao cripto e ganhou usuários ao direcionar entusiastas de cripto que queriam um cartão de débito para gastar seu cripto.

Melhoria da Experiência do Usuário (Aplicativo Financeiro Completo): Do ponto de vista do usuário, é inconveniente gerenciar muitos aplicativos separados para diferentes necessidades financeiras. Os neobanks estão em uma corrida para se tornarem o aplicativo financeiro primário de seus clientes. Adicionar cripto significa que os usuários podem ver seu Bitcoin junto ao saldo bancário, negociar sem problemas e até mesmo transformar ganhos cripto de volta em moeda fiduciária no mesmo aplicativo. Essa conveniência é altamente valorizada. Por exemplo, com a integração do N26, quando os usuários vendem cripto, o valor vai direto para o saldo da conta bancária – não há necessidade de transferir dinheiro de uma exchange externa de volta para o banco. Essa integração simplificada facilita o investimento em cripto para iniciantes que podem se sentir intimidados por exchanges cripto independentes.

Ponte Entre Dinheiro Tradicional e Ativos Digitais: Os neobanks frequentemente se posicionam como uma ponte entre os sistemas financeiros antigos e novos. O cripto é uma classe de ativos emergente; ao integrá-lo, os neobanks fortalecem seu papel como a ponte para os usuários moverem-se sem problemas entre fiat e cripto. Eles lidam com as partes complexas (custódia, conformidade) por meio de parceiros e apresentam uma interface amigável para o usuário. Isto é especialmente poderoso para viabilizar coisas como remessas internacionais usando cripto (os remetentes convertem fiat para cripto, movem-no, o destinatário converte de volta – tudo dentro de um único aplicativo). Alguns neobanks em mercados em desenvolvimento veem o cripto como uma maneira de oferecer transferências internacionais mais baratas ou proteger contra a inflação da moeda local usando stablecoins.

Preparação para o Futuro e Inovação: Do ponto de vista estratégico, os neobanks não querem ficar para trás enquanto a tecnologia financeira evolui. Inovações em cripto e blockchain, como as finanças descentralizadas, podem perturbar ainda mais o setor bancário. Ao se envolverem cedo, os neobanks podem aprender e se adaptar. Alguns estão experimentando além da negociação: alguns neobanks estão considerando fornecer soluções de custódia cripto (guarda segura de ativos digitais) ou permitir que os clientes ganhem rendimentos sobre suas participações em cripto por meio de parcerias. Embora a incerteza regulatória ainda limite algumas dessas ofertas, os neobanks estão se preparando para um mundo onde os ativos digitais podem se tornar uma parte rotineira das finanças.

Exemplos de Ofertas Cripto de Neobanks:

Revolut: Um dos primeiros a se mover, começou a oferecer negociação de cripto em 2017. Os usuários da Revolut podem comprar, armazenar e vender dezenas de criptomoedas. Originalmente, os usuários não podiam retirar cripto para carteiras externas (era mais como negociar recibos), mas a Revolut desde então permitiu certos saques de cripto. Em 2023, a Revolut lançou até mesmo sua própria exchange de criptomoedas e estava explorando a criação de uma stablecoin Revolut. A negociação de cripto é citada como um grande contribuinte para o recente crescimento de receita da Revolut.

N26: Lançou o N26 Crypto em parceria com a Bitpanda em 2022. Começou na Áustria e expandiu-se para mais mercados europeus, permitindo a negociação fácil de aproximadamente 100 tokens. O N26 enfatizou o benefício de que os usuários não precisam de uma conta separada – tudo está integrado.

Bunq: Em 2023, o Bunq fez parceria com a exchange norte-americana Kraken para oferecer investimentos em cripto a seus usuários europeus. O Bunq integrou o kit de ferramentas cripto-como-serviço da Kraken para que os usuários pudessem abrir uma conta de cripto “em segundos” e negociar mais de 20 moedas dentro do aplicativo do Bunq. Esse movimento veio junto com o lançamento de um serviço mais amplo pela Kraken para permitir que bancos/fintechs forneçam cripto a clientes.

Cash App: Embora não seja um banco no sentido tradicional (é um aplicativo de pagamento com funcionalidades bancárias), o Cash App (da Block, Inc.) tem sido um grande jogador na introdução do Bitcoin ao público mainstream nos EUA. Permitiu a compra/venda de Bitcoin desde 2018 e até mesmo suporta pagamentos pela Lightning Network do Bitcoin agora. Muitos consideram a oferta cripto do Cash App um modelo que os neobanks seguiram.

PayPal: Novamente, não é exatamente um neobank, mas vale mencionar – o PayPal (que possui uma enorme base de usuários de finanças digitais) habilitou a compra/venda de cripto em 2020 e em 2023 lançou sua própria stablecoin em dólares americanos (PYUSD). Isso destaca a tendência de grandes plataformas fintech mergulhando no cripto.

Xapo Bank: Um caso interessante, o Xapo foi originalmente um provedor de carteira Bitcoin que evoluiu para um neobank privado totalmente licenciado. Agora oferece contas em USD e EUR e também serviços cripto – até pagando juros sobre depósitos em USD ou stablecoins. É um exemplo de uma empresa nativa de cripto entrando em banca, que é o lado oposto dos bancos entrando em cripto.

No geral, a integração do cripto no neobanking ainda está se desenrolando. Nem todos os neobanks abraçaram o cripto (alguns são cautelosos devido a questões regulatórias ou ceticismo – por exemplo, o Starling Bank do Reino Unido adotou uma postura rigorosa contra transações cripto, citando preocupações com fraudes). Mas um número crescente vê isso como alinhado com sua missão de inovação digital. Eles estão efetivamente se tornando bancos amigáveis ao cripto, visando ser o lugar onde um usuário gerencia tanto o dinheiro antigo quanto o novo. Essa tendência também reflete uma convergência mais ampla no fintech: exchanges como a Coinbase estão adicionando funcionalidades bancárias (cartões de débito, depósito direto), enquanto os neobanks adicionam funcionalidades de exchange. O objetivo final pode ser um aplicativo financeiro unificado onde o cripto é apenas outra parte do portfólio de uma pessoa – e os neobanks estão se posicionando para ser esse aplicativo.

7. Parcerias Neobank–Crypto – Exemplos Notáveis

À medida que os neobanks se aventuram no cripto, muitos formaram parcerias com empresas de cripto estabelecidas para aproveitar as forças um do outro. Essas colaborações permitem que os neobanks ofereçam serviços de cripto sem ter que construir plataformas de negociação seguras do zero, e dão às empresas de cripto acesso a grandes bases de usuários de aplicativos fintech. Aqui estão algumas parcerias notáveis entre neobanks (ou fintech banks) e plataformas cripto:

N26 e Bitpanda: Uma parceria de destaque é entre o neobank de origem alemã N26 e a exchange de cripto austríaca Bitpanda. Anunciada em 2022, essa parceria alimenta a funcionalidade de negociação de cripto no aplicativo do N26. A infraestrutura da Bitpanda lida com a execução das negociações e a custódia de ativos, enquanto o N26 oferece a interface e a integração bancária. Isso permitiu que o N26 oferecesse quase 200 criptomoedas a seus mais de 8 milhões de usuários sem lidar diretamente com as complexidades da custódia cripto. É uma relação simbiótica: o N26 pode expandir sua oferta de produtos (e ganhar comissão sobre as negociações), e a Bitpanda ganha um grande funil de usuários de varejo negociando cripto através de um aplicativo bancário familiar. Este modelo foi bem-sucedido o suficiente para que outros aplicativos fintech (como o aplicativo francês Lydia) também tenham feito parceria com a Bitpanda para oferecer cripto e ações dentro de suas plataformas.

Bunq e Kraken: Em abril de 2025, o neobank baseado nos Países Baixos Bunq revelou que se uniu à Kraken, uma das maiores exchanges de cripto do mundo, para lançar o serviço cripto do Bunq. Através dessa parceria, usuários do Bunq em países europeus selecionados podem criar uma conta de cripto quase instantaneamente e negociar mais de 20 criptomoedas principais в aplicativo. A Kraken forneceu uma solução de Cripto-como-Serviço (chamada “Kraken Embed”) que o Bunq integrou. Isso permitiu que o Bunq entrasse em operação com negociação de cripto rapidamente, aproveitando o motor de negociação seguro e o framework de compliance da Kraken. A parceria foi mutuamente benéfica: o Bunq atendeu à demanda do usuário por investimentos em cripto, e a Kraken mostrou sua solução plug-and-play para fintechs com o Bunq como um...

Pular a tradução para links markdown.

Conteúdo: exemplo emblemático. Vale destacar o posicionamento do Bunq – eles apresentaram como "tudo que você precisa para economizar, gastar e investir – incluindo criptomoeda – em uma única plataforma". Isso indica como a criptomoeda se tornou central no marketing de um centro financeiro completo.

Revolut e Paxos: Inicialmente, a Revolut oferecia sua maioria dos serviços de criptomoeda internamente, mas houve relatos de que, no mercado dos EUA, a Revolut fez parceria com a Paxos (um provedor regulamentado de API de corretagem de criptomoeda) para oferecer negociação de criptomoedas em conformidade com as regulamentações dos EUA. A Paxos fornece a liquidez e custódia subjacentes, enquanto a Revolut gerencia a experiência do usuário. Isso não foi fortemente divulgado, pois a Revolut posiciona o recurso como nativo, mas parcerias como essas são comuns nos bastidores. Da mesma forma, outras fintechs dos EUA, como Wealthfront e Interactive Brokers, fizeram parceria com a Paxos para oferecer criptomoedas.

Chime e Exchanges de Criptomoedas: O Chime (o maior neobank dos EUA) não lançou diretamente a negociação de criptomoedas, mas permitiu a conectividade com aplicativos externos de criptomoedas. Por exemplo, os usuários do Chime podem vincular suas contas à Coinbase ou Gemini para financiar compras de criptomoedas. De certa forma, a parceria é indireta – através de APIs de open banking que permitem que exchanges de criptomoedas verifiquem contas Chime para transferências ACH. Embora não seja uma integração co-branded oficial, mostra a interligação entre plataformas de neobank e criptomoedas para conveniência do usuário.

Visa e Fintechs de Recompensas em Criptomoedas: Vários neobancos ou programas de cartões fintech fizeram parceria com plataformas de criptomoedas através da rede da Visa. Por exemplo, Crypto.com e Coinbase lançaram seus próprios cartões de débito Visa (permitindo que os usuários gastem criptomoeda via cartão), o que não é exatamente uma parceria neobank, mas borra as linhas entre uma empresa de criptomoedas e serviços bancários. Também existem cartões de crédito fintech que oferecem recompensas em Bitcoin (por exemplo, o cartão da BlockFi ou o cartão da Gemini), funcionando efetivamente como ofertas de neobank com links para criptomoeda, feitas em parceria com emissores de cartões e corretores de criptomoedas.

Bancos Tradicionais e Suas Divisões Digitais com Criptomoedas: Também vemos parcerias em casos onde uma divisão digital de um banco tradicional integra criptomoedas. Por exemplo, o Marcus (Goldman Sachs), embora não ofereça criptomoedas para o varejo, fez parceria com a Coinbase para gerenciar algumas de suas operações e considerou ofertas de criptomoedas através de seu aplicativo de consumo. No contexto da Ásia-Pacífico, a Revolut fez parceria com a Apollo em Cingapura para conformidade com serviços de criptomoedas. E na Austrália, o neobank Volt (antes de seu fechamento) havia explorado parcerias com exchanges de criptomoedas para permitir o fluxo de fundos entre contas facilmente.

Essas parcerias geralmente seguem um padrão: o neobank fornece a base de clientes e a interface do usuário, enquanto a empresa de criptomoeda fornece o motor de negociação, liquidez e conformidade regulatória para transações de criptomoeda. Essa divisão de tarefas faz sentido – cada lado mantém sua competência principal. É semelhante a como muitos neobancos fazem parceria com bancos para serviços fiduciários; aqui eles fazem parceria com especialistas em criptomoedas para ativos digitais.

Do ponto de vista do usuário, esses vínculos significam que eles podem ativar recursos de criptomoeda com alguns cliques, muitas vezes concordando com alguns termos do parceiro (por exemplo, os termos da Bitpanda), mas sem nunca sair do aplicativo do neobank. A integração é profunda o suficiente para que pareça um único serviço. Por exemplo, no N26, seu portfólio de criptomoedas é exibido diretamente na interface do aplicativo bancário e você financia negociações diretamente do saldo da sua conta N26. No caso do Bunq, eles até prepararam materiais educacionais dentro do aplicativo para guiar novos investidores em criptomoedas, mostrando um esforço conjunto com a Kraken para tornar a experiência tranquila e informada.

Também é notável que algumas parcerias se estendem a recompensas e pagamentos em criptomoedas. Por exemplo, o aplicativo fintech Fold (um cartão de débito de recompensas em Bitcoin) fez parceria com um pequeno banco para emitir o cartão e com o programa Fast Track da Visa, demonstrando uma parceria de múltiplas vias: fintech + banco + criptomoeda. Embora o Fold não seja um neobank completo, ele se comporta como um, com conta corrente e cashback em Bitcoin.

Por fim, as parcerias são cruciais para a conformidade. Ao trabalhar com entidades de criptomoedas regulamentadas (como a Kraken na Europa ou a Paxos nos EUA), os neobancos garantem que os serviços de criptomoedas estejam em conformidade com leis de combate à lavagem de dinheiro e outras regulamentações. Isso protege o neobank de alguns riscos, pois o parceiro gerencia KYC/AML para transações de criptomoeda e a custódia de ativos de maneira compatível.

Podemos esperar mais alianças desse tipo. À medida que a regulamentação de criptomoedas amadurece, mais bancos (neo ou tradicionais) se sentirão confortáveis em oferecer criptomoeda através de parcerias. Da mesma forma, as empresas de criptomoedas estão ansiosas para acessar a distribuição mainstream – estar dentro de um aplicativo bancário popular é uma ótima maneira de alcançar novos usuários que talvez não se inscrevam em uma exchange de criptomoedas independente. As linhas entre serviços bancários e de criptomoedas estão cada vez mais se cruzando através dessas colaborações.

8. Top 10 Neobancos do Mundo (2025)

O setor de neobancos explodiu globalmente, com dezenas de players ganhando destaque. Abaixo estão dez dos principais neobancos do mundo (e plataformas bancárias exclusivamente digitais), selecionados com base no tamanho da base de usuários, valorização, alcance global, amplitude de serviços e inovação. Estes não estão classificados puramente por uma métrica, mas coletivamente representam o creme de la creme no cenário de neobancos em 2025:

1. PayPal – O Gigante Global de Finanças Digitais: Embora alguns debatam se o PayPal é um "neobank", ele opera como uma plataforma financeira digital oferecendo serviços de pagamento, carteiras semelhantes a bancos e até mesmo economias e negociação de criptomoedas. Com 392 milhões de clientes ativos globalmente, o PayPal é de longe um dos maiores provedores de serviços financeiros online. Com um valor de mercado de $80 bilhões, aventurou-se em criptomoedas (permitindo a negociação de Bitcoin/ETH e lançando sua própria stablecoin PYUSD). A enorme escala e alcance global do PayPal (200+ mercados) o tornam uma pedra angular do banco digital para muitos, fazendo a ponte entre pagamentos tradicionais e fintech moderna.

2. Nubank – A Estrela Púrpura da América Latina: O Nubank do Brasil emergiu como o neobank mais valioso do mundo, com uma avaliação em torno de $45–$50+ bilhões e mais de 100 milhões de clientes no Brasil, México e Colômbia. Conhecido por seu cartão de crédito e aplicativo roxo, o Nubank revolucionou o banco no Brasil ao eliminar taxas anuais e fornecer uma experiência móvel elegante em um mercado anteriormente dominado por bancos com muitas taxas. Expandiu-se para empréstimos, investimentos e seguros. Notavelmente, o Nubank abraçou criptomoedas em 2022, permitindo aos seus usuários brasileiros comprar Bitcoin e Ethereum no aplicativo, refletindo sua vantagem inovadora. Com apoio de investidores como a Berkshire Hathaway, o Nubank não é apenas grande em número de usuários, mas também um termômetro para o sucesso das fintechs em mercados emergentes.

3. Revolut – O Super App Global de Fintech: Nascida no Reino Unido e agora atendendo clientes em toda a Europa, América do Norte e Ásia-Pacífico, a Revolut possui cerca de 50 milhões de usuários em todo o mundo (cruzando 52 milhões até 2024). Começou com dinheiro de viagem e câmbio de moeda de baixo custo, mas hoje a Revolut oferece de tudo, desde contas bancárias, negociação de ações e criptomoedas, até seguros e contas comerciais – realmente almejando ser um "super-app". Avaliada em $33 bilhões em sua última rodada de financiamento, a Revolut é conhecida por sua inovação rápida: foi um dos primeiros neobancos a integrar a negociação de criptomoedas (agora oferecendo dezenas de moedas) e continuamente adiciona novos recursos (como ferramentas de orçamento, recursos de doação, etc.). As ambições globais da Revolut e sua capacidade de localização (obteve licenças bancárias na Europa e está buscando uma no Reino Unido e potencialmente nos EUA) a colocam na vanguarda da revolução dos neobancos. É frequentemente citada como a mais próxima de um neobank global, embora enfrente o desafio de navegar por muitos regimes regulatórios.

4. Chime – Campeão Desafiador dos EUA: O Chime é o principal neobank dos Estados Unidos, com estimados 20+ milhões de clientes (relatórios indicam 22 milhões em 2023). Focado em simplificar o banco para os americanos do dia a dia, o Chime oferece contas correntes sem taxas, acesso antecipado a salários e uma conta poupança, tudo através de um aplicativo fácil. Seu crescimento viral e marketing intenso o tornaram uma marca fintech de destaque nos EUA, especialmente atraente para aqueles cansados de taxas mensais em grandes bancos. O Chime ainda não mergulhou profundamente em serviços de criptomoedas, provavelmente devido a um ambiente regulatório cauteloso nos EUA, mas solidificou sua posição com recursos como cartões de construtor de crédito e uma grande rede de caixas eletrônicos gratuitos através de parcerias. Com uma avaliação em torno de $25 bilhões em 2021 (embora o mercado tenha flutuado desde então), o Chime é um destaque por provar que um neobank pode escalar no crucial mercado dos EUA.

5. Cash App (Square) – App de Pagamentos Tornado Neobank: O Cash App, desenvolvido pela Block, Inc. de Jack Dorsey (antiga Square), começou como um aplicativo simples de pagamentos peer-to-peer, mas evoluiu para oferecer muitos serviços semelhantes ao bancário. Possui cerca de 50–57 milhões de usuários ativos mensais em 2024 – tornando-o extremamente popular nos EUA. O Cash App fornece aos usuários um cartão de débito, a capacidade de depositar salários, comprar ações e, crucialmente, comprar e vender Bitcoin (o Cash App foi um dos primeiros a adotar a integração do Bitcoin). Embora não seja um banco por carta, o Cash App funciona como um neobank de fato para muitos jovens americanos que o usam como sua conta principal. Sua integração de Bitcoin e até mesmo da Lightning Network para pagamentos se alinha bem com os entusiastas de criptomoedas. O sucesso do Cash App destaca como um aplicativo fintech pode borrar a linha com o banco, e o foco de sua empresa-mãe Block na inovação em criptomoedas o mantém na vanguarda.

6. SoFi – De Empréstimos Estudantis ao Um-Stop Financeiro: O SoFi (Social Finance) é uma fintech com sede nos EUA que começou com o refinanciamento de empréstimos estudantis e se expandiu para uma ampla gama de serviços financeiros. Agora uma empresa pública, a SoFi tem cerca de 10–11 milhões de membros e oferece serviços bancários (SoFi Bank – obteve uma carta bancária nacional em 2022), investimentos em ações e criptomoedas, empréstimos pessoais e imobiliários, cartão de crédito e muito mais, tudo através de seu aplicativo. O valor da SoFi está em sua abordagem de ecossistema – usuários são atraídos por um produto (digamos, um empréstimo) e vendidos cruzadamente paraSkip translation for markdown links.

Content: usando SoFi Money (contas correntes) ou SoFi Invest, etc. A SoFi adotou as criptomoedas oferecendo a negociação das principais criptomoedas dentro da SoFi Invest, tornando-se uma das primeiras fintechs dos EUA a fazê-lo de uma forma compatível com as regulamentações. Com um valor de mercado em torno de US$ 6–8 bilhões em 2025 e crescimento contínuo em sua divisão bancária, a SoFi é frequentemente destacada como uma história de sucesso de "fintech para banco" e um grande player de neobank na América do Norte.

7. N26 – Neobank Pioneiro Europeu: O N26 da Alemanha foi um dos primeiros bancos baseados em aplicativo na Europa e tem cerca de 8 milhões de clientes em toda a UE (até meados da década). É conhecido por seu aplicativo minimalista e amigável e pela rápida expansão pela Europa usando uma licença bancária alemã "passaportada" para outros países da UE. O N26 ofereceu recursos como notificações push instantâneas e Spaces (subcontas para metas de economia) que definiram o padrão desde cedo. Embora o N26 tenha tido alguns contratempos (como a retirada dos mercados do Reino Unido e dos Estados Unidos), continua sendo um player dominante na Europa continental. Avaliado em cerca de US$ 9+ bilhões em sua última captação de recursos, o N26 continuou a inovar – introduziu o N26 Crypto em parceria com a Bitpanda para permitir negociação de criptomoedas e está explorando também a negociação de ações. O N26 é frequentemente mencionado ao lado do Revolut como um sucesso de desafiadores europeus, embora com um foco mais europeu (menos ambições globais que o Revolut).

8. Monzo – Aplicativo Bancário Querido do Reino Unido: O Monzo, famoso por seu cartão de débito rosa coral, é um dos principais neobanks do Reino Unido, com cerca de 9-10 milhões de clientes até 2024. O Monzo construiu uma comunidade forte através de seu lançamento beta e se tornou um fenômeno cultural por um tempo entre os millennials do Reino Unido. Oferece contas pessoais e empresariais, empréstimos e possui integrações de mercado para coisas como troca de energia. O Monzo não expandiu agressivamente internacionalmente (com exceção de um pequeno piloto nos EUA), mas no Reino Unido, foi pioneiro em recursos como notificações de gastos instantâneas, gastos de viagem sem taxas e divisão fácil de contas. Embora o Monzo não tenha focado em serviços de negociação de criptomoedas (já que as regulamentações do Reino Unido e talvez suas próprias prioridades o mantiveram mais tradicional no escopo de produtos), ele permitiu indiretamente a conectividade com aplicativos de criptomoedas e tem observado o espaço. As recentes ações do Monzo em direção à rentabilidade (atingiu lucro em 2023) e o aumento de depósitos mostram que os neobanks podem amadurecer para negócios sustentáveis. É avaliado em cerca de US$ 4,5 bilhões (2022) e considerado entre os melhores neobanks globalmente por sua inovação e base de usuários leal.

9. WeBank – Mega Banco Digital da China: O WeBank, lançado em 2014, é o primeiro banco exclusivamente online da China e é apoiado pelo gigante tecnológico Tencent. Opera principalmente através do super aplicativo WeChat. Com mais de 200 milhões de clientes (algumas fontes afirmam até mais de 300 milhões), o WeBank é possivelmente o maior banco digital do mundo em número de usuários. Fornece empréstimos para consumidores e PMEs, serviços de pagamento e depósitos, tudo por meio de canais digitais. O WeBank atingiu escala aproveitando o ecossistema da Tencent (WeChat e QQ) para aquisição de usuários. É altamente rentável e inspirou modelos semelhantes em outras partes da Ásia. Embora o WeBank não participe de criptomoedas (a China proíbe negociação de cripto e ICOs por varejistas), tem sido inovador em blockchain no lado empresarial e na infraestrutura fintech. A inclusão do WeBank em uma lista global superior é importante para observar a escala alcançável em mercados populosos através do banco digital. Pode não ser bem conhecido no Ocidente devido ao seu foco exclusivo na China e ao fato de não se promover internacionalmente, mas seu tamanho e sucesso a tornam um dos principais neobanks globalmente.

10. Starling Bank – O Inovador Rentável: Starling é outro neobank sediado no Reino Unido, menor em número de clientes (3+ milhões de clientes, incluindo muitos pequenos negócios) mas altamente respeitado em círculos de fintech. Fundado por Anne Boden, o Starling seguiu um caminho ligeiramente diferente ao focar não apenas em contas de varejo, mas também fortemente em banco para negócios e oferecer Banking-as-a-Service para outras fintechs. O Starling tornou-se um dos primeiros neobanks a atingir rentabilidade sustentada (a partir de 2021), provando a viabilidade do modelo. Oferece uma conta corrente completa com muitos recursos e tem integrações de mercado com produtos financeiros de terceiros. O Starling não integrou negociação de criptomoedas em seu aplicativo (de fato, foi cauteloso, bloqueando temporariamente depósitos de exchanges de cripto citando preocupações de risco no passado). Contudo, seus fundamentos sólidos e abordagem inovadora para o banco (como fornecer infraestrutura de pagamento para parceiros fintech) lhe garantem um lugar entre os principais neobanks. O sucesso do Starling, especialmente no segmento de bancos para PMEs (onde detém uma significativa participação de mercado no Reino Unido em novas contas de negócios), demonstra que os neobanks podem competir em múltiplos segmentos. Com uma avaliação de cerca de US$ 3 bilhões (a partir de 2022) e crescendo, pode não ser o maior, mas é influente e frequentemente citado como um modelo para construir um banco digital sustentável.

(Menções Honrosas:) Há muitos outros neobanks notáveis próximos aos destes dez. Wise (anteriormente TransferWise) não é um banco mas oferece contas multicurrency para mais de 16 milhões de usuários, desempenhando um grande papel nas finanças transfronteiriças. KakaoBank na Coreia do Sul tem mais de 18 milhões de usuários e teve um forte IPO em 2021, tornando-se um grande neobank asiático. O Varo Bank nos EUA fez história como a primeira fintech a obter um estatuto de banco nacional completo. E em outras regiões, players como o GXS Bank da Grab (Sudeste Asiático), TymeBank (África do Sul), Yono/SBI Yono (Índia, via SBI), e Banco Inter (Brasil) estão moldando o banco digital. A lista dos 10 principais acima, no entanto, cobre os nomes mais impactantes globalmente até agora, abrangendo as Américas, Europa e Ásia.

9. Considerações Regulamentares e Diferenças Regionais (UE vs EUA vs APAC)

Os neobanks operam sob a sombra das regulamentações bancárias, que variam significativamente por região. Estruturas regulatórias determinam como os neobanks podem ser lançados, se podem se chamar "bancos", como lidam com criptomoedas e como se expandem. Aqui está uma visão geral do cenário na Europa, nos Estados Unidos e na Ásia-Pacífico (APAC), destacando as principais diferenças e considerações:

Europa (UE/Reino Unido): A Europa tem sido geralmente um terreno fértil para neobanks, graças a regulamentos favoráveis e iniciativas para aumentar a concorrência. Na UE, regulamentos como o PSD2 (Revised Payment Services Directive) exigiram a banca aberta e permitiram que fintechs licenciadas acessassem dados bancários com o consentimento do usuário. Isso encorajou novos entrantes e colaborações. Muitos neobanks europeus começaram com uma licença de "instituição de dinheiro eletrônico" – que é mais fácil de obter do que uma licença bancária completa – permitindo-lhes gerenciar pagamentos e dinheiro eletrônico, mas não para se chamarem de "banco" ou manter depósitos em seu próprio balanço. Exemplos incluem o Revolut e Monese usando licenças de dinheiro eletrônico em seus estágios iniciais. No entanto, a UE também forneceu caminhos para autorização bancária completa; por exemplo, o N26 obteve uma licença bancária completa dos reguladores alemães relativamente cedo (2016), e outros seguiram o mesmo em vários países. Uma licença bancária da UE pode ser passaportada através dos estados membros, permitindo que uma entidade como o N26 ou Revolut sirva muitos países uma vez autorizada em um, embora com coordenação com cada regulador nacional.

O Reino Unido, enquanto agora fora da UE, também defendia bancos desafiadores pós-2010. Os reguladores do Reino Unido criaram um regime mais acessível para novas licenças bancárias, levando ao lançamento de Monzo, Starling, Atom, etc. O Reino Unido permitiu uma fase de "mobilização" onde um novo banco poderia obter uma autorização com restrições, lançar de forma limitada, e então ser totalmente autorizado. O resultado foi uma cena vibrante de bancos desafiadores. O Reino Unido também tem atualizado suas regulações em torno de fintech e cripto – por exemplo, a partir de 2023-2024, a FCA está apertando regras sobre promoções de cripto, o que pode afetar como os serviços de cripto integrados são comercializados por fintechs.

Uma consideração chave na Europa é o uso do termo “banco.” Reguladores insistiam que apenas bancos licenciados usassem esse termo para evitar confusão entre os clientes. É por isso que o Revolut, que não tinha uma licença bancária no Reino Unido por anos, se comercializou com cautela e obteve uma licença bancária lituana para se chamar de banco na UE. Similarmente nos EUA, vimos a advertência do Chime “Chime não é um banco” – uma lógica semelhante é aplicada na Europa. Os neobanks tiveram que garantir que seus clientes saibam quem está fornecendo as proteções subjacentes. Esquemas de seguro de depósito europeus (como a garantia da UE de €100k por banco, ou a garantia do FSCS do Reino Unido de £85k) aplicam-se a bancos licenciados. Então, se um neobank não é um banco, deve esclarecer que os fundos dos usuários estão sendo protegidos via um banco parceiro que tem o seguro.

Quanto ao cripto na Europa, a regulamentação está se movendo em direção a clareza com o novo MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation), esperado para entrar em vigor até 2024/25. O MiCA criará um regime de licenciamento em toda a UE para serviços de criptoativos. Isso poderia, na verdade, tornar mais fácil para os neobanks integrarem cripto, uma vez que eles terão regras claras para seguir ou parceiros que estejam conformes com o MiCA. Já, os neobanks europeus têm sido ativos (como visto com parcerias Bitpanda, etc.), mas tiveram que navegar em cada interpretação dos países das diretivas da UE. A UE é relativamente aberta à inovação, desde que a proteção ao consumidor esteja em vigor.

Regionalmente dentro da Europa, diferenças existem: o BaFin da Alemanha é bastante rígido (o N26 enfrentou algumas restrições regulatórias para desacelerar o crescimento até a conformidade alcançar), a França exigiu algumas especificações locais para bancos, a Lituânia tornou-se um centro de licenciamento fintech, etc. Mas, no geral, a UE fornece um ambiente regulatório passaportável propício aos bancos digitais transfronteiriços. A Segunda Diretiva de Dinheiro Eletrônico da UE também ajudou no estabelecimento de fintechs que não são totalmente bancos.

América do Norte (EUA): Os Estados Unidos têm um sistema regulatório mais fragmentado para bancos, tornando a vida mais complicada para os neobanks. Não há um equivalente direto de uma "fintechSure, here is the translated content in Portuguese (pt-BR), following the requested format:

Conteúdo: charter” (uma proposta da OCC para uma carta bancária especial para fintechs ficou parada em desafios legais). Isso significa que, se uma fintech deseja ser um banco, ela deve adquirir um banco existente ou solicitar uma carta bancária nacional completa (ou carta estadual e, em seguida, obter o seguro FDIC). Isso é uma tarefa complicada; somente a Varo Money conseguiu obter uma nova carta de banco nacional (segurada pelo FDIC) como um banco digital de novo em 2020. Outros, como a SoFi, optaram por adquirir um pequeno banco (a SoFi comprou o Golden Pacific Bancorp) para acelerar o processo de se tornar um banco.

A maioria dos neobancos dos EUA, portanto, opera por meio de parcerias com bancos licenciados. Eles normalmente estabelecem uma parceria com um banco segurado pelo FDIC que mantém os depósitos em nome dos usuários do neobank. É por isso que as contas da Chime são realmente mantidas no The Bancorp Bank ou Stride Bank, por que os saldos em USD da Coinbase são mantidos no MetaBank, etc. O nome do banco parceiro geralmente está nas letras miúdas e as contas são seguradas pelo FDIC através deles. Este modelo funciona, mas significa que os neobancos são essencialmente agentes de bancos existentes do ponto de vista legal. Os reguladores dos EUA (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) têm monitorado de perto esses arranjos para garantir que os bancos parceiros não estejam apenas "alugando" sua carta sem controles de risco adequados (preocupações conhecidas como “rent-a-bank”). No início de 2023, após algumas falências de bancos relacionadas a criptomoedas, os reguladores dos EUA também alertaram informalmente os bancos sobre relacionamentos com empresas cripto – o que significa que um banco parceiro pode hesitar se um neobank negociar fortemente com cripto.

Além disso, os EUA têm regras rigorosas sobre terminologia bancária e proteção ao consumidor. O CFPB usou a Chime como exemplo, forçando-a a esclarecer que é um serviço fintech, não um banco. Qualquer oferta no estilo neobank deve evitar dar a entender que eles são a instituição segurada, se não forem. O conjunto de licenças estaduais de transmissores de dinheiro também pode entrar em jogo se um neobank não for um banco – muitos fintechs precisam dessas licenças para manter e mover fundos de clientes em cada estado (esta é uma área complexa que muitos resolvem novamente usando a cobertura de um banco parceiro).

Para serviços cripto nos EUA, a regulamentação está em fluxo. As fintechs que oferecem cripto devem se registrar adequadamente (geralmente como empresas de serviços de dinheiro) e, em alguns casos, obter licenças de cripto em nível estadual (como a BitLicense de Nova York). Alguns bancos nos EUA têm sido muito cautelosos devido à posição incerta da SEC/CFTC sobre vários tokens. Como resultado, menos neobancos americanos oferecem negociação de cripto no aplicativo em comparação com a Europa. A SoFi é uma exceção que o faz (ela na verdade tem que separar seu negócio de cripto sob sua subsidiária corretora). Os bancos tradicionais na maior parte se afastaram de oferecer cripto para o varejo (além de talvez permitir fundos cripto em gestão de patrimônio). A incerteza regulatória (por exemplo, se certos tokens são considerados valores mobiliários) torna a situação complicada. No entanto, o apetite está crescendo – no final de 2023, vimos grandes bancos se envolvendo em um piloto para um sistema regulamentado de liquidação de ativos digitais (Canton Network) e interesse institucional crescente. Os neobancos nos EUA provavelmente expandirão ofertas de cripto se e quando regras mais claras (ou legislação) surgirem.

APAC (Ásia-Pacífico): A região APAC é diversa, com diferentes países traçando diferentes caminhos para o banco digital:

China: Conforme mencionado, a China tem gigantes como WeBank e o MYbank do Ant Group – ambos são bancos digitais com licenças completas, mas, crucialmente, a China proíbe a negociação de criptomoedas para indivíduos e ICOs. Portanto, os bancos digitais chineses não integram cripto da mesma forma que os neobancos ocidentais. Em vez disso, eles se concentraram em IA, pontuação de crédito com big data e até mesmo blockchain empresarial para processos de backend (a WeBank é conhecida por sua plataforma blockchain FISCO-BCOS usada em finanças de cadeia de suprimentos, por exemplo). A regulamentação na China permitiu que empresas de tecnologia obtivessem licenças bancárias (com capital significativo e supervisão estatal). O sucesso do WeBank (400M+ usuários) é em parte devido ao suporte regulatório para finanças digitais internamente, enquanto exclui empresas de tecnologia estrangeiras e mantém cripto fora das finanças de varejo.

Sudeste Asiático: Regiões como o Sudeste Asiático têm emitido novas licenças de bancos digitais nos últimos anos.

Singapura em 2020 concedeu quatro licenças de bancos digitais (para o consórcio Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group e um consórcio Greenland). Esses bancos digitais começaram a entrar online por volta de 2022–2023 (por exemplo, o GXS Bank da Grab and Singtel foi lançado em 2022 em Singapura). O regulador de Singapura, MAS, é conhecido por equilibrar inovação com supervisão rigorosa. Eles também têm um esquema de licenciamento claro para trocas de cripto e carteiras sob o Payment Services Act. É concebível que os bancos digitais de Singapura possam integrar cripto ou oferecer depósitos tokenizados no futuro, mas inicialmente eles estão focados em segmentos de varejo e PMEs subatendidos.

A Malásia concedeu 5 licenças de bancos digitais em 2022 (para consórcios envolvendo Grab, Sea, bancos locais, etc.), esses bancos estão começando operações em 2024–2025. Hong Kong emitiu 8 licenças de bancos virtuais em 2019 (por exemplo, WeLab, ZA Bank, Mox do Standard Chartered), que desde então lançaram e coletivamente adquiriram milhões de clientes. Hong Kong inicialmente manteve uma separação onde bancos virtuais não ofereciam negociação de cripto diretamente (embora o ZA Bank em 2023 tenha começado a facilitar conversões cripto para fiat para clientes de trocas em um teste regulamentado, já que HK está tentando ser um hub cripto enquanto mantém os bancos cautelosos).

Índia: A Índia ainda não emitiu nenhuma licença de banco totalmente digital. As regulamentações lá ainda exigem presença física para bancos, e fintechs geralmente fazem parceria com bancos (semelhante ao modelo dos EUA). Vários "neobancos" fintech indianos (como RazorpayX, Fi, Jupiter) existem, mas são frentes conectadas a bancos parceiros. O Reserve Bank of India tem sido conservador, citando estabilidade financeira e a grande presença de bancos do setor público. Sobre cripto, a postura da Índia tem sido muito restritiva com impostos pesados sobre negociações de cripto e proibições bancárias anteriores (desde que suspensas por ordem judicial). Portanto, os neobancos indianos não integraram serviços de cripto; eles se concentram em UX e valores agregados em produtos tradicionais. Há discussões em andamento na Índia sobre uma estrutura de licença para bancos digitais, mas nada concreto até 2025.

Austrália: A Austrália abraçou startups de bancos digitais há alguns anos (emitindo licenças para Volt, Xinja, 86_400, etc.), mas viu algumas turbulências – o Xinja fracassou em 2020, o Volt fechou em 2022 devolvendo depósitos a clientes, e o 86_400 foi adquirido pelo National Australia Bank. A Australian Prudential Regulation Authority (APRA) havia concedido essas novas licenças, mas também as manteve nos mesmos altos padrões de qualquer banco. A lição foi que capital suficiente e um caminho para a lucratividade são críticos. A Austrália permitiu que esses neobancos se chamassem bancos (uma vez licenciados). Os sobreviventes (como o Judo Bank, que se concentra em empréstimos para PMEs, e o Up Bank, que na verdade está sob uma licença bancária via Bendigo & Adelaide Bank) mostram algum sucesso. Cripto na Austrália é legal e bastante popular, mas nenhum dos neobancos o integrou profundamente – em vez disso, trocas de cripto australianas separadas (como a CoinJar) oferecem seus próprios cartões. A postura regulatória na Austrália sobre cripto ainda está evoluindo (eles têm consultado sobre quais ativos digitais tratar como produtos financeiros, etc.).

Oriente Médio: Alguns países no Oriente Médio (por exemplo, Emirados Árabes Unidos, Bahrein, Arábia Saudita) têm sido proativos em fintech. O Bahrein licenciou um banco digital (o ila Bank do Bank ABC). Os Emirados Árabes Unidos têm algumas iniciativas de bancos digitais (como o Liv. do Emirates NBD e startups como a YAP). A regulamentação de cripto no Golfo varia: os EAU estão visando ser um hub cripto-friendly (Dubai criou a VARA para supervisão de cripto), então podemos ver bancos digitais lá incorporarem cripto no futuro. O Bahrein permitiu empresas de cripto sob seu sandbox do banco central. Essas regiões muitas vezes olham para Singapura ou Europa para dicas sobre como equilibrar inovação com conformidade sharia e risco.

Em termos de considerações regulatórias gerais para neobancos:

Requisitos de Capital e Prudência: Obter uma licença bancária em qualquer lugar significa cumprir requisitos mínimos de capital, índices de capital contínuos (como os padrões Basel III), índices de liquidez, etc. Neobancos que se tornam bancos devem cumprir, assim como incumbentes. É por isso que alguns evitam se tornar bancos completos inicialmente – é caro e imobiliza capital. Reguladores estão cada vez mais olhando para os modelos de negócios dos neobancos quanto à sustentabilidade, não querendo bancos que só queimem capital e possam falhar. Até 2025, há mais escrutínio sobre se os neobancos podem lucrar e gerenciar riscos enquanto crescem. Por exemplo, os reguladores do Reino Unido pediram aos novos bancos para melhorarem seus padrões de empréstimos e resiliência operacional.

Resiliência Operacional e Segurança: Reguladores em todo o mundo estão preocupados com interrupções tecnológicas e cibersegurança em bancos digitais. Muitos introduziram diretrizes exigindo governança robusta de TI, relatórios de incidentes e, em alguns casos, diretrizes de uso de nuvem, se os bancos dependerem de provedores de nuvem. Como observado em um artigo da Stripe, os reguladores estão modernizando estruturas para se adaptar a modelos digitais, mas também exigindo que neobancos tenham controles de risco adequados (por exemplo, não apenas depender de um aplicativo chamativo sem linha direta quando algo dá errado).

Proteção ao Consumidor e Prevenção de Crimes Financeiros: Neobancos devem cumprir regras AML/KYC e estão sob o olhar por coisas como prevenção de fraudes. De fato, alguns neобancos cresceram tão rapidamente que quadrilhas de fraudes tentaram explorar suas integrações (por exemplo, houve casos de fraude de identidade para abrir contas em alguns neobancos). Os reguladores responderam examinando quão bem essas fintechs verificam clientes e monitoram transações. Além disso, há foco em transparência de taxas e tratamento justo – assegurando que, se um neobank não for realmente um banco (com seguro de depósito), o cliente seja claramente informado. Marketing enganoso é inaceitável.

Limitações Regionais: Alguns mercados simplesmente não estão abertos a neobancos independentes ainda devido a barreiras regulatórias. Por exemplo, em muitos países africanos, empresas de telecomunicações e bancos impulsionam o dinheiro móvel, e

Note-se que de acordo com o formato instruído, links markdown não foram traduzidos ou alterados.Conteúdo: bancos digitais independentes são raros fora de modelos de parceria. Na América Latina, além do Nubank, reguladores em locais como México e Colômbia têm licenças de fintech, mas também exigem certas conformidades que criam uma barreira. Os bancos digitais frequentemente precisam adaptar sua abordagem por país – em alguns, eles obtêm uma licença, em outros, fazem parceria ou adquirem.

Regulamentações de Cripto: Para bancos digitais que oferecem cripto, eles de repente têm que navegar por um domínio regulatório totalmente diferente. Eles podem precisar de uma licença de transmissão de dinheiro (EUA), um registro de prestador de serviços de ativos de cripto (em países da UE antes da MiCA, e um passaporte europeu sob MiCA depois), ou até mesmo uma entidade separada para lidar com cripto (como a SoFi faz). Algumas jurisdições restringem bancos de lidarem diretamente com cripto – por exemplo, nos EUA, os bancos têm sido cautelosos porque os reguladores federais não deram uma bênção clara para manter cripto no balanço (exceto em alguns casos muito limitados, como serviços de custódia com aviso). Portanto, muitos bancos digitais contêm cripto em uma subsidiária não bancária ou apenas fazem parceria com uma exchange, de modo que a atividade seja regulada sob as licenças da exchange em vez das do banco. Isso pode evoluir se, por exemplo, os bancos forem autorizados a emitir stablecoins ou manter depósitos tokenizados; então os bancos digitais podem integrar cripto mais profundamente.

Resumo das diferenças regionais: A Europa promove bancos digitais transfronteiriços com um caminho de licenciamento claro, mesmo que rigoroso; os EUA forçam a maioria dos bancos digitais a usar modelos de banco-parceiro e têm obstáculos separados estado-federais, tornando a integração de cripto cautelosa; APAC é uma mistura – alguns países adotaram bancos digitais totalmente, outros ainda exigem parcerias, e as políticas de cripto variam de proibição a amigáveis. Em todos os casos, a regulamentação está se equiparando ao fenômeno dos bancos digitais, focando em garantir que esses iniciantes em fintech sejam seguros, bem geridos e realmente atendam aos clientes sem riscos excessivos. À medida que os bancos digitais amadurecem, eles se parecem cada vez mais com bancos tradicionais em conformidade regulatória, mesmo que sua experiência de front-end permaneça inovadora.

10. O Futuro dos Bancos Digitais e Seu Papel no Ecossistema Cripto-Fintech

Tendo remodelado o banco de varejo na última década, o que vem a seguir para os bancos digitais? O futuro provavelmente trará desafios e oportunidades à medida que esses bancos digitais amadurecem e à medida que cripto e fintech continuam a evoluir. Aqui estão alguns temas principais delineando o caminho à frente:

Caminho para a Rentabilidade e Sustentabilidade: No início, o crescimento era a principal métrica para os bancos digitais – adquirir usuários, expandir para novos mercados. Agora, a conversa mudou para receita e lucros. Muitos bancos digitais tiveram dificuldades para obter lucro devido a margens baixas em contas básicas. O foco daqui para frente será na monetização: introdução de produtos de crédito (que geram renda de juros), contas premium ou assinaturas, e outros serviços que geram taxas. Já vimos alguns bancos digitais lançarem camadas premium pagas (Revolut Metal, Monzo Premium) com benefícios extras para diversificar a renda. À medida que o financiamento de capital de risco se torna mais difícil de garantir na escala dos anos anteriores, os bancos digitais devem se tornar auto-sustentáveis. A notícia positiva é que alguns estão chegando lá – o Starling Bank é rentável, o Monzo se tornou rentável em 2023, o Nubank anunciou lucro líquido em 2023 após anos de perdas focadas no crescimento. O futuro verá alguma consolidação: players mais fracos podem ser adquiridos ou fechados, enquanto os mais fortes capturam mais participação de mercado (possivelmente até comprando portfólios de concorrentes). No geral, espere menos novos bancos digitais sendo lançados, e mais foco em tornar os existentes negócios sólidos.

Expansão de Serviços (Ambições de Super-aplicativos): Os bancos digitais estão se posicionando cada vez mais como centros financeiros ou "super-aplicativos". Eles não querem ser apenas um lugar para verificar seu saldo – eles querem lidar com todas as suas necessidades financeiras, e até além das finanças (por exemplo, ofertas de estilo de vida). Isso significa que veremos bancos digitais adicionando ou aprimorando produtos: investimentos (ações, ETFs), ofertas de seguros, recursos de orçamento e aconselhamento, integrações de comércio eletrônico, e é claro, capacidades de cripto. Como uma análise do setor observou, o sucesso em 2025 e além pode pertencer àqueles bancos digitais que integram carteiras de cripto e recursos de exchange diretamente em seus aplicativos, tornando o gerenciamento de ativos digitais uma parte nativa do banco. Alguns bancos digitais podem até explorar elementos do web3 como permitir login com seu ID bancário em aplicativos descentralizados ou fornecer custódia para ativos tokenizados. A integração das finanças tradicionais e cripto pode se aprofundar – por exemplo, imagine obter um empréstimo em stablecoin ou usar cripto como garantia para um empréstimo fiduciário, através do aplicativo de seu banco digital. Tais ofertas híbridas podem se tornar realidade se as regulamentações permitirem.

Finanças Incorporadas e Parcerias: Paradoxalmente, enquanto os bancos digitais buscam fazer com que os clientes usem seu aplicativo para tudo, o conceito de finanças incorporadas significa serviços bancários aparecendo em aplicativos não bancários. Os bancos digitais podem distribuir seus serviços através de parceiros. Por exemplo, um aplicativo de transporte ou uma plataforma de comércio eletrônico pode oferecer serviços bancários de marca para seus usuários, que na verdade são alimentados pela plataforma BaaS de um banco digital. Alguns bancos digitais (como o Starling com seu Banking-as-a-Service, ou o Solarisbank na Alemanha, que é um provedor BaaS frequentemente considerado um tipo de banco digital "marca-branca") estão focando nessa rota. O futuro pode ver sua conta bancária sendo fornecida por, digamos, Google ou Amazon através de parcerias com entidades regulamentadas – efetivamente empresas de tecnologia se tornando bancos digitais também. Nesse ecossistema, os bancos digitais existentes poderiam competir ou colaborar fornecendo essas contas nos bastidores.Banco Central manifestou apoio à inovação, mas dentro de um perímetro regulatório estável.

Novas Tecnologias e Inovação: Os neobancos provavelmente serão os primeiros a adotar novas tecnologias no setor bancário – seja inteligência artificial (IA), dados abertos ou mesmo moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). A IA já é usada por neobancos para insights personalizados e detecção de fraudes; no futuro, consultores financeiros ou chatbots impulsionados por IA poderão se tornar muito mais sofisticados, oferecendo aos usuários conselhos personalizados sobre poupança, gastos ou investimentos (e fazendo isso de forma proativa). Se os governos introduzirem as CBDCs (moeda fiduciária digital emitida por bancos centrais), os neobancos poderão integrá-las rapidamente como apenas mais uma moeda suportada no aplicativo – possivelmente acelerando o processo de liquidação e reduzindo ainda mais os custos. Os neobancos também podem aproveitar a segurança biométrica, finanças abertas (além do banco para toda a agregação de dados financeiros) e outras tendências emergentes mais rapidamente do que os bancos tradicionais, porque tendem a ter equipes de tecnologia mais ágeis e menos legados para gerenciar.

Expectativas em Evolução dos Clientes: A próxima geração de usuários esperará ainda mais: tudo sem dificuldades, integração instantânea com qualquer provedor, a capacidade de conectar seu banco a qualquer plataforma que estiverem usando (pense em bancos através de aplicativos de mensagens, assistentes de voz, etc.). Os neobancos terão que encontrar os usuários onde eles estão. Podemos ver uma integração mais profunda do banco com mídias sociais ou outras ferramentas diárias, seja através de APIs ou sendo parte de super aplicativos. A influência das criptomoedas aqui pode ser que os usuários comecem a esperar coisas como liquidação instantânea (já que as transações em blockchain podem ser mais rápidas do que as transferências bancárias) ou transparência e controle (como ser capaz de ver exatamente onde seu dinheiro está investido ou de onde vem o rendimento). Os neobancos podem responder adotando alguns desses recursos inspirados em blockchain mesmo dentro das operações financeiras tradicionais.

No ecossistema em evolução das cripto-fintechs, os neobancos estão prontos para desempenhar um papel central de mediação. Eles têm milhões de usuários confortáveis com finanças digitais e podem introduzir esses usuários ao mundo das criptomoedas de maneira mais segura e amigável. Inversamente, para a indústria cripto, os neobancos representam canais confiáveis para levar cripto às massas sob um guarda-chuva regulado. A colaboração entre os dois pode acelerar significativamente a adoção mainstream de ativos digitais – por exemplo, um dia, verificar sua conta bancária e ver não apenas seu saldo em dinheiro e portfólio de ações, mas também suas participações em criptomoedas e talvez suas coleções de NFT, tudo em um painel financeiro integrado.

No entanto, o futuro não será isento de contratempos. Podemos ver algumas falhas ou escândalos de grande destaque se um neobanco administrar mal o risco ou se uma integração de cripto falhar (brechas de segurança, etc.). Cada evento desse tipo será um teste para a confiança do consumidor na fintech. Ainda assim, a trajetória até agora indica que o banco digital está longe de ser uma moda passageira - é o novo normal. O termo “neobank” em si pode desvanecer uma vez que todos os bancos sejam essencialmente digitais para o cliente. Mas o espírito dos neobancos – inovação, inclusão e design centrado no usuário – continuará a moldar as finanças. Eles redefiniram o que os clientes esperam de suas instituições financeiras. E enquanto incorporam criptomoedas e outras inovações fintech, os neobancos podem bem ser os que finalmente harmonizem as finanças tradicionais com o mundo das finanças descentralizadas, criando um ecossistema onde a transição entre moedas fiduciárias e criptomoedas é sem interrupções e os benefícios de ambos estão disponíveis para os usuários. Em conclusão, o futuro dos neobancos é de integração: integrando mais serviços, integrando-se mais profundamente nas vidas dos usuários e integrando os paradigmas antigos e novos do dinheiro.