O Que São Neobancos e Como Eles Abrangem Moeda Digital

Neobancos tornaram-se uma força transformadora no mundo bancário, oferecendo serviços financeiros totalmente digitais que ressoam com a geração adeptas de cripto. Esses bancos apenas digitais operam sem filiais físicas e aproveitam a tecnologia moderna para oferecer serviços bancários por meio de aplicativos móveis elegantes e plataformas on-line. À medida que as criptomoedas ganham interesse mainstream, muitos neobancos estão integrando recursos de cripto, borrando a linha entre finanças tradicionais e ativos digitais.

Neste artigo, vamos decompor o que são neobancos, como diferem dos bancos tradicionais, os vários tipos de modelos de neobankas, e seus crescentes laços com cripto. Também iremos explorar por que os neobancos surgiram, seus prós e contras, exemplos notáveis ao redor do mundo, nuances regulatórias regionais e o que o futuro pode reservar para esses inovadores fintech no ecossistema cripto-fintech em evolução.

1. O Que É um Neobanco? – Definição e Visão Geral

Um neobank (ou "novo banco") é essencialmente um banco que existe inteiramente online sem nenhuma filial física. Ao contrário dos bancos tradicionais com localizações físicas, os neobancos oferecem serviços bancários exclusivamente por meio de canais digitais, como aplicativos móveis e interfaces web. Eles fornecem muitos dos mesmos serviços principais dos bancos tradicionais — contas correntes, pagamentos, poupanças, e às vezes empréstimos — mas com uma experiência de usuário primária em dispositivos móveis. Neobancos muitas vezes incorporam características como atualizações de saldo em tempo real, notificações de gastos, ferramentas de orçamento e insights impulsionados por IA que atraem usuários atentos à tecnologia. Ao evitar os custos indiretos de filiais e caixas, os neobancos podem tipicamente cobrar taxas mais baixas e oferecer taxas mais atraentes do que os bancos tradicionais.

Importante, os neobancos são um subconjunto do que às vezes são chamados de "bancos desafiantes". Enquanto os bancos tradicionais também adicionaram serviços digitais, os neobancos se diferenciam por serem nascidos digitais — eles não têm infraestrutura legada. O termo "neobank" em si vem do grego neo, significando “novo”, destacando que esses são novos tipos de bancos construídos para a era da internet. A maioria dos neobancos opera sob estruturas de empresas fintech; eles frequentemente fazem parceria com bancos licenciados ou obtêm licenças especializadas em vez de manterem cartas bancárias completas desde o primeiro dia. Isso lhes permite oferecer serviços bancários enquanto utilizam pilhas de tecnologia inovadoras e desenvolvimento ágil. Em resumo, um neobank é um provedor financeiro nativo digital que oferece uma experiência bancária através do seu smartphone ou laptop, tipicamente enfatizando conveniência, taxas baixas e recursos modernos.

2. Neobancos vs Bancos Tradicionais – Principais Diferenças

Neobancos diferem dos bancos tradicionais de tijolo e cimento de várias maneiras fundamentais:

Sem Filiais Físicas: A diferença mais visível é que os neobancos não têm filiais ou caixas eletrônicos próprios. Toda interação — abertura de conta, serviço ao cliente, depósitos, pagamentos — ocorre via aplicativo móvel ou site. Este modelo sem filiais reduz dramaticamente os custos indiretos (aluguel, pessoal de caixa, utilidades). Bancos tradicionais gastam muito na manutenção de locais físicos, enquanto neobancos apenas mantêm servidores e software. Como resultado, neobancos podem oferecer taxas mais baixas ou até mesmo contas básicas gratuitas, e frequentemente oferecem maiores juros em depósitos. Em contraste, incumbentes muitas vezes cobram taxas de manutenção e têm taxas menos atraentes, em parte devido aos seus maiores custos operacionais.

Tecnologia e Infraestrutura: Neobancos são construídos sobre infraestrutura moderna baseada em nuvem com práticas ágeis de desenvolvimento de software. Eles implantam atualizações frequentemente, usam arquiteturas de microsserviços, e aproveitam tecnologias avançadas como chatbots de IA para suporte. Bancos tradicionais muitas vezes operam em sistemas bancários centrais de décadas de idade e têm sistemas de TI complexos e em camadas que são caros de mudar. Isso dá aos neobancos uma vantagem em inovar rapidamente — adicionando novos recursos ou integrações relativamente mais rápido. Incumbentes, por outro lado, devem gerenciar cuidadosamente a “dívida” tecnológica e manter sistemas mais antigos (às vezes levando a inovações digitais mais lentas).

Modelo de Negócios e Serviços: A maioria dos neobancos começa focando em alguns serviços principais (como uma conta corrente com um cartão de débito) entregues com excelente experiência do usuário, em vez de uma suíte completa de ofertas. Com o tempo, eles expandem sua gama de produtos. Bancos tradicionais tipicamente oferecem uma ampla gama de produtos (empréstimos, hipotecas, cartões de crédito, seguros, investimentos, etc.) sob um mesmo teto. Neobancos inicialmente tendem a ser enxutos e especializados, às vezes alvejando nichos ou necessidades específicas de clientes. Por exemplo, muitos começaram com apenas um cartão pré-pago e aplicativo de orçamento, e depois adicionaram contas poupança ou empréstimos. Este foco permite uma experiência elegante em seu nicho, enquanto incumbentes podem ter serviços mais abrangentes, mas às vezes com fricção na experiência do usuário.

Regulamentação e Licenciamento: Uma diferença crucial nos bastidores é como os neobancos são regulados. Em muitos casos, neobancos não detêm uma licença bancária completa quando lançam. Em vez disso, eles se associam com bancos regulados para manter fundos de clientes ou usam licenças de dinheiro eletrônico ou outros alvarás de fintech para operar. Por exemplo, um neobank pode ser uma empresa fintech que coloca depósitos num banco parceiro segurado pelo FDIC (comum nos EUA), ou detém uma licença de instituição de dinheiro eletrônico na Europa para gerenciar pagamentos. Bancos tradicionais, por definição, carregam licenças bancárias completas e devem cumprir requisitos rigorosos de capital, relatórios e supervisão como banco. Neobancos operando sem seu próprio alvará ainda têm que cumprir com regulamentos financeiros (através de seus acordos de parceira ou licenças limitadas), mas o arranjo pode causar diferenças. Por exemplo, reguladores dos EUA forçaram algumas fintechs como Chime a clarear “Chime não é um banco” já que eles não são alvarados — Chime oferece serviços bancários via bancos parceiros. Na Europa, alguns neobancos obtiveram licenças bancárias completas (N26, Monzo, etc.), enquanto outros começaram sob licenças de dinheiro eletrônico mais leves e depois buscaram alvarás completos. No geral, neobancos enfrentam os mesmos padrões regulatórios para proteção ao consumidor e segurança, mas frequentemente começam sob estruturas ou sandboxes alternativas.

Experiência de Cliente e Acessibilidade: Neobancos orgulham-se de uma experiência de cliente simplificada. Abrir uma conta pode ser feito do seu telefone em minutos, com KYC digital (por exemplo, escaneando sua ID e tirando uma selfie para verificação). Bancos tradicionais normalmente requerem mais papelada ou visitar uma agência para abrir certas contas. Neobancos também fornecem suporte por chat no aplicativo 24/7 ou assistência por IA, enquanto bancos tradicionais podem depender de call centers em horário comercial ou ajuda em agências. Para muitos usuários (especialmente clientes mais jovens e atentos à tecnologia), a conveniência e UX dos neobancos supera o modelo de serviço em pessoa dos bancos tradicionais. Por outro lado, pessoas que valorizam o serviço face a face ou precisam de aconselhamento complexo (digamos para uma hipoteca) podem preferir a abordagem de um banco tradicional. Além disso, neobancos frequentemente são mais acessíveis aos não bancarizados — aqueles que podem ser recusados por bancos tradicionais devido a critérios rigorosos — ao oferecer contas sem mínimo ou ferramentas para aqueles sem histórico de crédito.

Em resumo, neobancos diferem dos bancos tradicionais em como operam (digital vs físico, nova tecnologia vs sistemas legados) e no que oferecem (produtos focados, taxas baixas, UX elegante vs produtos amplos e presença física). Ambos têm que seguir as regras regulatórias, mas os neobancos encontraram estruturas criativas para entrar no mercado e desafiar os incumbentes em custo e experiência.

3. Tipos de Neobancos – Modelos Independentes vs Parcerias

Nem todos os neobancos são construídos da mesma forma. De forma ampla, podemos categorizar os neobancos em dois principais tipos com base em seu modelo operacional e abordagem de licenciamento:

Neobancos Completo (Independentes): Esses são neobancos que operam como bancos independentes totalmente licenciados – essencialmente lidando tanto com o lado voltado ao cliente quanto o back-end bancário. Um neobank completo obteve sua própria licença bancária (ou equivalente, como um alvará de banco nacional) e pode manter depósitos de clientes diretamente, sob regulamentação. Eles controlam toda a pilha tecnológica: o aplicativo/interface (front-end) e a infraestrutura bancária central (back-end). Neobancos completo, portanto, podem oferecer uma gama mais ampla de serviços internos porque não estão dependentes de um banco terceirizado para operações nucleares. Exemplos incluem N26, Monzo, Starling Bank, e outros que passaram pelo rigoroso processo para se tornarem bancos licenciados. Esses bancos são "independentes" no sentido de que são o banco – seus depósitos ficam com eles e são tipicamente segurados pelo esquema de garantia de depósito relevante em sua jurisdição. Neobancos completo têm mais controle e potencialmente mais oportunidades de lucro (podem emprestar depósitos, etc.), mas também suportam maiores encargos regulatórios e requisitos de capital.

Neobancos Focados em Interface (Parcerias): Esses neobancos enfatizam a interface e experiência do cliente, enquanto se associam com um ou mais bancos tradicionais por trás das cenas para realmente manter fundos e lidar com funções reguladas. Neste modelo, o neobank não possui sua própria licença bancária; em vez disso, ele depende de um parceiro bancário alvarado (ou usa uma plataforma de Banking-as-a-Service) para o grosso do núcleo bancário. O aplicativo do neobank é essencialmente uma camada moderna no topo da infraestrutura de um banco patrocinador. Para clientes, a experiência ainda parece lidando com uma única entidade (a marca do neobank), mas legalmente sua conta pode estar alojada em um banco subjacente. Um exemplo clássico é o modelo inicial da Revolut – por anos, a Revolut não tinha uma licença bancária completa e em vez disso operava com uma licença de dinheiro eletrônico e parcerias para oferecer contas. Muitos neobancos nos EUA seguem esta abordagem também; Chime, por exemplo, é uma fintech que faz parceria com bancos segurados pelo FDIC (como The Bancorp Bank e Stride Bank) para fornecer as contas de depósito reais. Esses neobancos focados na interface são excelentes em UX, recursos, e marketing de nicho, enquanto terceirizam a parte regulada para instituições estabelecidas. Conteúdo: instituições. O benefício é um tempo mais rápido para chegar ao mercado e uma barreira de entrada menor (não há necessidade de atender aos requisitos de capital do banco antecipadamente). O lado negativo é a dependência – eles devem compartilhar a receita com os parceiros e têm menos flexibilidade no design de produtos (sujeitos às capacidades do parceiro e limites regulatórios).

Outra forma de rotular essas categorias é "full-stack" vs. "light-stack". Neobancos full-stack constroem ou possuem o sistema bancário central; neobancos light-stack (apenas front-end) são basicamente aplicativos de serviços financeiros sobre a licença de outro banco. Com o aumento dos fornecedores de Banking-as-a-Service (BaaS), o modelo de front-end tornou-se muito comum – startups fintech podem se conectar a plataformas de API que oferecem recursos bancários prontos para uso. Isso possibilitou a proliferação de neobancos de nicho (para comunidades ou necessidades específicas) sem a necessidade de cada um ser um banco licenciado do zero.

Vale notar que alguns neobancos evoluem de um modelo para o outro. Por exemplo, o Revolut começou como um aplicativo de front-end (uma instituição de dinheiro eletrônico) e posteriormente adquiriu licenças bancárias em vários países para se tornar mais full-stack. Nos EUA, a SoFi (uma empresa de empréstimos e serviços bancários online) obteve uma carta patente bancária em 2022 ao adquirir um pequeno banco existente, passando de apenas uma plataforma fintech para um banco regulado. Assim, a linha pode se tornar indefinida ao longo do tempo. Mas entender esses dois arquétipos ajuda: um é "construímos um novo banco do zero", o outro é "construímos um aplicativo legal e fizemos parceria com um banco por trás".

4. Por que os Neobancos Surgiram – Contexto Histórico e Fatores Impulsionadores

Os neobancos surgiram de uma tempestade perfeita de fatores no final dos anos 2000 e 2010: inovação tecnológica, mudança nas expectativas dos consumidores, desencanto com os bancos tradicionais, e incentivo regulatório para novos participantes nas finanças.

Lacuna de Confiança Pós-Crise Financeira de 2008: A crise financeira global de 2008 abalou severamente a confiança pública nos grandes bancos. À medida que os bancos incumbentes se concentravam em reparar balanços e lidar com novas regulamentações, os consumidores ficavam cada vez mais frustrados com taxas altas e atendimento ao cliente deficiente. Os reguladores em algumas regiões também queriam aumentar a concorrência no setor bancário para evitar cenários de "grandes demais para falir" e incentivar a inovação. Por exemplo, o Reino Unido realizou reformas para facilitar a obtenção de licenças por novos bancos após 2010, e a UE introduziu políticas para abrir o setor bancário (como o PSD2, discutido mais adiante). Isso criou uma oportunidade para as startups reinventarem o setor bancário do zero.

Avanços na Tecnologia: O final da década de 2000 e os anos 2010 assistiram a uma explosão do uso de smartphones, internet móvel de alta velocidade e computação em nuvem. Subitamente, entregar serviços exclusivamente através de aplicativos tornou-se viável e escalável. Empreendedores fintech perceberam que os serviços bancários poderiam ser entregues através de um telefone assim como a música ou as compras tinham sido. O custo de construir e operar uma plataforma bancária básica na nuvem é uma fração do custo de operar agências físicas. Tecnologias como APIs permitiram a integração com vários provedores de serviços (verificação KYC, redes de pagamento) com relativa facilidade. A cibersegurança também melhorou, amenizando os temores em torno da gestão de dinheiro digital. Essa base tecnológica reduziu as barreiras para novos entrantes – uma pequena startup poderia criar um aplicativo e, ao usar infraestrutura bancária de terceiros, lançar um serviço quase bancário sem o peso do departamento de TI de um banco antigo.

Mudança nas Expectativas dos Consumidores: Uma nova geração de clientes (Millennials e Geração Z), criada na era dos aplicativos instantâneos e serviços sob demanda, começou a exigir a mesma conveniência do setor bancário. Eles estavam confortáveis fazendo tudo em seus telefones e menos inclinados a visitar agências bancárias. Esses usuários valorizavam o acesso 24/7, atualizações em tempo real, e personalização. Os bancos tradicionais frequentemente falhavam em atender a essas expectativas com interfaces online desajeitadas ou horários de operação de 9 às 17 horas. Os neobancos aproveitaram essa oportunidade ao criar experiências fáceis de usar, voltadas para dispositivos móveis e adaptadas para públicos mais jovens e nativos digitais. Recursos como notificações com emojis para gastos, gráficos de orçamento no aplicativo, e cadastro rápido atraíram aqueles que achavam as interfaces bancárias tradicionais ultrapassadas ou inamistosas.

Boom do Fintech e Investimento: Os anos 2010 viram uma onda de startups fintech em áreas como pagamentos, empréstimos, e finanças pessoais. O capital de risco fluiu para o setor fintech, possibilitando projetos ambiciosos como o lançamento de novos bancos. Empreendedores acreditavam que podiam "desagregar" o banco – oferecendo um produto independente superior (como apenas um cartão pré-pago sem taxas) – ou até mesmo reconstruir todo o modelo bancário de uma maneira centrada no cliente. Histórias de sucesso de aplicativos financeiros digitais iniciais (como o PayPal, ou o M-Pesa no Quênia para dinheiro móvel) provaram ainda mais que players não tradicionais podem lidar com dinheiro em escala. À medida que investidores despejavam dinheiro em bancos desafiadores, isso alimentava o rápido crescimento e o marketing, ajudando essas startups a ganharem milhões de usuários rapidamente, algo que poderia ter levado décadas para um banco tradicional.

Mudanças Regulatórias e Open Banking: Em algumas regiões, reguladores abriram caminho ativamente para os neobancos. Na Europa, a Diretiva de Serviços de Pagamento Revisada (PSD2) exigia que os bancos abrissem APIs para terceiros, permitindo que fintechs construíssem serviços sobre os dados bancários. Essa iniciativa de "open banking" permitiu que neobancos e aplicativos fintech agregassem dados das contas dos clientes em outros bancos, nivelando o campo de jogo e incentivando a competição. Os reguladores do Reino Unido (o FCA e o PRA) criaram um regime mais favorável para novas aplicações de licenças bancárias por volta de 2014, levando ao nascimento de vários neobancos no Reino Unido. Na Austrália e em Hong Kong, as autoridades emitiram novas licenças de banco digital pela primeira vez em décadas (por volta de 2018–2019), explicitamente para incentivar a inovação. Esse apoio regulatório abaixou algumas barreiras para startups de tecnologia credíveis entrarem no mercado bancário.

Atendimento a Segmentos Mal Servidos: Muitos neobancos identificaram que os bancos tradicionais estavam mal atendendo certos grupos – fossem jovens, freelancers, pequenas empresas, ou pessoas em países com setores bancários oligopolistas. Por exemplo, o Nubank no Brasil foi lançado em 2013 porque os bancos brasileiros cobravam taxas muito altas e ofereciam um serviço ruim; milhões de brasileiros, especialmente consumidores mais jovens, se aglomeraram no cartão de crédito e conta sem tarifas, baseado em aplicativo, do Nubank, tornando-o o maior neobanco da América Latina. Neobancos muitas vezes miraram os “sub-bancarizados” ou aqueles insatisfeitos com os bancos, oferecendo um processo de adesão mais simples (sem muita papelada ou saldos mínimos) e recursos inclusivos. Ao abordar essas necessidades não atendidas, os neobancos cresceram rapidamente. Em 2018, o mercado global de neobancos valia cerca de $18,6 bilhões e era projetado para crescer a uma taxa de crescimento anual composta de 46%, atingindo quase $400 bilhões até 2026 – um sinal da enorme demanda que eles estavam atendendo.

Em resumo, os neobancos surgiram da confluência de desconfiança nas instituições incumbentes, ubiquidade da tecnologia móvel, novas demandas dos consumidores, e ajustes regulatórios de apoio. Eles começaram como uma alternativa refrescante: um banco que é tão fácil quanto enviar mensagens de texto, com tarifas transparentes e recursos modernos. Sua ascensão foi particularmente forte na "fase de boom" do fintech de 2015 a 2022, quando dezenas de neobancos foram lançados globalmente a cada ano. Embora nem todos tenham sobrevivido ou prosperado, os que conseguiram atraíram coletivamente bem mais de 300 milhões de clientes em todo o mundo até meados da década de 2020, validando as razões para a sua criação.

5. Prós e Contras dos Neobancos para Consumidores e Empresas

Como qualquer inovação, os neobancos vêm com vantagens e desvantagens distintas. Aqui está uma análise de seus prós e contras para os usuários (e, por extensão, para empresas que usam os neobancos ou fazem parceria com eles):

Prós (Vantagens):

Conveniência e Acesso 24/7: Os neobancos permitem que você faça todas as suas operações bancárias pelo telefone ou computador a qualquer hora. Não há necessidade de visitar uma agência – você pode abrir contas, transferir dinheiro, pagar contas e muito mais de qualquer lugar. Essa disponibilidade contínua é uma grande vantagem, especialmente para aqueles que estão ocupados ou longe de bancos físicos. As empresas também se beneficiam, pois os proprietários podem gerenciar as finanças em trânsito sem precisarem ajustar-se aos horários comerciais dos bancos.Content (Em português):

(após verificação de identidade). Não há papelada tediosa. Isso é uma vantagem para os consumidores que desejam uma experiência sem complicações. Para empreendedores e startups, poder abrir uma conta empresarial online sem um longo processo de verificação é extremamente conveniente, acelerando o tempo para começar a operar.

Inclusão Financeira: Os neobancos reduziram as barreiras para o acesso bancário para muitos. Pessoas que poderiam ter sido afastadas pelos bancos tradicionais (devido à falta de histórico de crédito, renda mais baixa ou falta de agências locais em sua área) acham os neobancos mais acessíveis. Muitos neobancos não exigem um saldo mínimo e têm requisitos diretos, recebendo segmentos como estudantes, trabalhadores da gig economy ou os anteriormente desbancarizados. Ao focarem na entrega móvel, os neobancos conseguem alcançar áreas remotas ou desassistidas, contanto que haja conectividade com a internet. Em mercados emergentes, neobancos e aplicativos fintech trouxeram milhões ao sistema financeiro formal pela primeira vez.

Transparência e Controle: Em geral, os neobancos se orgulham de oferecer preços transparentes e fácil controle sobre suas finanças. Os aplicativos frequentemente mostram claramente quaisquer taxas antes de você confirmar uma transação. Você muitas vezes pode realizar tarefas de autoatendimento que exigiriam contatar o suporte de um banco tradicional – por exemplo, ajustar os limites de gastos do seu cartão ou categorizar transações. Isso capacita os usuários a sentirem mais controle sobre seu dinheiro e reduz a frustração de lidar com a burocracia bancária.

Contras (Desvantagens):

Faixa de Produtos Limitada (pelo menos inicialmente): Muitos neobancos começaram com uma oferta restrita – talvez apenas contas correntes e cartões de débito. Muitos ainda não oferecem produtos complexos como hipotecas, opções extensas de empréstimos ou produtos de investimento (a menos que por meio de terceiros). Portanto, se você precisa de uma gama completa de serviços financeiros sob um mesmo teto, um neobanco pode não (ainda) satisfazer todas essas necessidades. Alguns neobancos acrescentaram ofertas ao longo do tempo ou se associaram para coisas como seguros ou empréstimos, mas isso pode levar a uma experiência fragmentada quando terceiros estão envolvidos. As empresas podem achar que os neobancos carecem de facilidades de crédito ou serviços mercantis que um banco tradicional poderia fornecer.

Ausência de Presença Física – Falta de Toque Pessoal: A ausência de agências é uma espada de dois gumes. Enquanto muitos apreciam não precisar delas, alguns clientes valorizam poder entrar em um banco e falar com alguém, especialmente para questões complexas ou transações grandes. Com os neobancos, o suporte é via chat, e-mail ou telefone. Para aqueles que não estão confortáveis com interfaces digitais ou que preferem serviço face a face, os neobancos podem parecer impessoais. Lidar com certas coisas (como autenticação de documentos, depósitos em dinheiro ou simplesmente obter aconselhamento financeiro presencial) não é possível em um neobank. Isso pode ser uma desvantagem para pessoas que não são habilidosas com tecnologia ou que têm necessidades bancárias complicadas. Empresas que lidam com muito dinheiro, por exemplo, podem ter dificuldades com um banco que não tem uma agência para depositar dinheiro (embora alguns neobancos façam parcerias com lojas de varejo ou redes de caixas eletrônicos para facilitar os depósitos em dinheiro, geralmente por uma taxa).

Confiança e Força da Marca: Bancos estabelecidos existem há décadas (ou séculos) e construíram confiança (mesmo que renitente) de que protegerão o dinheiro. Neobancos são relativamente novos e alguns clientes podem hesitar em manter grandes somas ou depósitos salariais em um banco gerido por fintech. Embora muitos neobancos assegurem depósitos (diretamente ou via bancos parceiros), a falta de um histórico longo pode deixar as pessoas nervosas, especialmente os clientes mais velhos. Falhas de alto perfil de algumas fintechs no passado também podem fomentar a cautela. Em tempos de incerteza financeira, os consumidores podem recuar para a segurança percebida dos grandes bancos tradicionais. Assim, um neobank deve superar o desafio de parecer confiável apesar de sua juventude. Isso está melhorando à medida que alguns neobancos já operam há anos e ganharam milhões de usuários sem problemas, mas a lacuna de confiança ainda existe para um segmento de usuários.

Áreas Cinzentas Regulatórias e Preocupações com Seguro de Depósitos: Se um neobank não for um banco licenciado, os clientes devem entender quem realmente detém seu dinheiro. Nos EUA, por exemplo, sua conta USD no Chime ou Revolut é realmente mantida por um banco parceiro, onde está segurada pelo FDIC. Se o aplicativo do neobank tiver uma longa interrupção ou a fintech falir, seu dinheiro ainda deve estar seguro no banco parceiro, mas o processo para acessá-lo pode ser complicado. Em alguns casos, os usuários do neobank podem não ter total clareza sobre a proteção do depósito – especialmente com contas relacionadas a criptomoedas (não seguradas pelo governo) ou se o neobank operar em um espaço levemente regulado. Neobancos também enfrentam regulamentações em evolução; mudanças ou repressões podem impactar seus serviços rapidamente (por exemplo, um regulador pode repentinamente proibir um recurso específico). Em resumo, a configuração regulatória pode ser complexa e, embora operem legalmente, os clientes precisam estar cientes de como seu dinheiro é protegido.

Serviço ao Cliente e Resolução de Problemas: Embora muitos neobancos ofereçam suporte rápido via chat no aplicativo, alguns usuários reclamaram sobre dificuldades para resolver problemas que fogem do comum. Por exemplo, contestar uma transação, lidar com fraudes em sua conta ou outros cenários excepcionais pode ser estressante sem uma agência física para escalar os problemas. Alguns neobancos têm equipes de suporte pequenas em relação à sua base de usuários, levando a tempos de resposta lentos durante problemas de pico. Se sua conta for sinalizada erroneamente por fraude (por exemplo, sistemas automatizados bloqueiam seu acesso), desbloqueá-la pode levar tempo quando você não pode simplesmente visitar uma agência com seu ID. Isso não quer dizer que bancos tradicionais sejam modelos de ótimo serviço universalmente, mas o toque humano na resolução de problemas complexos pode faltar em bancos apenas digitais.

Dependência da Tecnologia – Riscos de Inatividade: Como os neobancos são puramente digitais, se seu aplicativo ou site sair do ar por um problema técnico, os clientes não têm uma alternativa para acessar serviços durante essa interrupção. Bancos tradicionais também têm interrupções, mas ainda é possível sacar dinheiro de um caixa eletrônico ou visitar uma agência em alguns casos. Com os neobancos, a inatividade do app significa incapacidade de transacionar, o que pode ser frustrante ou até financeiramente prejudicial se ocorrer em um momento ruim. Da mesma forma, qualquer ataque cibernético ou violação de dados poderia interromper temporariamente os serviços, embora, para seu crédito, os neobancos geralmente usem medidas de segurança muito robustas (frequentemente mais modernas do que alguns bancos antigos). Em essência, usar um neobank significa que você depende muito do seu telefone, internet e dos servidores do banco estarem operacionais.

Para empresas, muitos dos pontos mencionados acima se aplicam de forma semelhante. Um pequeno empresário pode adorar as baixas taxas e facilidade de faturamento de uma conta empresarial de um neobank, mas pode sentir falta de ter um gerente de relacionamento dedicado ou a capacidade de entrar em um banco para discutir um empréstimo. Uma startup pode usar um neobank para configurar rapidamente uma conta, mas mais tarde, à medida que cresce, pode precisar de serviços adicionais (como financiamento de comércio internacional ou grandes linhas de crédito) que os neobancos não oferecem, forçando uma mudança para um banco tradicional.

Ao pesar prós e contras, muitas vezes se resume à preferência pessoal e às necessidades. Neobancos se destacam em conveniência, custo e inovação; bancos tradicionais ainda vencem em amplitude de serviços e, às vezes, aquela tranquilidade tangível. Muitas pessoas usam uma abordagem híbrida – mantendo uma conta em um neobank para despesas diárias e um banco tradicional para outras necessidades. A boa notícia é que a competição dos neobancos motivou muitos bancos incumbentes a melhorar suas próprias ofertas digitais e reduzir taxas, o que beneficia todos os consumidores.

Neobancos e Cripto – Como e Por Que os Neobancos Integraram Criptomoedas

Dada a natureza tecnológica dos neobancos, era talvez inevitável que eles se cruzassem com o mundo das criptomoedas. Nos últimos anos, um número crescente de neobancos começou a oferecer serviços relacionados a criptomoedas – desde negociações in-app de Bitcoin e Ethereum até o suporte a stablecoins ou mesmo explorando seus próprios tokens digitais. Aqui está como e por que essa integração com criptos aconteceu:

Como Neobancos Oferecem Serviços de Cripto:

A maioria dos neobancos entra no espaço cripto permitindo que seus usuários comprem, vendam e mantenham criptomoedas diretamente no aplicativo bancário. Isso geralmente assume a forma de um recurso de negociação de criptos, onde um usuário pode converter uma porção de seu saldo fiduciário (por exemplo, dólares ou euros) em Bitcoin, Ethereum ou outras moedas, e vice-versa. Por exemplo, o neobank europeu N26 lançou o "N26 Crypto" no final de 2022, permitindo que os usuários negociem quase 200 criptomoedas direto do aplicativo N26. Nos bastidores, a N26 fez parceria com uma exchange de criptos estabelecida (Bitpanda) para lidar com a execução e custódia das moedas – o usuário vê uma experiência sem interrupções em um app, mas a Bitpanda fornece a liquidez de cripto e a infraestrutura de carteira. Da mesma forma, a Revolut oferece negociação de cripto desde 2017; a Revolut começou com apenas algumas moedas e expandiu ao longo do tempo, atuando efetivamente como uma corretora onde os usuários podem obter exposição a cripto.

Os neobancos geralmente não se tornam exchanges de criptomoedas completas; em vez disso, eles se integram via parcerias ou equipes internas usando APIs de terceiros. Eles adicionam uma seção "Crypto" ou "Trading" em seus aplicativos onde os usuários podem ver seus saldos de cripto ao lado de seus saldos fiduciários, facilitando o gerenciamento de ambos em um só lugar. As transações geralmente são instantâneas, com taxas claramente exibidas (por exemplo, a N26 cobra cerca de 1,5% para negociações de Bitcoin). Alguns neobancos até permitem compras programadas ou arredondar compras com cartão em cripto (semelhante a poupar troco, mas em Bitcoin). Outro serviço que alguns oferecem são recompensas em cripto – por exemplo, cashback em Bitcoin em vez de pontos. O neobank ZenGo (que é focado em cripto) oferece um cartão de débito que dá cashback em cripto. Nos EUA, o app fintech Current experimentou dar rendimentos aos usuários por meio de parcerias com finanças descentralizadas (embora tenha sido um piloto).

Além do comércio, alguns neobancos exploraram o suporte a stablecoins, que são criptomoedas vinculadas a moedas fiduciárias. Em 2023, relatos indicaram que o interesse por stablecoins entre [truncated]### Skip translation for markdown links.

Conteúdo: surgiu que a Revolut estava considerando lançar sua própria stablecoin atrelada ao valor de uma moeda fiduciária. Embora, até o momento, a Revolut não tenha lançado uma stablecoin, o fato de um grande neobank estar explorando isso ressalta a conexão: uma stablecoin emitida por um neobank poderia permitir transferências globais instantâneas entre seus usuários ou integração em redes de pagamento cripto. Alguns neobanks já permitem que os usuários mantenham e enviem stablecoins; por exemplo, o Bankera (um banco digital europeu menor) oferece carteiras criptográficas com suporte a stablecoin.

Por Que os Neobanks Estão Adotando Cripto:

Vários fatores estão impulsionando os neobanks a integrar serviços cripto:

Demanda e Demografia dos Clientes: A base de usuários dos neobanks tende a ser mais jovem e mais familiarizada com tecnologia – o público-alvo mais interessado em investimentos em cripto. Esses clientes provavelmente já estavam indo para exchanges de cripto ou aplicativos de qualquer forma. Ao oferecer cripto diretamente, os neobanks mantêm esses usuários engajados em seu ecossistema e atendem às suas necessidades. Por exemplo, o Bunq, um neobank holandês, observou uma forte demanda dos clientes por investimentos em cripto, o que o levou a adicionar negociação de cripto em 2023 através de uma parceria com o Kraken. Essencialmente, os neobanks não querem correr o risco de os usuários deixarem seu aplicativo para usar uma plataforma cripto; oferecê-lo no aplicativo proporciona conveniência (e retém usuários).

Novas Fontes de Receita: Muitos neobanks ainda estão a caminho da lucratividade e estão procurando por fontes de receita adicionais. A negociação de cripto pode ser lucrativa, já que as exchanges geralmente ganham com taxas de negociação ou spreads. Ao permitir a compra/venda de cripto, os neobanks podem ganhar uma taxa em cada negociação. Por exemplo, o N26 compartilha receita com o Bitpanda para negociações feitas em seu aplicativo. No caso da Revolut, as negociações de cripto se tornaram uma contribuição significativa para a receita durante épocas de crescimento – a divisão "Wealth" da Revolut (que inclui negociações de cripto) viu suas receitas crescerem 300% ano a ano, em grande parte impulsionadas pela atividade de cripto. Em 2024, os lucros da Revolut dispararam, com um aumento substancial devido ao uso da exchange de cripto por seus clientes. Isso demonstra que oferecer cripto ajudou alguns neobanks a monetizar sua base de usuários de maneira mais eficaz (especialmente durante os mercados em alta de cripto, quando os volumes de negociação são altos).

Diferenciação e Vantagem Competitiva: À medida que mais aplicativos fintech inundam o mercado, oferecer cripto é uma maneira de um neobank diferenciar seu produto. Há alguns anos, ter funcionalidade cripto era algo novo e podia atrair atenção da mídia e dos primeiros usuários. Mesmo hoje, nem todos os neobanks fornecem serviços cripto – então aqueles que o fazem podem se promover como inovadores ou uma "solução completa" para finanças. Isso se alinha à imagem de marca inovadora que os neobanks cultivam. Por exemplo, o Wirex é uma fintech que começou como uma conta digital amigável ao cripto e ganhou usuários ao direcionar entusiastas do cripto que queriam um cartão de débito para gastar seu cripto.

Melhoria da Experiência do Usuário (Aplicativo de Finanças Tudo em Um): Do ponto de vista do usuário, é inconveniente gerenciar muitos aplicativos separados para diferentes necessidades financeiras. Os neobanks estão em uma corrida para se tornarem o aplicativo financeiro principal de seus clientes. Adicionar cripto significa que os usuários podem ver seu Bitcoin ao lado do saldo do banco, negociar sem problemas e até mesmo resgatar ganhos em cripto de volta para fiduciário no mesmo aplicativo. Esta conveniência é altamente valorizada. Por exemplo, com a integração do N26, quando os usuários vendem cripto, vai diretamente de volta ao saldo de sua conta bancária – não há necessidade de transferir dinheiro de uma exchange externa de volta para seu banco. Essa integração apertada simplifica o investimento em cripto para iniciantes que podem ser intimidados por exchanges cripto independentes.

Ponte Entre Dinheiro Tradicional e Ativos Digitais: Os neobanks frequentemente se posicionam como uma ponte entre os antigos e os novos sistemas financeiros. Cripto é uma classe de ativos emergente; ao integrá-la, os neobanks fortalecem seu papel como a ponte para os usuários moverem-se entre fiduciário e cripto sem problemas. Eles lidam com as partes complexas (custódia, conformidade) por meio de parceiros e apresentam uma interface amigável ao usuário. Isso é especialmente poderoso para possibilitar coisas como remessas transfronteiriças usando cripto (remetentes convertem fiduciário em cripto, movem, o destinatário converte de volta – tudo dentro de um aplicativo). Alguns neobanks em mercados em desenvolvimento veem o cripto como uma maneira de oferecer transferências internacionais mais baratas ou proteger contra a inflação da moeda local usando stablecoins.

Preparo para o Futuro e Inovação: Do ponto de vista estratégico, os neobanks não querem ficar para trás à medida que a tecnologia financeira evolui. Inovações em cripto e blockchain, como finanças descentralizadas, podem perturbar ainda mais o setor bancário. Ao se envolverem cedo, os neobanks podem aprender e se adaptar. Alguns estão experimentando além da simples negociação: alguns neobanks consideraram oferecer soluções de custódia de cripto (guarda de ativos digitais) ou permitir que clientes ganhem rendimentos sobre suas holdings de cripto por meio de parcerias. Embora a incerteza regulatória ainda limite algumas dessas ofertas, os neobanks estão se preparando para um mundo onde os ativos digitais podem se tornar uma parte rotineira das finanças.

Exemplos de Ofertas de Cripto de Neobanks:

Revolut: Um dos primeiros a se mover, começou a oferecer negociação de cripto em 2017. Os usuários da Revolut podem comprar, manter e vender dezenas de criptomoedas. Embora inicialmente os usuários não pudessem retirar cripto para carteiras externas (era mais como uma negociação de IOUs), a Revolut desde então permitiu certas retiradas de cripto. Em 2023, a Revolut até lançou sua própria exchange de cripto e estava explorando a criação de uma stablecoin da Revolut. A negociação de cripto é citada como uma grande contribuição para o recente crescimento da receita da Revolut.

N26: Lançou N26 Crypto em parceria com o Bitpanda em 2022. Começou na Áustria e se expandiu para mais mercados europeus, permitindo a negociação fácil de aproximadamente 100 tokens. O N26 destacou o benefício de os usuários não precisarem de uma conta separada – tudo está integrado.

Bunq: Em 2023, o Bunq fez parceria com a exchange norte-americana Kraken para oferecer investimentos em cripto aos seus usuários europeus. O Bunq integrou o kit de ferramentas cripto-como-serviço da Kraken para que os usuários pudessem abrir uma conta cripto "em segundos" e negociar mais de 20 moedas dentro do aplicativo Bunq. Este movimento veio junto com o lançamento de um serviço mais amplo pela Kraken para permitir que bancos/fintechs fornecessem cripto para clientes.

Cash App: Embora não seja um banco no sentido tradicional (é um aplicativo de pagamentos com recursos bancários), o Cash App (da Block, Inc.) tem sido um grande jogador em levar o Bitcoin para o público mainstream nos EUA. Permitiu a compra/venda de Bitcoin desde 2018 e até mesmo suporta pagamentos pela Lightning Network do Bitcoin agora. Muitos consideram a oferta de cripto do Cash App como um modelo que os neobanks seguiram.

PayPal: Novamente, não é exatamente um neobank, mas vale a menção – o PayPal (que tem uma enorme base de usuários financeiros digitais) permitiu a compra/venda de cripto em 2020 e em 2023 lançou sua própria stablecoin em dólar americano (PYUSD). Isso destaca a tendência de grandes plataformas fintech mergulhando em cripto.

Xapo Bank: Um caso interessante, o Xapo foi originalmente um provedor de carteira de Bitcoin que evoluiu para um neobank privado totalmente licenciado. Agora oferece contas em USD e EUR e também serviços cripto – até mesmo pagando juros sobre depósitos em USD ou stablecoins. É um exemplo de uma empresa cripto-nativa entrando no setor bancário, que é o outro lado dos bancos entrando em cripto.

No geral, a integração do cripto nos neobanks ainda está se desenrolando. Nem todos os neobanks adotaram o cripto (alguns são cautelosos devido a questões regulatórias ou ceticismo – por exemplo, o Starling Bank do Reino Unido adotou uma postura rígida contra transações cripto, citando preocupações com fraudes). Mas um número crescente vê isso como alinhado com sua missão de inovação digital. Eles estão efetivamente se tornando bancos amigáveis ao cripto, visando ser o lugar onde um usuário gerencia tanto o dinheiro antigo quanto o novo. Esta tendência também reflete uma convergência mais ampla no fintech: exchanges como a Coinbase estão adicionando recursos de banco (cartões de débito, depósito direto), enquanto neobanks adicionam recursos de exchange. O desfecho pode ser um super aplicativo financeiro unificado onde o cripto é apenas outra parte do portfólio de alguém – e os neobanks estão se posicionando para ser esse aplicativo.

7. Parcerias de Neobank-Cripto – Exemplos Notáveis

À medida que os neobanks aventuram-se no cripto, muitos formaram parcerias com empresas cripto estabelecidas para alavancar as fortalezas uns dos outros. Essas colaborações permitem que os neobanks ofereçam serviços cripto sem ter que construir plataformas de negociação seguras do zero, e dão às empresas de cripto acesso a grandes bases de usuários de aplicativos fintech. Aqui estão algumas parcerias notáveis entre neobanks (ou bancos fintech) e plataformas cripto:

N26 e Bitpanda: Uma parceria de alto perfil é entre o neobank de origem alemã N26 e a exchange de cripto austríaca Bitpanda. Anunciada em 2022, essa parceria abastece o recurso de negociação cripto no aplicativo do N26. A infraestrutura da Bitpanda lida com a execução de negociações e custódia de ativos, enquanto o N26 fornece a interface e integração bancária. Isso permitiu que o N26 oferecesse quase 200 criptomoedas aos seus mais de 8 milhões de usuários sem lidar diretamente com as complexidades da custódia de cripto. É uma relação simbiótica: o N26 pode expandir sua oferta de produtos (e ganhar comissão nas negociações), e a Bitpanda ganha um grande funil de usuários de varejo negociando cripto através de um aplicativo bancário familiar. Este modelo foi bem-sucedido o suficiente para que outros aplicativos fintech (como o aplicativo francês Lydia) também fizerem parceria com a Bitpanda para oferecer cripto e ações dentro de suas plataformas.

Bunq e Kraken: Em abril de 2025, o neobank com sede nos Países Baixos, Bunq, revelou que se uniu ao Kraken, uma das maiores exchanges de cripto do mundo, para lançar o serviço cripto do Bunq. Por meio dessa parceria, os usuários do Bunq em países europeus selecionados podem criar uma conta cripto quase instantaneamente e negociar mais de 20 criptomoedas importantes dentro do aplicativo. O Kraken forneceu uma solução Cripto-como-Serviço (chamada "Kraken Embed") que o Bunq integrou. Isso permitiu que o Bunq lançasse a negociação cripto rapidamente, aproveitando o motor de negociação seguro e o framework de conformidade do Kraken. A parceria foi mutuamente benéfica: o Bunq atendeu à demanda dos usuários por investimentos em cripto, e o Kraken demonstrou sua solução plug-and-play para fintechs com o Bunq como umExemplo emblemático: Vale a pena destacar o posicionamento do Bunq – eles enquadraram a plataforma como tendo “tudo que você precisa para economizar, gastar e investir – incluindo criptomoedas – em uma única plataforma”. Isso indica o quanto as criptomoedas se tornaram centrais na promoção de um hub financeiro completo.

Revolut e Paxos: A Revolut inicialmente fazia a maioria de suas ofertas de criptomoedas internamente, mas houve relatos de que no mercado dos EUA, a Revolut fez parceria com a Paxos (um fornecedor de API de corretagem de cripto regulamentada) para oferecer negociação de criptomoedas em conformidade com as regulamentações dos EUA. A Paxos fornece a liquidez e custódia subjacentes, enquanto a Revolut cuida da interface do usuário. Isso não foi fortemente divulgado, pois a Revolut posiciona o recurso como nativo, mas parcerias como essas são comuns nos bastidores. Da mesma forma, outras fintechs americanas, como Wealthfront e Interactive Brokers, fizeram parceria com a Paxos para oferecer cripto.

Chime e Bolsas de Cripto: A Chime (a maior neobanco dos EUA) ainda não lançou diretamente a negociação de cripto, mas permitiu a conectividade com aplicativos de cripto externos. Por exemplo, usuários da Chime podem vincular suas contas ao Coinbase ou Gemini para financiar compras de criptomoedas. Em certo sentido, a parceria é indireta – via APIs de banca aberta que permitem que bolsas de cripto verifiquem contas Chime para transferências ACH. Embora não seja uma integração oficial com marca própria, mostra a interligação entre plataformas neobanco e cripto para conveniência do usuário.

Visa e Fintechs de Recompensas de Cripto: Vários neobancos ou programas de cartão fintech fizeram parceria com plataformas de cripto por meio da rede da Visa. Por exemplo, a Crypto.com e a Coinbase lançaram seus próprios cartões de débito Visa (permitindo que os usuários gastem cripto por meio de um cartão), o que não é exatamente uma parceria de neobanco, mas borra as linhas entre uma empresa de cripto e serviços bancários. Existem também cartões de crédito fintech que dão recompensas em Bitcoin (por exemplo, o cartão da BlockFi ou o da Gemini), atuando efetivamente como ofertas de neobanco com adicionais de cripto, feitos em parceria com emissores de cartões e corretores de cripto.

Bancos Tradicionais de Braços Digitais e Cripto: Também vemos parcerias em casos onde um banco incumbente cria um braço somente digital que integra cripto. Por exemplo, Marcus (Goldman Sachs), embora não ofereça criptomoedas para o varejo, fez parceria com a Coinbase para gerenciar algumas de suas operações e considerou ofertas de cripto por meio de seu aplicativo de consumo. No contexto da Ásia-Pacífico, a Revolut fez parceria com a Apollo em Singapura para conformidade com serviços de cripto. E na Austrália, a neobanco Volt (antes de seu fechamento) explorou parcerias com corretoras de cripto para permitir o fluxo de fundos entre contas facilmente.

Essas parcerias geralmente seguem um padrão: o neobanco fornece a base de clientes e a interface do usuário, enquanto a empresa de cripto fornece o motor de negociação, a liquidez e a conformidade regulatória para transações de cripto. Essa divisão de trabalho faz sentido – cada lado se mantém em sua competência principal. É semelhante a como muitos neobancos fazem parceria com bancos para serviços fiduciários; aqui eles fazem parceria com especialistas em cripto para ativos digitais.

Do ponto de vista do usuário, essas colaborações significam que eles podem ativar recursos de cripto com alguns cliques, concordando geralmente com alguns termos do parceiro (por exemplo, os termos do Bitpanda), mas sem nunca sair do aplicativo do neobanco. A integração é profunda o suficiente para parecer um serviço único. Por exemplo, no N26, seu portfólio de cripto é exibido diretamente na interface do aplicativo bancário, e você financia negociações diretamente do saldo de sua conta N26. No caso do Bunq, eles até prepararam materiais educacionais dentro do aplicativo para guiar novos investidores em cripto, demonstrando um esforço conjunto com o Kraken para tornar a experiência suave e informada.

Também é notável que algumas parcerias se estendem a recompensas e pagamentos de cripto. Por exemplo, o aplicativo fintech Fold (um cartão de débito de recompensas em Bitcoin) fez parceria com um pequeno banco para emitir o cartão e com o programa Fast Track da Visa, demonstrando uma parceria multifacetada: fintech + banco + cripto. Embora o Fold não seja um neobanco completo, ele se comporta como um, com verificação e cashback em Bitcoin.

Por fim, as parcerias são cruciais para a conformidade. Trabalhando com entidades de cripto regulamentadas (como Kraken na Europa, ou Paxos nos EUA), os neobancos garantem que os serviços de cripto estejam em conformidade com as leis de combate à lavagem de dinheiro e outros regulamentos. Isso protege o neobanco de algum risco, já que o parceiro lida com KYC/AML para transações de cripto e a custódia dos ativos de forma compliance.

Podemos esperar mais alianças desse tipo. À medida que a regulamentação de cripto amadurece, mais bancos (neo ou tradicionais) se sentirão confortáveis em oferecer cripto via parcerias. Da mesma forma, as empresas de cripto estão ansiosas para acessar a distribuição mainstream – estar dentro de um aplicativo bancário popular é uma excelente maneira de alcançar novos usuários que podem não se inscrever em uma exchange de cripto avulsa. As linhas entre serviços bancários e de cripto estão cada vez mais se cruzando por meio dessas colaborações.

8. Os 10 Principais Neobancos do Mundo (2025)

O setor de neobancos explodiu globalmente, com dezenas de jogadores ganhando destaque. Abaixo, estão dez dos principais neobancos do mundo (e plataformas bancárias exclusivamente digitais), selecionados com base em sua base de usuários, avaliação, alcance global, amplitude de serviços e inovação. Estes não são classificados apenas por uma métrica, mas representam coletivamente o topo do cenário de neobancos a partir de 2025:

1. PayPal – O Gigante Global de Finanças Digitais: Enquanto alguns debatem se o PayPal é um “neobank”, ele opera como uma plataforma financeira digital-first oferecendo serviços de pagamento, carteiras semelhantes a bancos e até mesmo negociação de cripto. Com 392 milhões de clientes ativos globalmente, o PayPal é de longe um dos maiores provedores de serviços financeiros online. Possui um valor de mercado de $80 bilhões e se aventurou em cripto (permitindo negociação de Bitcoin/ETH e lançando sua própria stablecoin PYUSD). A escala e o alcance global do PayPal (200+ mercados) o tornam uma pedra angular do banking digital para muitos, unindo pagamentos tradicionais e fintech moderno.

2. Nubank – A Superestrela Roxa da América Latina: O Nubank do Brasil emergiu como o neobanco mais valioso do mundo, com uma avaliação em torno de $45–$50+ bilhões e mais de 100 milhões de clientes no Brasil, México e Colômbia. Conhecido por seu cartão de crédito roxo e aplicativo, o Nubank revolucionou o banking no Brasil eliminando taxas anuais e proporcionando uma experiência móvel de qualidade em um mercado anteriormente dominado por bancos com taxas elevadas. Expandiu-se para crédito, investimentos e seguros. Notavelmente, o Nubank abraçou a cripto em 2022, permitindo que seus usuários brasileiros comprassem Bitcoin e Ethereum através do aplicativo, refletindo sua veia inovadora. Com apoio de investidores como a Berkshire Hathaway, o Nubank não é apenas enorme em contagem de usuários, mas também um indicador de sucesso fintech em mercados emergentes.

3. Revolut – O Super-App Global de Fintech: Nascida no Reino Unido e agora servindo clientes em toda a Europa, América do Norte e Ásia-Pacífico, a Revolut ostenta cerca de 50 milhões+ de usuários mundialmente (cruzando 52 milhões em 2024). Começou com dinheiro para viagens e câmbio de moedas a baixo custo, mas hoje a Revolut oferece desde contas bancárias, negociação de ações e cripto, até seguros e contas empresariais – realmente visando ser um “super-app.” Avaliada em $33 bilhões em sua última rodada de financiamento, a Revolut é conhecida por inovação rápida: foi um dos primeiros neobancos a integrar negociação de cripto (agora oferecendo dezenas de moedas), e continua adicionando novos recursos (como ferramentas de orçamento, recursos de doação, etc.). As ambições globais da Revolut e capacidade de se localizar (obteve licenças bancárias na Europa e está buscando uma no Reino Unido e potencialmente nos EUA) a coloca na vanguarda da revolução dos neobancos. É frequentemente citada como a mais próxima de um neobanco global, embora enfrente o desafio de navegar por muitos regimes regulatórios.

4. Chime – Campeão dos Desafiantes dos EUA: O Chime é o principal neobanco nos Estados Unidos, com um estimado de 20+ milhões de clientes (relatórios indicam 22 milhões em 2023). Focado em simplificar o banking para americanos comuns, o Chime oferece contas sem tarifas, acesso antecipado a contracheques e uma conta poupança, tudo através de um aplicativo fácil. Seu crescimento viral e marketing intenso o tornaram uma marca de fintech top nos EUA, especialmente atraente para aqueles cansados de taxas mensais em grandes bancos. Chime ainda não mergulhou profundamente em serviços de cripto, possivelmente devido a um ambiente regulamentar cauteloso nos EUA, mas solidificou sua posição com recursos como cartões construtores de crédito e uma ampla rede gratuita de ATMs via parcerias. Com uma avaliação em torno de $25 bilhões em 2021 (embora o mercado tenha flutuado desde então), o Chime é um destaque por provar que um neobanco pode escalar no crucial mercado dos EUA.

5. Cash App (Square) – Aplicativo de Pagamentos Tornado Neobank: O Cash App, desenvolvido pela Block, Inc. de Jack Dorsey (anteriormente Square), começou como um simples aplicativo de pagamento P2P, mas evoluiu para oferecer muitos serviços semelhantes a banks. Tem cerca de 50–57 milhões de usuários ativos mensais a partir de 2024 – tornando-se extremamente popular nos EUA. O Cash App oferece aos usuários um cartão de débito, a capacidade de depositar contracheques, comprar ações e, crucialmente, comprar e vender Bitcoin (Cash App foi um pioneiro na integração de Bitcoin). Embora não seja um banco por carta, o Cash App funciona como um neobank de fato para muitos jovens americanos que o usam como sua conta principal. Sua integração de Bitcoin e até da Lightning Network para pagamentos alinha-se bem com entusiastas do cripto. O sucesso do Cash App destaca como um aplicativo fintech pode borrar a linha com banking, e o foco de sua empresa-mãe, a Block, na inovação cripto, a mantém na vanguarda.

6. SoFi – De Empréstimos Estudantis a One-Stop Financeiro: SoFi (Social Finance) é um fintech baseado nos EUA que começou com refinanciamentos de empréstimos estudantis e se expandiu para um amplo conjunto de serviços financeiros. Agora uma empresa pública, SoFi tem cerca de 10–11 milhões de membros e oferece banking (SoFi Bank – obteve uma carta de banco nacional em 2022), investimento em ações e cripto, empréstimos pessoais e imobiliários, cartão de crédito e mais, tudo através de seu aplicativo. O valor da SoFi reside em sua abordagem de ecossistema – os usuários são atraídos por um produto (digamos, um empréstimo) e são vendidos cruzadamente para outros produtos...using SoFi Money (contas correntes) ou SoFi Invest, etc. A SoFi abraçou as criptomoedas ao oferecer negociação das principais criptomoedas dentro do SoFi Invest, tornando-se uma das primeiras fintechs dos EUA a fazê-lo de maneira regulamentarmente compatível. Com um valor de mercado em torno de $6-8 bilhões em 2025 e crescimento contínuo em sua divisão bancária, a SoFi é frequentemente destacada como uma história de sucesso de "fintech para banco" e um importante competidor entre os neobancos na América do Norte.

7. N26 – Neobank Pioneiro Europeu: A N26 da Alemanha foi um dos primeiros bancos baseados em aplicativo da Europa, e tem cerca de 8 milhões de clientes em toda a UE (a partir de meados da década). É conhecida por seu aplicativo minimalista, amigável ao usuário, e pela expansão precoce pela Europa utilizando uma licença bancária alemã "passaportada" para outros países da UE. A N26 ofereceu recursos como notificações instantâneas e Spaces (subcontas para metas de poupança), que definiram o padrão desde cedo. Embora a N26 tenha enfrentado alguns contratempos (como a retirada dos mercados do Reino Unido e dos EUA), continua sendo um player dominante na Europa continental. Avaliada em cerca de $9 bilhões em seu último financiamento, a N26 continuou a inovar – introduziu o N26 Crypto em parceria com a Bitpanda para permitir negociação de criptomoedas, e está explorando a negociação de ações também. A N26 é frequentemente mencionada ao lado da Revolut como um sucesso de desafiantes europeus, embora com um foco mais europeu (menos ambições globais do que a Revolut).

8. Monzo – O Aplicativo Bancário Querido do Reino Unido: O Monzo, famoso pelo seu cartão de débito cor-de-rosa coral, é um dos principais neobancos do Reino Unido com cerca de 9-10 milhões de clientes até 2024. O Monzo construiu uma comunidade forte através do seu lançamento beta e tornou-se um fenômeno cultural por um tempo entre os millennials do Reino Unido. Oferece contas pessoais e empresariais, empréstimos e integrações de mercado para coisas como troca de energia. O Monzo não expandiu agressivamente internacionalmente (à parte de um pequeno piloto nos EUA), mas no Reino Unido tem sido pioneiro em recursos como notificações instantâneas de gastos, despesas de viagem sem taxa e divisão fácil de contas. Embora o Monzo não tenha focado em serviços de negociação de criptomoedas (já que regulamentações do Reino Unido e talvez as próprias prioridades do banco o mantiveram mais tradicional em escopo de produto), permitiu indiretamente a conectividade com aplicativos de criptomoeda e tem observado o espaço. As recentes movimentações do Monzo rumo à rentabilidade (obteve lucro em 2023) e o aumento de depósitos mostram que os neobancos podem amadurecer em negócios sustentáveis. Está avaliado em cerca de $4.5 bilhões (2022) e é considerado entre o primeiro escalão de neobancos globalmente devido à sua inovação e base de usuários leal.

9. WeBank – O Mega Banco Digital da China: O WeBank, lançado em 2014, é o primeiro banco exclusivamente online da China e conta com o apoio do gigante tecnológico Tencent. Opera principalmente através do super app WeChat. Com um impressionante número de clientes superior a 200 milhões (algumas fontes até alegam mais de 300 milhões), o WeBank é possivelmente o maior banco digital do mundo em número de usuários. Ele fornece empréstimos para consumidores e PMEs, pagamentos e serviços de depósito, tudo através de canais digitais. O WeBank atingiu escala ao aproveitar o ecossistema do Tencent (WeChat e QQ) para a aquisição de usuários. É altamente lucrativo e inspirou modelos similares em outras partes da Ásia. Enquanto o WeBank não se envolve com criptomoedas (a China proíbe a negociação de criptomoedas de varejo e ICOs), tem sido inovador em blockchain no lado empresarial e na infraestrutura fintech. A inclusão do WeBank em uma lista global de topo é importante para notar a escala atingível em mercados populosos através da banca digital. Pode não ser bem conhecido no Ocidente devido ao seu foco exclusivamente na China e ao fato de não se comercializar internacionalmente, mas seu tamanho e sucesso absoluto o tornam um dos principais neobancos globalmente.

10. Starling Bank – O Inovador Lucrativo: O Starling é outro neobanco baseado no Reino Unido, menor em número de clientes (3+ milhões de clientes, incluindo muitas pequenas empresas) mas altamente valorizado nos círculos fintech. Fundado por Anne Boden, o Starling seguiu um caminho ligeiramente diferente, focando não apenas em contas de varejo, mas também fortemente na banca empresarial e oferecendo Banking-as-a-Service para outras fintechs. O Starling tornou-se um dos primeiros neobancos a alcançar uma rentabilidade sustentada (a partir de 2021), provando a viabilidade do modelo. Oferece uma conta corrente completa com muitos recursos e tem integrações de mercado com produtos financeiros de terceiros. O Starling não integrou negociação de criptomoedas em seu aplicativo (de fato, foi cauteloso, bloqueando temporariamente depósitos em exchanges de criptomoedas citando preocupações de risco no passado). Contudo, seus fortes fundamentos e abordagem inovadora para banca (como prover infraestrutura de pagamentos para parceiros fintech) garantem um lugar entre os principais neobancos. O sucesso do Starling, especialmente na banca para PMEs (onde tem uma participação de mercado significativa no Reino Unido em novas contas comerciais), demonstra que os neobancos podem competir em múltiplos segmentos. Com uma avaliação em torno de $3 bilhões (em 2022) e crescendo, pode não ser o maior, mas é influente e frequentemente referenciado como um modelo de construção de um banco digital sustentável.

(Menções Honrosas:) Existem muitos outros neobancos notáveis perto dos calcanhares desses dez. O Wise (anteriormente TransferWise) não é um banco, mas oferece contas multi-moeda para 16+ milhões de usuários, desempenhando um grande papel nas finanças transfronteiriças. O KakaoBank na Coreia do Sul tem mais de 18 milhões de usuários e um forte IPO em 2021, tornando-o um grande neobank asiático. O Varo Bank nos EUA fez história como a primeira fintech a obter uma carta de banco nacional completa. E em outras regiões, jogadores como o GXS Bank do Grab (Sudeste Asiático), TymeBank (África do Sul), Yono/SBI Yono (Índia, via SBI), e Banco Inter (Brasil) estão moldando a banca digital. A lista dos 10 melhores acima cobre, no entanto, os nomes mais impactantes globalmente até hoje, abrangendo as Américas, Europa e Ásia.

9. Considerações Regulamentares e Diferenças Regionais (UE vs EUA vs APAC)

Neobancos operam sob a sombra das regulamentações bancárias, que variam significativamente por região. Os quadros regulatórios determinam como os neobancos podem ser lançados, se podem se chamar "bancos", como lidam com criptomoedas, e como se expandem. Aqui está uma análise do cenário na Europa, Estados Unidos e Ásia-Pacífico (APAC), destacando diferenças e considerações chave:

Europa (UE/Reino Unido): A Europa geralmente tem sido um terreno fértil para neobancos, graças a regulamentos favoráveis e iniciativas para aumentar a competição. Na UE, regulamentos como o PSD2 (Diretiva Revisada de Serviços de Pagamento) exigiram banca aberta e permitiram que fintechs licenciadas acessassem dados bancários com consentimento do usuário. Isso incentivou novos entrantes e colaborações. Muitos neobancos europeus começaram com uma licença de "instituição de dinheiro eletrônico" – que é mais fácil de obter do que uma licença bancária completa – permitindo-lhes lidar com pagamentos e dinheiro eletrônico, mas não se chamarem de "banco" ou reter depósitos em seu próprio balanço patrimonial. Exemplos incluem a Revolut e a Monese, usando licenças de dinheiro eletrônico em seus estágios iniciais. No entanto, a UE também ofereceu caminhos para autorização bancária completa; por exemplo, a N26 obteve uma licença bancária completa dos reguladores alemães relativamente cedo (2016), e outras seguiram em vários países. Uma licença bancária da UE pode ser passaportada através dos estados membros, permitindo que uma entidade como a N26 ou Revolut sirva muitos países uma vez autorizada em um, embora com coordenação com cada regulador nacional.

O Reino Unido, embora agora fora da UE, também promoveu os bancos desafiantes após 2010. Os reguladores do Reino Unido criaram um regime mais acessível para novas licenças bancárias, levando ao lançamento de Monzo, Starling, Atom, etc. O Reino Unido permitiu uma fase de "mobilização" onde um novo banco poderia obter uma autorização com restrições, lançar-se de maneira limitada, e então obter autorização completa. O resultado foi uma cena vibrante de bancos desafiantes. O Reino Unido também tem atualizado suas regulamentações em torno da fintech e das criptomoedas – por exemplo, a partir de 2023-2024, a FCA tem apertado as regras sobre promoções de criptomoedas, o que pode afetar como os serviços de cripto integrados são comercializados por fintechs.

Uma consideração chave na Europa é o uso do termo "banco". Os reguladores insistiram que apenas bancos licenciados usem esse termo para evitar confusão entre os clientes. Isso é por que a Revolut, que ficou sem uma licença bancária do Reino Unido por anos, se promoveu cuidadosamente e obteve uma licença bancária da Lituânia para se chamar banco na UE. Da mesma forma, nos EUA, vimos o aviso da Chime "Chime não é um banco" sendo aplicado – uma lógica semelhante é aplicada na Europa. Neobancos tiveram que garantir que seus clientes saibam quem está fornecendo as proteções subjacentes. Os esquemas de seguro de depósito europeus (como a garantia de €100k por banco em toda a UE, ou a garantia de £85k do FSCS no Reino Unido) se aplicam a bancos licenciados. Então, se um neobank não é um banco, deve esclarecer que os fundos dos usuários são protegidos por meio de um banco parceiro que tem o seguro.

Em relação às criptomoedas na Europa, a regulamentação está se movendo em direção a clareza com o novo MiCA (Regulamento de Mercados em Criptoativos), esperado para entrar em vigor em 2024/25. O MiCA criará um regime de licenciamento em toda a UE para serviços de criptoativos. Isso pode realmente facilitar a integração de criptomoedas pelos neobancos, desde que tenham regras claras a seguir ou parceiros que cumpram o MiCA. Já, neobancos europeus têm sido ativos (como visto com parcerias Bitpanda, etc.), mas tiveram que navegar em cada interpretação dos países das diretivas da UE. A UE é relativamente aberta à inovação, desde que a proteção ao consumidor esteja em vigor.

Regionalmente dentro da Europa, as diferenças existem: o BaFin da Alemanha é bastante rigoroso (a N26 enfrentou algumas restrições regulatórias para desacelerar o crescimento até a conformidade ser alcançada), a França exigiu algumas especificidades locais para bancos, a Lituânia tornou-se um centro de licenciamento fintech, etc. Mas no geral, a UE oferece um ambiente regulatório passaportável propício para bancos digitais transfronteiriços. A Segunda Diretiva de Dinheiro Eletrônico da UE também ajudou no estabelecimento de fintechs que não são totalmente bancos.

América do Norte (EUA): Os Estados Unidos têm um sistema regulatório mais fragmentado para banca, tornando a vida mais complicada para neobancos. Não há equivalente direto a um "fintechCertainly! Below is the translated content with markdown links left unchanged as requested:

Content: charter” (uma proposta da OCC para um charter especial de banco fintech que foi interrompida devido a desafios legais). Isso significa que se uma fintech quiser ser um banco, deve adquirir um banco existente ou solicitar uma licença de banco nacional completa (ou uma licença estadual e, em seguida, obter seguro do FDIC). Isso é uma tarefa difícil; apenas a Varo Money conseguiu obter uma nova licença de banco nacional (com seguro do FDIC) como um banco digital de novo em 2020. Outros, como a SoFi, optaram por adquirir um banco pequeno (a SoFi comprou o Golden Pacific Bancorp) para acelerar o processo de se tornar um banco.

A maioria dos neobancos nos EUA, portanto, opera em parceria com bancos licenciados. Eles geralmente estabelecem uma parceria com um banco segurado pelo FDIC que mantém os depósitos em nome dos usuários do neobank. É por isso que as contas da Chime são realmente mantidas no The Bancorp Bank ou no Stride Bank, por que os saldos em USD da Coinbase são mantidos no MetaBank, etc. O nome do banco parceiro geralmente aparece em letras pequenas e as contas são seguradas pelo FDIC através deles. Este modelo funciona, mas significa que neobancos são essencialmente agentes de bancos existentes do ponto de vista legal. Os reguladores dos EUA (OCC, Federal Reserve, FDIC, CFPB) têm monitorado de perto esses arranjos para garantir que os bancos parceiros não estejam apenas “alugando” seu charter sem controles de risco adequados (preocupações chamadas de “bancos de aluguel”). No início de 2023, após algumas falências de bancos relacionadas a criptomoedas, os reguladores dos EUA também advertiram informalmente os bancos sobre relações com empresas de criptomoeda – significando que um banco parceiro pode hesitar se um neobank lidar intensamente com criptomoedas.

Além disso, os EUA têm regras rígidas sobre terminologia bancária e proteção ao consumidor. O CFPB fez questão que a Chime esclarecesse que é um serviço fintech, não um banco. Qualquer oferta em estilo neobank deve evitar implicar que são a instituição segurada, caso não sejam. O emaranhado de licenças de transmissores de dinheiro estaduais também pode entrar em cena se um neobank não for um banco – muitas fintechs precisam dessas licenças para manter e movimentar fundos de clientes em cada estado (essa é uma área complexa que muitos resolvem novamente usando a cobertura de um banco parceiro).

Para serviços de criptomoeda nos EUA, a regulamentação está em fluxo. Fintechs que oferecem cripto devem se registrar adequadamente (frequentemente como negócios de serviços monetários) e, em alguns casos, obter licenças de criptomoeda em nível estadual (como a BitLicense de Nova Iorque). Alguns bancos nos EUA têm sido muito cautelosos devido à posição incerta da SEC/CFTC sobre vários tokens. Como resultado, menos neobancos americanos oferecem negociação de criptomoeda no aplicativo em comparação com a Europa. A SoFi é uma exceção que o faz (na verdade, tem que isolar seu negócio de cripto em sua subsidiária corretora). A maioria dos bancos tradicionais ficou distante de oferecer cripto ao varejo (exceto talvez alguns permitindo fundos de criptomoeda em gestão de patrimônio). A incerteza regulatória (por exemplo, se certos tokens são considerados valores mobiliários) torna isso complicado. No entanto, o apetite está crescendo – no final de 2023, vimos grandes bancos se envolverem em um piloto para um sistema de liquidação de ativos digitais regulamentado (Canton Network) e crescente interesse institucional. Neobancos nos EUA provavelmente expandirão ofertas de cripto se e quando regras mais claras (ou legislação) surgirem.

APAC (Ásia-Pacífico): A região APAC é diversa, com diferentes países traçando caminhos diferentes para a banca digital:

China: Conforme mencionado, a China tem gigantes como WeBank e MYbank do Ant Group – ambos são bancos digitais com licenças completas, mas, crucialmente, a China proíbe o comércio de criptomoedas para indivíduos e ICOs. Portanto, bancos digitais chineses não integram criptomoedas da maneira que os neobancos ocidentais fazem. Em vez disso, eles se concentraram em AI, pontuação de crédito de big data e até mesmo blockchain empresarial para processos de backend (o WeBank é conhecido por sua plataforma de blockchain FISCO-BCOS usada no financiamento da cadeia de suprimentos, por exemplo). A regulamentação na China permitiu que empresas de tecnologia obtivessem licenças bancárias (com supervisão estatal significativa). O sucesso do WeBank (400M+ usuários) se deve em parte ao suporte regulatório para finanças digitais domesticamente enquanto exclui empresas de tecnologia estrangeiras e mantém cripto fora das finanças de varejo.

Sudeste Asiático: Regiões como o Sudeste Asiático têm emitido novas licenças de bancos digitais nos últimos anos.

Singapura em 2020 concedeu quatro licenças de banco digital (para o consórcio Grab-Singtel, Sea Group, Ant Group e um consórcio Greenland). Esses bancos digitais começaram a entrar online por volta de 2022–2023 (por exemplo, o GXS Bank da Grab e Singtel foi lançado em 2022 em Singapura). O regulador de Singapura MAS é conhecido por equilibrar inovação com supervisão rigorosa. Eles também têm um esquema claro de licenciamento para trocas de criptomoedas e carteiras sob a Lei de Serviços de Pagamento. É concebível que os bancos digitais de Singapura possam integrar cripto ou oferecer depósitos tokenizados no futuro, mas inicialmente eles estão focados nos segmentos de varejo e pequenas e médias empresas não atendidos.

A Malásia concedeu 5 licenças de bancos digitais em 2022 (para consórcios envolvendo Grab, Sea, bancos locais, etc.), esses bancos estão começando operações em 2024–2025. Hong Kong emitiu 8 licenças de bancos virtuais em 2019 (por exemplo, WeLab, ZA Bank, Mox do Standard Chartered), que desde então lançaram e adquiriram coletivamente milhões de clientes. Hong Kong inicialmente manteve uma separação onde bancos virtuais não ofereciam negociação de cripto diretamente (embora o ZA Bank em 2023 tenha começado a facilitar conversões de cripto para fiat para clientes de exchanges em um teste regulamentado, à medida que HK tenta ser um centro de cripto enquanto mantém bancos cautelosos).

Índia: A Índia ainda não emitiu nenhuma licença de banco totalmente digital. As regulamentações exigem uma presença física para bancos, e fintechs geralmente fazem parceria com bancos (semelhante ao modelo dos EUA). Vários “neobancos” fintech indianos (como RazorpayX, Fi, Jupiter) existem, mas eles são interfaces frontais sobre bancos parceiros. O Reserve Bank of India tem sido conservador, citando estabilidade financeira e a grande presença de bancos do setor público. Sobre cripto, a posição da Índia tem sido muito restritiva, com altos impostos sobre negociações de cripto e proibições anteriores de bancos (desde então revogadas por ordem judicial). Portanto, os neobancos indianos não integraram serviços de cripto; eles se concentram na experiência do usuário e em valores agregados em produtos tradicionais. Há discussões em andamento na Índia sobre um quadro de licenciamento de banco digital, mas nada concreto até 2025.

Austrália: A Austrália adotou startups de bancos digitais alguns anos atrás (concedendo licenças para Volt, Xinja, 86_400, etc.), mas viu algumas turbulências – Xinja falhou em 2020, Volt fechou em 2022 devolvendo depósitos aos clientes, e 86_400 foi adquirido pelo National Australia Bank. A Australian Prudential Regulation Authority (APRA) concedeu essas novas licenças, mas também as manteve aos mesmos padrões elevados que qualquer banco. A lição foi que capital suficiente e um caminho para a rentabilidade são críticos. A Austrália permitiu que esses neobancos se chamassem bancos (uma vez licenciados). Os sobreviventes (como Judo Bank, que se concentra em empréstimos para PMEs, e Up Bank, que na verdade está sob uma licença bancária através do Bendigo & Adelaide Bank) mostram algum sucesso. Cripto na Austrália é legal e bastante popular, mas nenhum dos neobancos o integrou profundamente – em vez disso, exchanges de cripto separadas australianas (como CoinJar) oferecem seus próprios cartões. A posição regulatória na Austrália sobre cripto ainda está evoluindo (eles têm consultado sobre quais ativos digitais tratar como produtos financeiros, etc.).

Oriente Médio: Alguns países do Oriente Médio (por exemplo, EAU, Bahrein, Arábia Saudita) têm sido proativos em fintech. Bahrein licenciou um banco digital (o ila Bank do Bank ABC). Os EAU têm algumas iniciativas de banco digital (como Liv. pelo Emirates NBD, e startups como YAP). A regulamentação de cripto no Golfo varia: os EAU visam ser um centro amigável para cripto (Dubai criou a VARA para supervisão de cripto), então podemos ver bancos digitais lá incorporarem cripto no futuro. Bahrein permitiu empresas de cripto sob o sandbox do banco central. Essas regiões frequentemente olham para Singapura ou Europa em busca de dicas sobre como equilibrar inovação com conformidade Sharia e risco.

Em termos de considerações regulatórias em geral para neobancos:

Requisitos de Capital e Prudenciais: Obter uma licença bancária em qualquer lugar significa atender aos requisitos mínimos de capital, manter índices de capital em andamento (como os padrões de Basileia III), índices de liquidez, etc. Neobancos que se tornam bancos devem cumprir como incumbentes. É por isso que alguns evitam se tornar bancos completos inicialmente – é caro e imobiliza capital. Os reguladores estão cada vez mais olhando para os modelos de negócio dos neobancos por sustentabilidade, não querendo bancos que apenas queimem dinheiro e possam falhar. Até 2025, há mais escrutínio sobre se os neobancos podem lucrar e gerenciar riscos à medida que crescem. Por exemplo, os reguladores do Reino Unido pediram aos novos bancos que melhorassem seus padrões de empréstimo e resiliência operacional.

Resiliência Operacional e Segurança: Reguladores em todo o mundo estão preocupados com interrupções tecnológicas e cibersegurança em bancos digitais. Muitos introduziram diretrizes exigindo governança robusta de TI, relatórios de incidentes e, em alguns casos, diretrizes de uso de nuvem se os bancos dependem de provedores de nuvem. Como observado em um artigo da Stripe, os reguladores estão modernizando os quadros para se adaptar a modelos digitais, mas também exigindo que os neobancos tenham controles de risco adequados (por exemplo, não apenas confiar em um aplicativo chamativo sem linha direta quando algo dá errado).

Proteção ao Consumidor e Crimes Financeiros: Neobancos devem cumprir regras AML/KYC e estão sob o olhar para coisas como prevenção de fraudes. Na verdade, alguns neobancos cresceram tão rápido que quadrilhas de fraude tentaram explorar seu onboarding (por exemplo, houve casos de fraude de identidade para abrir contas em alguns neobancos). Os reguladores responderam examinando quão bem essas fintechs verificam clientes e monitoram transações. Há também foco na transparência de taxas e tratamento justo – garantindo que, se um neobank não for realmente um banco (com seguro de depósito), o cliente seja claramente informado. Marketing enganoso não é permitido.

Limitações Regionais: Alguns mercados simplesmente không estão abertos para neobancos independentes ainda devido a barreiras regulatórias. Por exemplo, em muitos países africanos, empresas de telecomunicações e bancos conduzem dinheiro móvel, e

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Content: neobancos independentes são raros fora dos modelos de parceria. Na América Latina, além do Nubank, reguladores em lugares como México e Colômbia possuem licenças fintech, mas também exigem certas conformidades que criam uma barreira protetora. Neobancos frequentemente precisam adaptar sua abordagem por país – em alguns, eles obtêm uma licença, em outros, fazem parcerias ou adquiriem.

Regulações de Cripto: Para neobancos que oferecem cripto, de repente eles precisam navegar em um domínio regulatório completamente diferente. Pode ser necessário obter uma licença de transmissor de dinheiro (EUA), um registro de provedor de serviço de criptoativos (nos países da UE antes do MiCA, e passaporte da UE sob o MiCA depois), ou até uma entidade separada para lidar com cripto (como a SoFi faz). Algumas jurisdições restringem bancos de lidarem diretamente com cripto – por exemplo, nos EUA, os bancos têm sido cautelosos porque reguladores federais não deram uma clara aprovação para manter cripto nos balanços (além de alguns casos muito limitados como serviços de custódia com aviso). Assim, muitos neobancos contêm cripto em uma subsidiária não bancária ou simplesmente fazem parceria com uma exchange, para que a atividade seja regulada sob as licenças da exchange em vez das do banco. Isso pode evoluir se, por exemplo, os bancos forem autorizados a emitir stablecoins ou manter depósitos tokenizados; então os neobancos podem integrar o cripto mais profundamente.

Resumo das Diferenças Regionais: A Europa promove bancos digitais transfronteiriços com um caminho de licenciamento claro, embora rigoroso; os EUA forçam a maioria dos neobancos a modelos de banco parceiro e possuem obstáculos estaduais-federais separados, tornando a integração de cripto cautelosa; a APAC é um misto – alguns países abraçaram totalmente os bancos digitais, outros ainda exigem parcerias, e as políticas de cripto variam de proibição a acolhedoras. Em todos os casos, a regulamentação está se adequando ao fenômeno dos neobancos, focando em assegurar que essas fintechs iniciantes sejam seguras, bem geridas e verdadeiramente servindo os clientes sem riscos indevidos. À medida que os neobancos amadurecem, eles cada vez mais se assemelham a bancos tradicionais em conformidade regulatória, mesmo que sua experiência de front-end permaneça inovadora.

10. O Futuro dos Neobancos e Seu Papel no Ecossistema Cripto-Fintech

Tendo remodelado o banco de varejo na última década, qual é o futuro dos neobancos? O futuro provavelmente abrigará tanto desafios quanto oportunidades à medida que esses bancos digitais amadurecem e à medida que cripto e fintech continuam a evoluir. Aqui estão alguns temas chave delineando o caminho à frente:

Caminho para Rentabilidade e Sustentabilidade: No início, o crescimento era a principal métrica para os neobancos – adquirir usuários, expandir para novos mercados. Agora, a conversa mudou para receita e lucros. Muitos neobancos lutaram para lucrar devido às baixas margens em contas básicas. O foco daqui para frente será na monetização: introduzindo produtos de empréstimo (que geram receita de juros), contas premium ou assinaturas, e outros serviços que produzem taxas. Já vimos alguns neobancos lançarem camadas premium pagas (Revolut Metal, Monzo Premium) com vantagens extras para diversificar a renda. À medida que o financiamento de capital de risco se torna mais difícil de garantir na escala de anos anteriores, os neobancos precisam se tornar autossuficientes. A boa notícia é que alguns estão chegando lá – o Starling Bank é lucrativo, o Monzo se tornou lucrativo em 2023, o Nubank reportou lucro líquido em 2023 após anos de perdas focadas no crescimento. O futuro verá alguma consolidação: jogadores mais fracos podem ser adquiridos ou fechados, enquanto os mais fortes capturam mais participação de mercado (possivelmente até comprando portfólios de concorrentes). No geral, espere menos novos neobancos sendo lançados e mais foco em tornar os existentes negócios sólidos.

Expansão de Serviços (Ambições de Super-app): Os neobancos estão se posicionando cada vez mais como hubs financeiros ou “super-apps”. Eles não querem apenas ser um lugar para verificar seu saldo – eles querem lidar com todas as suas necessidades financeiras, e até mesmo além de finanças (por exemplo, ofertas de estilo de vida). Isso significa que veremos neobancos adicionando ou aprimorando produtos: investimentos (ações, ETFs), ofertas de seguros, recursos de orçamento e aconselhamento, integrações de comércio eletrônico, e claro, capacidades de cripto. Como uma análise da indústria observou, o sucesso em 2025 e além poderia pertencer àqueles neobancos que integram carteiras de cripto e recursos de exchange diretamente em seus apps, tornando a gestão de ativos digitais uma parte nativa do banco. Alguns neobancos podem até explorar elementos web3, como permitir login com sua ID bancária em apps descentralizados ou oferecer custódia para ativos tokenizados. A integração das finanças tradicionais e cripto pode se aprofundar – por exemplo, imagine obter um empréstimo de stablecoin ou usar cripto como garantia para um empréstimo fiat, através do seu app de neobanco. Essas ofertas híbridas podem se tornar realidade se as regulações permitirem.

Finanças Integradas e Parcerias: Paradoxalmente, enquanto os neobancos visam que os clientes usem seu app para tudo, o conceito de finanças incorporadas significa serviços bancários aparecendo em apps não bancários. Os neobancos podem distribuir seus serviços por meio de parceiros. Por exemplo, um app de transporte por aplicativo ou uma plataforma de e-commerce poderia oferecer serviços bancários com sua marca aos seus usuários, que na verdade são alimentados pela plataforma de BaaS de um neobanco. Alguns neobancos (como Starling com seu Banking-as-a-Service, ou Solarisbank na Alemanha, que é um provedor de BaaS frequentemente considerado um tipo de neobanco “marca branca”) estão focando nessa rota. O futuro pode ver sua conta bancária sendo fornecida por, digamos, Google ou Amazon por meio de parcerias com entidades reguladas – efetivamente, empresas de tecnologia se tornando neobancos também. Nesse ecossistema, os neobancos existentes poderiam competir ou colaborar alimentando essas contas nos bastidores.

Globalização vs Localização: Provavelmente veremos uma divisão na estratégia. Alguns neobancos tentarão ser jogadores globais (Revolut, talvez Nubank em outros mercados emergentes, etc.), mas muitos permanecerão focados em sua região ou país de origem, onde têm uma chance melhor de dominar um nicho. A regulamentação é um obstáculo para o fácil escalonamento global em bancos – ao contrário, por exemplo, de lançar um aplicativo mundialmente, os bancos precisam de aprovação país por país. Assim, o futuro pode conter uma federação de neobancos: um jogador principal em cada mercado importante, às vezes sobrepondo-se em regiões, mas cada um com forças. No entanto, eles podem formar alianças ou interconectar seus serviços. Por exemplo, podem surgir parcerias onde um neobanco europeu se junta com um neobanco asiático para oferecer serviços transfronteiriços conjuntamente. Se um dia cripto ou stablecoins permitirem mais finanças sem fronteiras, os neobancos poderiam aproveitar isso para atender expatriados ou nômades globais (alguns, como Bunq, explicitamente miram “nômades digitais” para o banco transfronteiriço).

Papel no Ecossistema Cripto-Fintech: Os neobancos estão bem posicionados para serem as rampas de entrada e saída para o mundo cripto. Hoje, para colocar dinheiro em cripto, muitas pessoas transferem fundos de um banco para uma exchange. Se o seu banco for a exchange (ou oferecer acesso com um clique), isso simplifica esse processo. À medida que o cripto amadurece, consumidores médios podem não querer gerenciar carteiras separadas e chaves privadas; em vez disso, podem confiar em seu banco (se o banco oferecer seguro, boa UX, e recurso para erros). Neobancos poderiam colaborar com plataformas de cripto para garantir conformidade enquanto oferecem exposição a ativos digitais de forma fácil. Além disso, os neobancos poderiam integrar-se com finanças descentralizadas de uma maneira amigável – por exemplo, permitindo que usuários ganhem juros de Protocolos DeFi, mas com o neobanco atuando como guardião ou intermediário que abstrai as complexidades. Alguns especialistas em fintech sugerem que os neobancos que abraçam essas tendências podem ganhar uma vantagem competitiva. Poderíamos ver, por exemplo, neobancos oferecendo contas de stablecoin para transferências globais mais rápidas. De fato, vários emissores de stablecoins (como Circle com USDC) estão cortejando fintechs e bancos para usar suas stablecoins para liquidações. Um neobanco poderia usar stablecoins nos bastidores para fornecer pagamentos transfronteiriços quase instantâneos, 24/7, muito mais baratos que transferências Swift – enquanto o usuário vê apenas uma rápida transferência no app.

Competição e Convergência com Bancos Tradicionais: Os bancos tradicionais não estão parados. Os grandes incumbentes melhoraram seus recursos digitais e alguns lançaram suas próprias extensões totalmente digitais (por exemplo, o JPMorgan lançou um banco totalmente digital no Reino Unido em 2021, chamado Chase UK, que está essencialmente competindo com Monzo e Starling em seu território). No futuro, a linha entre “neo” e “tradicional” se desvanecerá. Ou os neobancos terão crescido para se parecerem mais com bancos tradicionais (com ofertas amplas, talvez até filiais ou centros de serviço ao cliente conforme escalonam), ou os bancos tradicionais terão adotado estratégias suficientes de neobancos que para o cliente é tudo apenas banco digital. Já vemos bancos incumbentes adquirindo fintechs ou imitando seus recursos. O cenário provável é de coexistência com alguma consolidação: alguns neobancos podem ser adquiridos por bancos maiores querendo uma marca nova (como a aquisição do Simple pelo BBVA nos EUA há alguns anos, ou a compra do 86_400 pela NAB na Austrália), enquanto outros permanecem independentes e até começam a adquirir empresas menores eles mesmos (Nubank adquiriu corretora Easynvest e outros para expandir serviços). A pressão competitiva garantirá um serviço melhor e tarifas mais baixas em toda a indústria, o que é vantajoso para os consumidores.

Evolução Regulamentar: Reguladores estão aprendendo com uma década de experiência com neobancos. Podemos ver mais estruturas definidas para bancos digitais, talvez cartas bancárias especiais para fintech nos EUA revitalizadas, ou regras mais rigorosas sobre resiliência operacional. As regulamentações de cripto influenciarão significativamente o futuro dos neobancos com cripto – se regras claras e proteções ao consumidor forem estabelecidas, os neobancos estarão mais confiantes em oferecer cripto de forma ampla. Por outro lado, se as regulamentações se tornarem muito rigorosas (digamos, proibindo bancos de tocarem em ativos cripto em algumas jurisdições), os neobancos podem limitar essas ofertas. Um sinal encorajador é que reguladores em muitas regiões reconhecem o papel da fintech na inclusão e inovação, então eles buscam um equilíbrio. Por exemplo, a EuropaConteúdo: O Banco Central manifestou apoio à inovação, mas dentro de um perímetro regulatório estável.

Novas Tecnologias e Inovação: Os neobancos provavelmente serão os primeiros a adotar novas tecnologias no setor bancário – seja IA, dados abertos ou até mesmo moedas digitais de bancos centrais (CBDCs). A IA já é utilizada por neobancos para insights personalizados e detecção de fraudes; no futuro, coaches financeiros ou chatbots com inteligência artificial poderão se tornar muito mais sofisticados, oferecendo aos usuários conselhos personalizados sobre economia, gastos ou investimentos (e fazendo isso de forma proativa). Se os governos introduzirem CBDCs (moedas fiduciárias digitais emitidas por bancos centrais), os neobancos poderiam integrá-las rapidamente como apenas mais uma moeda suportada no aplicativo – possivelmente agilizando a liquidação e reduzindo ainda mais os custos. Os neobancos também podem aproveitar a segurança biométrica, as finanças abertas (além do setor bancário para a agregação de todos os dados financeiros) e outras tendências emergentes mais rapidamente do que os bancos tradicionais, pois tendem a ter equipes de tecnologia mais ágeis e menos legado.

Expectativas em Evolução do Cliente: A próxima geração de usuários esperará ainda mais: tudo sem costuras, onboarding instantâneo com qualquer provedor, a capacidade de conectar seu banco a qualquer plataforma em que estejam (pense em banco através de aplicativos de mensagens, assistentes de voz etc.). Os neobancos terão que encontrar os usuários onde eles estão. Podemos ver uma integração mais profunda do banco com as redes sociais ou outras ferramentas do cotidiano, seja por meio de APIs ou sendo parte de superaplicativos. A influência das criptomoedas aqui pode ser que os usuários comecem a esperar coisas como liquidação instantânea (uma vez que as transações em blockchain podem ser mais rápidas do que as transferências bancárias) ou transparência e controle (como ser capaz de ver exatamente onde seu dinheiro está investido ou de onde vem o rendimento). Os neobancos poderiam responder adotando algumas dessas características inspiradas em blockchain, mesmo dentro das operações financeiras tradicionais.

No ecossistema em evolução do cripto-fintech, os neobancos estão prontos para desempenhar um papel central de ligação. Eles têm milhões de usuários confortáveis com finanças digitais, e podem introduzir esses usuários no mundo das criptomoedas de uma forma mais segura e fácil de usar. Inversamente, para a indústria de criptomoedas, os neobancos representam canais confiáveis para levar as criptomoedas às massas sob um guarda-chuva regulado. A colaboração entre os dois pode acelerar significativamente a adoção mainstream de ativos digitais – por exemplo, um dia verificar sua conta bancária e ver não apenas seu saldo em dinheiro e portfólio de ações, mas também suas posse de criptomoedas e talvez seus colecionáveis NFT, tudo em um único painel financeiro.

No entanto, o futuro não será sem percalços. Podemos ver algumas falhas ou escândalos de alto perfil se um neobanco gerenciar mal o risco ou uma integração com criptomoeda der errado (brechas de segurança, etc.). Cada evento desse tipo será um teste da confiança do consumidor no fintech. No entanto, a trajetória até agora indica que o banco digital-first não é uma moda passageira – é o novo normal. O próprio termo “neobanco” pode desaparecer uma vez que todos os bancos sejam essencialmente digitais para o cliente. Mas o espírito dos neobancos – inovação, inclusão e design centrado no usuário – continuará a moldar as finanças. Eles mudaram as expectativas dos clientes em relação às suas instituições financeiras. E, à medida que incorporam criptomoedas e outras inovações fintech, os neobancos podem ser aqueles que finalmente harmonizam as finanças tradicionais com o mundo das finanças descentralizadas, criando um ecossistema onde mover-se entre moeda fiduciária e criptomoeda é fluido e os benefícios de ambos estão disponíveis para os usuários. Em conclusão, o futuro dos neobancos é de integração: integrar mais serviços, integrar-se mais profundamente com as vidas dos usuários e integrar os antigos e novos paradigmas do dinheiro.