Главный экономист Apollo Торстен Слёк предупреждает, что ИИ‑агенты вроде Muse от Meta могут начать массово переводить деньги домохозяйств в более доходные счета, усиливая давление на дешёвую депозитную базу банков.
Ключевые моменты
- По словам Слёка, ИИ‑агенты способны перенаправлять деньги с чековых счетов со средней ставкой 0,1% на онлайн‑счета с доходностью 3,3–5%.
- При балансе в 10 000 долларов годовой доход при 0,1% — около 10 долларов, при 5% — порядка 500 долларов.
- Muse подключается к финансовым счетам через Plaid, однако в публичном описании интеграции не говорится прямо о возможности автоматически переводить деньги между банками.
Предупреждение Слёка о депозитах
В записке Apollo от 27 сентября Слёк заявил, что широкое распространение ИИ‑агентов радикально упростит подбор наиболее доходных депозитов. В Apollo привели 11 финтех‑и онлайн‑счетов со ставками от 3,3% до 5%, тогда как, по данным FDIC, средние национальные ставки составляли 0,4% по сберегательным и 0,1% по чековым счетам.
При 10 000 долларов на счёте разница между 0,1% и 5% даёт около 490 долларов дополнительного годового дохода. Банки традиционно используют депозиты для фондирования кредитования, поэтому масштабный и быстрый переток средств на более доходные счета может усилить давление на стоимость ресурсов.
«Если бы каждое домохозяйство использовало ИИ‑агенты для оптимизации доходности по своим остаткам, банки могли бы потерять значительную долю дешёвой депозитной базы, на которой строится их кредитование», — написал Слёк.
Meta запустила Muse 8 сентября, а Plaid обеспечивает подключение к финансовым аккаунтам. По данным Plaid, интеграция даёт пользователям доступ к остаткам, транзакциям, инвестициям и информации по ипотеке, но в анонсе не уточняется, что Muse может автоматически “переметать” ликвидность между разными банками.
Также читайте: Криптобезопасность проходит проверку на $11 млн после взломов Payy, Duelbits и Meter
Переток кэша по версии Заккарди
Майк Заккарди, сертифицированный финансовый аналитик (CFA), отметил, что уже держит свой свободный кэш в BOXX — биржевом фонде, нацеленном на доходность, близкую к ставкам по краткосрочным гособлигациям США. Его тезис: для поиска более высоких ставок вкладчикам ИИ не обязателен, но агенты могут сделать этот процесс гораздо быстрее и полностью автоматизировать его.
Нейт Гераси, со‑основатель ETF Institute, считает, что и ИИ, и криптовалюты одновременно бросают вызов традиционной банковской модели. JPMorgan отдельно отмечал растущий интерес клиентов к Muse, допуская, что агент может стать самым массовым потребительским ИИ‑приложением после ChatGPT.
Слёк не оценивал возможный объём и скорость перетока средств. Его сценарий предполагает массовое принятие технологии со стороны домохозяйств, поэтому потенциальный масштаб остаётся неопределённым — даже если ИИ‑агенты в итоге и получат полномочия на переводы.
Сам Muse остаётся скорее ранним примером подобного сдвига. С момента запуска 8 сентября Meta продвигает его как агента, способного действовать в разных подключённых сервисах, однако текущая интеграция с Plaid демонстрирует доступ к финансовым аккаунтам без чётко обозначенной функции автоматического кросс‑банковского “свипинга” ликвидности.
Читайте далее: Приток в Dogecoin‑ETF достиг $2,89 млн накануне октябрьского выхода Bitwise
