Главный экономист Apollo Торстен Слек предупреждает: ИИ‑агенты, такие как Muse от Meta, могут массово переводить средства домохозяйств на более доходные счета, усиливая давление на дешевую ресурсную базу банков.
Ключевые тезисы
- По оценке Слека, ИИ‑агенты могут перенаправлять деньги с расчетных счетов со средней ставкой около 0,1% на онлайн‑счета с доходностью 3,3–5%.
- При балансе в $10 000 клиент заработает примерно $10 в год при 0,1% против порядка $500 при 5%.
- Muse подключается к финансовым аккаунтам через Plaid, но в публичном описании интеграции не говорится прямо о возможности автоматического перевода средств между банками.
Предупреждение Слека о депозитах
В записке Apollo от 27 сентября Слек заявил, что массовое использование ИИ‑агентов кардинально упростит поиск более высоких депозитных ставок. По данным Apollo, 11 финтех‑и онлайн‑счетов уже предлагают 3,3–5% годовых, тогда как, по статистике FDIC, средние ставки по сберегательным счетам составляют 0,4%, а по текущим — всего 0,1%.
При сумме $10 000 разница между 0,1% и 5% — около $490 годовых. Банки традиционно используют депозиты как ключевой источник фондирования кредитов, поэтому масштабный и быстрый переток средств на высокодоходные счета способен заметно усилить давление на их стоимость ресурсов.
«Если бы каждое домохозяйство использовало ИИ‑агента для оптимизации доходности своих денежных остатков, банки могли бы потерять значительную часть дешевой депозитной базы, на которую они опираются при кредитовании», — пишет Слек.
Meta запустила Muse 8 сентября, подключение к финансовым аккаунтам обеспечивает Plaid. По данным Plaid, интеграция дает пользователям доступ к остаткам, транзакциям, инвестициям и ипотечной информации. Однако в анонсе не говорится однозначно, что Muse может автоматически “прочесывать” кеш между банковскими счетами.
Читайте также: Криптобезопасность проходит проверку на $11 млн после инцидентов с Payy, Duelbits и Meter
Переток кеша по версии Заккарди
Майк Заккарди, дипломированный финансовый аналитик (CFA), отмечает, что уже хранит собственный кеш в фонде BOXX — биржевом ПИФе, нацеленном на доходность, близкую к краткосрочным казначейским векселям США. Его аргумент: для поиска более высоких ставок вкладчикам ИИ не обязателен, но агенты могут сделать такой поиск быстрее и полностью автоматизировать его.
Сооснователь ETF Institute Нейт Джерайси полагает, что и ИИ, и криптовалюты одновременно бросают вызов традиционной банковской модели. Отдельно JPMorgan обращал внимание на рост интереса потребителей к Muse, указывая, что этот агент может стать самым массовым потребительским ИИ‑приложением со времен ChatGPT.
Слек не попытался оценить возможный объем и скорость перераспределения средств. Его сценарий опирается на широкое бытовое внедрение ИИ‑агентов, поэтому даже в случае получения ими полномочий по переводу денег масштаб потенциального эффекта остается неопределенным.
Сам Muse пока остается ранним примером такого сдвига. С момента запуска 8 сентября Meta позиционирует его как агента, способного действовать в рамках связанных сервисов, но текущая интеграция с Plaid демонстрирует лишь доступ к данным по счетам, не подтверждая явно автоматические межбанковские “свипы” кеша.
Читайте далее: Приток средств в Dogecoin ETF достиг $2,89 млн на фоне предстоящего ухода Bitwise в октябре
