Илон Маск подтвердил, что X Money, долго ожидаемая платежная и банковская функция его социальной медиа платформы X, начала ограниченное бета-тестирование в преддверии более широкого запуска, ожидаемого в 2025 году.
В посте на X от 25 мая Маск заявил, что тест будет начинаться с "очень ограниченного доступа", чтобы обеспечить строгие стандарты безопасности, ссылаясь на необходимость "крайней осторожности" при обращении с сбережениями пользователей.
Хотя заявление Маска стало ответом на пост от фан-аккаунта Tesla, этот шаг обозначает первое прямое публичное признание о вхождении X Money в стадию тестирования. Это произошло после месяцев спекуляций, вызванных утечками программного кода и заявками на получение лицензий, указывавшими на то, что функция скоро будет запущена.
Регуляторный прогресс сигнализирует о более широких амбициях
X, компания, ранее известная как Twitter, с 2023 года занимается подготовкой своего финансового подразделения к регуляторным требованиям.
Согласно публичным записям Национальной многоштатной системы лицензирования (NMLS), X получила 41 лицензию на передачу денег по всей территории США - это требование для компаний, которые намерены обрабатывать платежи и переводы в нескольких юрисдикциях.
Эти лицензии предполагают, что компания готовится предложить широкий спектр финансовых услуг, возможно, включая одноранговые платежи, цифровые кошельки и более широкие банковские функции.
Переход к бета-тестированию представляет собой значительный шаг в превращении X в то, что Маск ранее описывал как «всеобъемлющее приложение» - социально, медийное и финансовое суперприложение, смоделированное по образцу таких платформ, как WeChat в Китае. Однако регуляторные условия и культурные различия США представляют собой гораздо более фрагментированный и подверженный политике ландшафт для таких амбиций.
Видение, созданное годами
Планы X Money восходят к приобретению Маском Twitter в октябре 2022 года. На то время Маск описывал сделку на 44 миллиарда долларов не просто как приобретение социальной сети, но как способ ускорить его более широкое видение создания «X, всеобъемлющего приложения».
К середине 2023 года компания официально была переименована в X, и генеральный директор Линда Яккарино начала очерчивать дорожную карту, включающую «неограниченную интерактивность», расширение мультимедиа и финансовые функции.
Спекуляции о X Money усилились после того, как Яккарино и Маск сделали неоднозначные заявления о интеграции платежных систем, включая возможную поддержку криптовалют. Хотя официальные интеграции криптовалют пока не подтверждены, база пользователей платформы - особенно в криптокругах - долго ожидала возможную поддержку Биткоина и других цифровых активов.
Политические последствия и связи с правительством
Возрастающее вовлечение Маска в политические вопросы добавило политической сложности в выпуск X Money. В начале 2025 года, после смены администрации в США, Маск был назначен руководителем Инициативы оптимизации рабочей силы Департамента правительственной эффективности (DOGE), вновь созданной федеральной рабочей группы, направленной на упрощение бюрократии.
Хотя в своей нынешней форме это в значительной степени символично, федеральная роль Маска вызвала этические и политические опасения, особенно от демократов-законодателей. В феврале сенатор Элизабет Уоррен критиковала двойную роль Маска как частного технологического магната и правительственного назначенца, предостерегая о возможных конфликтах интересов.
«Маск потерял много денег на X», - сказала Уоррен в заявлении от февраля. «Так у него появилась идея X стать большой денежной платформой, где он получит все персональные финансовые данные каждого». Уоррен также связала амбиции Маска с усилиями по ослаблению таких регуляторных органов, как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), работающего на соблюдение стандартов цифровых финансов и защиту пользователей.
От социальной платформы к финансовой сети?
Усилия Маска по интеграции платежей в X отражают более широкую тенденцию крупнейших технологических платформ к внедрению финансовых услуг в их экосистемы. Meta (ранее Facebook) предприняла несколько попыток запустить платежные функции, включая ныне несуществующий проект стейблкойна Diem.
Apple и Google ввели продукты, близкие к банковским, такие как Apple Pay и Google Wallet. Однако никто пока не смог превратить социальную сеть в полностью функциональную финансовую экосистему.
Ключевое отличие X Money может заключаться в его интеграции личных финансов прямо в социальные взаимодействия. Если это удастся, X может предоставить инструменты для чаевых, краудфандинга, оплаты товаров или даже выплаты зарплат, все в экосистеме приложения. Такое преобразование кардинально изменит способ взаимодействия пользователей с социальными медиа - от пассивного потребления контента к активному финансовому участию.
Все еще многие наблюдатели остаются скептичными. Фрагментированное регулирование финансов в США означает, что любой продукт, связанный с передачей денег, депозитами или кредитованием, должен соответствовать сложной мозаику государственных и федеральных правил. Лицензирование в 41 штате важно, но недостаточно для полного национального запуска, особенно если учесть банковские услуги.
Вопросы о конфиденциальности и использовании данных
План Маска по интеграции финансовых инструментов в X также поднимает серьезные вопросы о конфиденциальности данных пользователей, наблюдении и коммерческой эксплуатации. Критики предупреждают, что превращение X в финансовую платформу может привести к увеличению сбора данных, особенно если финансовая история пользователей, транзакционные шаблоны и учетные данные будут связаны с их профилями в социальных сетях.
Учитывая историю Маска с ослаблением политик модерации и реконструкцией инфраструктуры доверия и безопасности платформы, опасения по поводу злоупотребления финансовыми данными интенсифицировались. В отличие от банков, которые работают в строгом соответствии с правилами конфиденциальности и защиты прав потребителей, технологические компании, предоставляющие финансовые инструменты, часто действуют в регуляторных серых зонах.
«Привнести финансы в социальную платформу с такой волатильной историей управления может выставить пользователей на реальные риски», - сказал один исследователь финансовой политики, знакомый с регулированием финтеха. «Одно дело твитить; совершенно другое дело - хранить свои сбережения или отправлять деньги».
Что будет дальше?
Хотя бета-тестирование началось, полное выпуск X Money не ожидается до 2025 года, и даже эта временная линия может оказаться амбициозной, учитывая скорость утверждения финансовых продуктов в США.
Многое будет зависеть от того, как пройдут ограниченные бета-тесты, как отреагируют регуляторы и оправдает ли интерес пользователей более широкий выпуск.
В связи с тем, что внимание Маска теперь разделено между корпоративными операциями, советническими ролями в правительстве и продолжающимися проектами в Tesla, SpaceX и Neuralink, X Money потребуется упорное внимание и значительное техническое развитие, чтобы стать жизнеспособным финансовым продуктом.