คะแนนเครดิตบนบล็อกเชน: มันคืออะไรและทำงานอย่างไร

Decentralized Finance (DeFi) ได้เปลี่ยนแปลงบริการทางการเงินด้วยเทคโนโลยีบล็อกเชน แต่ยังคงเผชิญปัญหาด้านการประเมินความเสี่ยงและประสิทธิภาพการใช้ทุน คะแนนความเสี่ยงเครดิตบนเชน (OCCR) กำลังเป็นทางออกที่เชื่อมโยงความขาดแคลนนี้โดยการวัดความเสี่ยงเครดิตที่เกี่ยวข้องกับกระเป๋าเงินบล็อกเชนผ่านข้อมูลธุรกรรมที่โปร่งใส แทนที่จะใช้วิธีการแบบรวมศูนย์แบบดั้งเดิม

การปฏิวัติการประเมินเครดิต

ในขณะที่การเงินแบบดั้งเดิมอาศัยสำนักงานเครดิตรวมศูนย์ที่ใช้อัลกอริทึมที่ไม่โปร่งใส การให้คะแนนเครดิตบนเชนจะวิเคราะห์พฤติกรรมของกระเป๋าเงิน ประวัติธุรกรรมและการโต้ตอบกับสมาร์ทคอนแทรคต์เพื่อสร้างคะแนนชื่อเสียงทางการเงินที่สามารถตรวจสอบได้และสามารถเข้าถึงได้โดยผู้เข้าร่วมทุกคน

การผนวกคะแนนเหล่านี้เข้ากับโปรโตคอลการให้กู้ยืม DeFi อาจทำให้การประเมินความเสี่ยงมีความละเอียดอ่อนมากขึ้นและเงื่อนไขการกู้ยืมเฉพาะบุคคล แพลตฟอร์มการให้กู้ยืมสามารถปรับพารามิเตอร์เช่นอัตราส่วนเงินให้กู้ยืมต่อลงทุนตามโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้กู้ เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการใช้ทุนในขณะที่ยังคงรักษาความเสถียรของระบบ

"การให้คะแนนเครดิตบนเชนแสดงถึงการเปลี่ยนแปลงพื้นฐานในวิธีการที่สร้างชื่อเสียงทางการเงินในเศรษฐกิจดิจิทัล" กล่าวโดย มายา โรดรีเกซ นักวิจัยบล็อกเชนที่ DeFi Analytics Institute "แทนที่จะให้เจ้าหน้าที่รวมศูนย์ตัดสินความน่าเชื่อถือทางเครดิตหลังประตูปิด คะแนนเหล่านี้สร้างชื่อเสียงผ่านกิจกรรมที่สามารถตรวจสอบได้บนเชน"

ระบบเครดิตแบบดั้งเดิม vs. บนบล็อกเชน

การให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมใช้ประวัติการชำระเงิน การใช้เครดิตและความยาวของบัญชีเพื่อสร้างคะแนนเชิงตัวเลขที่มักอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 แม้ว่าจะมีประสิทธิภาพสำหรับผู้ที่มีประวัติเคริดการยาวนาน แต่ระบบนี้สร้างอุปสรรคสำคัญสำหรับวัยรุ่น ผู้ย้ายถิ่นและบุคคลในเศรษฐกิจที่กำลังพัฒนา ที่ขาดความสัมพันธ์ทางการเงินอย่างเป็นทางการ

ธรรมชาติที่รวมศูนย์ของการให้คะแนนแบบดั้งเดิมสร้างความท้าทายเพิ่มขึ้น สำนักงานเครดิตทำหน้าที่เป็นตัวกั้นข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภคโดยใช้อัลกอริทึมนั่นเป็นทรัพย์สินทางปัญญาที่ขาดความโปร่งใส ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องสามารถแก้ไขได้ยาก และคลังรวมศูนย์เป็นเป้าหมายสำคัญของแฮกเกอร์

ระบบบนเชนใช้ประโยชน์จากธรรมชาติที่โปร่งใสและเปลี่ยนแปลงไม่ได้ของบล็อกเชนเพื่อสร้างทางเลือกที่ไร้รวมศูนย์บนข้อมูลธุรกรรมที่สามารถตรวจสอบได้และการโต้ตอบกับสมาร์ทคอนแทรคต์ วิธีการนี้สร้างชื่อเสียงทางการเงินผ่านพฤติกรรมจริงแทนที่จะใช้ตัวประมาณแทนที่สำหรับความน่าเชื่อถือ

"ความแตกต่างพื้นฐานระหว่างการให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมและบนเชนอยู่ในแนวทางที่มีต่อความเชื่อถือ" อธิบายโดย ดร. คาร์ลอส เวย์ ผู้ก่อตั้ง CryptoCredit Labs "ระบบแบบดั้งเดิมอาศัยการรับรองจากสำหรับเป็นกลางที่เชื่อถือได้ ในขณะที่ระบบบนเชนทำงานบนการตรวจสอบที่ไม่ต้องเชื่อถือที่สามารถตรวจสอบได้ทางการรักษาความปลอดภัยที่เข้ารหัสและสามารถตรวจพิสูจน์ได้กับการกระทำที่แสดงชื่อเสียง" Security Considerations

Skip translation for markdown links.

พิจารณาด้านความปลอดภัย

กระเป๋าเงินดิจิทัลในรูปแบบฮาร์ดแวร์เป็นองค์ประกอบด้านความปลอดภัยที่จำเป็นในระบบนิเวศ DeFi โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อลำดับชั้นของคะแนนเครดิตในบล็อกเชนเพิ่มความสำคัญของการจัดการความปลอดภัยของกระเป๋าและตัวตน

อุปกรณ์ทางกายภาพเหล่านี้จัดเก็บคีย์ส่วนตัวของสกุลเงินดิจิทัลแบบออฟไลน์ในอุปกรณ์พิเศษที่มีความปลอดภัย ป้องกันจากภัยคุกคามออนไลน์แม้เมื่อเชื่อมต่อกับคอมพิวเตอร์ที่อาจถูกโจรกรรมแล้ว ทั้งนี้ด้วยคะแนนเครดิตที่กลายเป็นสินทรัพย์ทางการเงินที่มีค่า ส่วนกลไกการป้องกันคีย์ส่วนตัวที่เกี่ยวข้องจึงเป็นสิ่งที่จำเป็นอย่างยิ่งในการรักษาทรัพย์สินและชื่อเสียงด้านการเงิน

มีกระเป๋าเงินฮาร์ดแวร์หลายตัวเลือกที่มีคุณสมบัติด้านความปลอดภัยและความสะดวกในการใช้งานที่แตกต่าง:

• Ledger Nano X: ผสานความปลอดภัยที่แข็งแกร่งกับการรองรับสกุลเงินดิจิทัลที่หลากหลายมากกว่า 5,500 สินทรัพย์ดิจิทัลและแอปพลิเคชันกว่า 100 ชนิด ชิปในอุปกรณ์นี้ต่อต้านการควบคุมทางกายภาพขณะที่การเชื่อมต่อ Bluetooth ช่วยให้จัดการธุรกรรมผ่านแอปพลิเคชันมือถือได้

• Trezor Model T: โดดเด่นด้วยหน้าจอสัมผัสแบบเต็มสีและโครงสร้างแบบ open-source เน้นความโปร่งใสและการควบคุมของผู้ใช้ รองรับสกุลเงินดิจิทัลกว่า 1,200 รายการและสามารถรวมกับอินเทอร์เฟซ DeFi ที่ได้รับความนิยมได้โดยตรง

• KeepKey: มีคุณสมบัติด้านความปลอดภัยพร้อมกับฟังก์ชันแลกเปลี่ยนแบบบูรณาการ ซึ่งเกี่ยวข้องโดยเฉพาะกับผู้เข้าร่วม DeFi ที่กำลังสร้างคะแนนเครดิตผ่านการโต้ตอบที่หลากหลายกับโปรโตคอล รูปแบบการรวม ShapeShift นี้ช่วยให้การแลกเปลี่ยนสินทรัพย์เป็นไปอย่างราบรื่นโดยไม่ต้องโอนเงินไปยังการแลกเปลี่ยนกลางที่มีความเสี่ยง

• CoolWallet S: กระเป๋าเงินฮาร์ดแวร์ขนาดเท่าบัตรเครดิตที่มีการเชื่อมต่อแบบไร้สายให้ความคล่องตัวสูงสุดโดยไม่ลดทอนความปลอดภัย เหมาะสมอย่างยิ่งกับผู้ใช้ที่กำลังสร้างคะแนนเครดิตผ่านการโต้ตอบเล็กๆ เป็นประจำที่ได้รับประโยชน์จากการจัดการกิจกรรม DeFi อย่างมั่นคงขณะเดินทาง

สำหรับบุคคลที่มุ่งเน้นการสร้างคะแนนเครดิตผ่านกิจกรรมที่สม่ำเสมอบนเชนเฉพาะ แนวทางที่เรียบง่ายพร้อมราคาที่ถูกกว่าให้จุดให้เข้าถึงการจัดการตัวตนในกลุ่มที่มีความเสี่ยงบนเชน ทำให้แม้แต่ผู้ที่มีความเชี่ยวชาญด้านเทคนิคที่จำกัดสามารถรักษาการควบคุมเหนือชื่อเสียงทางการเงินที่กำลังพัฒนาได้

แนวทางในอนาคต

การพัฒนาคะแนนเครดิตบนเชนแห่งหนึ่งชี้ไปสู่ความซับซ้อนที่เพิ่มขึ้นในวิธีการประเมิน โดยการรวมตัวบ่งชี้ที่ละเอียดอ่อนมากขึ้นของความน่าเชื่อถือนอกเหนือจากประวัติการทำธุรกรรมที่ง่ายๆ

การวิเคราะห์ขั้นสูง

อัลกอริทึมการเรียนรู้ของเครื่องมีแนวโน้มที่จะแยกแยะระหว่างตัวชี้วัดพื้นผิวและตัวทำนายความน่าจะเป็นในการชำระคืนที่แท้จริง แยกแยะรูปแบบที่ละเอียดอ่อนที่มองไม่เห็นในระบบที่ใช้กฎ ในขณะที่การให้คะแนนบนเชนเติบโตขึ้น เราคาดหวังว่าการสร้างแบบจำลองความเสี่ยงที่ซับซ้อนมากขึ้นที่จะจับข้อดีที่หลากหลายของความน่าเชื่อถือของเครดิตขณะยังคงรักษาข้อดีของความโปร่งใสที่มีในระบบบล็อกเชน

การรวมเชนกับออฟเชน

การบูรณาการระหว่างกิจกรรมบล็อกเชนและข้อมูลทางการเงินแบบเดิมคือพื้นที่ที่มีศักยภาพมหาศาล โครงการหลายโครงการกำลังพัฒนาระบบออราเคิลที่ปลอดภัยและการใช้งานการพิสูจน์ศูนย์ความรู้ที่สามารถรวมข้อมูลออฟเชนเข้าสู่การประเมินในบล็อกเชนโดยไม่เสี่ยงต่อความเป็นส่วนตัวหรือหลักการการกระจายอำนาจ

โมเดลลูกผสมน่าจะอนุญาตให้ผู้ใช้สามารถพิสูจน์องค์ประกอบเฉพาะของประวัติการเงินแบบเดิมได้โดยไม่ต้องเปิดเผยข้อมูลพื้นฐาน การรวมเหล่านี้อาจเร่งการยอมรับโดยการสร้างโปรไฟล์ความเสี่ยงที่แข็งแกร่งขึ้นสำหรับผู้ใช้ที่เคลื่อนย้ายระหว่างการเงินเดิมและ DeFi

การนำองค์กรมาใช้

สถาบันการเงินแบบเดิมเผชิญกับแรงกดดันที่เพิ่มขึ้นในการมีส่วนร่วมกับสินทรัพย์ดิจิทัลขณะยังคงรักษาการปฏิบัติตามกฎระเบียบและมาตรฐานการจัดการความเสี่ยง การให้คะแนนเครดิตบนเชนให้สะพานที่สำคัญ ด้วยการนำเฟรมเวิร์กการประเมินความเสี่ยงที่คุ้นเคยมาประยุกต์ใช้กับสินทรัพย์คลาสใหม่

ธนาคารและบริษัทฟินเทคที่มองไปข้างหน้าได้เริ่มสำรวจว่าระบบการให้คะแนนเหล่านี้อาจเสริมโมเดลเครดิตแบบดั้งเดิมสำหรับกลุ่มลูกค้าหรือผลิตภัณฑ์สินเชื่อเฉพาะได้อย่างไร ขณะที่สถาบันเหล่านี้ค่อยๆ รวมข้อมูลบนเชนเข้าสู่กระบวนการประเมินการให้สินเชื่อ ผลิตภัณฑ์สินเชื่อลูกผสมอาจเกิดขึ้นที่ประสานประสิทธิภาพ DeFi กับความเชี่ยวชาญในการปฏิบัติตามกฎระเบียบของการเงินแบบเดิม

วิวัฒนาการด้านกฎระเบียบ

ภูมิทัศน์ด้านกฎระเบียบโดยรอบการให้คะแนนเครดิตบนเชนอาจพัฒนาขึ้นอย่างมากในขณะที่ระบบเหล่านี้มีชื่อเสียงเพิ่มมากขึ้น ผู้พัฒนาโปรโตคอลที่มีส่วนร่วมได้รับการคาดหวังว่าต้องใช้ร่วมกับหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อพัฒนาเฟรมเวิร์กที่เหมาะสมที่คุ้มครองผู้บริโภคโดยไม่ขัดขวางนวัตกรรม

บางเขตอาจรับรองการให้คะแนนบนเชนเป็นทางเลือกที่ถูกต้องตามกฎหมายสำหรับการประเมินเครดิตแบบเดิม โดยเฉพาะสำหรับประชากรที่ขาดประวัติเครดิตแบบดั้งเดิม การยอมรับด้านกฎระเบียบดังกล่าวอาจเร่งการยอมรับอย่างรวดเร็วในขณะเดียวกันก็สร้างมาตรฐานสำหรับความเป็นธรรม ความโปร่งใส และการแก้ไขข้อพิพาท

การเปลี่ยนแปลงการจัดสรรทุนทั่วโลก

สัญญาที่สูงสุดของการให้คะแนนเครดิตบนเชนอยู่ที่ศักยภาพในการเปลี่ยนแปลงประสิทธิภาพการจัดสรรทุนทั่วระบบการเงินทั่วโลกอย่างอย่างมีนัยสำคัญ ขณะที่กลไกการให้คะแนนเหล่านี้กลับกลายเป็นมีความน่าเชื่อถือและเป็นที่ยอมรับ พวกเขาอาจช่วยในการเปลี่ยนแปลงโดยอาศัยชื่อเสียงแทนที่จะใช้สินทรัพย์ในการให้สินเชื่อทั่วทั้งการเงินกระจายศูนย์และแบบเดิม

การเปลี่ยนนี้จะปลดปล่อยทุนหลายล้านล้านที่ขณะนี้ถูกพอกพูนไว้เป็นหลักประกัน ขยายการเข้าถึงเครดิตอย่างมาก ในขณะที่ประเมินความเสี่ยงได้ตามพฤติกรรมที่แท้จริงแทนการอิงจากตัวแทนหรือสมมติฐาน ตามธรรมชาติของบล็อกเชนที่เสถียรยั่งยืนนี้ การเปลี่ยนแปลงนี้อาจเข้าถึงทั่วโลก สร้างโอกาสทางการเงินในภูมิภาคที่เคยถูกกีดกันจากตลาดเครดิตที่มีประสิทธิภาพ

"ถึงแม้ว่าจะยังมีความท้าทายอย่างมากเหลืออยู่ในด้านเทคโนโลยี การใช้งาน และการปรับกฎระเบียบ แต่ทิศทางนี้ชี้ไปสู่อนาคตการเงินที่ชื่อเสียงจะมีความเป็นพอร์ตเทเบิล ความครบถ้วน และผู้ใช้สามารถควบคุมได้อย่างแท้จริง" กล่าวโดย Jonathan Martinez, CEO ของโปรโตคอลเครดิตบล็อกเชน CreditChain "นี่ได้เป็นก้าวหน้าที่สำคัญที่สุดในระบบเครดิต ตั้งแต่การเริ่มใช้งานคะแนนเครดิตที่มาตรฐานในช่วงกลางทศวรรษที่ผ่านมา"

ความคิดสุดท้าย

การให้คะแนนเครดิตบนเชนนี้เป็นนวัตกรรมที่เป็นขั้นสำคัญที่เชื่อมโยงการเงินกระจายศูนย์กับสินเชื่อแบบดั้งเดิม ผ่านการประเมินเครดิตทื่เป็นธรรมและโปร่งใส โดยการวิเคราะห์กิจกรรมบล็อกเชนเพื่อสร้างโปรไฟล์เครดิต ระบบเหล่านี้จะจัดการข้อจำกัดที่สำคัญในทั้งสองโลก - ความไร้ประโยชน์บนดุวหลบหลีกใน DeFi และด้านการยกเว้นในเครดิตบูโรดั้งเดิม

เทคโนโลยีนี้ให้สัญญาว่าเพิ่มการรวมในทางการเงินอย่างที่ไม่เคยมีมาก่อน โดยการเปิดโอกาสให้บุคคลจากทั่วโลกสามารถสร้างความน่าเชื่อถือทางเครดิตได้ผ่านการมีส่วนร่วมกับบล็อกเชนโดยไม่คำนึงถึงสถานะธนาคารหรือที่ตั้ง ขณะระบบเหล่านี้พัฒนาขึ้น พวกเขามีแนวโน้มจะรวมการวิเคราะห์ที่ซับซ้อนมากขึ้นขณะยังคงรักษาความสามารถในการอธิบายที่จำเป็นสำหรับความเชื่อมั่นของผู้ใช้

ยังคงมีความท้าทายใหญ่ ๆ เหลืออยู่ จากคำถามทางเทคนิคเกี่ยวกับตัวตนและความเป็นส่วนตัวไปจนถึงความไม่แน่นอนด้านกฎระเบียบและการเวคเตอร์การทุจริต อย่างไรก็ตาม ผลประโยชน์ที่มีศักยภาพ - รวมถึงการปรับปรุงประสิทธิภาพการจัดสรรทุนอย่างมาก การรวมการการเงินมากขึ้น และการที่ผู้ใช้เป็นเจ้าของข้อมูลการเงิน - มอบแรงกระตุ้นที่แข็งแกร่งให้กับนวัตกรรมต่อเนื่อง

ปีที่กำลังมาจะนำการใช้รวม, การชี้แจงด้านกฎระเบียบ, และการนำองค์กรมาใช้ ที่จะก่อรูปแบบที่แท้จริงสู่การเงินกระจายศูนย์ในกระแสหลัก การเปลี่ยนนี้ไม่ได้เป็นแค่การปรับปรุงทางเทคนิค แต่เป็นการนึกคิดใหม่โดยพื้นฐานว่าเครดิตสามารถจัดตั้ง, รักษาไว้, และนำไปประยุกต์ใช้ในการเศรษฐกิจทั่วโลกได้อย่างไร