เทคโนโลยีบล็อกเชนได้รับความนิยมในภาคธนาคารมานานกว่า 5 ปี หลังจากทดลองในช่วงแรก หลายธนาคารย้ายจากโครงการนำร่องไปสู่การใช้งานในโลกจริงของเดจิตอลเลดเจอร์ หนึ่งในฟินเทคที่เด่นชัดคือ Ripple บริษัทตั้งฐานที่ซานฟรานซิสโกก่อตั้งเมื่อปี 2012 มีเป้าหมายที่จะปฏิวัติการชำระเงินทั่วโลก
การเสนอนั้นชัดเจน: ด้วยการใช้บล็อกเชน การทำธุรกรรมข้ามพรมแดนที่เคยใช้เวลาหลายวัน ผ่านเครือข่ายแบบดั้งเดิมเช่น SWIFT สามารถเสร็จสิ้นในนาทีหรือวินาทีพร้อมทั้งความโปร่งใสมากขึ้นและค่าธรรมเนียมน้อยลง
Ripple มีชื่อเสียงจากสกุลเงินดิจิตอลของตนเองคือ XRP แต่โซลูชั่นบล็อกเชนสำหรับธุรกิจของ Ripple มีมากกว่าการใช้เหรียญดิจิตอล ธนาคารและผู้ให้บริการชำระเงินในหลายสิบประเทศได้เข้าร่วม RippleNet เพื่อปรับปรุง การโอนเงินชำระและการดำเนินการทุนสำรอง ความนิยมทางนี้ทำให้ Ripple กลายเป็นพันธมิตรที่ถูกใช้มากที่สุดแก่ธนาคารที่กำลังเริ่มต้นการใช้งานบล็อกเชน
สิ่งที่ควรรู้
- ธนาคารเพิ่มการใช้งานบล็อกเชนในการชำระเงินข้ามประเทศ โดยมี Ripple เป็นพันธมิตรนำในช่วงปี 2020–2025
- โซลูชั่นของ Ripple รวมถึง RippleNet (เครือข่ายการชำระเงินธนาคารทั่วโลก) และ On-Demand Liquidity (ODL) ที่ใช้สกุลเงินดิจิทัล XRP ช่วยให้สามารถชำระเงินได้ทันทีโดยไม่ต้องมีเงินล่วงหน้า
- ธนาคารใหญ่ๆ ทั่วโลก เช่น Santander จากสเปนและธนาคารไทยพาณิชย์จากประเทศไทย ได้ใช้งานเทคโนโลยีของ Ripple เพื่อลดระยะเวลาการโอนเงินจากวันเป็นวินาทีและลดต้นทุน
ตัวขับเคลื่อนหลักที่ทำให้ธนาคารสนใจคือความไม่มีประสิทธิภาพของระบบการเงินผู้ส่งเงินแบบเก่า ในรูปแบบดั้งเดิม การโอนเงินระหว่างประเทศต้องใช้โทรคมนาคมหลายชั้นและมีบัญชีล่วงหน้า ในสกุลเงินต่างชาติที่ต้องผูกเงินทุนไว้ แพลตฟอร์มบล็อกเชนอย่าง Ripple มีเป้าหมายที่จะปรับปรุงสิ่งนี้โดยการเชื่อมโยงธนาคารโดยตรงและให้บริการสภาพคล่องตามความต้องการ สำหรับการแลกสกุลเงิน วางเนื้อหาไว้แบบนี้:
“โทรศัพท์” อธิบายโดย อาทิตย์ ศรีอัมพร SVP ของ SCB ฝ่ายธนาคารพาณิชย์
เขากล่าวว่าการโอนเงินที่เคยใช้เวลานานถึงห้าวันเกิดขึ้นทันทีและมีค่าใช้จ่ายต่ำกว่า ขอบคุณ RippleNet ที่เชื่อมต่อ SCB กับพาร์ทเนอร์ธนาคารทั่วโลกโดยตรง
ช่วงแรก SCB มุ่งเน้นบริการโอนเงินที่ใช้ Ripple ไปยังประเทศกัมพูชา, ลาว, เมียนมา และเวียดนาม – ประเทศที่มีแรงงานอพยพจำนวนมากในประเทศไทย – และต่อมาได้ขยายไปยังภูมิภาคอื่น
ธนาคารได้เชื่อมต่อกับพาร์ทเนอร์ RippleNet ในประเทศปลายทางเพื่อดำเนินการจ่ายเงินอย่างรวดเร็ว น่าสังเกตว่าโซลูชันของ SCB ไม่ต้องใช้ XRP; มันเป็นบริการที่ใช้สกุลเงินเฟียตโดยใช้โครงสร้างพื้นฐานของ Ripple เพื่อความรวดเร็ว อย่างไรก็ตาม SCB เปิดรับนวัตกรรมในพื้นที่คริปโต: ในปี 2562 ได้ทดลองการโอนเงินครั้งแรกบนเครือข่ายของ Ripple ซึ่งบอกว่าชำระแล้วเสร็จภายในหนึ่งนาที
ในปี 2563 SCB Easy ได้ถูกเสนอให้ 26 ประเทศใน 12 สกุลเงินสำหรับการโอนเงินออก ทำให้ ครอบคลุมพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ของ SCB ขยายตัวอย่างมาก
ธนาคาร PNC (สหรัฐอเมริกา)
PNC Financial Services ธนาคารอันดับต้นๆ ในสหรัฐ (มีสินทรัพย์มากกว่า 560 พันล้านดอลลาร์ในปี 2024) ได้เป็นพาร์ทเนอร์กับ Rippleเพื่อปรับปรุงบริการชำระเงินข้ามพรมแดนสำหรับลูกค้าองค์กรของตน PNC เป็นธนาคารอเมริกันแห่งแรกที่ ใช้งาน RippleNet ตั้งแต่ช่วงปี 2019
ด้วยการรวม RippleNet เข้ากับหน่วยจัดการเงินรวงของตน PNC ได้เปิดใช้การชำระเงินข้ามพรมแดนทันทีสำหรับลูกค้าพาณิชย์สหรัฐที่รับเงินจากผู้ซื้อในต่างประเทศ
ซึ่งหมายถึงลูกค้าองค์กรของ PNC สามารถออกใบแจ้งหนี้ให้ลูกค้าชาวต่างชาติและรับการชำระเงินได้ทันทีเมื่อการชำระเงินถูกส่งออกไปต่างประเทศ – ซึ่งทำให้กระแสเงินสดเร็วขึ้นและบัญชีที่ต้องรับรอ! PNC โฆษณาบริการนี้เป็นการเปลี่ยนแปลงวิธีที่ธุรกิจจัดการการรับเงินทั่วโลกและเงินทุนหมุนเวียน เนื่องจากพวกเขาไม่ต้องรอหลายวันเพื่อให้เงินชำระ
การใช้งานของ PNC ใช้ความสามารถในการส่งข้อความและชำระเงินของ RippleNet ในเฟียต (คล้ายกับโซลูชั่น xCurrent)
การเคลื่อนไหวนี้ทำให้ PNC มีจุดขายที่เป็นเอกลักษณ์ในหมู่ธนาคารอเมริกัน มันได้รับการรายงานในสื่ออุตสาหกรรมว่าเป็นผู้ริเริ่มที่เร็ว: “PNC Treasury Management ได้ใช้งาน RippleNet เป็นธนาคารสหรัฐแห่งแรกที่ประมวลผลการชำระเงินข้ามพรมแดนบนแพลตฟอร์มบล็อกเชน”
ผู้นำของธนาคารสังเกตว่านวัตกรรมดังกล่าวทำให้ PNC สามารถให้บริการลูกค้าองค์กรได้ดีขึ้นในตลาดโลกที่เติบโตขึ้น การประสบความสำเร็จของ PNC ในช่วงต้นกับ RippleNet น่าจะมีผลกระทบต่อสถาบันในสหรัฐอื่นๆ – แต่การใช้ในวงกว้างในสหรัฐถูกขัดขวางโดยความไม่แน่นอนด้านกฎระเบียบ อย่างไรก็ตาม PNC ได้พิสูจน์แนวคิดว่าธนาคารสหรัฐที่มีกฎระเบียบหนักสามารถรวมเทคโนโลยีบัญชีแยกประเภทเข้ากับระบบการชำระเงินของพวกเขาได้
เมื่อความชัดเจนด้านกฎระเบียบของสหรัฐดีขึ้นในปี 2023 ทีมงานของ Ripple แสดงความหวังว่าธนาคารอเมริกันอื่นๆ จะตามรอย PNC และใช้ ODL ที่ใช้ XRP สำหรับสภาพคล่อง
ธนาคารซาอุดีอาระเบียอังกฤษ (ซาอุดีอาระเบีย)
ธนาคารซาอุดีอาระเบียอังกฤษ (SABB) ซึ่งเป็นหนึ่งในธนาคารชั้นนำของซาอุดีอาระเบีย (ก่อตั้งโดยการรวมซึ่งทำให้เป็นผู้ให้กู้รายที่สามที่ใหญ่ที่สุดในอาณาจักร) หันมาใช้ Ripple เพื่ออัพเกรดบริการการโอนเงินในประเทศที่การโอนเงินจากคนต่างชาติเป็นสิ่งจำเป็น
ในเดือนเมษายน 2019, SABB เปิดตัวบริการโอนเงินข้ามพรมแดนทันทีที่ใช้พลังงานโดย Ripple – กลายเป็น ธนาคารแรกใน KSA ที่ทำเช่นนั้น
ในปี 2020 บริการที่ใช้ Ripple นี้ได้รับการเปิดตัวให้แก่ลูกค้าเพื่อการโอนเงินในอย่างน้อยสามสกุลเงิน รวมถึงรูปีอินเดีย (INR) และรูปีปากีสถาน (PKR)
สองช่องทางนี้มีความสำคัญเนื่องจากอินเดียและปากีสถานเป็นหนึ่งในผู้รับโอนเงินจากแรงงานอพยพจากซาอุดีอาระเบียมากที่สุด
การพาร์ทเนอร์ของ SABB กับ Ripple ช่วยให้คนงานในซาอุดีอาระเบียส่งเงินกลับบ้านได้ทันที โดยก่อนหน้านี้พวกเขาต้องรอหลายวันในการใช้ช่องทางแบบดั้งเดิม
โซลูชั่นของ SABB น่าจะใช้เลเยอร์การส่งข้อความของ RippleNet และอาจใช้ประโยชน์ ODL (แม้ว่าธนาคารจะไม่ได้ระบุว่าใช้ XRP หรือไม่) เนื่องจาก SABB ได้ร่วมมือกับ Mastercard ใน บริการนี้ จึงเป็นไปได้ว่าธนาคารได้รวมระบบการตั้งค่าทันทีของ RippleNet เข้ากับเครือข่าย Send ของ Mastercard สำหรับการส่งถึงปลายทาง
ด้วยการยอมรับ Ripple SABB มีชื่อเสียงในฐานะผู้นำด้านเทคโนโลยีในอ่าวฟ้ารุงฟูห์ มีลูกค้ารายย่อยมากกว่า 1.3 ล้านคนที่สามารถเข้าถึงช่องทางการโอนเงินใหม่
ผลกระทบนี้เป็นสิ่งสำคัญในประเทศที่การโอนเงินมีมูลค่ากว่า 35 พันล้านดอลลาร์ต่อปี SABB พิสูจน์ให้เห็นว่าบล็อกเชนสามารถถักทอเข้าไปในผืนผ้าของการธนาคารในตะวันออกกลางได้โดยไม่มีความยุ่งยากด้านกฎระเบียบหรือการดำเนินงาน ตามรอย SABB ธนาคารอื่นๆ ในอ่าวเริ่มสำรวจ RippleNet; ตัวอย่างหนึ่ง, ธนาคารกลางของซาอุดีอาระเบีย (SAMA) ได้ทำข้อตกลงกับ Ripple เพื่อนำร่อง โครงการนำร่องกับธนาคารท้องถิ่น
ธนาคารแห่งชาติกาตาร์ (กาตาร์)
ธนาคารแห่งชาติกาตาร์ (QNB) ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในกาตาร์และหนึ่งในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในตะวันออกกลาง (ด้วยสินทรัพย์ประมาณ 350 พันล้านดอลลาร์) ได้ร่วมมือกับ Ripple ในปี 2021 เพื่อปรับปรุงกลยุทธ์การโอนเงินโลก
QNB ประกาศโครงการนำร่อง RippleNet กับบริษัทลูก QNB Finansbank ในตุรกี โดยตั้งเป้าการขยาย ไปยังประเทศอื่นๆ ในระยะถัดไป
การเลือกตุรกีเป็นช่องทางแรกเป็นเรื่องกลยุทธ์: ตุรกีมีประชากรอพยพกาตาร์จำนวนมากและเป็นศูนย์กลางระหว่างยุโรปและตะวันออกกลาง
โดยใช้ RippleNet, QNB มุ่งที่จะเสนอบริการโอนเงินข้ามพรมแดนแบบเกือบทันทีให้กับลูกค้าและในที่สุดลิงค์หลายประเทศเข้าด้วยกันบนเครือข่ายเดียว
ผู้จัดการทั่วไปกลุ่มการค้าปลีกของ QNB, ฮิบา อัล-ทามิมิ, กล่าวว่า การร่วมมือกับ Ripple ถือเป็น “อีกหนึ่งการริเริ่ม FinTech เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพผลิตภัณฑ์เสนอต่อลูกค้า” จากฝั่ง Ripple, นาวิน คุปต้า ผู้อำนวยการฝ่ายการจัดการเอเชียใต้ & MENA, กล่าวว่าการร่วมมือครั้งนี้จะขยายบริการโอนเงินของ QNB และขยายไปยังตลาดเพิ่มเติมด้วย RippleNet
แม้ว่ารายละเอียดการใช้ XRP จะไม่ได้ถูกเปิดเผย แต่ข่าวของ QNB มาถึงในช่วงเวลาที่ธนาคารตะวันออกกลางหลายแห่งกำลังทดลองใช้โซลูชันที่เป็นมิตรกับคริปโต
ธนาคารแห่งชาติอียิปต์ (อียิปต์)
ธนาคารแห่งชาติอียิปต์ (NBE) ธนาคารที่เก่าแก่และใหญ่ที่สุดในอียิปต์ (ถือสินทรัพย์ทางการเงินประมาณ 35% ของธนาคารของอียิปต์) ได้เข้าร่วม RippleNet ในปี 2020 เพื่อปรับปรุงการโอนเงิน
อียิปต์เป็นหนึ่งในจุดหมายปลายทางการโอนเงินอันดับต้น ๆ ของโลก – ในปี 2020 ประเทศนี้ได้รับเกือบ $24 พันล้านจากการทำงานของชาวอียิปต์ในต่างประเทศ
เพื่อเข้าถึงกระแสเงินนี้, NBE ร่วมมือกับ Ripple และ LuLu International Exchange ซึ่งมีฐานอยู่ใน UAE เพื่อตั้งค่าช่องทาง RippleNet ระหว่าง UAE และอียิปต์ ลิงค์นี้อนุญาติให้อพยพชาวอียิปต์ใน UAE ส่งเงินกลับบ้านผ่าน LuLu Exchange โดย NBE สามารถรับเงินในอียิปต์ผ่าน RippleNet อย่างมีประสิทธิภาพมากกว่าการผ่านธนาคารผู้ให้บริการ
เป้าหมายคือการนำเสนอการโอนเงินข้ามพรมแดนที่ “ถูกกว่า เร็วกว่า และน่าเชื่อถือกว่า” ตามที่ NBE ประกาศ
เมื่อต้นปี 2021, NBE ได้เปิดใช้งานช่องทางการโอนเงินที่ใช้พลังงานจาก Ripple นี้แล้ว ผู้อำนวยการกลุ่มฝ่ายสถาบันการเงินของธนาคาร, ฮิชาม เอลซาฟตี, กล่าวว่า NBE กำลังมุ่งปรับปรุงโครงสร้างพื้นฐานการโอนเงิน เนื่องจากความสำคัญต่อเศรษฐกิจ
การเข้าร่วม RippleNet เป็นส่วนหนึ่งของความพยายามนั้น น่าสังเกตว่าการจัดการของ NBE ไม่ได้เกี่ยวข้องกับ XRP เพราะให้ความสำคัญกับความเชื่อมโยงของเครือข่าย RippleNet อย่างไรก็ตาม, มันสร้างเวทีสำหรับการใช้บล็อกเชนในธนาคารอียิปต์ในวงกว้างขึ้น ความจริงแล้ว, แม้จะมีปัญหาทางกฎหมายของ Ripple ในสหรัฐในตอนนั้น, NBE กลับขยายความเข้มงวดในพันธมิตร – เพิ่มการใช้ RippleNet ในเส้นทางอื่นๆ หลังจากความสำเร็จแรกของ UAE-Egypt
SBI Remit และธนาคารญี่ปุ่น (ญี่ปุ่น)
ในญี่ปุ่น, Ripple ได้พบพันธมิตรที่แข็งแกร่งใน SBI Holdings – กลุ่มองค์กรทางการเงินที่ไม่เพียงแต่ว่าลงทุนใน Ripple แต่ยังเป็นผู้นำในการพัฒนาการนำเทคโนโลยีของ Ripple ไปสู่การใช้งานในธนาคารญี่ปุ่นหลายแห่ง SBI Remit, หน่วยงานโอนเงินของ SBI, ร่วมกับ Ripple, ได้เปิดตัว On-Demand Liquidity (ODL) โดยใช้ XRP ในปี 2021 – เป็นครั้งแรกที่สถาบันการเงินญี่ปุ่นใช้งานคริปโตเป็นสกุลเงินสะพานสำหรับ การโอนเงิน)
บริการ ODL ของ SBI Remit ได้เชื่อมต่อกับฟิลิปปินส์ในช่วงแรก ซึ่งเป็นช่องทางการโอนเงินที่สำคัญ, ใช้การแลกเปลี่ยนคริปโตของฟิลิปปินส์สำหรับสภาพคล่อง ซึ่งหมายความว่า SBI Remit สามารถแปลงเงินเยนไปยัง XRP, ส่ง XRP ไปยังฟิลิปปินส์ และถอนออกในเงินเปโซฟิลิปปินส์เกือบจะทันที, ช่วยให้การโอนเงินแทบจะทันทีสำหรับลูกค้าโดยไม่ต้องใช้บัญชีที่มีการเตรียมเงินไว้ล่วงหน้า
ในปี 2023, SBI ได้ขยายบริการโอนเงินที่ใช้ ODL ไปยังประเทศเพิ่มเติมรวมถึงเวียดนามและอินโดนีเซีย ในการประกาศหนึ่ง, SBI Remit กล่าวว่าได้พาร์ทเนอร์กับ Ripple และ SBI VC Trade (บริษัทแลกเปลี่ยนคริปโตในเครือ) เพื่อจัดส่งเส้นทาง XRP แบบเรียลไทม์ที่ชำระเข้าสู่การจ่ายเงินเฟียตท้องถิ่นในตลาดเอเชียตะวันออกเฉียงใต้นั้นด้วย
นอกเหนือจาก SBI Remit, ธนาคารญี่ปุ่นอีกหลายสิบแห่งได้เข้าร่วมเครือข่ายที่ใช้ RippleNetCertainly! Below is the translated content formatted as requested, with markdown links retained as they are:
เครือข่ายในประเทศที่เรียกว่า “MoneyTap” (ร่วมพัฒนาโดย SBI และ Ripple) สำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคารในญี่ปุ่นอย่างรวดเร็ว MoneyTap ใช้ ILP (Interledger) ของ Ripple และไม่ได้ใช้ XRP อย่างจำเป็น แต่ย้ำถึงการผนึกแน่นของ Ripple ในระบบธนาคารของญี่ปุ่น
ภายในปี 2025, CEO ของ SBI Yoshitaka Kitao ได้ทำนายอย่างมีชื่อเสียงว่า XRP จะถูกนำมาใช้โดยธนาคารญี่ปุ่นส่วนใหญ่สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน จริง ๆ แล้ว กลุ่มธนาคารภูมิภาคขนาดใหญ่ภายใต้ SBI Ripple Asia ได้ใช้ RippleNet เป็นเวลาหลายปีเพื่อเชื่อมต่อกับธนาคารในเกาหลีใต้ เวียดนาม และ ที่อื่น ๆ.
ความคิดปิดท้าย
จากปี 2020 ถึง 2025, Ripple ได้ปรากฏตัวเป็นหุ้นส่วนสำคัญสำหรับธนาคารที่มุ่งหมายจะปรับปรุงโครงสร้างการชำระเงินของพวกเขาให้ทันสมัย
กรณีศึกษาของ Santander, SCB, PNC, SABB, QNB, NBE, และ SBI Remit แสดงให้เห็นว่าธนาคารทั่วทุกภูมิภาค – ตั้งแต่ยักษ์ใหญ่ระดับโลกถึงผู้เล่นเฉพาะกลุ่ม – ได้ผนวกเทคโนโลยีบล็อกเชนของ Ripple เข้ากับการแก้ปัญหาจุดเจ็บปวดจริงในการเงินข้ามพรมแดน ที่สถาบันเหล่านี้ประสบความสำเร็จในการเพิ่มความรวดเร็วในการทำธุรกรรม, ปรับปรุงความโปร่งใส และในบางกรณีประหยัดค่าใช้จ่ายอย่างมีนัยสำคัญ
อย่างน่าสนใจ หลายแห่งไม่ได้สัมผัสกับคริปโตเคอเรนซีโดยตรง; พวกเขาสามารถใช้ซอฟต์แวร์ของ RippleNet ภายในกรอบการกำกับดูแลที่มีอยู่ ในขณะที่บางรายในเขตที่มีความเป็นมิตรกับคริปโตได้ใช้ XRP เป็นสินทรัพย์กลางในการเปิดเผยสภาพคล่องและโมเดลธุรกิจใหม่ ๆ (เช่น การโอนเงินที่สามารถทำได้ตลอด 24/7 โดยไม่ต้องมีบัญชีที่มีการเตรียมการล่วงหน้า) วิธีการสองทางของ Ripple – การเสนอรางการชำระเงินตามอัตราตามค่าเงินตราควบคู่กับสภาพคล่องคริปโตที่เลือกใช้ได้ – ได้พิสูจน์ว่าเป็นการปรับตัวให้เข้ากับความอยากอาหารของธนาคารต่าง ๆ และกฎระเบียบท้องถิ่น
แต่อย่างไรก็ตาม การแข่งขันก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน
เครือข่ายการชำระเงินแบบดั้งเดิมเช่น SWIFT ไม่อยู่เฉย – พวกเขาได้ปรับปรุงความเร็วและเพิ่มนวัตกรรมที่ได้รับแรงบันดาลใจจากบล็อกเชนของตนเอง แพลตฟอร์มบล็อกเชนอื่น ๆ (Stellar, Onyx ของ JPMorgan, B2B Connect ของ Visa, ฯลฯ) กำลังพยายามดึงดูดความสนใจของธนาคารในการโอนเงินข้ามพรมแดน Ripple จะต้องยังคงแสดงคุณค่าที่แท้จริงอย่างต่อเนื่อง อาจจะผ่านข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการประหยัดค่าใช้จ่ายและความสามารถใหม่ ๆ (เช่นการผนวกรวมสัญญาอัจฉริยะหรือการสนับสนุน CBDCs บน XRPL)