เทคโนโลยีบล็อกเชน – ซึ่งเคยมีความหมายเหมือนกับสกุลเงินดิจิทัล – กำลังถูกนำมาใช้มากขึ้นโดยธนาคารใหญ่ทั่วโลก หลังจากที่ความสงสัยในช่วงแรกเริ่ม บรรษัทการเงินใหญ่ก็ได้เริ่มต้นนำบล็อกเชนเข้ามาในกระบวนการเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพ และรักษาความสามารถในการแข่งขัน
Yellow.com ได้เริ่มต้นบทความชุดเกี่ยวกับธนาคารชั้นนำทั่วโลกที่เริ่มต้นใช้เทคโนโลยี บล็อกเชน เราจะศึกษาว่าทำไมแต่ละธนาคารถึงลงทุนในเทคโนโลยีนี้ และการใช้งานที่พวกเขาดำเนินการ (จากเครือข่ายการชำระเงินแบบรวดเร็ว ไปจนถึงการคุ้มครองทรัพย์สินดิจิทัลและการทำให้หลักทรัพย์เป็นโทเคน) และวิธีที่ความพยายามเหล่านี้เตรียมพวกเขาสำหรับอนาคต พวกเขาเหล่านี้ร่วมกันแสดงให้เห็นว่าบล็อกเชนกำลังเริ่มปฏิวัติการธนาคารทั่วโลก และภาพธนาคารในยุคที่เรียกว่า "ยุคบล็อกเชน" จะมีลักษณะอย่างไร
ในบทความนี้เราจะพูดถึงข้อกำหนดทั่วไปและเริ่มต้นด้วยหนึ่งในธนาคาร
สิ่งที่ต้องรู้:
-
ธนาคารทั่วโลกเช่น JPMorgan, HSBC และ Citi นำบล็อกเชนมาใช้ในด้านการชำระเงินแบบเรียลไทม์ การทำโทเค็นต่อสังหาริมทรัพย์ และการคุ้มครองสินทรัพย์ดิจิทัล
-
บล็อกเชนในธนาคารยิ่งใหญ่กว่าการใช้สกุลเงินดิจิทัล ให้การปรับปรุงที่สำคัญในด้านความเร็วของธุรกรรม ความปลอดภัยของข้อมูล และความโปร่งใส
-
การพยากรณ์จากผู้เชี่ยวชาญชี้ให้เห็นว่าบล็อกเชนอาจจะปฏิว้าตลาดการเงิน โดยเป็นการตั้งร้านการชำระทันที ลดต้นทุน และเพิ่มประสิทธิภาพของตลาดภายในทศวรรษหน้า
-
ความชัดเจนทางกฎระเบียบ และความร่วมมือระหว่างธนาคารเป็นปัจจัยสำคัญที่กำลังผลักดันการยอมรับบล็อกเชนเร็วขึ้น ในสถาบันการเงินใหญ่ทั่วโลก
ธนาคารและบริษัทการเงินอื่นๆ ได้ลงทุนไปหลายล้านดอลลาร์ ในการสำรวจการใช้งานบล็อกเชน ดึงดูดด้วยคำมั่นของการทำธุรกรรมที่เร็วขึ้น และการดำเนินงาน ที่เรียบง่ายกว่า [processes](https://www.reuters.com/technology/hsbc-plans-custody-service-non-crypto-digital-assets-2023-11-08/#:~:text=Banks%20and%20other%20financial%20firms ,into%20finding%20uses%20for%20blockchain). แม้ว่าบล็อกเชนยังไม่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง ในการทำธุรกรรมธนาคาร ผู้สนับสนุนกล่าวว่ามันสามารถทำให้การซื้อขาย และการเก็บบันทึกมีประสิทธิภาพและโปร่งใสมากขึ้น เกินกว่าการใช้งานเริ่มต้นในตลาดคริปโต การเปลี่ยนแปลงนี้มา เมื่อสถาบันการเงินได้รับรู้ว่าบล็อกเชนสามารถจัดการปัญหาที่ยาวนานในวงการธนาคารได้
ปัจจัยหลายๆ ปัจจัยกำลังขับเคลื่อนโมเมนตัมนี้ ความวุ่นวายในตลาดคริปโต กลับเน้นถึงความก้าวหน้าของเทคโนโลยีบล็อกเชนในงานการเงินดั้งเดิม ในขณะเดียวกัน หน่วยงานกำกับได้ทำการปรับปรุงกฎระเบียบเพิ่มขึ้น ทำให้ธนาคารรู้สึกสบายใจมากขึ้นในการเข้าใช้สินทรัพย์ดิจิทัล ในสหรัฐอเมริกา รัฐบาลได้ทำการปรับกติกาเพิ่มเติม เพื่อให้ธนาคารสามารถให้บริการคริปโตบางประเภทได้แล้ว ในปี 2025, FDIC ได้ประกาศว่าธนาคารไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติก่อน ในการดำเนินกิจกรรมที่ได้รับอนุญาตด้านคริปโต ตราบใดที่ความเสี่ยงถูก [จัดการ](https://www.reuters.com/business/finance/fdic-says-banks-can-engage-crypto-activities-without-prior-approval-2025-03-28/#:~:text=WASHINGTON%2C%20March%2028%20%28Reuters%29%20 ,related%20activities). นโยบายเหล่านี้ประกอบกับความสนใจเพิ่มขึ้นจากลูกค้า ทำให้ธนาคารเคลื่อนจากการทดลองเล็กๆ มาสู่การพัฒนาระบบบล็อกเชนที่เข้มงวดขึ้น
แนวโน้มนี้เป็นไปทั่วโลก ในยุโรปและเอเชีย ธนาคารได้ก่อตั้งกลุ่มและแพลตฟอร์มใหม่ เพื่อใช้บล็อกเชนในการชำระเงิน การเงินทางการค้า และการชำระราคาหลักทรัพย์ ธนาคารกลางก็กำลังสำรวจเงินดิจิทัลของตนเอง กระตุ้นธนาคารพาณิชย์ให้พัฒนาใหม่ ในปลายปี 2023, กลุ่มธนาคารได้เสร็จสิ้นการชำระเงินแบบองค์รวมผ่านบล็อกเชนครั้งแรก ในเงินของธนาคารกลาง [ในสหราชอาณาจักร](https://www.reuters.com/world/uk/fnality-completes-worlds-first-blockchain-payments-bank-england-2023-12-14/#:~:text=LONDON%2C%20Dec%2014%20%28Reuters%29%20 ,held%20at%20a%20central%20bank), บ่งบอกวิธีการทำโอนเงินของธนาคารในอนาคต เมื่อเทคโนโลยีพัฒนามากขึ้น คำว่า "บล็อกเชน" ที่เคยเป็นเพียงคำที่พูดกันทั่วไป เวลานี้กลับกลายเป็นสินทรัพย์กลยุทธ์สำหรับธนาคารที่ต้องการทัพยากรทันสมัย ตั้งแต่การชำระเงินข้ามพรมแดนจนถึงการปฏิบัติตามข้อกฎหมาย
บล็อกเชนในธนาคาร: ไกลไปกว่าคริปโตเคอร์เรนซี
เสน่ห์ของบล็อกเชนสำหรับธนาคารนั้นอยู่ที่ความสามารถในการพลิกโฉม ระบบประปาของการบริการด้านการเงิน โดยพื้นฐานแล้วแล็จเจอร์ของบล็อกเชน เป็นบล็อกของข้อมูลที่มีการยืนยันการเปลี่ยนแปลง ซึ่งหลายฝ่ายสามารถเชื่อถือได้ สำหรับธนาคาร นี่หมายถึงความซื่อสัตย์ในข้อมูลที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน และความโปร่งใส บันทึกธุรกรรมที่เขียนลงในบล็อกเชนไม่สามารถแก้ไขได้ และถูกแบ่งปันระหว่างผู้เข้าร่วม สร้างเรกคอร์ดเดียวที่เชื่อถือได้ ซึ่งช่วยลดข้อผิดพลาดจากการแห่งบัญชี และทำให้ทุกฝ่าย – เช่นเครือข่ายของธนาคาร – เห็นบันทึกบัญชีเดียวกัน ความโปร่งใสที่เพิ่มขึ้นสามารถทำให้การตรวจสอบ และรายงานตามกฎสะดวกขึ้น เนื่องจากบุคคลที่มีสิทธิ์ สามารถยืนยันบันทึกได้ทันทีบนแล็จเจอร์
เทคโนโลยีนี้ยังมีความปลอดภัยที่สูงขึ้น บล็อกเชนช่วยป้องกันข้อมูลด้วยการใช้ แนวคิดการเข้ารหัสและการยืนยันจากผู้เข้าร่วม ทำให้ยากที่จะแอบเปลี่ยนแปลงข้อมูล ในการทำเช่นนี้, แล็จเจอร์บล็อกเชนไม่ใช้ฐานข้อมูลกลางเพียงฐานเดียว ที่เสี่ยงต่อการถูกแฮกหรือการเกิดข้อผิดพลาด บล็อกเชนมีการกระจายข้อมูล ไปยังโหนดหลายๆ โหนด ธนาคารที่มีการป้องกันข้อมูลที่ละเอียดอ่อน และด้านการคันตัสรินข้อมูลที่ละเอียดอ่อน จะสามารถสังเกตเมื่อมีการพยายามแก้ไข และสามารถลดโอกาสการทุจริตได้อย่างมาก ตั้งแต่การเปลี่ยนจำนวนเงินธุรกรรมที่ไม่บริสุทธิ์ ต่อไปจนถึงการตกแต่งตามการสำรวจ ที่มีการยืนยันบนบล็อกเชน
ความเร็วและประสิทธิภาพในการจัดการเงินทุนระยะยาว เป็นประโยชน์หลักอีกประการหนึ่ง ธุรกรรมข้ามธนาคาร และการซื้อขายหลักทรัพย์แบบดั้งเดิมตามจะผ่านชั้นของตัวกลาง (เช่นธนาคารตัวแทน บริษัทรักษาความปลอดภัย) ซึ่งใช้เวลาในการชำระราคาหลายวันและชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม บล็อกเชนสามารถทำให้การชำระราคาเกือบจะเกิดทันที โดยการตัดขั้นตอนตัวกลางออก และใช้สมาร์ตคอนแทรกต์ (โค้ดที่ดำเนินการด้วยตนเอง) เพื่อดำเนินธุรกรรมอัตโนมัติเมื่อเงื่อนไขตรงกัน ตัวอย่างเช่น แพลตฟอร์มบล็อกเชนของธนาคารแห่งหนึ่ง เปิดโอกาสให้ลูกค้าองค์กร (เช่น บริษัท Siemens) สามารถส่งเงินทั่วโลกได้ในเวลาจริงตลอด 24 ชั่วโมง โดยใช้โทเคนที่แสดงเงินฝากในธนาคาร
การออกแบบของบล็อกเชนสามารถปรับปรุงความเป็นส่วนตัว และการปฏิบัติตามกฎหมายในธนาคารได้ ในทางปฏิบัติ บรรษัทหลายบริษัทใช้บล็อกเชนแบบมีข้ออนุญาต – เครือข่ายส่วนตัวที่มี เพียงหน่วยงานที่รับอนุญาตเท่านั้นที่สามารถเข้าร่วมและดูข้อมูลได้ นี่ช่วยให้บริษัทสามารถควบคุมว่าใครเห็นข้อมูลที่ละเอียดอ่อน เทคนิคการเข้ารหัสที่ซับซ้อน (เช่น การพิสูจน์ความรู้ศูนย์) และกฎเครือข่ายที่รอบคอบ ช่วยให้ทำธุรกรรมมีการยืนยันได้โดยไม่ต้องปล่อยข้อมูลละเอียดอ่อนให้ทุกคน ผลลัพธ์คือความสามารถในการแบ่งปันข้อมูลการปฏิบัติตามกฎหมาย หรือรายละเอียดการชำระกับหน่วยงานที่มีความเกี่ยวข้อง และสามารถพิสูจน์ได้เพื่อยังคงความเป็นส่วนตัว ตัวอย่างหนึ่งคือการบันทึกข้อมูลเช็คสละลักษณะ ซึ่งทำให้บริษัทหลายๆ ในธนาคารสามารถพึ่งพาบันทึก KYC เดียวได้ ลดการทำงานซ้ำซ้อนของการปฏิบัติตามกฎหมาย ขณะเดียวกันก็รักษาข้อมูลลูกค้าไว้
บางทีการใช้งานที่แปรรูปที่สุดของบล็อกเชนในการธนาคาร ก็คือการสร้างโทเค็นต่อสินทรัพย์ การสร้างโทเค่นหมายถึงการสร้างโทเค็น บนบล็อกเชนที่แสดงถึงความเป็นเจ้าของสินทรัพย์ที่แท้จริง เช่นเงินสด พันธบัตร สินเชื่อ หรือแม้กระทั่งสินค้าโภคภัณฑ์ ธนาคารหวังว่าการซื้อขายสินทรัพย์ทางการเงินเป็นโทเค็นบนบล็อกเชน จะทำให้ธุรกรรมเร็วขึ้น ถูกลง และเข้าถึงได้มากขึ้น
ตัวอย่างเช่น ธนาคารแห่งหนึ่งในยุโรปใหญ่ เพิ่งออกพันธบัตรดิจิทัลทั้งหมดบนบล็อกเชนสาธารณะ เพื่อพัฒนาความเชี่ยวชาญในวิธีใหม่ๆ เหล่านี้ กระบวนการนี้แสดงให้เห็นวิธีที่สมาร์ทคอนแทรกต์สามารถเปลี่ยนการจ่ายดอกเบี้ย ออก และวิธีที่นักลงทุนสามารถซื้อพันธบัตรโดยใช้โทเค็นเงินสดดิจิทัล ด้วยการสร้างโทเค็นสินทรัพย์ ธนาคารสามารถสร้างสภาพคล่องใหม่ในตราสารที่ไม่เป็นสภาพคล่อง แบบดั้งเดิม (เช่นส่วนของพอร์ตการกู้หรืออสังหาริมทรัพย์) และให้บริการลูกค้าด้วยผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ
สรุปก็คือประโยชน์ของบล็อกเชนในการธนาคารไกลไปกว่าการขับเคลื่อนสกุลเงินดิจิทัล มันให้เครื่องมือหลายมิติ: บันทึกข้อมูลที่ไม่เปลี่ยนแปลง ซึ่งเพิ่มความซื่อสัตย์ร่วม บันทึกที่เพิ่มความโปร่งใสระหว่างคู่ค้า ความปลอดภัยของการเข้ารหัส ที่ลดการทุจริต อัตโนมัติที่เรียกความเร็วและประสิทธิภาพ และการสร้างโทเค็นที่ปลดล็อกวิธีใหม่ในการจัดหาสินทรัพย์และมูลค่า
คุณสมบัติเหล่านี้สามารถปรับปรุงประสิทธิภาพการจัดการหลังบ้าน (ลดเวลาการชำระและงานแห่งบัญชี) ให้เพิ่มความสามารถในการเสนอสินค้าโดยตรง (การชำระเงิน 24/7, สินทรัพย์ดิจิทัลใหม่) และเสริมการปฏิบัติตามกฎหมาย (ผ่านทางการตรวจสอบรอยและแนวทางร่วมในการทำ KYC)
แม้ว่าความท้าทายจะยังคงอยู่ (ความสามารถในการขยาย, ความเข้ากันได้ทั่วกัน, และการมาตราฐานทางการกฎหมาย) ความสามารถในการบรรลุประโยชน์ได้กระตุ้นธนาคารชั้นนำให้ดำเนินการ ด้านล่างนี้ เราตรวจสอบสิบธนาคารชั้นนำของโลกที่ยอมรับเทคโนโลยีบล็อกเชนในตอนแรก ๆ และได้ใช้อยู่ในทางปฏิบัติ
JPMorgan Chase (สหรัฐอเมริกา): เรื่องราวของการนำนวัตกรรมบล็อกเชนมาใช้
โปรไฟล์: JPMorgan Chase, มีสินทรัพย์ประมาณ 4.2 ล้านล้านดอลลาร์ ณ ปลายปี 2024, เป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา และเป็นหนึ่งในสถาบันการเงินที่มีอิทธิพลที่สุดระดับโลก มีการดำเนินธุรกิจธนาคารเพื่อบริโภคและองค์กรขนาดใหญ่ และเป็นที่รู้จักสำหรับนวัตกรรมในเทคโนโลยีการเงิน
นวัตกรรมบล็อกเชน: JPMorgan ได้เป็นผู้เริ่มต้นบล็อกเชารถยนต์ในหมู่ธนาคาร มันเป็นหนึ่งในผู้เล่นหลักที่สร้างแพลตฟอร์มบล็อกเชนสำหรับองค์กร ในปี 2020 ธนาคารเปิดตัว "Onyx" – หน่วยงานบล็อกเชนแบบสมบูรณ์ และเปิดตัว JPM Coin ซึ่งเป็นโทเค็นดิจิทัลที่เชื่อมกับดอลลาร์สหรัฐ สำหรับการใช้งานในระบบชำระเงินที่เป็นเส้นข่ายกองทุน
ปัจจุบัน, โครงสร้างพื้นฐานบล็อกเชนของ JPMorgan ใช้งานได้และดำเนินธุรกรรมที่ส่งมอบจริงสำหรับลูกค้า ตัวอย่างเช่น, เครือข่ายบล็อกเชนของธนาคาร ช่วยให้ผู้จัดการเงินของบริษัทสามารถเคลื่อนย้ายเงินทุนข้ามพรมแดนได้ทันที ซิเมนส์ได้ใช้บริการบล็อกเชนของ JPMorgan เพื่อ โอนเงินทั่วโลกในเวลาจริง.
บริการนี้ ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแพลตฟอร์ม Onyx ของ JPMorgan ใช้การฝากเงินที่ได้รับการโทเค็นเพื่ออำนวยความสะดวกในการชำระเงินสำหรับลูกค้าธุรกิจตลอดเวลา โดยไม่ต้องมีความล่าช้าของการโอนเงินแบบดั้งเดิม
นอกจากการชำระเงิน JPMorgan ยังสำรวจการใช้ประโยชน์อื่น ๆ เช่น การกระจายสินค้าและการปรับบัญชีให้ตรงกันผ่านบัญชีแยกประเภทที่จัดจำหน่ายพวกเขาได้พัฒนา Liink (เดิมคือ IIN) เครือข่ายข้อมูลระหว่างธนาคารที่ใช้บล็อกเชนเพื่อทำให้การแบ่งปันข้อมูลระหว่างธนาคารง่ายขึ้นและยืนยันคำแนะนำการชำระเงิน
ธนาคารยังมีบทบาทในกลุ่มสัมพันธภาพบล็อกเชน: พวกเขาเป็นหนึ่งในสมาชิกผู้ก่อตั้งของเครือข่ายอุตสาหกรรมเช่น Ethereum Enterprise Alliance และได้ร่วมมือในโครงการด้านการเงินการค้าและการซื้อขายรีโป้บนบล็อกเชน ความสำเร็จแรกของ JPMorgan ต่อบล็อกเชนขับเคลื่อนโดยความเชื่อว่าเทคโนโลยีนี้สามารถลดค่าใช้จ่ายและพัฒนาบริการลูกค้าในธนาคารหลัก เจ้าหน้าที่บริหารได้กำหนดแนวทางไว้ 3 ถึง 5 ปีเพื่อขยายการใช้บล็อกเชนในด้านการจัดการเงินสดและการเงินการค้าในฐานลูกค้าธุรกิจของตน
นี่เป็นเพียงบทความแรกในชุดของเราที่เกี่ยวกับธนาคารที่นำเทคโนโลยีบล็อกเชนมาใช้ โปรดติดตามต่อไป.