หัวหน้านักเศรษฐศาสตร์ของ Apollo อย่าง ทอร์สเทน สลิค (Torsten Sløk) เตือนว่า เอไอเอเจนต์อย่าง Muse ของ Meta อาจช่วยย้ายเงินสดของภาคครัวเรือนไปอยู่ในบัญชีฝากดอกเบี้ยสูงมากขึ้น กดดันฐานเงินฝากต้นทุนต่ำซึ่งเป็นแหล่งทุนสำคัญของธนาคาร
ประเด็นสำคัญ
- สลิคชี้ว่าเอไอเอเจนต์สามารถช่วยย้ายเงินจากบัญชีเช็คที่ให้ดอกเบี้ยเฉลี่ยราว 0.1% ไปยังบัญชีออนไลน์ที่ให้ 3.3% ถึง 5%
- ยอดเงิน 10,000 ดอลลาร์ จะได้เงินดอกเบี้ยเพียงราว 10 ดอลลาร์ต่อปีที่อัตรา 0.1% เทียบกับราว 500 ดอลลาร์ที่ 5%
- Muse เชื่อมต่อบัญชีการเงินผ่าน Plaid ได้แล้ว แต่ข้อมูลที่เปิดเผยยังไม่ระบุชัดว่าสามารถโอนเงินระหว่างธนาคารแบบอัตโนมัติได้หรือไม่
คำเตือนเรื่องเงินฝากของสลิค
สลิคให้ความเห็นในบันทึกของ Apollo ลงวันที่ 27 ก.ย. ว่า การใช้งานเอไอเอเจนต์ในวงกว้างอาจทำให้การ “ช้อปดอกเบี้ยเงินฝาก” ง่ายขึ้นอย่างมาก โดย Apollo ยกตัวอย่างฟินเทคและบัญชีฝากออนไลน์ 11 แห่งที่ให้ดอกเบี้ยระหว่าง 3.3% ถึง 5% เทียบกับตัวเลขเฉลี่ยทั้งประเทศของ FDIC ที่ 0.4% สำหรับบัญชีออมทรัพย์ และ 0.1% สำหรับบัญชีเช็ค
สำหรับยอดเงิน 10,000 ดอลลาร์ ส่วนต่างระหว่างดอกเบี้ย 0.1% กับ 5% คือประมาณ 490 ดอลลาร์ต่อปี ธนาคารมัก ใช้ เงินฝากเป็นแหล่งทุนปล่อยกู้ ดังนั้นหากเกิดการย้ายเงินฝากก้อนใหญ่และรวดเร็วไปยังบัญชีดอกเบี้ยสูง อาจทำให้แรงกดดันด้านต้นทุนระดมทุนของธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
“ถ้าทุกครัวเรือนใช้เอไอเอเจนต์เพื่อเพิ่มผลตอบแทนเงินสดในบัญชี ธนาคารอาจสูญเสียสัดส่วนเงินฝากต้นทุนต่ำจำนวนมาก ซึ่งเป็นฐานสำคัญในการปล่อยสินเชื่อ” สลิคเขียนไว้
Meta เปิดตัว Muse เมื่อวันที่ 8 ก.ย. โดยใช้ Plaid เป็นตัวเชื่อมต่อกับบัญชีการเงินต่าง ๆ Plaid ระบุว่าการเชื่อมต่อดังกล่าวเปิดให้ผู้ใช้ดูยอดเงิน รายการเดินบัญชี การลงทุน และข้อมูลสินเชื่อที่อยู่อาศัย แต่ในประกาศยังไม่ได้ระบุชัดเจนว่า Muse สามารถ “กวาดเงินสด” โอนระหว่างบัญชีธนาคารโดยอัตโนมัติได้หรือไม่
อ่านเพิ่มเติม: ความปลอดภัยคริปโตถูกทดสอบ 11 ล้านดอลลาร์ หลังเหตุโจมตี Payy, Duelbits และ Meter
มุมมอง Zaccardi เรื่องการย้ายเงินสด
ไมก์ ซักการ์ดี (Mike Zaccardi) นักวิเคราะห์การเงินที่ได้รับใบประกาศคุณวุฒิ (CFA) ระบุว่า เขานำเงินสดของตัวเองไปพักในกองทุนอีทีเอฟ BOXX ซึ่งออกแบบมาให้ผลตอบแทนใกล้เคียงตั๋วเงินคลังสหรัฐอายุสั้นอยู่แล้ว ประเด็นของเขาคือ ผู้ฝากเงินไม่จำเป็นต้องพึ่งเอไอเพื่อหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า แต่เอไอเอเจนต์อาจทำให้พฤติกรรมดังกล่าวเกิดขึ้นได้เร็วและเป็นอัตโนมัติมากขึ้น
เนต เกอร์ราซี (Nate Geraci) ผู้ร่วมก่อตั้ง ETF Institute เสริมว่า ทั้งเอไอและคริปโตต่างกำลังกระทบต่อโมเดลธุรกิจธนาคารแบบดั้งเดิม ขณะเดียวกัน JPMorgan ก็เคยระบุถึงความสนใจของผู้บริโภคที่เพิ่มขึ้นต่อ Muse โดยมองว่าเอไอเอเจนต์ตัวนี้อาจกลายเป็นแอปเอไอผู้บริโภคที่ถูกใช้กว้างขวางที่สุดนับจาก ChatGPT
สลิคไม่ได้ประเมินปริมาณเงินที่จะเคลื่อนย้ายหรือความเร็วของการเปลี่ยนแปลง และคำเตือนของเขายังตั้งอยู่บนสมมติฐานว่าครัวเรือนส่วนใหญ่หันมาใช้งานเอไอเอเจนต์กันอย่างแพร่หลาย ทำให้ขนาดของผลกระทบยังไม่แน่นอน แม้ในระยะยาวเอไอเอเจนต์จะได้รับอำนาจในการโอนเงินก็ตาม
Muse เองก็ยังเป็นตัวอย่างในระยะเริ่มต้นของเทรนด์นี้ ตั้งแต่เปิดตัวเมื่อ 8 ก.ย. Meta โปรโมตให้เป็นเอเจนต์ที่สามารถลงมือทำงานข้ามบริการที่เชื่อมต่อกันได้ ขณะที่การเชื่อมต่อผ่าน Plaid ในปัจจุบันยังแสดงให้เห็นเพียงความสามารถด้านการเข้าถึงข้อมูลบัญชีการเงิน โดยไม่ได้ยืนยันชัดเจนว่ามีฟังก์ชันกวาดเงินสดอัตโนมัติระหว่างธนาคาร
อ่านต่อ: เม็ดเงินไหลเข้า Dogecoin ETF แตะ 2.89 ล้านดอลลาร์ ก่อน Bitwise ถอนตัวตุลาคมนี้
