Kredi kartı veren kuruluşlar, Spark İçin Ücret Kısıtlama kuralını etkisiz hale getiren bir CFPB kuralına karşı çıkmak için başlangıçta uygulanan yükseltilmiş faiz oranları ve yeni ücretleri koruyor. Banka endüstri grupları geçen ay bu kuralı federal mahkemede başarıyla bertaraf nedenlerin hafta gibi bazı itici eylemleri rulo yeni duvarı neden olduğu yeni yüksek paralar rulo.
Bilinmesi Gerekenler:
- Perakende kredi kartları geçen yıl tarihsel olarak en yüksek ortalama faiz olan %30,5'e ulaştı;
- Bankalar, geç ücretlerini sınırlayan o büyük CFPB kuralını artık boşluğa çıkardı;
- Banka yöneticileri, daha yüksek oranlara yönelik sınırlı müşteri tepkisi gördüklerini itiraf ettiler.
--
Hizmet Devleri Yasal Zafer Sonrasında Oranları Yükseltmiş Derinlikte Tutuyor
Geçen yıl, bankalar gelir akışları için sorun yarattığını gördükleri Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) kuralı tehdidiyle kredi kartı faiz oranlarını ve yeni aylık ücretleri tarihi seviyelere hızla yükseltti. Şimdi, aynı finansal kurumlar, ticaret dernekleri başarılı bir şekilde CFPB kuralını federal mahkemede boşa çıkardığında, bu önlemleri tersine çevirmek için dikkate değer bir isteksizlik gösteriyor.
Amazon, Lowe's ve Wayfair gibi büyük perakendeciler için markalı kredi kartı işinde önde gelen iki oyuncu olan Synchrony ve Bread Financial, son kazanç çağrıları sırasında yöneticilerden gelen açıklamalara göre daha yüksek oranlarını koruyor.
"Kuralların iptal edildiğini düşündüğümüzden oldukça eminiz," dedi Synchrony CEO'su Brian Doubles 22 Nisan'da söyledi. "Bununla birlikte, yaptığımız değişimlerle ilgili hiçbir şeyi geri alma planlarımız yok."
Bread Financial CEO'su Ralph Andretta, benzer niyetler dile getirdi: "Bu noktada, bu değişiklikleri geri almayı planlamıyoruz ve biz bu konuda ortaklarımızla konuştuk."
Yöneticiler, endüstrinin yanlış yönlendirilmiş düzenleyici aşırı varış olarak kınadığı kredi kartı geç ücretlerini sınırlandırmak için önerilen bir CFPB düzenlemesinin ortadan kaldırılmasını kutladılar. Eski Direktör Rohit Chopra altında, CFPB'nin kuralının Amerikan ailelerine yılda 10 milyar dolar tasarruf ettireceğini tahmin ediyordu. Bunun yerine, bu öneri, kredi kartı şirketleri beklenen gelir kayıplarını telafi etmek için harekete geçtiğinde, borçluların daha yüksek faiz oranları ve ek kağıt açıklamaları ücretleri ile karşılaşmasına yol açtı.
Bir Bankrate anketine göre, perakende kartlar geçen yıl daha önceki seviyelere oranla %30.5 ile rekor ortalama faiz oranına ulaştı. Bu oranlar, 2024'te bu rekor seviyelere inatla yakın kaldı.
"Şirketler büyük bir getiri sağladı," dedi Yale Hukuk Fakültesinde öğreten deneyimli bir banka avukatı olan David Silberman. "Bu geliri ihtiyaç duyduklarını düşünmüyorlardı, ancak [CFPB kuralı] hariç, şimdi saklıyorlar ve bu doğrudan tüketicinin cebinden çıkıyor."
Hem Synchrony hem de Bread, ilk çeyrek için kâr beklentilerini önemli ölçüde aştı. Bu şirketleri izleyen analistler, olası bir ABD ekonomik yavaşlamasıyla ilgili devam eden endişelere rağmen yıllık kazanç tahminlerini artırdı.
Zor Durumdaki Tüketiciler Yüksek Faizli Kartların Yükünü Taşıyor
Mağaza kartları genel kredi kartı pazarının nispeten küçük bir bölümünü temsil etmesine rağmen, mali sıkıntı yaşayan Amerikalılar onlara daha fazla güveniyor. Bu yüksek faizli ürünler ayrıca popüler Amerikan perakendecileri için önemli bir kar getirici olarak hizmet ediyor.
CFPB, bu yüksek faizli finansal ürünlerle ilgili riskleri vurgulayan Aralık ayındaki bir raporunda geçen yıl 160 milyondan fazla açık perakende kart hesabı bildirdi.
ABD'deki en büyük 100 perakendeciden yarısından fazlası mağaza kartları sunuyor ve Nordstrom ve Macy's gibi markalar, son yıllarda brüt karlarının yaklaşık %8'ini oluşturmak için onlara güveniyor, CFPB verilerine göre.
Bankrate'in kıdemli analisti Ted Rossman, bankaların bazı perakende kartı kullanıcılarının JPMorgan Chase veya American Express gibi çıkarıcılardan genel amaçlı kartlar için gerekli kredi profillerine sahip olmadıklarını istismar ediyor olabileceğini düşündü.
Tüm perakende kart başvurularının neredeyse yarısı, subprime veya kredi skoru olmayan bireylerden geliyor ve bu kartların ardındaki finansal kurumlar, genel amaçlı kartlar için başvuruların daha fazla oranında onay verebiliyor, diyor CFPB raporu.
"Bread veya Synchrony gibi şirketler, daha çok denge taşıyan veya geç ücretler ödeyen kişilere güveniyor," Rossman açıkladı.
Rossman'ın analizine göre, perakende kartlarda eski 2024 zirvesinden itibaren faiz oranları ortalama olarak %1'den daha az azaldı ve genellikle genel amaçlı kartlara oranlara göre yaklaşık 10 puan daha yüksek. Bu çarpıcı fark, Citigroup ve Barclays gibi diğer büyük perakende kart sektör katılımcılarının, CFPB kuralının yenilgisinden sonra muhtemelen oran artışlarını geri almadığını öne sürüyor. Örneğin, Citigroup tarafından çıkarılan Macy's kartının en son yayınlanan Yıllık Yüzde Oranı 33.49% seviyesinde.
Synchrony'nin CEO'su, bankaların bu artışları geri almak için neden az bir heves gösterdiğine dair bazı içgörüler sağladı: Tüketiciler ya daha yüksek oranları fark etmediler ya da başka alternatifleri olmadığını düşündüler.
Perakende kartları genellikle çevrimiçi veya fiziksel mağaza ödeme noktalarında pazarlanır ve genellikle kullanıcıları promosyon indirimleri veya ödül puanları ile çekmeyi amaçlar.
"Uyguladıkları eylemlere ilişkin olarak hesaplardaki veya harcamalardaki büyük bir azalma görmedik," analistlere söyledi Doubles. "Bunu etraflıca test ettik ve kontrol ettik."
Stamford, Connecticut merkezli bankanın, markalı iş ortaklarıyla potansiyel gelecekteki program değişikliklerini görüşeceğini, bir Synchrony sözcüsü belirtti. Bu, belirtildiği gibi, belirli perakendecilerde promosyon tekliflerini geliştirmeyi içerebilir, Nisan kazanç çağrısı sırasında Doubles belirtti.
"Amacımız, hizmet verdiğimiz çeşitli müşterilere, iş ortaklarına, sağlayıcılara ve küçük ve orta ölçekli işletmelere esneklik, fayda ve anlamlı değer sağlayan finansal çözümlere erişim sağlamaktır," Synchrony beyan etti.
Bread sözcüsü, bu makale için yorum yapmayı reddetti.
New Orleans merkezli bir mali danışman olan Alaina Fingal, perakende kredi kartı kullanımı nedeniyle borç sarmallarına yakalanmış bireylere sık sık tavsiyelerde bulunuyor. Bazı müşteriler, bakiyelerini azaltmak için Uber Eats gibi ekstra işler almak zorunda kalıyorlar, diye ekledi.
"Koşulları anlamıyorlar ve içinde ertelenmiş faiz hükümleri olabilecek birçok promosyon teklifi var," dedi Fingal. "Bu son derece avcıca."
Kapanış Düşünceleri
Finansal endüstrinin CFPB'nin geç ücret kuralına karşı başarılı yasal mücadelesi, kredi kartı kullanıcıları, özellikle perakende kartları olanlar için kalıcı bir yük oluşturuyor. İstedikleri düzenleyici sonucu elde etmelerine rağmen, büyük kart publikleri, ilk olarak artık boşluğa çıkmış olan kurala suçladıkları yüksek oranları ve ücretleri sürdürdüler; bu durum, uzmanlar tarafından, tüketicilerin aleyhine bir "kazanç" olarak tanımlanıyor.