Nhà kinh tế trưởng Apollo Torsten Sløk cảnh báo các tác nhân AI như Muse của Meta có thể tự động dịch chuyển tiền nhàn rỗi của hộ gia đình sang các tài khoản sinh lãi cao hơn, tạo áp lực lên nguồn tiền gửi chi phí thấp của ngân hàng.
Các điểm chính
- Sløk cho rằng tác nhân AI có thể chuyển tiền từ tài khoản thanh toán có lãi suất khoảng 0,1% sang các tài khoản trực tuyến trả 3,3% đến 5%.
- Với 10.000 USD, người gửi chỉ thu về khoảng 10 USD/năm ở mức 0,1%, so với khoảng 500 USD/năm ở mức 5%.
- Muse kết nối được với tài khoản tài chính thông qua Plaid, nhưng thông tin công bố hiện tại không nêu rõ khả năng tự động chuyển tiền giữa các ngân hàng.
Cảnh báo về tiền gửi của Sløk
Trong bản ghi chú ngày 27/9 của Apollo, Sløk nhận định việc sử dụng rộng rãi tác nhân AI có thể khiến việc “săn” lãi suất tiền gửi trở nên cực kỳ dễ dàng. Apollo liệt kê 11 nền tảng fintech và tài khoản trực tuyến đang trả từ 3,3% đến 5%, trong khi số liệu bình quân toàn quốc của FDIC chỉ là 0,4% với tài khoản tiết kiệm và 0,1% với tài khoản thanh toán.
Với khoản tiền 10.000 USD, chênh lệch giữa 0,1% và 5% tương đương khoảng 490 USD tiền lãi mỗi năm. Trong khi đó, ngân hàng thường dùng tiền gửi để tài trợ cho hoạt động cho vay, nên một làn sóng chuyển dịch nhanh và lớn sang các tài khoản lãi suất cao có thể đẩy chi phí vốn của ngân hàng lên đáng kể.
“Nếu mọi hộ gia đình đều dùng tác nhân AI để tối ưu hóa lợi suất trên số dư tiền mặt, các ngân hàng có nguy cơ mất một phần lớn nguồn tiền gửi giá rẻ vốn là nền tảng cho hoạt động cho vay,” Sløk viết.
Meta ra mắt Muse ngày 8/9, sử dụng Plaid làm hạ tầng kết nối với tài khoản tài chính. Plaid cho biết tích hợp này cho phép người dùng xem số dư, giao dịch, danh mục đầu tư và thông tin thế chấp, nhưng thông báo hiện tại không nói rõ Muse có thể tự động “quét” tiền giữa các tài khoản ngân hàng hay không.
Xem thêm: Bảo mật crypto đối mặt bài test 11 triệu USD sau các vụ Payy, Duelbits và Meter
Góc nhìn dịch chuyển tiền mặt của Zaccardi
Mike Zaccardi, nhà phân tích tài chính được cấp chứng chỉ (CFA), cho biết bản thân ông đã gửi tiền nhàn rỗi vào BOXX, một quỹ ETF được thiết kế để mang lại lợi suất tiệm cận lợi suất tín phiếu Kho bạc ngắn hạn. Theo ông, người gửi tiền không nhất thiết cần AI để tìm lãi suất tốt hơn, nhưng tác nhân AI có thể khiến hành vi này diễn ra nhanh hơn và hoàn toàn tự động.
Nate Geraci, đồng sáng lập ETF Institute, nhận xét AI và crypto đồng thời đang thách thức mô hình ngân hàng truyền thống. JPMorgan cũng ghi nhận sự quan tâm ngày càng lớn của người tiêu dùng với Muse, và cho rằng đây có thể trở thành ứng dụng AI tiêu dùng được sử dụng rộng rãi nhất kể từ ChatGPT.
Sløk không đưa ra ước tính cụ thể về lượng tiền có thể dịch chuyển hay tốc độ diễn ra. Cảnh báo của ông cũng phụ thuộc vào mức độ phổ cập trong từng hộ gia đình, khiến quy mô tiềm tàng vẫn là dấu hỏi, kể cả trong trường hợp tác nhân AI sau này được trao quyền tự chuyển tiền.
Bản thân Muse vẫn mới chỉ là ví dụ sơ khai cho xu hướng này. Từ khi ra mắt ngày 8/9, Meta quảng bá Muse như một tác nhân có thể hành động xuyên suốt nhiều dịch vụ được kết nối, trong khi tích hợp hiện tại với Plaid mới chỉ thể hiện quyền truy cập dữ liệu tài khoản tài chính, chứ chưa cho thấy rõ khả năng tự động “quét” tiền giữa các ngân hàng.
Đọc tiếp: Dòng vốn vào ETF Dogecoin đạt 2,89 triệu USD trước thời điểm Bitwise rút lui tháng 10
