Có một câu nói rằng: “Bạn phải làm việc trên doanh nghiệp của mình, chứ không phải trong doanh nghiệp của mình.” Tuy nhiên, thực tế là nhiều nhà sáng lập và chủ doanh nghiệp lại thường bị cuốn vào vòng xoáy công việc hằng ngày để theo sát mọi hoạt động vận hành.
Họ bắt đầu ngày làm việc với suy nghĩ sẽ dành 15 phút để nắm được bức tranh tài chính — “Tiền đã vào chưa? Hôm nay tôi có trả lương cho nhân viên và cộng tác viên được không?” — rồi sẽ tiếp tục làm việc khác. Nhưng 15 phút đó dần kéo dài thành nửa ngày “truy lùng” dòng tiền: đuổi theo khách hàng để đòi thanh toán, đối soát giao dịch, cân đối số dư tài khoản ngân hàng với các khoản chi sắp tới. Trước khi kịp nhận ra, cả buổi chiều đã trôi qua.
Nhiều người cho rằng đó là điều tất yếu khi làm founder, nhưng tôi nhìn thấy ở đó một nhu cầu chưa được đáp ứng mà một nền tảng thanh toán bằng stablecoin có thể giải quyết. Để minh bạch, tôi đang làm việc trong mảng quan hệ đối tác tại một công ty như vậy, nên hãy ghi nhớ điều này khi đọc các lập luận bên dưới.
Chúng Ta Tự Gán “Điểm Đau” Ở Nơi Không Phải Là Vấn Đề
Lập luận lâu nay ủng hộ thanh toán stablecoin là doanh nghiệp đang bị “bóp nghẹt” bởi phí cao và thời gian chờ đợi lâu. Những điều đó có thể gây khó chịu, nhưng không phải là lý do lớn nhất khiến doanh nghiệp không được thanh toán đúng hạn.
Trong một khảo sát của Intuit QuickBooks năm 2025, 56% doanh nghiệp nhỏ tại Mỹ được khảo sát cho biết họ có các hóa đơn chưa thanh toán với giá trị trung bình 17.500 USD. Gần một nửa trong số đó có ít nhất một số hóa đơn bị trễ trên 30 ngày. Liệu có chủ doanh nghiệp nào nói: “Tôi không có đủ vốn lưu động vì ngân hàng làm cho việc thanh toán hóa đơn của tôi trở nên khó khăn”? Nhận định đó sẽ hoàn toàn sai lệch.
Có rất nhiều lý do khiến thanh toán bị chậm. Đôi khi, đó là một quản lý marketing trì hoãn việc giấy tờ hành chính vì muốn đi sự kiện hơn là điền form mua sắm. Đôi khi, đó là trưởng phòng tài chính soi xét từng chi tiết về cách một hóa đơn phải được xử lý. Khi khách hàng trả tiền đúng hạn, vấn đề hiếm khi là phí ngân hàng hay tỷ giá ngoại tệ kém hấp dẫn. Điều mà một chủ doanh nghiệp nhỏ — người không có cả một phòng ban treasury để dựa vào — thực sự cần chính là khả năng kiểm soát và tầm nhìn rõ ràng.
Hãy tưởng tượng thế này: Một khoản thanh toán bị trễ hạn. Bạn gửi email cho khách hàng, hỏi xem hóa đơn bạn gửi hơn 30 ngày trước đã được thanh toán chưa. Cô ấy nói: “Rồi. Nhưng anh biết đấy, chuyển khoản ngân hàng xuyên biên giới thường mất thời gian. Hôm nay đã là thứ Năm, có lẽ anh đợi thêm một tuần rồi kiểm tra lại.” Dù nghi ngờ về mốc thời gian đó, bạn chẳng thể làm gì.
Thực tế là khoản thanh toán đang bị chặn bởi một khách hàng thiếu tin cậy, chứ không phải bởi hệ thống ngân hàng.
Vậy điều này có nghĩa là tất cả các nền tảng thanh toán thường xuyên quảng bá về thời gian thanh toán gần như tức thì đều sai?
Không. Thay vì chỉ ra những người trả chậm, nhiều nhà cung cấp nền tảng thanh toán đã tiện tay đổ lỗi cho ngân hàng. Mặc dù thời gian chuyển khoản và phí thực sự còn có thể cải thiện, nhưng nếu tiền thực sự đang trên đường đến với bạn, vẫn có một mức độ đảm bảo rằng bạn rồi sẽ nhận được.
Câu chuyện “chuyển tiền xuyên biên giới qua ngân hàng là lý do khiến doanh nghiệp không thể phát triển” cần phải thay đổi.
Thanh Toán Stablecoin Thực Sự Làm Được Gì?
Nói một cách đơn giản, thanh toán stablecoin loại bỏ lời bao biện rằng chuyển tiền xuyên biên giới mất thời gian. Có thể bạn, với tư cách chủ doanh nghiệp, sẵn sàng chấp nhận chờ ba ngày làm việc. Tuy nhiên, với những người đang chật vật để các hóa đơn trễ hạn được thanh toán càng sớm càng tốt, một nền tảng thanh toán stablecoin được thiết kế để bạn có thể nói với vị khách hàng chây ì đó rằng: “Hoặc là anh đã gửi nhầm ví, hoặc là anh vẫn chưa trả gì cả.” Khi một khoản thanh toán chỉ mất ba giây để đến tay bạn, kể cả cuối tuần, khách hàng của bạn không thể tiếp tục vin vào lý do cũ mòn “chuyển khoản ngân hàng mất thời gian” nữa.
Nó cũng có thể giảm thất thoát tỷ giá và các loại phí bị trừ ở mỗi “chặng” trong quy trình chuyển tiền xuyên biên giới truyền thống. Cần lưu ý rằng phí chuyển trên chuỗi — còn gọi là “gas fee” của mạng lưới — thay đổi rất nhiều tùy mạng. Chúng có thể chỉ vài cent trên một số chain, hoặc thấp hơn một phần nhỏ của một cent trên số khác. Tuy nhiên, đó mới chỉ là phần giao dịch “on-chain”.
Hầu hết cộng tác viên rồi sẽ vẫn phải quy đổi stablecoin về tiền pháp định tại địa phương, và việc quy đổi đó mang theo chênh lệch tỷ giá lẫn chi phí off-ramp riêng. Dù khoản tiết kiệm trên phần chuyển tiền là có thật, nó chưa phản ánh toàn bộ số tiền ròng mà cộng tác viên cuối cùng nhận được.
Dù bên cộng tác viên phải gánh một phần chi phí, từ góc nhìn của chủ doanh nghiệp, chuyển tiền on-chain mang lại cho họ khả năng quan sát rõ ràng xem khoản thanh toán đang ở trạng thái nào. Không còn phụ thuộc vào “cửa sổ quyết toán” của ngân hàng, họ có thể biết liệu khoản chi cho cộng tác viên hay nhân viên đã được gửi, đã nhận, hay vẫn đang xử lý.
Đưa Về “Mẫu Số Chung Nhỏ Nhất”
Điều mà các bên tham gia hệ sinh thái stablecoin cần làm tốt hơn là định hình lại câu chuyện sao cho bao trùm cả những người không thuộc giới crypto. Nhiều người trong chúng ta mặc định rằng công tác giáo dục đã xong và mọi nơi đều đã quen với các công nghệ thanh toán thay thế.
Một nền tảng có thể sở hữu những tính năng thực sự đột phá, nhưng nếu cần đến một lập trình viên hay CTO để tích hợp nó vào website doanh nghiệp bình thường, thì nó không còn phù hợp với người chủ đang vận hành một mình nữa. Công bằng mà nói, một số bên trong ngành đã giải quyết được nút thắt này — Coinbase Commerce và sản phẩm stablecoin của Stripe cho phép người bán chỉ cần chèn một liên kết thanh toán vào hóa đơn mà không cần kỹ thuật. Tuy nhiên, những lớp no-code như vậy vẫn là ngoại lệ hơn là chuẩn mực chung trong toàn bộ thị trường.
Phần lớn roadmap vẫn xoay quanh các công ty có đội ngũ kỹ thuật và tài chính chuyên trách. Điều này âm thầm “bỏ quên” một nhóm lớn hơn nhiều vốn không có cả hai — freelancer chỉ xuất hóa đơn cho vài khách một tháng, chủ cơ sở nhỏ chỉ muốn bật một phương thức thanh toán mà không phải thuê người trông nom, v.v.
Nếu chúng ta muốn thấy stablecoin được sử dụng một cách có ý nghĩa trong thế giới thực, nó phải thực sự luân chuyển được trong nền kinh tế nơi doanh nghiệp trả tiền cho nhà cung cấp, nhận tiền từ khách hàng, và chi lương cho nhân viên trên toàn thế giới. Lợi ích có thể không phải lúc nào cũng vượt trội so với chuyển tiền truyền thống, nhưng chắc chắn nó sẽ “trả lại” cho bạn những buổi chiều đã mất.