摩根大通已與代表超過95%第三方對其客戶賬戶數據申請的金融科技中介達成協議，標誌著銀行收費方式的一大轉變。這家全美最大的銀行，在數週談判後，與Plaid、Yodlee、Morningstar及Akoya達成最終合約，最終收費低於最初提出標準。
你要知道：
- 摩根大通與金融科技中介協商，向客戶數據存取收費，結束像Plaid等企業免費連接銀行的時代。
- 協議涵蓋超過95%對摩根大通賬戶的數據請求，或成為其他大型銀行行業標準。
- 新協議源於特朗普政府推翻拜登時代強制銀行免費分享客戶數據的規則，監管不確定性令金融科技公司接受收費。
摩根大通完成數據存取協議
摩根大通發言人Drew Pusateri證實，銀行已與金融科技中介完成更新合約。這些協議來自銀行與促進傳統金融機構與第三方應用連接企業間的激烈談判。
「我們達成了協議，令開放銀行生態更安全及可持續，讓客戶可繼續可靠且安全地訪問他們最愛的金融產品。」Pusateri表示。「自由市場發揮了作用。」
合約設定了原本免費數據存取的收費結構。多年來，像Plaid等公司在用戶授權Robinhood等應用存取結餘或指示轉帳時，未曾向銀行支付費用。據知情人士透露，談判過程中，摩根大通降低了最初提出的收費，金融科技中介則獲取銀行處理數據請求的相關承諾。
銀行與金融科技公司均未公開合約條款。協議有效期及確切費用仍屬保密。
行業先例與反彈
這些和解協議令摩根大通有力主導行業數據存取收費標準。監管分析員預計，其他金融機構也將跟隨尋求類似收費結構。
「摩根大通一向是領頭羊，預料其他大銀行也會效仿。」Vanderbilt Policy Accelerator競爭及監管政策主管Brian Shearer指出。
Shearer曾任職消費者金融保護局（CFPB），他擔心新發展或阻礙初創形成並提高消費者成本。
協議出現在監管變動下。拜登政府的CFPB於2024年底確立所謂「開放銀行規則」，指令銀行須免費向金融企業分享客戶數據，但銀行向法院提出挑戰。特朗普政府隨後於五月向聯邦法院要求撤銷此規則，傳統金融機構座勢得到提升。
摩根大通隨後通知中介，將開始收費，行業觀察估計規模每年可達數億美元。
金融科技、加密貨幣及創投領袖強烈批評此舉為「反競爭、尋租行為」，威脅創新及消費者金融應用權益。
據一名不願具名的創投投資人透露，面對CFPB對開放銀行規則立場不明，金融科技企業才部分同意收費。目前監管環境未明，最終規則到底對銀行或科技公司有利仍未可知。
了解開放銀行爭議
開放銀行指經帳戶持有人授權，讓第三方財務服務供應商存取消費者銀行數據。這實踐令各類應用從理財到投資工具無需手動輸入資料。
數據聚合商正是此生態的中介，負責與銀行的技術連結，提供金融科技應用統一存取點。當消費者連結銀行賬戶至應用時，聚合商便會從金融機構系統提取所需資訊。
銀行一方表示，他們要負擔基礎設施大量增加的處理請求成本。
金融機構同時憂慮詐騙及因分享帳戶導致的法律責任。科技公司及消費者倡導者則認為2024年CFPB規則恰當賦予消費者掌控自身數據權利又促進競爭。
當摩根大通與Plaid於九月宣布協議時，雙方發聲明保證客戶服務不變。包括Plaid在內的金融科技協會亦公開嚴詞批評行業趨勢。
「設置高額“過橋費”是反競爭、反創新，甚至違反法律本意。」金融科技協會CEO Penny Lee向CNBC表示，「這些協議非自由市場產物，實為大銀行藉監管不確定而牟利。我們促請特朗普政府維持現行禁收數據存取費的規定。」
結語
摩根大通現行協議為銀行與金融科技公司之間的數據存取建立商業框架，未來格局將取決於CFPB在現屆政府下如何修訂開放銀行的監管政策。