白宮正準備發佈行政命令，對因剔除加密貨幣客戶、或基於政治動機關閉帳戶的銀行徵收罰款。該命令 指示 聯邦銀行監管機構，調查拒絕為數碼資產公司及其客戶提供服務的金融機構，是否違反了「平等信用機會法」、反壟斷法及消費者金融保障法例。
你要知道的事項：
- 行政命令威脅對歧視加密貨幣客戶的銀行實施罰款、同意令及其他紀律處分
- 特朗普領導下的銀行監管機構已廢除「聲譽風險」評估，過往銀行可藉此拒絕處理加密相關帳戶
- 多位著名加密貨幣公司高層及企業，包括Coinbase行政總裁Brian Armstrong，均曾報告被大型金融機構「去銀行化」
銀行業反彈與監管方向轉變
金融機構為關閉加密相關帳戶的決定辯護，稱是基於法律、監管及財務風險。銀行引用反洗黑錢規定，為其對數碼資產企業採取嚴格政策提供理由。這些規則給予銀行在客戶關係及資產管理上的廣泛裁量權。
美國銀行透過發言人回應事件，表示該機構已「提交詳細建議，並會繼續與政府及國會合作，完善監管框架」。這反映銀行業嘗試在監管關切之餘保持營運彈性。
建議中的行政命令與拜登政府政策大相徑庭。受批評者稱之為「Chokepoint 2.0行動」，認為前朝對加密企業監管十分敵對。特朗普政府的監管機構已著手扭轉這些政策，包括取消加密倡議者認為用來合理化歧視做法的聲譽風險評估。
帳戶關閉趨勢浮現
摩根大通於2023年12月通知Coinbase行政總裁Brian Armstrong，將終止主要收入來自加密貨幣活動的個人帳戶。此舉不只影響Armstrong，更波及依賴傳統銀行服務的數千名加密行業參與者。
Frax Finance創辦人Sam Kazemian同樣回報遭摩根大通採取相似做法。
該銀行據稱告知他會關閉任何主要收入或財富來自加密貨幣人士的帳戶。這項政策等同對加密業從業員全面排除。
其他知名人士亦有類似經歷。Custodia Bank行政總裁Caitlin Long、Gemini聯合創辦人Tyler Winklevoss，以及Bitcoin Foundation的Charlie Shrem都稱，僅因其加密貨幣身份被無理由關閉帳戶。
Elon Musk於2024年11月加強這一關注，他發文指出在拜登政府任內有30位科技公司創辦人被「去銀行化」。他的披露令加密倡議者口中的有系統歧視，獲得更大公眾關注。
金融業對數碼資產的抗拒
傳統銀行一向與去中心化的數碼資產及加密企業存在對立。銀行主要靠借貸存款及管控金融交易獲利。加密貨幣的P2P交易功能及減少對傳統中介的依賴，對此模式構成挑戰。
銀行業的抗拒源自競爭威脅及監管顧慮。加密貨幣交易可繞過傳統銀行基建，減少銀行手續費收入並限制監察能力。此外，數碼資產監管不明令許多銀行對提供相關服務採取審慎態度。
然而，隨著銀行看見個別數碼資產領域的利潤機會，態度似乎出現轉變。穩定幣生意，例如需要傳統銀行夥伴支援法定貨幣儲備，吸引了更多機構興趣。這顯示銀行對與傳統業務互補的加密應用有更大接受度。
重要金融條款解釋
「平等信用機會法」禁止貸款機構基於某些受保障特徵，包括在特定情況下的政治取向，歧視借款申請人。反壟斷法防止企業從事損害市場競爭的行為。消費者金融保障法規為銀行客戶待遇設立標準，並訂明違規執法機制。
反洗黑錢規定要求銀行監察可疑交易並向聯邦權限部門舉報潛在罪案活動。
這些要求令銀行有大幅裁量權去拒絕他們認為高風險的客戶。所謂同意令，是監管機構與銀行訂立的法定協議，規範特定合規要求及監督措施。
聲譽風險評估容許銀行考慮公眾觀感影響來決定是否接受客戶。批評者認為，這政策曾被用來合理化無明確監管依據的帳戶關閉。
國際背景及相關發展
英國早前禁止了一個Coinbase的廣告活動，該廣告批評傳統金融體系。此事說明加密貨幣監管矛盾已超越美國，並涉及金融系統批評及市場競爭根本問題。
英國限制Coinbase廣告的決定凸顯加密監管及傳統銀行保障的全球性爭論。數碼資產政策的國際監管協調有限，產生監管套利及司法競爭空間。
總結
特朗普政府的行政命令是重大政策逆轉，旨在保護加密企業免受據稱的銀行歧視。此舉或會重塑傳統金融機構與數碼資產行業關係，並為聯邦介入銀行客戶篩選程序設立新先例。