區塊鏈科技過去五年於銀行業穩步普及。繼早期嘗試後，眾多銀行已將分布式帳本技術從試點拓展至實際應用。其中最具代表性的金融科技企業之一，是2012年於三藩市成立、致力革新全球支付的Ripple。
吸引力顯而易見：利用區塊鏈，過往經傳統如SWIFT的跨境交易需逾數天才能完成，如今得以於數分鐘甚至數秒內結算，同時提升透明度並降低交易費用。
Ripple憑其加密貨幣XRP聲名鵲起，但企業級區塊鏈方案涵蓋遠不止於數碼貨幣。世界各地多國銀行與支付機構加入RippleNet，以改善匯款、企業支付及財資運作。這令Ripple成為銀行採用區塊鏈時最普及的加密夥伴之一。
關鍵資訊
- 銀行於2020至2025年間，在跨境支付大幅提升區塊鏈應用，Ripple成為金融機構的主要合作夥伴。
- Ripple方案包括RippleNet（全球銀行支付網絡）及按需流動性（ODL），透過XRP加密貨幣即時結算，無需預先備付資金。
- 世界多間主要銀行 — 由西班牙Santander到泰國暹羅商業銀行 — 均部署Ripple技術，將匯款時間由數天縮短至數秒，同時降低成本。
- 到2025年，Ripple網絡覆蓋數百家機構，成為銀行數碼化轉型關鍵推手，尤其是2023年後監管更明朗時，激勵更多銀行探索加密支付。
銀行關注Ripple的主要原因之一，是傳統代理銀行體系效率低下。傳統跨境資金流動需多層中介及在外幣賬戶中預留資金，佔用大量資本。像Ripple這類區塊鏈平台旨在透過直接連接銀行，並即時提供貨幣兌換流動性，簡化此流程。
2020至2025年間，愈來愈多由大型國際銀行至區域性中型銀行與Ripple合作，升級跨境收付款系統。下文將剖析Ripple的核心技術及不同地區銀行的具體應用案例。
Ripple技術
Ripple技術組合為傳統銀行間支付網絡提供以區塊鏈為基礎的替代方案。RippleNet是連接各銀行、金融服務企業及其它金融機構的綜合網絡。RippleNet源自2019年前若干產品（如xCurrent、xRapid、xVia）整合同一平台。
RippleNet的核心功能是提供通訊和結算系統，類似SWIFT，但基於分布式帳本運作。參與者可經此網絡直接發出付款指示及結清資金，交易由RippleNet服務器網絡通過XRP帳本的共識機制驗證，而非比特幣的高耗能工作量證明（PoW）。
RippleNet其中一項關鍵組件為按需流動性（On-Demand Liquidity，前稱xRapid），它是Ripple為跨境支付消除預先備付nostro/vostro賬戶的方案。ODL以XRP—Ripple本地數碼資產，作為橋接貨幣，實時提供資金流動性。
以一例說明，若A國銀行要向B國匯款1,000萬歐元，按傳統需在B國設有歐元賬戶。採用ODL，銀行可先把本國貨幣兌換成XRP，傳輸XRP至B國合作夥伴，該行即時將其轉為歐元給受款人。所有過程於XRP帳本（去中心化區塊鏈）上瞬間完成。
透過XRP作為橋樑，ODL讓資金跨貨幣地流轉，無需發送銀行或代理行持有目標貨幣賬戶餘額。Ripple指出，此舉可釋放銀行資本並將外匯成本大約降低60%。
值得注意的是，XRP本身是於市場流通的獨立加密貨幣（現時市值全球前五），Ripple公司雖持有大量XRP且對其生態系統有利益關聯，但其為銀行提供的方案不一定須使用XRP。事實上，許多RippleNet上的銀行僅用網絡法幣對法幣的報文及結算功能，並不接觸加密貨幣。
對於本身已廣泛設有代理銀行關係的大型銀行，RippleNet的價值通常體現在訊息通訊及驗證速度（類似SWIFT升級），而非ODL的數碼貨幣流動性。
同時，規模較小的金融機構或支付服務供應商，發現ODL的XRP橋接特別適合開拓缺乏戶口或成本高昂的支付渠道。Ripple於2021年報稱，全球四分之一RippleNet交易流經ODL（即用XRP），而ODL交易量按年增長九倍，尤其在匯款渠道需求強勁。
Ripple旗下所有產品的基礎，是2012年啟動的XRP帳本（XRPL）區塊鏈網絡。XRPL由分布式驗證節點（包括大學、交易所及機構）共同維護，設計上追求高速交易結算（每3-5秒一區塊）。
XRPL採用獨有共識協議（常稱Ripple共識算法）而非挖礦，令交易量高且費用極低（每筆僅及分毫）。XRPL除可處理XRP轉帳外，亦容許資產代幣化及支援智能合約功能（如Hooks及sidechains等開發中特性）。Ripple亦積極擴展XRPL吸引銀行及企業應用，如增強安全、支援跨鏈（如兼容以太坊），甚至帳本上融資等功能。
Ripple高層稱其目標為令XRP帳本成為銀行和大型企業於“價值互聯網”時代首選的資金流動平台。
Ripple另一大優勢是監管合規及互通性功能。RippleNet交易內含詳細資料（付款人、收款人、費用、匯率），並能符合ISO 20022標準，便於與銀行支付系統無縫整合。
到2025年，Ripple更涉獵數碼資產託管及資產代幣化等新服務，例如用變體XRP帳本試行央行數碼貨幣（CBDC）平台。這一切突顯Ripple為銀行打造的不僅僅是單一加密貨幣，而是全方位、加密驅動的支付網絡。
銀行應用案例
下文簡述若干於2020至2025年間落實Ripple技術的重點銀行，涵蓋其銀行背景、應用的Ripple方案及對運作的實質影響。
Banco Santander（西班牙）
西班牙Banco Santander是歐洲最大型銀行之一（資產約1.7萬億美元），亦屬Ripple技術早期採用者。早於2010年代中期，Santander已與Ripple合作，為零售及商業客戶改善國際匯款。2018年，該行在四國（西班牙、英國、巴西、波蘭）推出One Pay FX即日國際匯款流動應用程式，技術由Ripple分布式帳本支援。
此服務讓Santander客戶能於幾秒內匯款海外，同時事前清楚顯示費用及匯率，跟傳統要3至5天而又不透明的電匯流程形成強烈對比。至2019年，該行執行主席Ana Botín於訪問透露，銀行全球超過五成外匯支付已由Ripple技術驅動。
Botín 指出「我們現已用Ripple覆蓋Santander集團一半的年度外匯支付」，並強調該系統於每個法域均「安全且完全合規」。
歐洲見效後，Santander擴展One Pay FX至更多國家，探討新跨境渠道。2019年，更宣布將以Ripple技術連接其拉丁美洲分行（如阿根廷、智利及墨西哥），便於向美國匯款。
暹羅商業銀行（泰國）
暹羅商業銀行（SCB）是泰國最早成立且資產排行第三的大型銀行（資產超過1,000億美元），選擇Ripple升級其東南亞匯款服務。2020年，SCB在其流動應用程式推出SCB Easy強化功能，讓零售及企業客戶均可即時跨境匯款。
這項服務基於RippleNet，針對泰國龐大的外勞人口讓他們便捷將資金匯返鄰近國家。SCB管理層解釋：「[SCB Easy]以Ripple技術驅動，讓客戶可直接用手機匯款海外予親友。」 Sriumporn，SCB 商業銀行業務高級副總裁。
他指出，以前需要最多五日先完成嘅過數，而家因為 RippleNet 直接連接 SCB 同世界各地銀行夥伴，轉賬可以即時完成，而且成本更低。
SCB 最初集中利用 Ripple 技術做去柬埔寨、老撾、緬甸同越南嘅匯款服務——呢啲國家喺泰國有好多外勞——其後再擴展到其他地區。
銀行同目的地國家嘅 RippleNet 夥伴對接，快速處理匯款。值得留意，SCB 方案無需用 XRP；佢係用 Ripple 技術支援法定貨幣服務以提升速度。不過，SCB 對加密貨幣創新亦持開放態度：2019 年時試過喺 Ripple 網絡上做測試性轉賬，據報少過一分鐘就搞掂。
去到 2020 年，SCB Easy 支援 12 種貨幣、覆蓋 26 個國家出境匯款，極大擴展咗 SCB 的覆蓋範圍。
PNC 銀行（美國）
PNC 金融服務集團作為美國十大銀行之一（2024 年資產超過 5600 億美元），成為 Ripple 夥伴，提升企業客戶跨境支付服務。PNC 其實係首間 採用 RippleNet 實時上線嘅美國銀行，早於 2019 年已開始。
PNC 將 RippleNet 整合到財資管理部門後，美國商業客戶就可以即時收海外買家匯款。
換言之，PNC 嘅企業客戶可以出張單畀海外客人，當對方付款後，自己即時收到錢——現金流同應收帳大大加快。PNC 形容，呢個改變企業全球收款、營運資金管理方式，唔使再等數日先清數。
PNC 實施方案利用咗 RippleNet 嘅訊息傳遞與結算能力（類似 xCurrent 解決方案）。
呢個舉動畀咗 PNC 成為美國銀行之中嘅獨特賣點。媒體形容佢係領先業界：“PNC 財資管理已經用 RippleNet 上線，成為首間利用區塊鏈平台通關跨境支付嘅美國銀行。”
銀行高層表示，呢個創新令 PNC 更加有能力服務企業客戶面對全球化市場。PNC 喺 RippleNet 的成功導致其他美國機構亦有興趣參與——不過因監管不明朗，普及速度受阻。即使如此，PNC 證明咗，美國強監管下嘅銀行都可以將分布式帳本技術整合入支付系統。
去到 2023 年美國監管更清晰，Ripple 團隊都十分樂觀，期待有更多美國銀行會跟隨 PNC，使用基於 XRP 嘅 ODL 做流動性支援。
沙特英國銀行（沙特阿拉伯）
沙特英國銀行（SABB），係沙特其中一間頂尖銀行（合併後成為全國第三大銀行），喺外籍人士匯款極為重要嘅沙特選擇用 Ripple 升級匯款服務。
2019 年 4 月，SABB 啟動咗由 Ripple 支援嘅即時跨境轉賬服務，成為 沙特阿拉伯首間銀行採用該技術。
到 2020 年，呢個 Ripple 服務已推廣到至少三種貨幣，包括印度盧比（INR）同巴基斯坦盧比（PKR）作匯款用途。
而呢兩條走廊尤其重要，因為印度同巴基斯坦都係接受沙特打工仔匯款最主要國家。
SABB 搭配 Ripple，可以令沙特外勞即時畀錢屋企，而傳統方法可能要等幾日。
SABB 嘅方案應該用咗 RippleNet 傳訊層，同時好可能都有用 ODL（雖然銀行冇公開係咪用到 XRP）。有鑑於 SABB 同 Mastercard 合作 推動服務)，相信佢可能結合 RippleNet 即時結算同 Mastercard Send 網絡做最後一哩交付。
用 Ripple 之後，SABB 變咗海灣地區科技領袖形象，逾 130 萬零售客戶可以用新匯款渠道。
影響力好大，因為沙特一年匯出逾 350 億美元。SABB 證明，區塊鏈可以無縫融入中東銀行業務，唔怕監管或運作問題。SABB 帶頭後，其他海灣銀行開始研究 RippleNet，例如沙特中央銀行（SAMA）早前都同 Ripple 合作試點。
卡塔爾國家銀行（卡塔爾）
卡塔爾國家銀行（QNB），卡塔爾最大銀行兼中東區數一數二（資產約 3500 億美元），於 2021 年攜手 Ripple，提升全球匯款策略。 QNB 宣布同土耳其分行 QNB Finansbank 做 RippleNet 試點，並計劃分階段 擴展至其他國家。
首站揀咗土耳其係出於戰略考慮：土耳其有大量卡塔爾僑民，同時係歐洲–中東樞紐。
利用 RippleNet，QNB 目標為客戶提供近乎即時的跨境支付，最終串連多國透過一個網絡過數。
QNB 零售業務集團總經理 Heba Al-Tamimi 表示，Ripple 合作係“又一項 FinTech 創新……為我哋客戶提升產品”。Ripple 方面，南亞及中東北非區總監 Navin Gupta 指出，合作會提升 QNB 匯款服務規模，推展至更多市場。
至於有冇用到 XRP 就未有公開，但 QNB 公布正值中東銀行陸續試驗支援加密技術方案之時。
埃及國家銀行（埃及）
埃及國家銀行（NBE）係全埃及歷史最悠久、最大銀行（佔全國銀行資產約 35%），2020 年加入 RippleNet，優化跨境匯款。
埃及是世界頭幾大收款來源國之一——2020 年由海外埃及人 收取約 240 億美元匯款。
把握呢個機遇，NBE 聯同 Ripple 及阿聯酋的 LuLu International Exchange 合作，開設阿聯酋至埃及 RippleNet 匯款通道。阿聯酋埃及僑民可經 LuLu 匯錢返埃及，NBE 則收款，經 RippleNet 處理比傳統代理行快得多。
NBE 公布指，目標係做到“更平、更快、更可靠”跨境轉賬。
2021 年初，NBE 正式啟動咗呢個 Ripple 通道。銀行金融機構部門主管 Hesham Elsafty 表示，NBE 一直致力改善匯款基建，確保對國家經濟帶來好處。
加盟 RippleNet 是重要一步。值得注意，NBE 安排冇明確涉及用 XRP，主力依靠 RippleNet 連接，但已為埃及銀行業更全面應用區塊鏈鋪路。儘管當時 Ripple 喺美國官司纏身，NBE 依然重申合作——阿聯酋–埃及成功後繼續將 RippleNet 擴展至更多通道。
SBI Remit 與日本銀行（日本）
喺日本，Ripple 得到 SBI Holdings 全力支持——呢間金融集團唔止入股 Ripple，更在日本銀行界推動 Ripple 技術落地。SBI Remit（SBI 匯款）係集團旗下匯款業務，夥拍 Ripple，2021 年引入 On-Demand Liquidity（ODL，按需流動性），用埋 XRP——首次有日本金融機構以加密貨幣做 匯款橋樑)。
SBI Remit 嘅 ODL 服務最初接駁日本同菲律賓，這是重要匯款走廊，同時利用菲律賓加密交易所搞流動性。即係 SBI Remit 可以將日圓換 XPR，再畀菲律賓，當地即時換做比索，無需預先存款戶口即時過錢畀客戶。
去到 2023 年，SBI 將 ODL 匯款服務進一步擴展至越南、印尼等多個國家。有一份公告指，SBI Remit 會聯同 Ripple 及自家加密資產交易平台 SBI VC Trade，將即時 XRP 匯款路由落去東南亞這些市場，尾站出現地法定貨幣兌付。
除咗 SBI Remit，仲有幾十間日本銀行加入一個基於 RippleNet 國內。本地網絡叫Here’s the translation, following your instructions (skipping translation for markdown links):
「MoneyTap」（由SBI與Ripple共同推出）用於日本國內即時銀行轉帳。雖然MoneyTap採用了Ripple的ILP（Interledger Protocol）而不一定使用XRP，但這強調了Ripple已經深入整合到日本的銀行體系之中。
到2025年，SBI首席執行官北尾吉孝曾有名言預測，多數日本銀行會採用XRP進行跨境支付。事實上，SBI Ripple Asia旗下的大型地區銀行聯盟，多年來一直利用RippleNet與南韓、越南及其他地方的銀行互聯。
結語
由2020年至2025年，Ripple成為銀行現代化支付基礎設施的重要合作夥伴。
不論是Santander、SCB、PNC、SABB、QNB、NBE還是SBI Remit，這些來自不同地區的銀行——由國際巨頭到本地專業化銀行——都已經成功整合Ripple的區塊鏈技術，解決跨境金融面臨的實際痛點。這些機構大大加快了交易時間、提升風險透明度，某些情況下還實現了顯著的成本節省。
值得注意的是，許多銀行其實並無直接接觸加密貨幣，他們可在現行監管架構下單純運用RippleNet的軟件。至於位於加密貨幣政策更友善的地區的銀行，則會將XRP用作橋樑資產，釋放流動性並開創新商業模式（例如24/7匯款、免預先資金賬戶）。Ripple的「雙軌策略」——同時支援傳統法幣清算與可選加密貨幣流動性——證明能靈活配合不同銀行的需求及本地監管情況。
但同時競爭亦在加劇。
傳統支付網絡如SWIFT亦非坐以待斃——它們正提升處理速度並加入各類區塊鏈元素的新功能。其他區塊鏈平台（例如Stellar、摩根大通的Onyx、Visa的B2B Connect等）亦積極爭取銀行的跨境資金流生意。Ripple必須繼續證明自身價值，例如公布更多有關成本效益與新功能（如整合智能合約、或在XRPL上支援CBDC）的數據，才能保持優勢。