區塊鏈技術——過去主要同加密貨幣劃上等號——而家已被全球越來越多大型銀行採納。由最初質疑，發展到而家愈來愈多銀行巨頭將區塊鏈納入日常運作，務求提升效率、保持競爭力。
Yellow.com 將展開一系列專題，深入探討全球領先銀行如何採納區塊鏈技術。
我哋會分析各大銀行為何投資發展區塊鏈、佢哋推動嘅具體應用（例如即時支付網絡、數碼資產託管、證券代幣化），仲有呢啲努力點樣影響未來發展趨勢。綜合這啲例子，可以見到區塊鏈點樣開始重塑全球銀行業，以及「區塊鏈時代」的未來金融版圖。
今篇率先為大家介紹整體概況，並以其中一家銀行作開端。
重點須知：
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摩根大通、滙豐、花旗等全球銀行正透過即時支付、資產代幣化、數碼託管等方案領導區塊鏈應用。
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銀行採用區塊鏈已遠超加密貨幣，帶來交易速度提升、數據安全及透明度增強等重大優勢。
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專家預測，區塊鏈或可在未來十年改變金融市場，實現即時結算、降低成本、提升市場效率。
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法規明確化及銀行間合作，是推動世界主要金融機構加快區塊鏈落地的關鍵因素。
銀行及金融機構因看中區塊鏈可提升交易速度、簡化流程 ，已投放數十億美元探索其應用。雖然技術未算全面普及，但支持者認為區塊鏈令交易及紀錄存檔更高效、透明，更突破了以往只應用於加密貨幣市場的限制。這股風潮正因金融機構發現區塊鏈分佈式帳本可有效解決傳統銀行長期痛點而持續升溫。
唔少因素正推動住這轉變。
加密貨幣市場大幅波動，反而凸顯其底層區塊鏈架構為傳統金融帶來價值。同時，各地監管機構逐步厘清規例，令銀行開始放心進軍數碼資產領域。例如美國監管部門已開綠燈，容許銀行提供部分加密貨幣服務。2025 年，美國存款保險公司（FDIC）宣布，銀行只要妥善管理風險，即可無需預先獲批便可參與符合法律的加密貨幣業務。隨着監管政策趨明朗，加上客戶需求不斷增長，銀行由試驗項目漸轉為落實應用區塊鏈系統。
呢個趨勢係全球性。歐洲、亞洲的銀行已組建聯盟平台，運用區塊鏈於支付、貿易融資及證券交收。多國央行亦積極研究數碼貨幣，促使商業銀行加大創新力度。2023 年底，一個銀行聯盟已於英國首次以央行資金完成區塊鏈批發支付，預示未來銀行間轉賬運作方向。隨住技術日漸成熟，區塊鏈已由潮流口號變成銀行現代化戰略武器，推動跨境支付、合規等範疇轉型。
區塊鏈在銀行：超越加密貨幣
銀行看中區塊鏈，正因它能徹底改變金融服務的底層運作模式。本質上，區塊鏈是一個不可篡改、多方信任的帳本。對銀行而言，這即代表前所未有的數據完整性及透明度。
寫入區塊鏈的交易記錄屬不可更改，參與者共享資訊，形成單一事實來源。這有助銀行間減少手動核對錯誤，確保所有成員擁有統一帳本。透明度提升亦簡化稽核與符規報告，授權方可即時查核交易紀錄。
此技術亦提升安全性。資料以密碼學及分散共識保護，難被未授權更改。
再者，系統並無單點故障：不似傳統中央資料庫容易遭駭或中斷，區塊鏈資料分散於節點。對負責巨額資金及敏感資料的銀行來說，這種韌性高的架構頗具吸引力。當交易一經確認錄入區塊鏈後，要作非法更動（如偽造金額）極為困難，有助減少欺詐，鞏固金融數據誠信，是銀行體系根本。
另一大優勢為結算速度和效率。傳統銀行間支付、證券交易層層中介，包括代理銀行、結算所、託管商，結算可需數日且收費高昂。區塊鏈能藉精簡角色及引入智能合約（自動履行程式碼）於條件達成時即時完成交易，躍進至接近即時結算。例如有銀行平台，已讓大型企業（如西門子）能以代表銀行存款的代幣，24 小時隨時於全球範圍即時調撥資金。
另方面，儘管區塊鏈透明，設計上反可提升交易私隱及符規度。
現實中，不少銀行採用權限型區塊鏈——即只有經授權參與者才能接入及查閱資料。這讓銀行靈活控制敏感資訊流向。利用進階密碼技術（如零知識證明）及嚴格規則，銀行可在不披露私人資料的情況下，向合作方證明（例如）合規通過，兼顧資料保密。如此便可在保障私隱同時，向監管者及對手方共享合規或支付資料。
例如，共享 KYC 客戶盡職調查帳本，各銀行便可據單一驗證資料進行核查，大幅減少重複工作又傳私隱。同時，所有區塊鏈交易可追蹤，有助反洗黑錢——透明度配合分析工具下，非法資金流動更易查緝。
區塊鏈於銀行界或最具顛覆性的應用，就是資產代幣化。即於區塊鏈上創建代表現實資產（如現金、債券、貸款甚至商品）所有權的數碼代幣。銀行冀望以區塊鏈代幣交易金融資產，能令交易更快捷、低成本及普及。
例如，一家歐洲大型銀行最近於公有區塊鏈發行了 1,000 萬歐元數碼債券，借此累積相關新方法的經驗。
過程中，智能合約可自動派發利息，投資者更可用數碼現金代幣購買債券。通過資產代幣化，銀行可以為原本缺乏流動性的資產（如貸款組合或地產）創造新流動性，並推出創新產品服務客戶。
總括而言，區塊鏈對銀行的價值遠超驅動加密貨幣。它是一個多功能工具箱：不可篡改帳本保證數據誠信、共享紀錄提升夥伴透明度、密碼保護降低詐騙、智能合約達致高效率，資產代幣化引入嶄新價值轉移方式。
這些特質可提升銀行後勤效率（加快結算、減少核對）、優化前線服務（全天候支付、新數碼資產）及強化合規（完善稽核、協作 KYC）。雖然規模擴展、兼容及標準化等挑戰猶存，但誘人誘因已令一眾大行爭相投入。以下將介紹全球十大銀行，率先且積極應用區塊鏈技術及其實際案例。
摩根大通（美國）：區塊鏈採用實錄
銀行簡介： 截至 2024 年底，摩根大通資產約 4.2 兆美元，係美國最大銀行，也是全球影響力數一數二的金融機構之一。其零售及企業銀行業務遍及全球，以金融科技創新著稱。
區塊鏈推動： 摩根大通是銀行界區塊鏈採用的先行者之一。作為全球第一批自建企業級區塊鏈平台的巨頭，2020 年成立了專責部門「Onyx」，同時推出與美元掛鈎、專供批發支付的數碼代幣 JPM Coin。
今日，摩根大通的區塊鏈基建已在真實業務上運行，為企業客戶處理現金流動。舉例說，銀行的區塊鏈網絡讓企業財資部門能即時跨境調撥資金。
在德國，重工業巨頭 Siemens 已經開始利用摩根大通的區塊鏈服務，進行全球實時資金轉移。
這項服務是摩根大通 Onyx 平台的一部分，通過利用代幣化銀行存款，為企業客戶提供全天候支付服務，消除了傳統電匯的延誤。
除了支付之外，摩根大通亦正探索其他應用，包括利用分布式帳本作貿易結算及賬目對賬。該行亦開發了 Liink（前稱 IIN），一個以區塊鏈為基礎的銀行間資訊網絡，用以簡化跨行數據分享及支付指令驗證程序。
摩根大通亦積極參與多個區塊鏈聯盟：它是 Ethereum Enterprise Alliance 等業界網絡的創會成員，並曾參與多個區塊鏈貿易融資及回購交易項目。摩根大通早早投身區塊鏈領域，是因為相信這項技術可為核心銀行服務降低成本及提升客戶體驗。高層已制定三至五年規劃，計劃在現有企業客戶中擴大區塊鏈於現金管理及貿易融資方面的應用。
這只是本系列關於銀行採用區塊鏈技術的第一篇文章，敬請留意。