金融界各大銀行正加速將服務整合至非銀行平台，標誌著傳統金融機構於日益數碼化市場中競爭方式的根本轉變。
根據行業專家以及《Forbes》觀察家指出，嵌入式金融——即將銀行服務直接融入日常數碼體驗——是銀行要維持相關性、在消費者期望變化與金融科技企業激烈競爭下保持競爭力的關鍵策略。
重點解讀：
- 根據 Dealroom 及 ABN AMRO Ventures 的研究，全球嵌入式金融市場預計於2030年達到七萬億美元規模
- 高盛、摩根大通及BBVA等主要金融機構已與科技平台建立策略夥伴關係
- 未積極發展嵌入式金融的銀行，隨著消費者期望金融服務無縫整合入數碼體驗，將面臨「被隱形」的風險
這種金融模式的轉型，有別於過去客戶必須親身到分行的傳統做法。銀行現時希望在客戶日常生活出現的數碼平台，例如電商網站、會計軟件及多元數碼平台等「到客戶身邊」提供服務。
世界經濟論壇最新發表文章稱：「嵌入式金融已成金融機構不可忽視的顛覆力量。」這反映此策略於銀行業已舉足輕重。
策略動因與競爭壓力
多項市場動力正推動銀行積極發展嵌入式金融。消費者行為根本轉變，現傾向於數碼體驗中獲取即時、場景化的金融服務，人們日益抗拒為辦理交易而切換多個平台，偏好一站式無縫體驗。
Shopify、Salesforce等數碼平台已成為現代經濟基建。於這類生態圈內推出金融服務，天然享有便利及用戶黏著度等優勢。
同時，金融科技公司亦迅速把握嵌入式金融的商機。Stripe、Square、Adyen等公司雖並非傳統銀行，卻已先後提供近似銀行的服務。
這些公司的靈活優勢，令他們可迅速將金融能力融入不同平台場景。
規管現代化亦進一步加快了此趨勢。美國、英國及歐洲等市場已落實開放銀行框架及更新相關牌照規定，銀行更容易透過API及策略夥伴合作提供服務。法規環境的演進移除了不少嵌入式金融推動上的障礙。
對傳統銀行而言，嵌入式金融將科技從「風險」轉變為重大的收益來源。文章強調：「這不單增加渠道，更是把銀行核心能力——信貸、信任、合規與風險管理——於新環境中變現。」
落實與實例
銀行考慮進行嵌入式金融，能帶來多方面競爭優勢。將服務嵌入現有數碼平台，使銀行不須擴建實體網絡或大規模宣傳，已能接觸更多客群。
此舉還能取得用戶行為及交易即時數據，是傳統銀行關係觸及不到的寶貴資訊。
此策略創造銀行與金融科技公司「合作多於競爭」的新局面。多宗高調戰略夥伴項目便充分示範此路向。
例如，高盛與Apple合作推出Apple Card及Apple Savings，正好說明傳統銀行怎樣將金融產品直接嵌入消費科技生態圈。BBVA則夥拍嵌入式金融基建供應商Solaris，在歐洲市場提供Banking-as-a-Service方案。
摩根大通與薪酬及人力資源平台Gusto 的合作，則利用企業日常使用工具，把中小企銀行及支付功能直接嵌入業務平台。這些合作不只是科技實驗，更是長遠創造收入的關鍵策略，對銀行業帶來深遠影響。
有意推行嵌入式金融的銀行，宜由重點領域入手。專家建議首選單一高影響業務如中小企貸款或B2B支付，不宜一開始就全方位推行。銀行亦須決定是自建API與工具，抑或夥拍專業嵌入式金融供應商。
成功推動嵌入式金融，需多部門協同配合。銀行要組成橫跨產品、法規、法律、科技與合作管理的團隊，高效實踐策略。
銀行的未來
嵌入式金融不單是新增分銷渠道，更重塑了銀行業的本質。這迫使金融機構轉型為「基建商」，不再只是服務供應商，組織定位由此深刻轉變。
這個轉型讓銀行擺脫過往局限。不再必須直接擁有客戶關係，才可創造價值。就如雲端服務商成為軟件公司背後的基建一樣，銀行亦可搖身一變成為新一代商業及數碼體驗信賴的底層架構。
隨著金融服務愈趨分散，能成功推行嵌入式金融的銀行，將不只是生存下來，更有機會引領行業變革。敢於在這戰略變局果斷行動的金融機構，將最能受惠於銀行業未來的基本轉型。
總結
嵌入式金融革命正是傳統銀行面對數碼衝擊下的關鍵轉捩點。銀行若把服務無縫整合至消費者和企業日常操作的平台，便能在保有法規、安全及金融專業優勢的同時，維持市場相關性。對銀行管理層而言，訊息很清晰：務必適應嵌入式新現實，否則將被未來金融世界淘汰。
