「金融科技」—結合金融服務與創新科技—正重新定義我們的銀行、投資與支付方式。金融科技已從過去信用卡及ATM剛問世時的利基產業，演變為2025年超過2,000億美元的龐大產業。
今日，金融科技涵蓋從行動支付到保險的方方面面，為傳統由紙本與分行主導的行業帶來數位革新。這股轉變並非炒作，而是真正重塑全球金融格局。
預計到2025年，數位支付交易規模將突破20兆美元，而金融科技市場本身也正在以兩位數速度成長。根據波士頓諮詢集團預測，金融科技收益到2030年有望達到1.5兆美元，顯示非凡的成長潛力。消費者如今期待無縫的數位理財體驗，促使銀行與新創展開創新競賽。
因此，傳統金融機構與靈活金融科技新創的合作大增，如今全球已有400多家金融科技「獨角獸」（估值超過10億美元的新創）。金融科技已經從邊緣創新躍升為金融主流。
影響力已經遍及全球。金融科技平台正將金融服務延伸至新興市場與弱勢社群，協助數以百萬計沒有銀行帳戶的人直接躍入數位經濟。2024年全球對金融科技投資達435億美元，應用涵蓋從印度即時小額貸款，到華爾街AI交易工具等各項解決方案。
本文將介紹2025年最火熱的十大金融科技趨勢。每個趨勢都展現科技如何推動機構與消費者的金融創新，並重新定義全球經濟。
1. 隨處可見的金融：嵌入式服務與超級應用程式
最廣泛的趨勢之一，就是金融服務整合進我們日常數位生活。
所謂嵌入式金融，意指銀行、支付、保險或貸款早已不限於銀行，而是與非金融應用與平台無縫結合。2025年，購物、叫車，甚至和朋友聊天時，都越來越多地附帶即時支付與信貸選項。科技巨頭與新創紛紛競逐，爭取成為消費者需求的一站式平台。
結果就是，金融服務無所不在，卻在操作時幾乎無形。
各行各業都接受嵌入式金融來提升便利性與用戶黏著度。例如，電商與叫車平台已在應用程式內提供即時分期貸款或錢包功能。
消費者只需一鍵、便可於線上結帳時選擇分期支付，而跑Uber的駕駛也能藉APP獲得保險與現金預支。主要企業更進一步打造「超級APP」——將多種服務集於一身，效法亞洲成熟案例。
在中國，微信與支付寶演變為大型生態系，讓用戶一站完成聊天、購物、繳費、投資等所有需求。這一概念正向全球擴散：西方如PayPal、Cash App、Revolut等紛紛擴展功能（從股票交易到加密貨幣再到帳單支付），以維持用戶在單一平台內操作。東南亞的Grab與Gojek也提供外送、支付、貸款等複合服務。消費者享受一站式便利，業者則獲得更深顧客數據與忠誠度。
嵌入式金融的成長潛力驚人。
分析師預估，到2030年嵌入式金融市場規模將衝上約7兆美元，顯示這些服務有望成為日常普及。
2. AI全面接管金融業務
如果說2024年生成式AI成為公眾焦點，2025年則是金融機構全面擁抱人工智慧運作的一年。
銀行、保險公司與金融科技新創正廣泛部署AI與機器學習，來自動化流程，挖掘數據洞見，並提供更個人化的服務。AI的變革力量橫跨客服到投資策略，引領數據驅動的全新金融時代。
AI最明顯的影響，就是智能且個人化的顧客服務崛起。許多銀行現在於行動APP內提供AI助理，能解答問題、給出預算建議，甚至以聊天或語音完成交易。隨著大型語言模型（如ChatGPT等技術）發展，數位助理愈發聰明。
幕後，AI也在改革風險管理與營運。機器學習模型可快速、甚至較傳統評分方法更公平地評估信貸風險，納入成千上萬的數據點，而非僅依賴信用分數。2025年，貸款方越來越仰賴AI平台判斷是否核貸，加快放款決策。
在交易和資產管理上，AI演算法以極快速度尋找市場數據，協助擬定策略或自動下單——對沖基金早已廣泛採用，主流投資經理也正跟進。
AI的生產力提升效果非常顯著。埃森哲研究指出，生成式AI有望讓銀行業生產力提升30%以上，讓自動化處理重複性工作，人員專注在更複雜決策上。銀行也正加碼投資：2024年僅少數銀行全面導入AI，如今絕大多數均已開始AI試點專案，或規模化推行。
3. 數位貨幣崛起：從央行數位貨幣到穩定幣
貨幣本身也正進入數位化。
2025年，金融科技最熱領域之一，就是數位貨幣的發展—銀行與民間同步驅動。
央行數位貨幣（CBDC）—本質是央行發行的數位現金—在多國從概念邁向現實。同時，穩定幣（與美元等穩定資產掛鉤的加密貨幣）快速普及，引發監管關注，並陸續納入主流金融體系。這些趨勢反映出，科技正在改寫貨幣定義與支付方式。
各國央行視CBDC為數位時代金錢現代化的關鍵。目前全球逾130國（約佔全球GDP九成八）正在探索或測試CBDC。中國進展最快：數位人民幣（e-CNY）試點涵蓋數億用戶，短短幾年累計交易額接近1兆美元。
歐元區、印度、巴西等已展開先進試點或規劃，即將在未來幾年正式推出本國數位貨幣。部分國家甚至已全國上線CBDC，如奈及利亞eNaira與巴哈馬Sand Dollar。
此時，穩定幣也填補了傳統金融的空白，尤其在跨境交易及加密市場。它們是依托區塊鏈發行、與法幣掛鉤的數位代幣，結合法幣穩定性與加密貨幣的速度、可程式化特性。
到2025年，USDT（Tether）與USDC等穩定幣已成為加密市場基礎工具—投資人用它們暫存資金，交易所用作結算標準。但用途已超越單純加密交易。
這樣的使用推動監管立法。2024年，美國、歐盟、亞洲各國積極討論該如何監管穩定幣發行商，確保這些代幣安全且完全儲備。
2025年很可能會出現新法規，將主要穩定幣視同銀行存款或貨幣市場基金，要求發行商持有高品質儲備並接受審計。矛盾的是，這種監管明確反而有利穩定幣發展—一旦規則確立，有望進一步進入主流金融。
4. DeFi與實體資產代幣化邁向主流
去中心化金融（DeFi）—在區塊鏈上運作、無需傳統中介的金融服務—已從幣圈「狂野西部」發展為連銀行與資產管理業都不容忽視的新型產業。
2025年，DeFi平台資產規模已達數百億美元，不僅能夠提供借貸、交易、資產管理等服務，還以智能合約自動執行。
更重要的是，DeFi背後的技術正被用來讓實體資產「代幣化」，徹底變革股票、債券等資產發行與交易方式。隨著機構參與DeFi及資產代幣化發展，傳統金融與加密金融界線日益模糊。
到2025年，各國政府與企業已陸續試驗用代幣形式發行債券與證券，並實現點對點即時結算。瑞士、新加坡等多地證交所已設立數位資產交易所，將實體與代幣證券並列上市。
世界經濟論壇甚至預測，到2027年，全球約10%的GDP有望以代幣化資產型式儲存於區塊鏈上，顯示該趨勢發展潛力驚人。
熟悉加密科技的用戶，不僅僅用DeFi交易資產，更利用這些協議讓持幣產生收益，甚至完全跳過銀行。想借貸？有些用戶直接將加密貨幣作為抵押，在去中心化借貸平台上借出穩定幣或其他資產。或者，半夜兩點想交易資產？去中心化交易所 (DEXs) like Uniswap or PancakeSwap allow trading of tokens 24/7 without a broker, using liquidity pools funded by users. These innovations have shown a glimpse of a more open, always-on financial system. However, early DeFi was marred by volatility and hacks.
像 Uniswap 或 PancakeSwap 這類去中心化交易所（DEXs），允許用戶在全天候、無需經紀人的情況下進行代幣交易，並且以用戶提供的流動性池作為支撐。這些創新讓我們初見更開放、永遠在線的金融體系。然而，早期的去中心化金融（DeFi）卻受到市場劇烈波動與駭客攻擊的困擾。
One notable subset of this trend is smart contracts automating complex financial agreements. Insurance contracts, real estate escrows, even company dividend distributions can be codified as self-executing contracts on a blockchain.
此趨勢中值得注意的一個分支，是智能合約開始自動化複雜的金融協議。保險合約、房地產托管，甚至公司股息分配，都可以被編寫成區塊鏈上的自動執行合約。
5. Beyond Layer 2: State Channels and the Layer-3 Frontier
5. 超越第二層：狀態通道與第三層前沿
In the past few years, Layer-2 solutions like Bitcoin’s Lightning Network or Ethereum’s rollups have been implemented to handle more transactions off the main blockchain (Layer 1), relieving congestion and lowering fees. Now, Layer 3 is emerging as an additional overlay focused on specific high-performance use cases.
近年來，比特幣的閃電網路、以太坊的 Rollup 等第二層（Layer-2）解決方案已被用來在主鏈（Layer 1）外處理更多交易，有效緩解網絡擁堵並降低手續費。而現在，第三層（Layer-3）也開始浮現，成為針對特定高效能應用場景的額外擴充層。
Yellow Network is a pioneering Layer-3 protocol designed to facilitate decentralized trading and clearing at lightning speeds. It leverages state channel technology to allow parties (for instance, crypto exchanges or brokers) to conduct numerous trades directly with each other off-chain, while relying on the underlying blockchain only for periodic settlement and security.
Yellow Network 是一個前瞻性的 Layer-3 協議，旨在以閃電般的速度推動去中心化交易與清算。它利用狀態通道技術，讓各方（如加密貨幣交易所、經紀人）可以在鏈下直接進行大量交易，只需定期依賴底層區塊鏈來進行結算與確保安全。
Think of a state channel like running a tab with a trusted counterparty: two parties open a channel by locking some funds on the main blockchain, then transact freely between themselves off-chain – these transactions are instant and virtually free since they aren’t executed by every node on the network.
可以把狀態通道想像成與可信賴的對手方「記帳」：雙方先在主區塊鏈鎖定部分資金以開啟通道，之後便可在鏈下自由交易——這些交易幾乎是即時且零成本，因為無須由整個網絡的每個節點來執行。
When they’re done, they close the channel and settle the net outcome on the blockchain, which could be just one transaction recording the final balances. This approach massively boosts throughput.
當交易結束時，他們關閉通道，並將最終結算結果透過單一筆交易記錄於區塊鏈。這種做法能大幅提升交易吞吐量。
Why is this important?
為什麼這很重要？
As crypto markets matured, a big challenge has been the scalability and fragmentation of liquidity. Different exchanges and blockchains each have their own silos of activity, and transacting across them can be slow and costly.
隨著加密貨幣市場發展成熟，最大的挑戰之一便是擴展性及流動性的碎片化。不同的交易所與區塊鏈各自封閉運作，跨鏈、跨所交易既慢又昂貴。
Layer-3 solutions like Yellow aim to connect these silos via a peer-to-peer clearing network. Brokers and exchanges using Yellow Network can sync orders and liquidity with each other without going through a centralized exchange or clogging a blockchain with every trade.
像 Yellow 這樣的 Layer-3 解決方案，目標是以點對點清算網路連接這些孤島。使用 Yellow Network 的經紀商與交易所能夠彼此同步委託單與流動性，無須經過中心化交易所，也不會因每筆交易而擠壓區塊鏈。
The result is closer to the performance one expects from traditional financial markets: high-frequency trading, instant trade confirmations, and efficient use of capital, but accomplished in a decentralized manner.
其結果接近傳統金融市場的效能表現：高頻交易、即時交易確認，以及資本的高效運用，卻以去中心化方式達成。
By only settling final netted outcomes on-chain, state channel networks preserve the security of base blockchains like Ethereum or others, yet avoid their speed limits for day-to-day activity.
藉由只將最終淨額結果結算到主鏈上，狀態通道網路既保留了像 Ethereum 等底層區塊鏈的安全性，同時又避開了主鏈日常交易的速度瓶頸。
In 2024, Yellow Network garnered attention by launching a testnet and attracting strategic backers – including notable figures from the crypto industry. It raised seed funding (with participation from a co-founder of Ripple, for example) to build out this infrastructure. By 2025, the project is demonstrating how Layer 3 can complement Layer 1 and 2.
2024 年，Yellow Network 因啟動測試網及吸引戰略投資者（包含加密領域知名業者）而備受矚目。該專案獲得種子輪融資（如 Ripple 聯合創辦人參與），用于打造相關基礎建設。2025 年，該專案已展現 Layer 3 如何完善 Layer 1 與 Layer 2 的運作。
6. Real-Time Rails and Frictionless Payments
6. 即時金流與無摩擦支付
The way we move money is undergoing a dramatic upgrade. In 2025, the expectation is that payments – whether to a friend across town or a supplier across the ocean – should be instant, 24/7, and low-cost.
我們轉帳與付款的方式正經歷劇烈的升級。到 2025 年，無論是給市區的朋友還是海外的供應商，大家都會預期支付必須即時、全天候運作且手續費極低。
This is a sharp departure from the slow, bank-business-hours world of traditional payments. Fintech innovations, new payment networks, and even government initiatives are all contributing to what can be called the era of real-time payments and increasingly frictionless cross-border transfers. Essentially, money is catching up to the speed of the internet.
這與傳統銀行營業時間內、慢吞吞的支付體系大不相同。金融科技創新、新型支付網路，甚至政府主導方案，都在推動「即時支付」與更無摩擦的跨境轉帳時代——金錢的移動終於趕上了網際網路的速度。
On the domestic front, many countries have implemented instant payment systems that allow bank transfers to complete in seconds.
在國內市場，許多國家已實施即時支付系統，允許銀行間轉帳在數秒內完成。
In the United States, for example, the Federal Reserve’s FedNow service went live, enabling Americans to send money between banks instantly at any time. No longer does one have to wait for “the next business day” – a bill payment or a paycheck can clear at 3AM on a Sunday just as easily as on a Tuesday afternoon. Countries in Europe, Asia, and Latin America have been rolling out similar systems (India’s UPI and Brazil’s PIX are prominent success stories, handling billions of transactions and bringing millions into digital finance).
以美國為例，聯邦儲備局的 FedNow 服務已上線，讓美國人隨時都能即時完成銀行間資金轉帳。不必再等「下一個工作天」——無論是帳單支付還是薪資入帳，禮拜天凌晨三點也能像禮拜二下午一樣輕鬆搞定。歐洲、亞洲及拉丁美洲多國也正推廣類似系統（如印度的 UPI、巴西的 PIX，高效處理數十億筆交易並讓數百萬人加入數位金融行列）。
By 2025, instant payment infrastructure is becoming standard, and fintech apps are leveraging it to provide seamless user experiences.
到了 2025 年，即時支付基礎設施已成為標準配置，金融科技應用程式正善用此優勢帶來無縫的用戶體驗。
The bigger revolution is in cross-border payments, historically the most friction-laden part of finance.
更大的革命發生在跨境支付，這部分歷來是金融最具摩擦、最不透明的環節。
International transfers have long been plagued by slow SWIFT messages, multiple intermediaries, high fees (often 5-7% for remittances), and lack of transparency on where the money is at any moment. Fintech companies and new protocols are changing that.
國際匯款長期受困於緩慢的 SWIFT 訊息、多重中介、昂貴費用（匯款通常收取 5~7%）及資金流向不透明。這一切因金融科技企業與新協定的加入而開始改變。
Specialist remittance startups like Wise (formerly TransferWise) or Revolut built their own networks to dramatically cut the cost and time of sending money abroad, using smart routing and local liquidity pools. Now even those speeds are being eclipsed by blockchain-based payment solutions which allow value to move globally in minutes.
專做海外匯款的創新公司——如 Wise（前 TransferWise）或 Revolut——建立自有網路，採用聰明路由及在地流動性池，大幅降低跨國轉帳的費用與耗時。而如今，這些速度甚至被區塊鏈支付方案超越，讓價值能在幾分鐘內全球流動。
Cryptocurrencies and stablecoins play a role here: for instance, a user can convert dollars to a dollar-pegged stablecoin and send it to a recipient abroad who cashes out in local currency – all in a matter of minutes and often at a fraction of the fee of a wire transfer. This approach saw significant growth, especially in regions with restricted banking; by 2025 stablecoins facilitate a meaningful share of remittances in certain corridors (e.g., Latin American expatriates sending funds home).
加密貨幣與穩定幣在其中發揮作用：例如，用戶可將美元兌換成與美元掛鉤的穩定幣，發送給海外收款人，對方收到後轉換成當地貨幣；這整個過程僅需幾分鐘且手續費遠低於傳統匯款。這種做法在銀行體系受限的地區成長尤為顯著，2025 年某些區域（如拉丁美洲僑民匯款回國）已有相當多匯款由穩定幣完成。
7. Rethinking Credit: Alternative Lending and Credit Scoring
7. 信貸再思考：另類借貸與信用評分
Access to credit is a cornerstone of economic opportunity, yet traditional credit systems have long left out vast segments of the population.
取得信貸是經濟機會的基石，然而傳統信用體系長期排除大量民眾。
In 2025, fintech is helping reinvent lending and credit scoring to be more inclusive and better tailored to individual circumstances.
到了 2025 年，金融科技正協助重新定義借貸與信用評分，讓其更具包容性，也更貼近個人狀況。
From “buy now, pay later” plans at checkout to AI-driven platforms that analyze alternative data for creditworthiness, lending is becoming more flexible. These innovations are expanding consumer and small business access to loans, while forcing incumbents to adapt their risk models beyond the old-school credit bureau score.
從結帳時的「先買後付」（Buy Now, Pay Later）到運用人工智慧分析另類資料的信貸平台，借貸正變得更具彈性。這些創新拓展了消費者與中小企業獲得貸款的機會，也迫使既有業者必須調整風險模型，而不再只依賴傳統信用評分機構。
One major development has been the mainstreaming of Buy Now, Pay Later (BNPL) services. These short-term installment plans offered at the point of sale allow consumers to split a purchase (often e-commerce, but also in-store) into a few interest-free payments.
其中一大進步是「先買後付」（BNPL）服務成為主流。這種結帳時提供的短期分期方案，讓消費者（不論線上或線下）可將購買金額分攤成數期免息支付。
Companies like Klarna, Afterpay, and Affirm saw explosive growth by partnering with retailers and online merchants.
Klarna、Afterpay 及 Affirm 等公司透過與實體與網路零售商合作，獲得爆炸性成長。
By 2025, BNPL has become a standard payment option alongside credit cards – especially popular with younger shoppers who value the transparency (fixed installments, no revolving debt) and ease of use. Traditional banks and credit card companies, noticing BNPL’s popularity, have responded with similar installment features on their cards or apps.
到了 2025 年，BNPL 已成為與信用卡並列的標準付款選項——這尤其受到年輕消費者青睞，因為其透明度高（固定分期，無循環利息）且使用便利。傳統銀行及信用卡公司也注意到 BNPL 的流行，紛紛將類似分期功能納入自家卡片或 APP。
Regulators too have stepped in to ensure responsible lending, as concerns arose about consumers overextending themselves.
隨著消費者過度舉債的疑慮上升，監管機構也介入確保負責任的借貸行為。
The result is that point-of-sale financing is now widely accessible, often with credit checks that are more forgiving than a typical credit card application. This has opened up financing for people with thin credit files or those wary of credit card interest, albeit with caution to use these plans judiciously.
最終，銷售點融資已相當普及，而且常採取比信用卡申請更寬鬆的信用審核。這為信用紀錄薄弱或不願背負卡債利息的人們帶來更多融資機會，雖然仍需謹慎妥善運用這些工具。
Another area of fintech progress is in alternative credit scoring and underwriting. In many countries, millions are “credit invisible” – they might have no loans or credit cards and thus lack a credit history to secure a loan.
另個金融科技進展重點是另類信用評分與核貸。在許多國家，有數百萬人屬於「信用隱形人」——他們可能沒有貸款或信用卡，難以建立貸款所需的信用紀錄。
Fintech lenders are tackling this by tapping into non-traditional data sources: utility bill payments, rent payment history, mobile phone top-up patterns, employment and education information, even social media or e-commerce activity in some cases. By analyzing these data with machine learning, lenders can infer creditworthiness beyond the traditional FICO or bank score.
金融科技貸方正藉由非傳統資料來源來解決這個問題：像是水電帳單繳款紀錄、房租支付歷史、手機儲值模式、就業與教育情況，甚至有些還會分析社群媒體與電商活動。透過機器學習分析，貸方得以超越傳統 FICO 或銀行分數，判斷一個人的信用狀況。
8. RegTech and the New Regulatory Reality
8. 監理科技與新監管現實
The rapid ascent of fintech has prompted an equally important evolution in the world of regulation. As financial services become more digitized and decentralized, regulators worldwide are adapting rules and supervision methods to keep up.
金融科技的快速崛起，也驅動了監管體系的重要進化。隨著金融服務日益數位化與去中心化，全球監管單位也在調整規則及監督方式，以跟上變化。
In 2025, RegTech – regulatory technology – is a booming field, providing software and AI solutions to help institutions comply with complex rules efficiently.
到了 2025 年，「監理科技」（RegTech）成為快速成長領域，提供軟體和 AI 解決方案，協助金融機構高效遵循繁複規定。
At the same time, the regulatory perimeter is expanding: activities once outside traditional oversight (like cryptocurrency trading or peer-to-peer lending) are being brought under the watch of authorities. This trend is shaping a future where innovation and regulation go hand in hand, aiming for a safer financial ecosystem without stifling progress.
同時，監管範圍也在擴大：過去被排除於傳統監理之外的業務（如加密貨幣交易、點對點借貸），都納入主管機關的管理之下。這個趨勢讓未來的金融生態系兼顧創新與規範，力求安全而不扼殺進步。
One catalyst has been the string of new laws and guidelines tailored to fintech activities. In the past few years, major jurisdictions introduced frameworks that directly affect fintechs: for example, the European Union’s PSD2 (Revised Payment Services Directive) opened up bank data to third-party fintech apps (with customer consent), spurring open banking.
最重要的推動力之一，是一連串專為金融科技量身打造的新法規與指引。近年來，主要司法管轄區推出多項直接影響金融科技的規範：例如歐盟的 PSD2（支付服務指令二版），讓銀行資料可供第三方金融科技應用程式取用（經客戶同意），推動開放銀行潮流。
Now the EU is discussing PSD3 and an accompanying Payment Services Regulation, which will update rules for the new realities of digital payments and tighten oversight on issues like fraud and data sharing. Similarly, the EU passed MiCA (Markets in Crypto-Assets regulation) to bring crypto exchanges and stablecoin issuers under supervision, which is rolling out by 2025.
如今，歐盟正討論 PSD3 與配套的支付服務規則，望針對數位支付新情況調整監管框架，並加強對詐騙與資料共享等議題的監督。同時，歐盟也通過 MiCA（加密資產市場監管規則），將加密貨幣交易所、穩定幣發行人納入監管，預計於 2025 年實施。
In the United States, regulators who once took a “wait and see” approach to fintech are more proactively asserting jurisdiction
在美國，過去對金融科技持觀望態度的監管單位，如今則更積極地主動主張其管轄權– 釐清若金融科技公司從事銀行類型的業務（如支付、放貸、吸收存款），可能需要取得執照，或必須像銀行一樣遵守消費者保護法。部分知名金融科技公司甚至尋求銀行執照，以確保法律地位明確（例如，近年來有數家數位借貸及支付公司獲取或申請銀行執照）。這種界線模糊意味著金融科技正日益在資本要求、反洗錢（AML）控管，以及公平放貸實踐等議題上，與傳統金融機構受到同樣的審查。
這時就需要RegTech（監理科技）解決方案，它們已成為合規管理不可或缺的工具。RegTech本身也是專門的金融科技公司，但專注於透過自動化協助金融機構應對監管規範。
需要為每天一萬名新用戶進行KYC（了解你的客戶）身份驗證嗎？一款AI驅動的RegTech工具能夠快速掃描證件、交叉比對監控名單，並標記異常，比人工審查團隊更快（而且可以說是更精確）。
9. 生物辨識與數位身份重塑安全防線
隨著金融科技將更多服務推向線上，數位金融的安全性變得至關重要——傳統密碼或紙本證件已難以勝任。
2025年，金融科技產業正飛速採用生物辨識驗證與數位身份解決方案，來保障帳戶安全並簡化客戶開戶程序。你的指紋、臉部或聲音，很快就可能成為你存取銀行帳戶所需的唯一「密碼」，而申請貸款的身份驗證，或許只須一段自拍影片那麼簡單。
這個趨勢本質上是在安全與用戶便利性之間取得平衡，運用個人的獨特生理特徵，讓金融帳戶在防詐方面更嚴密。
消費者其實已在智慧型手機日常中接觸生物辨識——用指紋或臉部辨識解鎖裝置，或授權Apple Pay、Google Pay等交易。
金融服務則進一步強化這種體驗。現在，許多銀行App都要求進行生物辨識，才能開啟App或執行高額交易，就算密碼或PIN遭到破解，也能提供堅實防護。
除了登入與支付之外，數位身份驗證也正在改變客戶申辦金融服務的流程。
過去開戶得攜帶一堆證件親赴分行，如今金融科技的開戶流程常只需用手機鏡頭掃描政府簽發的證件並自拍一張。進階軟體會比對證件照和現場自拍（有時還要求你轉頭、眨眼，確保不是照片冒充）——這就是所謂的「活體檢測」。這種方式驗證你的真實身份，讓KYC要求能在完全遠端、數位化的條件下完成。
像印度這樣推行Aadhaar（涵蓋逾十億人的國民生物辨識系統）的國家，金融科技業者便能善用這樣的基礎建設：用戶只需比對指紋或虹膜，系統即時和國家資料庫比對身分，立刻開戶或申辦電子錢包，即便在鄉間據點也辦得到。這大幅促進金融包容，把數百萬人帶入正規體系，過程幾乎無摩擦。受到這類成功案例啟發，其他國家與地區（例如歐盟的eIDAS計畫）也正著手建構具備跨境互通性的數位身份驗證系統，期望在2025年及未來簡化跨國驗證流程。
10. 金融包容性的金融科技：縮小全球落差
在開發中國家及受忽略的族群當中，金融科技服務——從行動支付到微型理財App——正以前所未有的速度，將人們納入正規金融體系。2025年，這股進步已反映在數據上：隨著智慧手機變身錢包、銀行分行讓位給應用程式，全球無銀行帳戶人口持續縮小。
金融民主化不僅是社會利多，也是巨大的商機，許多金融科技創新首先在新興市場出現，接著向全球擴散。
其中閃亮的案例之一，是非洲等地區的行動支付持續崛起。十多年前，肯亞的M-Pesa已證明，即便沒有網路，人們也能用一般手機進行金錢管理。
如今，行動支付平台已遍佈撒哈拉以南非洲，數千萬人能不需銀行帳戶就儲值、收付款及存取基本金融服務。從奈及利亞到孟加拉，金融科技新創提供的App帳戶，常只要一張證件和自拍照便能在幾分鐘內完成註冊。
此類帳戶常常是零手續費或低費率，讓低收入用戶也用得起。因此，擁有某種交易帳戶（銀行或行動）的成年人口比例大幅上升。世界銀行最新數據顯示，無銀行帳戶人口已大幅減少——例如，2017年全球無帳戶成人約17億人，近年已降至約14億，而且還在持續下降。這種進展，金融科技功不可沒，因為它大幅降低門檻：只要大家都隨身帶著手機，就不需要每個村莊都設銀行分行。
微型貸款和微型投資平台則是包容性的另一面。
在東南亞、拉丁美洲與非洲，現在有App允許人們以非常小的金額（甚至只需幾美元）參與股票、政府債券或群眾募資項目，往往是人生頭一遭。透過資產切割與拉低最低門檻，金融科技讓中低收入者有機會參與過去遙不可及的投資。
結論：嶄新金融時代即將來臨
2025年頂尖金融科技趨勢繪出了一個蓬勃發展的產業，全方位重塑金融本質。金融服務正以前所未有的方式，變得更加嵌入式、更智能、更具包容性。
銀行與金融科技新創不再是零和遊戲下的對手；我們看到的是協作與融合，傳統機構採用新技術，新創公司也更深刻認識金融本質。
由此帶來的是一個更豐富的金融生態系統，不斷推動金融服務更快速、更低成本，也更能貼合個人需求。由交易、借貸到貨幣本身的型態，這些創新正在重新定義長久以來的金融慣例。