過去五年來，區塊鏈科技在銀行業穩健發展。經歷早期試點後，許多銀行已從實驗轉向分散式帳本的現實應用。其中最知名的金融科技公司之一是 Ripple，一家 2012 年於舊金山創立、致力於革新全球支付的公司。
吸引銀行的原因很明確：透過區塊鏈，傳統如 SWIFT 等網絡動輒需數天才能完成的跨境交易，如今可在幾分鐘甚至幾秒內完成，透明度更高、成本更低。
Ripple 憑藉其加密貨幣 XRP 崛起，但其企業級區塊鏈解決方案遠不只數位貨幣。數十個國家銀行及支付業者加入 RippleNet，以優化匯款、企業付款及財資作業，讓 Ripple 成為銀行導入區塊鏈時最具代表性的加密夥伴之一。
概要須知
- 銀行積極擴大區塊鏈於跨境支付的應用，2020–2025 年間 Ripple 成為金融機構的主要合作夥伴。
- Ripple 產品包括 RippleNet（全球銀行支付網絡）及運用 XRP 的 On-Demand Liquidity（ODL），可實現無需預先資金的即時結算。
- 全球多家大型銀行——從西班牙桑坦德銀行到泰國泰商銀行——已部署 Ripple 技術，將轉帳時間從數天縮短至數秒並降低成本。
- 到 2025 年，Ripple 網絡已涵蓋數百家機構，使其於銀行數位轉型中居關鍵地位，隨著監管明確（2023 年後）更多銀行探索加密支付。
銀行之所以關注的一大驅動力，是傳統代理銀行體系效率低落。舊有模式中，國際匯款需經多重中介及預先存放外幣帳戶，佔用大量資本。Ripple 等區塊鏈平台致力以直接連接銀行、即時提供匯款所需流動性的方式簡化流程。
2020–2025 年間，越來越多從全球大型銀行到地區性中型銀行，與 Ripple 合作升級跨境匯款系統。以下將探討 Ripple 核心技術及其於不同地區銀行的實際應用案例。
Ripple 技術介紹
Ripple 技術提供基於區塊鏈的傳統銀行間支付網絡替代方案。RippleNet 是將銀行、金流及其他金融機構串連的平台總網，整合 2019 年前的 xCurrent、xRapid、xVia 等產品。
RippleNet 核心是訊息傳遞與清算系統，與 SWIFT 類似但運作於分散式帳本上。參與者可透過此網絡直接互傳付款指令和結算資金，交易經 RippleNet 伺服器網絡驗證，採用 XRP Ledger 的共識機制，而非比特幣的高能源消耗工作量證明。
RippleNet 關鍵組件為 On-Demand Liquidity（ODL，前稱 xRapid），解決跨境支付中傳統需預付本他帳戶的困境。ODL 利用 Ripple 的原生資產 XRP 作為橋樑貨幣，實現即時流動性來源。
例如，A 國銀行需匯 €1,000 萬至 B 國，傳統需在 B 國持有歐元帳戶。有了 ODL，A 國銀行可將本地貨幣換成 XRP，再將 XRP 傳送到 B 國合作夥伴，秒間轉為歐元交付收款人；全程透過 XRP Ledger 去中心化區塊鏈在數秒內完成。
運用 XRP 充當橋樑，ODL 使資金可在不同幣別間移動，無需發款銀行或代理銀行在目的國持有預存資金。據 Ripple 指，這能大幅釋出資本並為機構減少約六成外匯成本。
須留意，XRP 本身是獨立於市場自由交易的加密貨幣（也是全球市值前五大），而 Ripple 公司持有大量 XRP，雖積極發展其生態圈，但 Ripple 的銀行解決方案未必須用 XRP，許多加入 RippleNet 的銀行僅用其法幣對法幣的訊息與結算功能。
大型銀行因已有高度代理銀行關係，RippleNet 的價值多在提升訊息效率和驗證，類似升級版 SWIFT，而非 ODL 帶來的加密流動性。
中小型金融機構及支付業者則特別受益於 ODL 的 XRP 橋梁，尤其在難以開戶或成本高昂的匯款通道上，更顯價值。Ripple 指 2021 年已有四分之一 RippleNet 交易經 ODL（XRP）處理，ODL 年交易量成長九倍，展現匯款需求旺盛。
所有 Ripple 產品的基礎是 XRP Ledger（XRPL），2012 年上線的分散式區塊鏈網絡。XRPL 由分布式驗證者維護（含大學、交易所、機構），設計以高速結算交易（每區塊約 3–5 秒）。
它採獨特共識演算法（又稱 Ripple 共識演算法），免除挖礦，實現高吞吐量、低手續費（每筆僅需分幣等級）。
XRP Ledger 除原生 XRP 轉帳外，還可代幣化其他資產、支援類智慧合約功能（如 Hooks、側鏈等開發中功能）。Ripple 不斷擴展 XRPL 功能，吸引銀行與企業例如加強安全、防火牆，與其他區塊鏈（如與以太坊相容）互通，甚至帳本上提供放貸功能等。
Ripple 高層明言目標是讓 XRP Ledger 成為銀行與企業在價值網路時代的首選主平台。
Ripple 另提供合規和互通等輔助功能。RippleNet 交易詳載付款人、收款人、費用、匯率資訊，並可依循 ISO 20022 標準，方便銀行整合其支付訊息格式。
到 2025 年，Ripple 甚至跨足數位資產託管、代幣化之類新服務（例如以 XRP Ledger 為基礎進行央行數位貨幣平台試點）。所有這些舉措都顯示 Ripple 希望為銀行打造一站式的加密支付網絡，不僅只是一種加密貨幣。
銀行應用案例
以下介紹 2020–2025 年間幾家導入 Ripple 技術的代表性銀行，每例均涵蓋銀行簡介、應用的 Ripple 解決方案及帶來的效益。
西班牙桑坦德銀行 (Banco Santander)
桑坦德是歐洲資產規模最大銀行之一（資產約 1.7 兆美元），亦是 Ripple 技術最早期採用者之一。2010 年代中期開始與 Ripple 合作，優化其企業及零售用戶的國際匯款。2018 年，在西班牙、英國、巴西、波蘭四國推出 One Pay FX 行動 APP，背後採用 Ripple 分散式帳本技術。
此服務讓桑坦德客戶能在數秒內匯款海外，即時掌握手續費、匯率，與傳統手續費不透明、需三到五天完成的匯款大相逕庭。銀行董事長 Ana Botín 2019 年受訪時透露，Ripple 技術已為全球超過 50% 桑坦德外匯付款提供動力。
“我們事實上用 Ripple 覆蓋了桑坦德每年所有外匯支付的 50%，” Botín 強調系統在每一法域都“安全與完全合規”。
歐洲成功後，桑坦德將 One Pay FX 擴展至更多國家，同時開拓新匯款通道。2019 年更宣布，拉美子公司（如阿根廷、智利、墨西哥）也將連接到這套 Ripple 網絡以便資金匯到美國。
泰國泰商銀行 (Siam Commercial Bank, SCB)
SCB 是泰國最悠久、資產第三大銀行（資產超過 1,000 億美元），選擇 Ripple 提升其東南亞匯款服務。2020 年，SCB 推出 SCB Easy，這是其行動銀行 APP 的功能升級，讓零售及商務客戶都能即時跨境轉帳。
該服務運作於 RippleNet，旨在幫助泰國龐大的移工族群將資金即時匯回鄰近國家。SCB 負責人 Arthit 解釋：“[SCB Easy] 採用 Ripple，讓我們的客戶可隨時用手機轉帳給海外親友。” Sriumporn，SCB商業銀行事業部資深副總裁。
他指出，以前需要最多五天的匯款，如今都能即時完成，並且成本更低，這都要歸功於RippleNet讓SCB能直接與全球的銀行合作夥伴連線。
SCB最初將Ripple技術驅動的匯款服務專注於柬埔寨、寮國、緬甸和越南等通道 —— 這些國家都有大量在泰國工作的移工 —— 後來又擴展到其他地區。
該銀行與目的國的RippleNet合作夥伴整合，讓款項能夠迅速流通。值得注意的是，SCB方案並不需要使用XRP；這是一項以法定貨幣為基礎，利用Ripple基礎設施加速處理速度的服務。然而，SCB在加密貨幣領域一直保持開放態度：2019年，他們曾在Ripple網路上測試過一次試驗性匯款，據稱不到一分鐘就結清。
到2020年時，SCB Easy已可支援26個國家、12種貨幣的跨境匯款，大幅擴展SCB的服務範圍。
PNC Bank (United States)
PNC金融服務公司是美國十大銀行之一（2024年資產逾5600億美元），為了提升企業客戶的跨境付款服務成為了Ripple合作夥伴。PNC實際上是第一家在RippleNet上線的美國銀行，早在2019年就開始運作。
PNC將RippleNet整合進財資管理部門，讓美國商業客戶收取海外買家資金能即時結算。
這表示，PNC企業客戶可以向外國客戶開立發票，並在付款從國外發出後即時收到款項 —— 大幅加快資金流轉和應收帳款結算。PNC強調這徹底改變了企業管理全球應收帳款和營運資金的方式，無需再等待數日資金到帳。
PNC的實作採用RippleNet的訊息傳遞和結算機制，使用法幣（類似於xCurrent方案）。
這讓PNC在美國銀行業擁有了明顯的賣點。因為它是先行者，被產業媒體特別聚焦：「PNC財資管理已經上線RippleNet，成為美國首間使用區塊鏈平台處理跨境支付的銀行。」
銀行高層表示這項創新讓PNC得以在日益全球化的市場中，更好服務企業客戶。PNC在RippleNet的早期成功很可能影響了其他美國機構 —— 但在美國的廣泛採用仍受監管不明朗阻礙。儘管如此，PNC證明即使受嚴格監管的美國銀行，仍可將分布式帳本技術整合到自家支付系統內。
到2023年美國監管更明朗時，Ripple團隊對更多美國銀行仿效PNC路線、採用基於XRP的ODL流動性方案表達了樂觀態度。
Saudi British Bank (Saudi Arabia)
沙烏地英國銀行（SABB）是沙烏地阿拉伯的領先銀行之一（藉由合併成為該國第三大放款銀行），在一個僑外匯款極為重要的國家裡，尋求Ripple技術提昇其匯款服務。
2019年4月，SABB推出了基於Ripple的即時跨境轉帳服務，成為了沙烏地首家導入該技術的銀行。 到2020年，這個Ripple方案已對客戶提供至少包含印度盧比（INR）與巴基斯坦盧比（PKR）等三種貨幣的匯款。
這兩條匯路意義重大，因為印度與巴基斯坦是從沙烏地大量移工中匯入最多款項的國家。
SABB與Ripple的合作，使沙烏地移工能夠即時將資金匯回家鄉，過去透過傳統管道則需等待數天。
SABB的方案可能運用了RippleNet的訊息層，也有可能用了ODL（但銀行並未公開說明是否採用XRP）。考慮到SABB同時和Mastercard合作這項服務)，很有可能將RippleNet即時結算結合Mastercard Send網絡作為最後一哩的交付。
採用Ripple後，SABB獲得了海灣地區科技領頭羊的聲譽。超過130萬名個人客戶能夠使用全新匯款管道。
在一個年匯款超過350億美元的國家，這樣的影響力非同小可。SABB證明區塊鏈技術可無縫融入中東銀行業，且不會遇到監管或營運障礙。SABB帶頭後，海灣其他銀行也開始探索RippleNet；例如，沙烏地阿拉伯中央銀行（SAMA）早先已與Ripple簽署協議，協助本地銀行試行專案。
Qatar National Bank (Qatar)
卡達國家銀行（QNB）是卡達最大、同時也是中東地區資產規模最龐大的銀行之一（資產約為3500億美元），2021年加入Ripple陣營強化全球匯款策略。 QNB宣布首波與土耳其子公司QNB Finansbank合作試點RippleNet，目標是逐步擴展到其他國家。
首先選擇土耳其作為通道具有戰略意義：土耳其擁有大量卡達僑民，同時又是連接歐洲與中東的樞紐。
藉由RippleNet，QNB企圖為客戶實現近乎即時的跨境付款，最終透過單一網絡連結多個國家。
QNB零售業務群總經理Heba Al-Tamimi表示，和Ripple的合作是「提升我們產品服務的另一項金融科技創舉」。Ripple南亞暨中東北非區董事總經理Navin Gupta則指出，合作將擴大QNB匯款服務規模，並把服務推展到更多國家市場。
至於是否用到XRP細節未對外公開，不過QNB發佈這項消息時，正值許多中東銀行積極嘗試加密貨幣友善方案。
National Bank of Egypt (Egypt)
埃及國家銀行（NBE）是埃及歷史最悠久且規模最大的銀行（約持有全埃及35%的銀行資產），2020年加入RippleNet，期待改善匯款服務。
埃及是全球主要的僑外匯款收款國之一——2020年，埃及僑外匯款收入約240億美元。
NBE與Ripple及阿聯酋的LuLu國際匯款所合作，建立阿聯酋-埃及RippleNet匯款通道。這讓在阿聯酋的埃及移工可經LuLu匯款，NBE透過RippleNet收款，比一般代理行銀行更有效率。
NBE公告表示，目標是提供「更便宜、更快、更可靠」的跨境匯款。
到2021年初，NBE已正式啟用Ripple賦能的匯款服務。集團金融機構事業群主管Hesham Elsafty表示，NBE會持續努力強化匯款基礎設施，因為這對埃及經濟至關重要。
加入RippleNet是提升之道之一。特別的是，NBE雖沒有明確導入XRP，而是聚焦在RippleNet連結本身，但這為埃及銀行業廣泛應用區塊鏈技術奠定基礎。事實上，儘管當時Ripple在美國正遭遇法律訴訟，NBE卻加碼合作 —— UAE-Egypt通路成功後又拓展到更多匯款路線。
SBI Remit和日本銀行（日本）
在日本，Ripple找到了強有力的合作夥伴SBI控股 —— 這家金融集團不僅投資Ripple，更帶領日本銀行業大規模導入其技術。SBI Remit是SBI的匯款部門，與Ripple一同於2021年推出XRP驅動的On-Demand Liquidity（ODL）方案，這是日本金融機構首次以加密貨幣作為匯款橋接貨幣)。 SBI Remit的ODL服務首度連結日本與菲律賓這個主要匯款市場，並利用菲國加密交易所提供流動性。這意謂著SBI Remit可將日圓兌換為XRP，再把XRP送到菲律賓，最後即時兌換成菲律賓披索，讓客戶不需預先備妥資金帳戶，也能做到近乎即時的匯款。
到2023年，SBI已擴大ODL匯款服務延伸至越南和印尼等國，SBI Remit曾公告與Ripple及旗下加密交易所SBI VC Trade合作，為這些東南亞市場路由即時XRP轉帳，最終提領成當地法定貨幣。
除了SBI Remit之外，數十家日本銀行也加入了一個以RippleNet為核心的國內網絡，稱為「MoneyTap」（由SBI與Ripple共同推出）提供日本國內即時銀行間轉帳。雖然MoneyTap採用的是Ripple的ILP（Interledger Protocol），不一定直接使用XRP，但它凸顯了Ripple在日本銀行體系中的深度整合。
到了2025年，SBI執行長北尾吉孝曾著名預測，多數日本銀行將會採用XRP進行跨境支付。事實上，SBI Ripple Asia旗下由多家地區銀行組成的大型聯盟，已經多年使用RippleNet與南韓、越南及其他地區的銀行連接。
結語思考
從2020年至2025年，Ripple成為致力現代化支付基礎建設銀行的重要合作夥伴。
桑坦德銀行（Santander）、泰國暹羅商業銀行（SCB）、美國PNC銀行、沙烏地英國銀行（SABB）、卡達國民銀行（QNB）、埃及國民銀行（NBE）以及SBI Remit的案例顯示，不論是全球大型銀行或是區域性專業銀行，都成功將Ripple的區塊鏈技術整合進跨境金融流程，解決實際痛點。這些機構大幅縮短了交易時間、提升透明度，有些甚至達到顯著的成本降低。
值得注意的是，許多銀行其實不需直接接觸加密貨幣本身；它們只需在既有法規架構下導入RippleNet的軟體即可。而在對加密貨幣較友善的地區，有些銀行則利用XRP作為橋接資產，以釋放流動性並創造新商業模式（例如無須預先備付的24小時匯款）。Ripple的雙軌作法——同時提供以法幣結算為主的通道與選配的加密流動性——證明可靈活因應不同銀行的需求和在地法規。
然而，來自競爭者的壓力也不斷上升。
傳統支付網路如SWIFT並未原地踏步——它們持續提升速度並加入區塊鏈啟發的創新。其他區塊鏈平台（如Stellar、摩根大通Onyx、Visa的B2B Connect等）也在跨境資金流動上積極爭奪銀行青睞。Ripple未來必須持續證明其真實價值，或許可透過更具體的成本節約數據與新功能（如整合智能合約或在XRPL上支援CBDC）來強化競爭力。