摩根大通已與代表超過95%第三方資料請求的金融科技中介達成協議，標誌著銀行在收費存取消費者金融資訊方面出現重大轉變。這家全美最大銀行在數週協商後，與Plaid、Yodlee、Morningstar及Akoya等公司敲定合約，最終費用低於先前提案。
重點須知：
- 摩根大通與金融科技中介協議收取客戶資料存取費，結束過往如Plaid等公司連接應用程式至銀行帳戶的免費獲取資料時代。
- 這些協議涵蓋超過95%摩根大通帳戶的資料請求，或將奠定其他大型銀行跟進的定價模式。
- 協議的產生，源於川普政府撤銷拜登時期規定銀行無償共享客戶資料的政策，加劇監管不確定性，促使金融科技公司接受協商費率。
摩根大通敲定資料存取協議
摩根大通發言人Drew Pusateri證實，銀行已與金融科技中介完成更新合約。這些合約是在銀行與負責連結傳統金融機構及第三方應用程式公司間的激烈談判後促成。
「我們已達成協議，將讓開放銀行生態系更安全、更可持續，並讓客戶能繼續穩定且安全地存取最愛的金融產品，」Pusateri表示。「市場機制發揮作用。」
此次合約建立了金融科技中介以往免費獲取資料所不曾有的收費機制。多年來，像Plaid這類公司在客戶授權應用程式(如Robinhood)連接帳戶查看餘額或發起轉帳時，並不需支付銀行費用。據知情人士透露，協商過程中，摩根大通同意降低最初預設的定價要求，而中介公司則獲得關於資料請求處理的具體承諾。
不論銀行或金融科技公司皆未公布合約細節，協議期限與具體費用仍屬機密。
業界潛在標竿與反彈聲浪
這波協議讓摩根大通有機會主導資料存取收費標準。根據專門追蹤銀行業的監管分析師，其他金融機構預計也將實施類似收費結構。
「摩根大通常扮演指標角色，他們是同業領頭羊，因此很有可能多數大銀行也會跟進，」范德堡政策促進計畫（Vanderbilt Policy Accelerator）競爭與監管政策主任Brian Shearer指出。
Shearer曾任消費者金融保護局(CFPB)前局長Rohit Chopra手下，對這一發展可能妨礙新創公司發展並推高消費者成本表示憂慮。
這些協議的出現是因監管環境動盪。拜登政府下CFPB曾於2024年底敲定「開放銀行規則」，要求銀行無償共享客戶資料予金融公司，銀行方面因此提出法律挑戰。後來，川普政府於五月要求聯邦法院撤銷該規則，將主導權重新轉向傳統金融機構。
摩根大通隨即通知中介公司將對資料存取徵收費用，觀察人士預測金額可能達每年數億美元。
金融科技、加密貨幣、創投業高層則批評此舉為「反競爭、圖利行為」，將威脅創新與消費者取得金融應用權益。
據不具名創投業者表示，在CFPB對開放銀行監管立場產生不明確性下，金融科技公司部分也因此接受協商費率。當前監管環境下，無法確定最終規則將對銀行或科技公司有利。
何謂開放銀行爭議
開放銀行指的是當帳戶持有人授權時，允許第三方金融服務商取得其銀行資料的系統。該機制讓應用程式得以用於預算工具、投資平台等多樣服務，免去使用者重複輸入財務資訊的麻煩。
資料聚合商則在此生態系中扮演中介角色，他們負責維護與銀行的技術連結，提供金融科技應用統一的資料進入點。當消費者將帳戶連結至應用程式時，聚合商會自金融機構系統擷取所需資訊。
銀行主張，維護低應用程式間資料請求的基礎設施成本不斷上升。
金融機構另以避免詐騙及減少因共享帳戶存取所產生的法律責任為由。科技公司與消費者倡議者認為，2024年CFPB條例讓消費者能真正掌控自身金融資料，同時有助競爭。
當摩根大通與Plaid於九月宣布協議時，雙方皆發布聯合聲明，強調將保持客戶服務不變。包括Plaid在內的行業團體Financial Technology Association則對此趨勢予以嚴厲批評。
「設置過高關卡明顯反競爭、不利創新，也違反法令明文，」Financial Technology Association執行長Penny Lee向CNBC表示。「這類協議不是自由市場機制，而是大型銀行藉市場地位利用監管不確定賺取利益。我們呼籲川普政府維持現有禁止資料存取費政策，依法行事。」
結語
摩根大通這些協議為銀行資料商業存取設下新模式，未來或將改變傳統金融機構與金融科技公司的關係。結果部分取決於CFPB未來如何修訂開放銀行相關規範。