信用卡發卡機構於上月成功於聯邦法院推翻限制滯納金的消費者金融保護局（CFPB）規則後，仍繼續維持因應該規則而提高的利率與新收費。主要零售信用卡發卡銀行Synchrony與Bread Financial均明言，儘管這項規則已作廢，並無撤回相關調整的打算。
你需要知道的事情：
- 去年零售信用卡的平均利率創下30.5%的歷史新高，即使CFPB規則遭撤銷，利率依然高企不下
- 銀行過去將利率大幅上調歸咎於現已撤銷的CFPB滯納金上限規則
- 高層坦言，對於利率提高，客戶的反彈極低，部分經濟弱勢消費者幾乎沒有其他選項
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金融巨頭雖勝訴，仍不願調降利率
去年，當CFPB規則威脅銀行重要收入來源之際，銀行迅速將信用卡利率推升至歷史高點，並加收新的月費。如今儘管業界協會於聯邦法院推翻此規則，這些金融機構依然不願撤回相關措施。
據最近財報會議，亞馬遜、Lowe's、Wayfair等大型零售的主力聯名卡發卡商Synchrony與Bread Financial均持續維持高利率。
Synchrony執行長Brian Doubles在4月22日表示：「我們對於規則遭撤銷感到滿意。但我們目前並無撤回已實施變動的計劃。」
Bread Financial執行長Ralph Andretta立場一致：「我們目前沒有計劃恢復原狀，也已和合作夥伴說明。」
兩位執行長皆對CFPB提出限制信用卡滯納金的規範遭否決表示歡迎；該產業認為該規範過度干預。CFPB時任局長Rohit Chopra曾估算該規則能為美國家庭每年節省100億美元。然而，預期收入損失下，信貸公司提前調漲利率及加收紙本帳單費用，反讓消費者負擔更重。
根據Bankrate調查，零售卡去年平均利率高達30.5%，2024年依然接近此記錄高點。
資深銀行律師、耶魯法學院講師David Silberman說：「公司獲得了一大筆意外之財，原本只有CFPB規則才會讓他們想要這筆收入，現在全留下來，全來自消費者口袋。」
Synchrony與Bread皆遠超首季營收預期。儘管美國經濟前景未明，分析師仍上調兩家公司年度獲利預估。
經濟脆弱消費者首當其衝
雖然商店聯名卡在整體信用卡市場占比較小，但更易成為經濟困難者的主要依賴。這類高利產品同時是美國大型零售業者的重要獲利來源。
CFPB去年12月報告指出，全美開立的零售卡帳戶超過1.6億戶，揭示這類高利金融商品的風險。
美國百大零售商有超過半數提供商店卡，CFPB數據顯示，Nordstrom及Macy's等品牌近年來憑此類產品創造約8%的毛利。
Bankrate資深分析師Ted Rossman表示，銀行或許看中部分零售卡用戶無資格申請JPMorgan Chase或American Express發行的普卡。
CFPB報告指出，近半零售卡申請者為次級信貸或無信用分數者，其核准率較普卡申請高。
Rossman解釋：「像Bread和Synchrony這種公司，主要依賴家庭有餘額或需繳納滯納金的用戶。」
Rossman分析，零售卡利率自2024年高點至今僅微幅下降，不到1%，仍比普卡高約十個百分點。這顯示即使CFPB規則遭駁回，花旗、巴克萊等其他零售卡業者也沒撤回升息。例如，花旗發行的Macy's卡最新公佈之年利率高達33.49%。
Synchrony執行長透露，銀行不願降息的原因之一是消費者根本沒注意到，或自認別無選擇。
零售卡多在網路或實體門市結帳時推銷，經常搭配促銷折扣或紅利點數。
Doubles對分析師表示：「對於我們去年做的調整，帳戶及消費金額未見明顯下滑。我們也做過多輪測試與對照。」
Synchrony發言人補充，將與品牌合作夥伴討論未來方案，4月財報會議時Doubles提及，未來或可加強於特定零售商的促銷優惠。
Synchrony聲明：「我們目標仍是為各類客戶、合作夥伴、服務供應商及中小企業，提供靈活、實用且具價值的金融解決方案。」
紐奧良財務顧問Alaina Fingal經常協助因零售信用卡陷入債務困境的民眾。她指出，一些客戶甚至得靠兼差Uber Eats才能還款。
Fingal說：「他們不了解合約內容，很多促銷的條款隱含遞延利息，非常掠奪性。」
結語
金融業成功挑戰CFPB滯納金規定，最終使信用卡持有者、尤其是持有零售卡的經濟弱勢者，長期承擔高負擔。雖然達到預期監管目標被撤銷，但主要發卡機構仍維持當初以該規則為由調高的利率及收費，專家評論此舉已造成消費者「損失慘重」。