區塊鏈技術——過去主要與加密貨幣劃上等號——現今正被全球主要銀行廣泛採用。在經歷早期的懷疑後，許多銀行巨頭現已將區塊鏈整合進業務流程，以提升效率並維持競爭力。
Yellow.com 開始推出系列文章，介紹全球領先銀行如何採用區塊鏈技術。
我們將探討各銀行投入這項技術的原因，他們實踐的應用案例（從即時支付網路到數位資產託管、證券代幣化），以及這些舉措如何為銀行未來佈局。這些故事共同描繪出區塊鏈如何逐步重塑全球金融，並勾勒出未來“區塊鏈時代”的銀行業結構。
本文將介紹相關總體觀點，並以其中一家銀行為起點。
重點整理：
- 摩根大通、滙豐、花旗等全球銀行，透過即時支付、資產代幣化與數位託管等計畫領導區塊鏈應用。
- 區塊鏈在銀行業的應用已超越加密貨幣，顯著提升交易速度、資料安全性與透明度。
- 專家預測，區塊鏈有望在十年內重塑金融市場，實現即時結算、降低成本並提升效率。
- 法規明確化與銀行之間的合作，是促使大型機構加速區塊鏈落地的關鍵驅動因素。
全球銀行與金融機構已在區塊鏈上投入數十億美金，期望加速交易並簡化流程。雖然該技術尚未於銀行領域全面普及，支持者認為它能讓交易與記錄更有效率、更透明，並突破過去加密貨幣市場的限制。這股變革動力來自金融機構對區塊鏈分散式帳本能解決傳統金融痛點的認識。
多項因素正在推動這股熱潮。
加密貨幣市場的劇烈波動反而凸顯區塊鏈基礎架構在傳統金融中的潛力。同時，監管單位逐漸釐清規則，使銀行更安心接觸數位資產。例如，美國監管機構近日已為銀行提供明確路徑，讓他們可合法介入某些加密貨幣服務。2025 年，FDIC 宣布，只要相關風險有妥善管理，銀行不需事先核准即可參與合法加密業務。這類政策變動，加上客戶需求成長，促使銀行從小型試點計劃邁向更具規模的區塊鏈部署。
這個趨勢已蔓延全球。歐洲與亞洲多家銀行組成聯盟，利用區塊鏈處理支付、貿易融資及證券結算。各國央行也積極研究自己的數位貨幣，進一步推動商業銀行創新。2023 年底，一個銀行聯盟首次在英國以區塊鏈完成中央銀行貨幣的批發支付，預示未來跨行轉帳運作模式。隨著技術成熟，區塊鏈已從流行語轉變為銀行數位轉型的戰略資產，涵蓋從跨境支付到合規等多方面創新。
銀行業中的區塊鏈：超越加密貨幣
銀行之所以青睞區塊鏈，來自其革命性改造金融服務基礎設施的潛力。區塊鏈本質是一個不可竄改、可供多方信賴的帳本。
在銀行領域，這意味著前所未有的資料完整性與透明度。
寫入區塊鏈的交易紀錄不可更改，並在參與者間共享，形成單一真相來源。這減少了人工對帳的錯誤，且舉例來說，銀行間網路中的每位成員都能見到一致的帳本。提升的透明度簡化審計與合規報告，因為授權單位可立即查驗帳本上的交易歷史。
此技術同時為資料安全性加分。區塊鏈透過加密與去中心化共識保護資料，不易遭未經授權竄改。
因為沒有單一失效點：資料非集中於單一數據庫，而是分散於多個節點，有別於傳統設計，能減少駭客或停機的風險。對於負責保管鉅額資產與敏感資訊的銀行來說，這種韌性架構非常有吸引力。只要交易寫入鏈上後，要篡改數據（例如偽造交易金額）幾乎不可能，有效降低某些詐騙風險。總之，區塊鏈有助於加強金融數據的可信度，這正是銀行體系的基礎。
另一大優勢是結算的速度與效率。傳統的跨行支付與證券交易常需經多方中介（代理行、清算機構、託管銀行），導致數天的結算時間與額外費用。運用區塊鏈，可省去中間人，藉由智能合約（自動執行程式碼）在條件達成時即時結算，大幅提升效率。例如，某大型銀行的區塊鏈平台就讓企業客戶（如西門子）可隨時、全球即時移轉資金，並以代幣方式代表銀行存款。
區塊鏈的設計還能兼顧隱私與合規，看似矛盾卻能並存。
現實上，多數銀行採用許可制區塊鏈——建立專用私人網路，僅限授權成員參與並存取資料。這樣銀行可控制誰能看到敏感資訊。透過進階加密技術（如零知識證明），以及嚴密的網路規則，銀行能在不洩漏客戶詳情的情況下，與他方驗證資料（如 KYC 驗證通過）。因此，銀行能以保護隱私的方式，與監管機關及交易對手共享合規資訊或付款細節。
例如共用的盡職調查帳本，可讓多家銀行依賴單一已驗證的 KYC 紀錄，既降低繁瑣重複的合規作業，也保障客戶隱私。同時，所有區塊鏈上的交易都具備可追蹤性，實際上有助防制洗錢——結合分析工具，在透明帳本下違法資金流更易追查。
或許最具顛覆性的區塊鏈用途，就是資產代幣化。代幣化即是將實體資產（現金、債券、貸款，甚至大宗商品）的所有權，轉為區塊鏈上的數位代幣。銀行冀望，讓金融資產以區塊鏈代幣交易將使交易更快速、低成本、且大幅增加可得性。
例如，歐洲某大銀行近期便在公有鏈上，首次發行 1,000 萬歐元的數位債券，展現對新方法的積極探索。
此舉展現智能合約如何自動化支付利息，以及投資人如何用數位現金代幣購買該債券。經由資產代幣化，銀行可將過往低流動性的資產（如部份貸款組合或不動產）轉換為新型流動性商品，並提供創新服務。
總結來說，區塊鏈在銀行界的應用遠超為加密貨幣提供動力。其工具箱涵蓋：不可竄改的數據帳本提升資料完整性、共享紀錄促進合作夥伴之間的透明、公鑰密碼學加強防詐功能、自動化帶來高速與效率、資產代幣化為價值包裝與流通開創新道路。
這些特色不僅可改善後勤作業（如縮短結算與對帳時間）、強化前端客戶體驗（如 24 小時支付與新型數位資產），亦為合規帶來加值（如「協作式KYC」與完整稽核軌跡）。
當然，規模化、相容性與監管標準化等問題仍待克服，但其潛在效益已令先驅銀行果斷布局。下文將檢視全球前十家積極接納區塊鏈技術的銀行及其實際應用案例。
摩根大通（美國）：區塊鏈的佈局故事
機構簡介： 截至 2024 年底，摩根大通資產總額約 4.2 兆美元，是美國最大、全球最具影響力的金融機構之一。其橫跨消費金融與公司銀行業務，並以金融科技創新著稱。
區塊鏈布局： 摩根大通是銀行界採用區塊鏈的先驅之一。它是最早內建企業級區塊鏈平台的大咖之一。2020 年，該行成立了專責區塊鏈部門 “Onyx”，並推出數位貨幣 JPM Coin，與美元一比一掛鉤，應用於批發支付。
如今，摩根大通的區塊鏈基礎設施已落地，為客戶處理實際交易。例如，該行區塊鏈網路已能協助企業財務主管即時跨境調度資金。
在德國，工業巨擘 Siemens 已經在使用摩根大通的區塊鏈服務來即時全球轉帳匯款。
這項服務隸屬於摩根大通的 Onyx 平台，運用代幣化的銀行存款，讓企業客戶能夠 24 小時進行付款，消除傳統電匯的延遲。
除了支付以外，摩根大通還在探索區塊鏈於貿易結算及帳戶對帳等其他用途。該行開發了 Liink（前稱 IIN），這是一個基於區塊鏈的跨行資訊網路，用來簡化跨銀行的資料共享與付款指示驗證。
摩根大通同時積極參與區塊鏈聯盟：它是 Ethereum Enterprise Alliance 等產業網路的創始成員，也曾參與區塊鏈上的貿易融資與回購交易等專案合作。摩根大通早期投入區塊鏈，是因為相信這項技術能降低成本並提升核心銀行業務的客戶服務品質。高層領導已設定三到五年的路線圖，目標是在其企業客戶圈中擴大區塊鏈於現金管理和貿易融資的應用。
這只是我們有關銀行採用區塊鏈技術系列文章的第一篇，敬請期待。