اكتسبت تقنية البلوكشين زخماً مطرداً في قطاع البنوك خلال السنوات الخمس الماضية. بعد تجارب مبكرة، انتقلت العديد من البنوك من المشاريع التجريبية إلى التطبيقات الواقعية للدفاتر الموزعة. إحدى الشركات البارزة في هذا المجال هي ريبل، وهي شركة مقرها سان فرانسيسكو تأسست في عام 2012 بهدف ثورة في المدفوعات العالمية.
الجاذبية واضحة: باستخدام البلوكشين، يمكن أن تتم معاملات عبر الحدود كانت تستغرق عدة أيام عبر الشبكات التقليدية مثل SWIFT في دقائق أو ثوانٍ، مع شفافية أكبر ورسوم أقل.
ارتفعت ريبل إلى الشهرة بفضل قوتها في العملة المشفرة XRP، لكن حلولها للبلوكتشين المؤسسية تمتد بعيداً عن العملة الرقمية. انضمت البنوك وموفرو الدفع في عشرات البلدان إلى RippleNet لتحسين التحويلات والمدفوعات المؤسسية وعمليات الخزانة. وهذا جعل ريبل واحدة من الشركاء الأكثر استخداماً من حيث التبني المرتكز على البلوكتشين للبنوك.
ما يجب معرفته
- عززت البنوك تبني البلوكشين في المدفوعات عبر الحدود، مع بروز ريبل كشريك رئيسي للمؤسسات المالية بين 2020 و2025.
- عروض ريبل تشمل RippleNet (شبكة مدفوعات بنكية عالمية) والسيولة عند الطلب (ODL) باستخدام العملة المشفرة XRP، مما يتيح التسوية الفورية دون الحاجة إلى تمويل مسبق.
- قامت بنوك كبرى حول العالم - من سانتاندر الإسبانية إلى البنك التجاري التايلاندي - بنشر تقنية ريبل لخفض أوقات التحويل من أيام إلى ثوانٍ وتخفيض التكاليف.
- بحلول عام 2025، تمتد شبكة ريبل إلى مئات المؤسسات، مما يجعلها لاعباً رئيسياً في التحول الرقمي للبنوك، وخاصة مع وضوح التنظيمات (بعد عام 2023) الذي يشجع المزيد من البنوك على استكشاف المدفوعات الممكنة بواسطة التشفير.
يتجه اهتمام البنوك بشكل كبير إلى تحسين الكفاءة في النظام البنكي التقليدي للمراسلة المصرفية. في النموذج التقليدي، نقل الأموال دولياً يتطلب وسطاء متعددين وحسابات ممولة مسبقاً بالعملات الخارجية، مما يعوق رأس المال. تسعى منصات البلوكشين مثل ريبل إلى تبسيط هذا عن طريق ربط البنوك مباشرةً وتقديم السيولة عند الطلب لتحويل العملات.
عبر 2020–2025، تصاعد عدد البنوك - بدءًا من المؤسسات العالمية الكبيرة إلى المقرضين الإقليميين متوسط الحجم - التي تعاونت مع ريبل لتحسين أنظمة المدفوعات عبر الحدود الخاصة بها. في الأقسام أدناه، نستعرض تقنيات ريبل الأساسية ونبرز أمثلة محددة لاستخداماتها في بنوك عبر مناطق مختلفة.
تقنيات ريبل
توفر مجموعة تقنيات ريبل بديلاً قائمًا على البلوكشين للشبكات التقليدية للدفع بين البنوك. RippleNet هي الشبكة الشاملة التي تربط البنوك وشركات الخدمات المالية الأخرى على منصة ريبل. تطورت RippleNet من المنتجات السابقة (المعروفة باسم xCurrent وxRapid وxVia) التي تم توحيدها في حوالي عام 2019.
في جوهرها، تقدم RippleNet نظامًا للرسائل والتسوية يشبه إلى حد ما SWIFT، ولكنها تعمل على بنية الدفتر الموزع. يمكن للمشاركين إرسال تعليمات الدفع وتسوية الأموال مباشرة مع بعضهم البعض من خلال هذه الشبكة. يتم التحقق من المعاملات بواسطة شبكة خوادم RippleNet، باستخدام آلية التوافق لـ XRP Ledger بدلاً من إثبات العمل الذي يستهلك الكثير من الطاقة مثلما يستخدم مع البيتكوين.
أحد المكونات الرئيسية لـ RippleNet هو السيولة عند الطلب (ODL)، المعروفة سابقًا باسم xRapid. ODL هي حلاً لريبل يلغي الحاجة لحسابات مسبقة التمويل في المدفوعات عبر الحدود. تستخدم XRP، الأصل الرقمي النابع من ريبل، كعملة جسر للحصول على السيولة في الوقت الفعلي.
في حالة نموذجي، إذا كان بنك في البلد A يحتاج إلى إرسال 10 ملايين يورو إلى البلد B، فعادةً ما يتعين عليه الاحتفاظ باليورو في حساب في البلد B. مع ODL، يمكن بدلاً من ذلك للبنك تحويل عملته المحلية إلى XRP، وإرسال الـXRP لشريك في البلد B، والذي يحولها على الفور إلى يورو للمستفيد. يحدث هذا كله خلال ثوانٍ عبر سجل XRP، البلوكشين اللامركزي لريبل.
عن طريق استخدام XRP كجسر، تتيح ODL للأموال التي تتحرك بين العملات بدون الحاجة إلى قيام البنك المرسل أو مراسله بالاحتفاظ بأرصدة في عملة الوجهة. تقول ريبل إن هذا يمكن أن يحرر رأس المال ويقلل من تكاليف صرف العملات الأجنبية بحوالي 60٪ للمؤسسات.
من المهم ملاحظة أن XRP نفسها هي عملة مشفرة مستقلة يتم تداولها في السوق المفتوحة (وهي حاليًا من بين أكبر خمس عملات رقمية من حيث القيمة السوقية). تمتلك ريبل، الشركة، كميات كبيرة من XRP ولديها مصلحة في نظامها البيئي، لكن عروض الشركة للبنوك لا تتطلب دائمًا استخدام XRP. في الواقع، تستخدم العديد من البنوك على RippleNet قدرات التراسل والتسوية من الفيات للفيات في الشبكة دون لمس العملة المشفرة.
للبنوك الكبرى التي لديها بالفعل علاقات مراسلة بنكية واسعة، غالبًا ما تكمن قيمة RippleNet في توجيه الرسائل السريع والتحقق (مشابهًا لترقية لـ SWIFT) بدلاً من سيولة العملة المشفرة لـ ODL.
في غضون ذلك، وجدت المؤسسات المالية الأصغر وموفرو الدفع جسر XRP الخاص بـ ODL مفيدًا بشكل خاص للوصول إلى الممرات حيث يفتقرون إلى الحسابات أو يواجهون تكاليف أعلى. بحلول عام 2021، أعربت ريبل أن ربع جميع عمليات RippleNet كانت تتدفق عبر ODL (باستخدام XRP) وأن حجم ODL قد نما تسع أضعاف عامًا على عام، مما يعكس الطلب القوي خصوصًا في ممرات التح". الهواتف"، أوضح أرثيت سريامبورن، نائب الرئيس الأول للبنك التجاري في SCB.
وأشار إلى أن التحويلات التي كانت تستغرق ما يصل إلى خمسة أيام أصبحت الآن تحدث في الوقت الحقيقي وبأقل تكلفة، بفضل RippleNet الذي يربط SCB مباشرة مع شركاء البنوك حول العالم.
ركزت SCB في البداية على خدمة التحويلات المدفوعة بواسطة Ripple في الممرات المؤدية إلى كمبوديا، ولاوس، وميانمار، وفيتنام - وهي دول يوجد بها العديد من العمال المهاجرين في تايلاند - ولاحقًا توسعت إلى مناطق أخرى.
اندماج البنك مع شركاء RippleNet في البلدان الوجهة لتسهيل هذه المدفوعات بسرعة. يذكر أن حل SCB لم يتطلب استخدام XRP؛ كانت خدمة عملات نقدية باستخدام بنية Ripple التحتية للسرعة. ومع ذلك، كان SCB مفتوحًا للابتكار في مجال التشفير: في عام 2019، جرب البنك تجربة تحويل عن طريق شبكة Ripple والتي ورد أنها تمت تسويتها في أقل من دقيقة.
بحلول عام 2020، عُرض SCB Easy على 26 دولة بـ 12 عملة للتحويلات الخارجة، مما وفر توسعًا جغرافيًا كبيرًا لـ مدى وصول SCB.
بنك بي إن سي (الولايات المتحدة)
أصبحت PNC للخدمات المالية، وهي واحدة من أكبر 10 بنوك في الولايات المتحدة (بأكثر من 560 مليار دولار من الأصول في عام 2024)، شريكًا لـ Ripple لتحسين خدمات الدفع عبر الحدود لعملاء الشركات. كان PNC بالفعل أول بنك أمريكي يعمل على RippleNet، منذ عام 2019.
بدمج RippleNet في وحدة إدارة الخزينة، تمكن PNC من تمكين المدفوعات الفورية عبر الحدود للعملاء التجاريين الأمريكيين الذين يتلقون الأموال من المشترين الأجانب.
هذا يعني أن عميل PNC التجاري يمكنه إصدار فاتورة لعميل أجنبي وتلقي الدفع في الوقت الفعلي بمجرد إرسال الدفع إلى الخارج – مما يسرع بشكل كبير تدفق النقد والحسابات المدينة. وصفت PNC هذا بأنه تحويل كيفية إدارة الشركات لأموالها المستحقة عالميًا ورأس المال العامل، حيث لم يعد عليهم الانتظار لأيام حتى يتم تصفية الأموال.
استخدم تنفيذ PNC قدرات المراسلة وتسوية RippleNet نقدًا (يشبه حلاً xCurrent).
أعطى هذا التحرك PNC نقطة بيع فريدة بين البنوك الأمريكية. تم تسليط الضوء عليها في الصحافة الصناعية لكونها من أوائل المتحركين: "ذهب PNC Treasury Management للعمل مع RippleNet، ليصبح أول بنك أمريكي يعالج المدفوعات عبر الحدود على منصة blockchain."
أشار قادة البنك إلى أن هذا الابتكار وضع PNC في موقع أفضل لخدمة العملاء من الشركات في سوق عالمي متزايد. إن النجاح المبكر لـ PNC مع RippleNet ربما أثر على مؤسسات أمريكية أخرى – ولكن تبني أوسع في الولايات المتحدة كان مقيدًا بحالة عدم اليقين التنظيمية. ومع ذلك، أثبتت PNC المفهوم الذي يمكن أن تدمج البنوك الأمريكية حتى الأكثر تنظيمًا تقنية السجل الموزع في أنظمة دفعها.
وبحلول الوقت الذي تحسنت فيه الوضوح التنظيمي في الولايات المتحدة في عام 2023، أعرب فريق Ripple عن تفاؤله بأن المزيد من البنوك الأمريكية ستتبع مسار PNC وتستخدم ODL القائم على XRP للسيولة.
البنك السعودي البريطاني (المملكة العربية السعودية)
جأندق السعودي البريطاني (ساب)، أحد البنوك الرائدة في المملكة العربية السعودية (تم تشكيله عن طريق دمج جعله ثالث أكبر مقرض في المملكة)، إلى Ripple لترقية عروض تحويلات الأموال لديها في بلد تعتبر التحويلات الماليشبكة محلية تسمى "MoneyTap" (تم إطلاقها بالاشتراك بين SBI وRipple) لتحويل الأموال بشكل فوري بين البنوك داخل اليابان. على الرغم من أن MoneyTap يستخدم تقنية ILP (Interledger) من Ripple وليس بالضرورة XRP، إلا أنه يبرز التكامل العميق لـ Ripple في النظام المصرفي الياباني.
بحلول عام 2025، كان الرئيس التنفيذي لـ SBI، يوشيتاكا كيتاو، قد توقع بشكل مشهور أن تعتمد معظم البنوك اليابانية على XRP في المدفوعات عبر الحدود. بالفعل، كان اتحاد كبير من البنوك الإقليمية تحت قيادة SBI Ripple Asia يستخدم RippleNet لسنوات للاتصال مع البنوك في كوريا الجنوبية وفيتنام وأماكن أخرى.
أفكار ختامية
من عام 2020 حتى 2025، ظهرت Ripple كشريك أساسي للبنوك التي تسعى لتحديث بنية الدفع التحتية لديها.
تُظهر دراسات الحالة لـ Santander وSCB وPNC وSABB وQNB وNBE وSBI Remit أن البنوك عبر المناطق - بدءًا من العملاقات العالمية وصولًا إلى اللاعبين المتخصصين - قد نجحت في دمج تقنية البلوك تشين من Ripple لحل مشكلات حقيقية في التمويل عبر الحدود. حققت هذه المؤسسات أوقات معاملات أسرع بشكل ملحوظ، وتحسنًا في الشفافية، وفي بعض الحالات وفورات كبيرة في التكاليف.
والجدير بالذكر أن العديد منها فعل ذلك دون التعامل مع العملات المشفرة بشكل مباشر؛ حيث يمكنهم استخدام برنامج RippleNet ضمن الأطر التنظيمية القائمة. استخدم البعض الآخر، في الولايات الأكثر ملاءمة للعملات المشفرة، XRP كأصل جسر لفتح السيولة ونماذج الأعمال الجديدة (مثل الحوالات على مدار الساعة وطوال أيام الأسبوع بدون حسابات ممولة مسبقًا). أثبت نهج Ripple ذو المسارين – الذي يقدم مسارات تسوية تعتمد على العملات الورقية إلى جانب سيولة العملات المشفرة الاختيارية – قابليته للتكيف مع شهية البنوك المختلفة واللوائح المحلية.
ومع ذلك، يتزايد التنافس أيضًا.
شبكات الدفع التقليدية مثل SWIFT لم تقف مكتوفة الأيدي - فقد قاموا بترقية السرعة وإضافة ابتكارات استلهمت من البلوك تشين الخاصة بهم. المنصات البلوك تشين الأخرى (مثل Stellar، وOnyx التابعة لـ JPMorgan، وVisa's B2B Connect، إلخ) تتنافسان أيضًا لجذب انتباه البنوك في تدفقات العبور الحدودية. ستحتاج Ripple إلى مواصلة إظهار القيمة الحقيقية، ربما من خلال المزيد من البيانات حول وفورات التكاليف والقدرات الجديدة (مثل دمج العقود الذكية أو دعم العملة الرقمية للبنوك المركزية على XRPL).