JPMorgan Chase는 고객 계좌에 대한 제3자 데이터 요청의 95% 이상을 대표하는 핀테크 중개업자와 계약을 체결하여, 이정표를 세웠습니다. 이는 금융 소비자 정보 접근을 위한 요금 부과 방식의 중요한 변화를 의미합니다.
알아야 할 사항:
- JPMorgan Chase는 고객 데이터 접근을 위한 수수료를 부과하기 위해 핀테크 중개업자와 계약을 체결했으며, 이는 Plaid 등 은행 계좌에 앱을 연결하는 기업들이 무료로 시스템에 접근하던 것과 반대입니다.
- 이 계약은 JPMorgan 계좌에 대한 데이터 요청의 95% 이상에 영향을 미치며, 다른 주요 은행들이 산업 전반에 걸쳐 채택할 가능성이 있는 가격 모델을 제시할 수 있습니다.
- 계약은 바이든 시대에 은행이 고객 데이터를 무료로 공유하도록 요구하는 규칙을 무효화하려고 한 트럼프 행정부의 움직임 이후 나타났습니다. 이는 핀테크 기업들이 협상된 요율을 수용하도록 촉발한 불확실성을 초래했습니다.
JPMorgan, 데이터 접근 계약 체결
JPMorgan 대변인 Drew Pusateri는 은행이 핀테크 중개업체와 갱신된 계약을 완료했다고 확인했습니다. 이 계약은 전통적 금융기관과 제3자 애플리케이션 간의 연결을 용이하게 하는 기업들과의 치열한 협상 후 이루어졌습니다.
"우리는 오픈 뱅킹 생태계를 더 안전하고 지속 가능하게 만들고, 고객들이 자신이 선호하는 금융 상품에 안전하게 접근할 수 있도록 하는 합의를 도출했습니다."라고 Pusateri는 말했습니다. "자유 시장이 작동했습니다."
이번 계약은 핀테크 중개업자들이 역대 은행에 비용을 지불하지 않았던 데이터 접근에 대한 지불 구조를 확립합니다. 수년간 Plaid 같은 기업들이 고객이 Robinhood와 같은 앱에 계좌 잔액에 접근하거나 송금을 승인할 때 은행에 비용을 지불하지 않고 운영되었습니다. 협상 과정에서 JPMorgan은 초기 가격 요구를 낮추는 데 동의했으며, 핀테크 중개업자들은 은행이 데이터 요청을 처리하는 방식에 대해 약속을 받았습니다.
은행이나 핀테크 기업 모두 계약 조건을 공개하지 않았으며, 계약의 기간이나 특정 수수료 금액도 기밀로 유지되었습니다.
산업 선례 및 반발
이번 합의는 JPMorgan이 데이터 접근 가격 책정에 대한 산업 표준에 영향을 미칠 위치에 서게 합니다. 다른 금융 기관들도 유사한 수수료 구조를 시행할 것으로 예상됩니다.
"JPMorgan은 경향을 선도하는 역할을 종종 합니다. 그들은 일종의 리더 역할을 하고 있기 때문에, 다른 주요 은행들도 따라할 것이라고 예상하는 것이 공정합니다."라고 Vanderbilt Policy Accelerator의 경쟁 및 규제 정책 디렉터인 Brian Shearer는 말했습니다.
이전에 소비자 금융 보호국(CFPB)에서 일했던 Shearer는 이번 발전이 스타트업 설립을 저해하고 소비자 비용을 증가시킬 수 있다고 우려를 표명했습니다.
이번 계약은 규제 변혁의 배경 속에서 앱을 통해 이루어졌습니다. 바이든 행정부의 CFPB는 2024년 말에 은행이 금융 기업과 고객 데이터를 무료로 공유하도록 요구하는 '오픈 뱅킹 규칙'을 확정했습니다. 은행은 이 조례에 대해 법적 도전을 이어갔고, 이후 트럼프 행정부는 5월에 해당 규칙을 무효화하라고 연방 법원에 요청하여 전통적 금융 기관에게 유리한 방향으로 균형을 옮겼습니다.
JPMorgan은 중개업자들에게 연간 수억 달러에 이를 수 있다고 추정되는 수수료를 부과하기 시작할 것이라고 알렸습니다.
핀테크, 암호화폐 및 벤처 캐피털 경영진은 이를 혁신과 소비자의 금융 애플리케이션 접근을 위협하는 "비경쟁적인, 임대 수익을 추구하는 행동"이라고 비판했습니다.
핀테크 기업들은 현재의 규제 환경 때문에 협상된 요율을 수용했습니다. 규제 환경이 현재 은행 또는 기술 회사에 유리하게 규칙을 개정할지 여부가 분명하지 않았기 때문입니다.
오픈 뱅킹 분쟁의 이해
오픈 뱅킹은 계좌 보유자가 승인할 때 제3자 금융 서비스 제공자가 소비자 뱅킹 데이터를 접근할 수 있는 시스템을 의미합니다. 이 관행은 사용자가 금융 정보를 수동으로 입력하지 않아도 예산 도구에서 투자 플랫폼에 이르는 서비스를 애플리케이션이 제공할 수 있게 합니다.
데이터 집계업체들은 이 생태계의 중개자로 활동합니다. 이 회사들은 은행과의 기술적 연결을 유지하고 핀테크 애플리케이션에 대한 표준화된 접근점을 제공합니다. 사용자가 은행 계좌를 앱에 연결하면, 집계업체는 금융기관의 시스템에서 요청된 정보를 가져옵니다.
은행들은 중계자와 그들의 고객으로부터 데이터 요청의 증가를 처리하기 위한 인프라 유지를 위한 비용 증가를 주장했습니다.
금융 기관들은 또한 계정 접근을 공유함으로 인한 사기 우려와 책임 노출을 언급했습니다. 기술 회사와 소비자 옹호자들은 2024년 CFPB 규칙이 소비자가 금융 데이터를 통제하고 경쟁을 촉진했다고 반박했습니다.
JPMorgan과 Plaid가 9월 협정을 발표했을 때, 양사는 고객 서비스의 지속성을 강조하는 공동 성명을 발표했습니다. Plaid를 포함하는 산업 그룹인 Financial Technology Association은 이 광범위한 추세에 대해 날카로운 비판의 목소리를 냈습니다.
"금지 비용 도입은 비경쟁적이고 반혁신적인 것이며 법률의 명확한 해석을 역행하는 것입니다,"라고 Financial Technology Association의 CEO인 Penny Lee는 CNBC에 말했습니다. "이 계약들은 자유 시장이 작동하는 것이 아니라 대형 은행들이 규제 불확실성을 이용하여 자리를 잡는 것입니다. 우리는 트럼프 행정부가 기존의 데이터 접근 수수료 금지 규정을 유지하여 법을 준수할 것을 촉구합니다."
결론
JPMorgan의 계약은 전통적인 금융 기관과 핀테크 기업 간의 관계를 재편할 수 있는 은행 데이터 접근을 위한 상업적 틀을 설정합니다. 그 결과는 현재 행정부 하에서 CFPB가 오픈 뱅킹 규정을 어떻게 개정하느냐에 부분적으로 달려 있습니다.