새로운 유형의 크립토 네이티브 금융 플랫폼이 단순 지갑을 넘어 완전한 은행 영역으로 이동하고 있다. 온체인 네오뱅크가 실제 소비 지출을 처리하고, 반복적인 수익을 창출하며, 중앙화 커스터디에 의존하지 않고 수백만 명의 사용자를 끌어들이기 시작한 것이다.
2025년 말에 나온 데이터에 따르면 Superform, Veera, Tria 같은 플랫폼은 더 이상 실험적인 디파이(DeFi) 제품이 아니다.
이들은 수익, 결제, 체인 추상화를 결합해 전통적인 네오뱅크와 유사한 소비자 지향 서비스를 제공하는 셀프 커스터디 금융 시스템으로 운영되고 있으며, 사용자가 자산 통제권을 넘길 필요가 없다.
이 변화는 편의성과 커스터디가 더 이상 양자택일이 아닌 구조적 진화를 의미한다.
지갑에서 금융 운영체제로
자산 보관이나 스왑에 주로 초점을 맞췄던 기존 크립토 지갑과 달리, 온체인 네오뱅크는 소비·저축·수익 창출을 단일 인터페이스 안에 통합한다.
사용자는 중앙화 거래소를 이용하거나 블록체인 복잡성을 직접 관리하지 않고도, 암호화폐를 보유하고 수익을 얻으며 카드나 즉시 결제를 통해 쓸 수 있다.
가장 빠르게 성장하는 사례 가운데 하나인 Tria는 11월 기준 일일 소비 지출 약 100만 달러를 처리했고, 연간 약 2,000만 달러의 반복 수익을 만들어내는 활성 사용자 15만 명 이상을 보유하고 있다고 보고한다.
이 플랫폼은 가스비, 브리지, 네트워크 선택을 추상화해, 사용자가 체인 간을 오가며 하나의 통합 잔고로 거래할 수 있게 한다.
한편 Veera는 인도, 동남아시아, 아프리카 등 신흥 시장에 초점을 맞추며 100개가 넘는 국가에서 400만 명 이상의 사용자로 규모를 키웠다.
이 플랫폼은 크립토 리워드 브라우저에서 출발해, 지갑·스테이킹·곧 출시될 직불카드 및 신용 기능을 제공하는 더 넓은 금융 운영체제로 진화했다.
이 성장은 전통 금융 서비스가 충분히 제공되지 않는 지역에서, 크립토가 금융 접근 레이어로서 맡는 역할이 확대되고 있음을 보여준다.
Superform은 다른 접근을 택해, 온체인 금융을 위한 수익·저축 백엔드로 스스로를 포지셔닝하고 있다.
이 플랫폼에 예치된 총자산(TVL)은 6개월 동안 약 300% 증가해 약 1억4,400만 달러에 이르렀고, 사용자가 브리징이나 프로토콜 선택을 직접 관리할 필요 없이 가장 경쟁력 있는 수익으로 자본을 자동 배분하는 크로스체인 볼트가 성장을 이끌었다.
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투기 지표 대신 실제 매출
이 그룹의 핵심 특징은 토큰 인센티브나 예치 자산 총액(TVL) 그 자체가 아니라, 측정 가능한 매출과 거래량이다.
애널리스트들은 이것이 유동성 채굴 보상과 투기적 수익률에 크게 의존했던 과거 디파이 사이클과 현 흐름을 구분 짓는다고 말한다.
Tria가 보고한 반복 수익의 대부분은 가맹점 수수료와 거래 활동에서 발생한다.
Superform은 수익 라우팅 및 볼트 운영에서 수익을 얻는다.
Veera의 모델은 리워드, 스테이킹, 결제를 결합해, 소액 잔고조차 의미 있는 사용량으로 이어질 수 있는 시장을 겨냥한다.
이런 매출 우선 접근법은 알고리즘 스테이블코인과 보조금을 받은 대출 플랫폼의 붕괴 이후, 지속 불가능한 수익 모델에 대한 광범위한 회의 속에서 등장하고 있다.
FTX 이후 신뢰 변화가 만든 수요
온체인 네오뱅크의 부상은 중앙화 크립토 플랫폼의 대형 붕괴 이후 사용자 선호도가 장기적으로 변화한 결과이기도 하다.
투자자와 소비자는 점점 셀프 커스터디를 요구하지만, 역사적으로 디파이와 함께 따라왔던 높은 진입 장벽과 불편함은 원하지 않는다.
이들 플랫폼은 카드, 즉시 결제, 통합 잔고 같은 은행급 경험을 제공하면서도 자금에 대한 암호학적 통제권을 유지하는 것을 목표로 한다.
업계 관측통들은 이런 조합이 상대방 위험 없이 편리함을 원하는 사용자들에게 매력적으로 다가간다고 말한다.
경쟁 심화와 앞으로의 과제
이 부문은 점점 경쟁이 치열해지고 있다.
ether.fi 같은 대형 디파이 플랫폼은 상당한 유동성과 기존 사용자 기반을 활용해, 리스테이킹 자산을 담보로 대출·소비 제품을 제공하는 소비자 금융으로 방향을 틀기 시작했다.
Rainbow와 같은 지갑 제공업체는 트레이딩, 결제, 신원을 결합한 올인원 금융 인터페이스를 실험 중이다.
동시에 MetaMask 같은 기존 강자는 막대한 배포 우위를 유지하고 있어, 유사한 기능을 도입할 경우 방어력을 둘러싼 질문이 제기된다.
애널리스트들은 장기적 승자는 실행력, 규제 적응력, 막대한 보조금 없이도 수익을 유지할 수 있는 능력에 의해 결정될 가능성이 크다고 본다.
새로운 크립토 카테고리의 형성
이 플랫폼들을 관통하는 공통점은, 탈중앙화 금융과 일상적인 자금 이동을 결합한 ‘셀프 커스터디 네오뱅크’라는 분명한 카테고리가 등장했다는 점이다.
이들은 중앙화 거래소와 직접 경쟁하기보다는, 자산 통제와 글로벌 접근성을 중시하는 사용자를 위해 전통 은행 인프라의 대안으로 스스로를 포지셔닝하고 있다.
실제 소비, 매출, 사용자 성장이 이미 가시화된 상황에서, 이 부문이 다음으로 맞이할 시험대는 크립토 네이티브를 넘어 더 넓은 대중으로 확장하고, 변화하는 규제 환경 아래에서 대규모로 운영할 수 있는지 여부다.
지금까지의 데이터는, 금융과 셀프 커스터디의 오랜 약속된 융합이 더 이상 이론에 그치지 않고 조용하지만 대규모로 이미 진행 중임을 시사한다.
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