Elon Musk potwierdził, że X Money, od dawna oczekiwana funkcja płatności i bankowości jego platformy społecznościowej X, weszła w ograniczone testy beta, przed spodziewanym szerszym wdrożeniem w 2025 roku.
W poście na X z dnia 25 maja Musk stwierdził, że testy rozpoczną się z „bardzo ograniczonym dostępem”, aby zapewnić rygorystyczne standardy bezpieczeństwa, z powodu potrzeby „najwyższej ostrożności” przy zarządzaniu oszczędnościami użytkowników.
Ogłoszenie Muska było odpowiedzią na post na koncie fana Tesli, co stanowiło pierwsze bezpośrednie publiczne potwierdzenie, że X Money wchodzi w fazę testową. Długo spekulowano o tej funkcji po przeciekach kodu oprogramowania i składaniu wniosków o licencje regulacyjne, które sugerowały, że funkcja jest bliska uruchomienia.
Postępy regulacyjne sygnalizują szersze ambicje
X, firma wcześniej znana jako Twitter, od co najmniej 2023 roku kładła fundamenty regulacyjne dla swojego ramienia usług finansowych.
Według publicznych zapisów z Nationwide Multi-State Licensing System (NMLS), X zdobyła 41 licencji nadawców pieniędzy w różnych stanach USA - co jest wymogiem dla firm, które chcą zarządzać płatnościami i przelewami w wielu jurysdykcjach.
Te licencje sugerują, że firma przygotowuje się do oferowania szerokiego zakresu usług finansowych, potencjalnie w tym płatności peer-to-peer, cyfrowe portmonetki i szerszą funkcjonalność bankową.
Przejście do testów beta oznacza istotny krok w przemianie X w to, co Musk wcześniej opisał jako „aplikację do wszystkiego” - super-aplikację społeczną, medialną i finansową, luźno wzorowaną na platformach takich jak WeChat w Chinach. Jednak warunki regulacyjne w USA i różnice kulturowe stanowią znacznie bardziej zfragmentaryzowany i wymagający przestrzegania przepisów krajobraz dla takich ambicji.
Wizja, która dojrzewała przez lata
Plany dotyczące X Money sięgają zakupu Twittera przez Muska w październiku 2022 roku. W tamtym czasie Musk opisał transakcję za 44 miliardy dolarów nie tylko jako przejęcie mediów społecznościowych, ale także jako sposób na przyspieszenie swojej szerszej wizji budowy „X, aplikacji do wszystkiego.”
W połowie 2023 roku firma oficjalnie przebudowała się na X, a dyrektor generalna Linda Yaccarino zaczęła ogłaszać plan działań obejmujący „nieograniczoną interaktywność”, rozszerzanie multimediów i funkcje finansowe.
Spekulacje na temat X Money nasiliły się po tym, jak Yaccarino i Musk poczęli nawiązywać do integracji szyn płatniczych, w tym wsparcia dla kryptowalut. Chociaż nie potwierdzono formalnej integracji kryptowalut, baza użytkowników platformy - szczególnie w kręgach kryptowalut - od dawna oczekuje wsparcia dla Bitcoina i innych aktywów cyfrowych.
Polityczne reperkusje i związki z rządem
Narastające zaangażowanie Muska w politykę publiczną dodało politycznej złożoności do wprowadzenia X Money. Na początku 2025 roku, po zmianie w administracji USA, Musk został powołany do kierowania Workforce Optimization Initiative (DOGE) w Departamencie Efektywności Rządowej, nowo utworzonej federalnej grupy zadaniowej mającej na celu usprawnienie biurokratyczne.
Chociaż obecnie bardziej symboliczne, federalna rola Muska wzbudziła obawy dotyczące etyki i polityki, szczególnie wśród demokratycznych ustawodawców. W lutym senator Elizabeth Warren skrytykowała podwójną rolę Muska jako prywatnego magnata technologicznego i zwolennika rządu, ostrzegając przed potencjalnymi konfliktami interesów.
„Musk stracił pieniądze masowo na X," powiedziała Warren. "Więc ma pomysł na to, aby X stała się dużą platformą pieniężną, gdzie pozyskałby dane finansowe osobiste wszystkich.” Warren również powiązała ambicje Muska z dążeniami do osłabienia organów regulacyjnych, takich jak Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), które nadzoruje zgodność z regulacjami finansowymi i ochronę użytkowników.
Od platformy społecznościowej do sieci finansowej?
Dążenie Muska do integracji płatności z X odzwierciedla szerszy trend wśród dużych platform technologicznych do włączania usług finansowych w swoje ekosystemy. Meta (wcześniej Facebook) podjęła kilka prób uruchomienia funkcji płatności, w tym teraz zamknięty projekt stablecoin Diem.
Apple i Google wprowadziły produkty pokrewne bankowości, takie jak Apple Pay i Google Wallet. Jednak żadna z nich nie zdołała jeszcze przekształcić sieci społecznościowej w w pełni funkcjonujący ekosystem finansowy.
Kluczową różnicą z X Money może być integracja finansów osobistych bezpośrednio z interakcjami społecznymi. Jeżeli się powiedzie, X mogłoby oferować narzędzia do napiwków, crowdfundingu, płatności dla handlowców, a nawet rozdistribucję wynagrodzeń, wszystko w ramach ekosystemu aplikacji. Taka przemiana zasadniczo zmieniłaby sposób, w jaki użytkownicy wchodzą w interakcję z mediami społecznościowymi — od biernej konsumpcji treści do aktywnego udziału finansowego.
Niemniej jednak wielu obserwatorów pozostaje sceptycznych. Zfragmentaryzowana natura regulacji finansowych w USA oznacza, że każdy produkt zajmujący się transferem pieniędzy, depozytami lub pożyczkami musi przestrzegać złożonej mozaiki przepisów stanowych i federalnych. Posiadanie licencji w 41 stanach jest istotne, ale to nie wystarcza na pełne wdrożenie w kraju, szczególnie jeśli chodzi o usługi bankowe.
Pytania o prywatność i wykorzystanie danych
Plan Muska dotyczący integracji narzędzi finansowych z X budzi również znaczące pytania dotyczące prywatności danych użytkowników, nadzoru i komercyjnego wykorzystywania. Krytycy ostrzegają, że przekształcenie X w platformę finansową może prowadzić do zwiększonego gromadzenia danych, zwłaszcza jeśli historie finansowe użytkowników, wzorce transakcji i dane tożsamościowe zostaną powiązane z ich profilami w mediach społecznościowych.
Biorąc pod uwagę historię Muska w cofaniu polityki moderacji i przekształcaniu infrastruktury zaufania i bezpieczeństwa platformy, obawy dotyczące niewłaściwego wykorzystywania danych finansowych się potęgują. W odróżnieniu od banków, które działają pod ścisłymi regulacjami dotyczącymi prywatności i ochrony konsumentów, firmy technologiczne oferujące narzędzia finansowe często działają w szarych strefach regulacyjnych.
„Wprowadzenie finansów na platformę społeczną z tak zmienną historią zarządzania może narazić użytkowników na realne ryzyko,” powiedział jeden z badaczy polityki finansowej zorientowany w regulacji fintech. "To jedno jest tweetować; to coś zupełnie innego jest przechowywanie swoich oszczędności lub wysyłanie pieniędzy."
Co dalej?
Choć testy beta się rozpoczęły, pełne wdrożenie X Money nie jest spodziewane przed 2025 rokiem, a nawet ten termin może okazać się ambitny, biorąc pod uwagę tempo zatwierdzania produktów finansowych w USA.
Wiele zależeć będzie od wyników ograniczonej wersji beta, reakcji regulatorów i tego, czy zainteresowanie użytkowników uzasadnia szersze wdrożenie.
Z uwagi na to, że Musk obecnie dzieli swoją uwagę pomiędzy działania korporacyjne, rolę doradcy rządu i bieżące projekty w Tesla, SpaceX i Neuralink, X Money będzie wymagać ciągłej uwagi i znacznego rozwoju technicznego, aby stać się praktycznym produktem finansowym.