Elon Musk confirmou que X Money, a tão aguardada funcionalidade de pagamentos e banco da sua plataforma de mídia social X, entrou em testes beta limitados antes de um lançamento mais amplo esperado para 2025.
Em uma postagem no X datada de 25 de maio, Musk afirmou que o teste começaria com "acesso muito limitado" para garantir padrões rigorosos de segurança, citando a necessidade de “cuidado extremo” ao lidar com as economias dos usuários.
Embora o anúncio de Musk tenha vindo em resposta a uma postagem de uma conta de fãs da Tesla, o movimento marca o primeiro reconhecimento público direto de que o X Money está entrando em sua fase de testes. Ele segue meses de especulação devido a vazamentos de código de software e registros de licenças regulatórias sugerindo que a funcionalidade estava próxima do lançamento.
Progresso Regulatório Sinaliza Ambições Mais Amplas
A X, empresa anteriormente conhecida como Twitter, tem estabelecido fundamentos regulatórios para seu braço de serviços financeiros desde pelo menos 2023.
De acordo com registros públicos do Nationwide Multi-State Licensing System (NMLS), a X assegurou 41 licenças de transmissor de dinheiro nos Estados Unidos - um requisito para empresas que desejam lidar com pagamentos e transferências em múltiplas jurisdições.
Essas licenças sugerem que a empresa está se preparando para oferecer uma ampla gama de serviços financeiros, potencialmente incluindo pagamentos de pessoa para pessoa, carteiras digitais e funcionalidades bancárias mais amplas.
O movimento para testes beta representa um passo significativo na transformação da X no que Musk descreveu anteriormente como um “aplicativo para tudo” - uma super-app social, de mídia e financeira, modelada livremente após plataformas como o WeChat na China. No entanto, as condições regulatórias nos EUA e as diferenças culturais apresentam um cenário muito mais fragmentado e pesado em conformidade para tais ambições.
Uma Visão Anos em Construção
Os planos para o X Money remontam à aquisição do Twitter por Musk em outubro de 2022. Na época, Musk descreveu o acordo de $44 bilhões não apenas como uma compra de mídia social, mas como uma forma de acelerar sua visão mais ampla de construir o “X, o aplicativo para tudo”.
Em meados de 2023, a empresa oficialmente rebatizou-se para X, e a CEO Linda Yaccarino começou a delinear um roteiro envolvendo “interatividade ilimitada”, expansão multimídia e funcionalidades financeiras.
A especulação sobre o X Money intensificou-se após Yaccarino e Musk fazerem referências vagas à integração de trilhos de pagamento, incluindo possível suporte para criptomoedas. Embora nenhuma integração cripto formal tenha sido confirmada, a base de usuários da plataforma - especialmente nos círculos de criptomoedas - há muito antecipa um possível suporte para Bitcoin e outros ativos digitais.
Ramificações Políticas e Laços Governamentais
O crescente envolvimento de Musk em políticas públicas acrescentou uma camada de complexidade política ao lançamento do X Money. No início de 2025, após uma mudança na administração dos EUA, Musk foi nomeado para liderar a Workforce Optimization Initiative do Departamento de Eficiência Governamental (DOGE), uma força-tarefa federal recém-formada visando simplificar a burocracia.
Embora em sua forma atual seja amplamente simbólico, o papel federal de Musk levantou preocupações éticas e políticas, principalmente de legisladores democratas. Em fevereiro, a senadora Elizabeth Warren criticou o papel duplo de Musk como magnata da tecnologia privada e indicado do governo, alertando sobre possíveis conflitos de interesse.
“Musk perdeu dinheiro copiosamente no X”, disse Warren em uma declaração de fevereiro. “Então ele tem essa ideia de o X se tornar uma grande plataforma de dinheiro onde obteria os dados financeiros pessoais de todos.” Warren também ligou as ambições de Musk a esforços para enfraquecer órgãos regulatórios como o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), que supervisiona a conformidade das finanças digitais e a proteção dos usuários.
De Plataforma Social a Rede Financeira?
A pressão de Musk para integrar pagamentos no X reflete uma tendência mais ampla entre grandes plataformas de tecnologia de integrar serviços financeiros em seus ecossistemas. A Meta (anteriormente Facebook) fez várias tentativas de lançar funcionalidades de pagamento, incluindo o agora extinto projeto da stablecoin Diem.
Apple e Google introduziram produtos adjacentes a bancos como Apple Pay e Google Wallet. No entanto, nenhuma delas conseguiu até agora transformar uma rede social em um ecossistema financeiro totalmente operacional.
O diferencial chave com o X Money poderia residir na sua integração de finanças pessoais diretamente em interações sociais. Se bem-sucedido, o X poderia fornecer ferramentas para gorjetas, financiamento coletivo, pagamentos de comerciantes ou mesmo pagamento de salários, tudo dentro do ecossistema do app. Tal transformação mudaria fundamentalmente como os usuários se envolvem com as redes sociais - passando do consumo passivo de conteúdo para a participação financeira ativa.
Ainda assim, muitos observadores permanecem céticos. A natureza fragmentada da regulamentação financeira nos EUA significa que qualquer produto que lide com transmissão de dinheiro, depósitos ou empréstimos deve cumprir um complexo mosaico de regras estaduais e federais. A obtenção de licenças em 41 estados é significativa, mas não é suficiente para um lançamento nacional completo, especialmente se estiverem envolvidos serviços bancários.
Questões sobre Privacidade e Uso de Dados
O plano de Musk para integrar ferramentas financeiras no X também levanta questões significativas sobre a privacidade dos dados do usuário, vigilância e exploração comercial. Críticos alertam que transformar o X em uma plataforma financeira pode levar ao aumento da coleta de dados, especialmente se históricos financeiros dos usuários, padrões de transação e credenciais de identidade estiverem vinculados aos seus perfis de mídia social.
Dada a história de Musk de reverter políticas de moderação e reformular a infraestrutura de confiança e segurança da plataforma, as preocupações com o uso indevido de dados financeiros se intensificaram. Ao contrário dos bancos, que operam sob regulamentações de privacidade rigorosas e regras de proteção ao consumidor, empresas de tecnologia que ofertam ferramentas financeiras frequentemente operam em zonas regulamentares cinzentas.
“Trazer finanças para uma plataforma social com tal histórico de governança volátil poderia expor os usuários a riscos reais,” disse um pesquisador de políticas financeiras familiarizado com a regulamentação de fintechs. “É uma coisa tuitar; é algo completamente diferente armazenar suas economias ou enviar dinheiro.”
O Que Vem a Seguir?
Embora os testes beta tenham começado, o lançamento completo do X Money não é esperado antes de 2025, e até esse cronograma pode se mostrar ambicioso dado o ritmo de aprovação de produtos financeiros nos EUA.
Muito dependerá de como o beta limitado se desempenha, de como os reguladores reagem, e se o interesse dos usuários justifica um lançamento mais amplo.
Com o foco de Musk agora dividido entre operações corporativas, papéis de consultoria governamental e projetos em andamento na Tesla, SpaceX e Neuralink, o X Money precisará de atenção sustentada e de considerável desenvolvimento técnico para se tornar um produto financeiro viável.