A tecnologia blockchain – antes sinônimo principalmente de criptomoedas – está sendo cada vez mais adotada por grandes bancos em todo o mundo. Após o ceticismo inicial, muitos gigantes bancários agora estão integrando blockchain em suas operações para melhorar a eficiência e se manterem competitivos.
Yellow.com inicia uma série de artigos sobre os principais bancos mundiais que adotam tecnologias de blockchain.
Examinamos por que cada banco está investindo nesta tecnologia, os casos de uso que perseguiram (desde redes de pagamento instantâneo até custódia de ativos digitais e tokenização de valores mobiliários) e como esses esforços os posicionam para o futuro. Juntos, ilustram como o blockchain está começando a remodelar o setor bancário global e como poderá ser o cenário bancário na futura "era do blockchain".
Neste artigo, falaremos sobre os termos gerais e começaremos com um dos bancos.
O que saber:
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Bancos globais como JPMorgan, HSBC e Citi lideram a adoção de blockchain por meio de iniciativas em pagamentos em tempo real, tokenização de ativos e custódia digital.
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O blockchain no setor bancário se estende muito além da criptomoeda, oferecendo melhorias significativas na velocidade das transações, segurança dos dados e transparência.
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Previsões de especialistas sugerem que o blockchain pode remodelar os mercados financeiros, permitindo liquidação instantânea, redução de custos e aumento da eficiência do mercado na próxima década.
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Clareza regulatória e colaboração interbancária são fatores chave que impulsionam a adoção mais rápida do blockchain em grandes instituições financeiras em todo o mundo.
Os bancos e outras empresas financeiras investiram bilhões de dólares na exploração de usos para o blockchain, atraídos por sua promessa de transações mais rápidas e processos [simplificados] (https://www.reuters.com/technology/hsbc-plans-custody-service-non-crypto-digital-assets-2023-11-08/#:~:text=Banks%20and%20other%20financial%20firms,into%20finding%20uses%20for%20blockchain). Embora a tecnologia ainda não tenha visto adoção generalizada no setor bancário, os defensores dizem que pode tornar o comércio e a manutenção de registros mais eficientes e transparentes, muito além de seu uso inicial nos mercados de criptomoedas. Essa mudança ocorre à medida que as instituições financeiras reconhecem que o livro-razão distribuído do blockchain pode abordar pontos problemáticos de longa data no setor bancário.
Vários fatores estão impulsionando esse impulso.
A alta volatilidade nos mercados de criptomoedas paradoxalmente reforçou o potencial valor da infraestrutura subjacente de blockchain nas finanças tradicionais. Ao mesmo tempo, os reguladores estão gradualmente esclarecendo as regras, tornando os bancos mais confortáveis ao lidar com ativos digitais. Nos Estados Unidos, por exemplo, os reguladores avançaram para abrir caminho para que os bancos ofereçam determinados serviços em criptomoedas. Em 2025, a FDIC anunciou que os bancos não precisam mais de aprovação prévia para se envolver em atividades cripto legalmente permitidas, desde que os riscos sejam [geridos] (https://www.reuters.com/business/finance/fdic-says-banks-can-engage-crypto-activities-without-prior-approval-2025-03-28/#:~:text=WASHINGTON%2C%20March%2028%20%28Reuters%29%20,related%20activities). Essas mudanças políticas, juntamente com o crescente interesse dos clientes, têm incentivado os bancos a passar de pequenos pilotos para implementações mais concretas de sistemas baseados em blockchain.
Esta tendência é global. Na Europa e na Ásia, os bancos lançaram consórcios e plataformas para usar o blockchain em pagamentos, financiamento ao comércio e liquidação de valores mobiliários. Os bancos centrais estão explorando suas próprias moedas digitais, incentivando ainda mais os bancos comerciais a inovar. No final de 2023, um consórcio de bancos completou os primeiros pagamentos no atacado com base em blockchain em dinheiro de banco central [no Reino Unido] (https://www.reuters.com/world/uk/fnality-completes-worlds-first-blockchain-payments-bank-england-2023-12-14/#:~:text=LONDON%2C%20Dec%2014%20%28Reuters%29%20,held%20at%20a%20central%20bank), sugerindo como as transferências interbancárias poderão operar no futuro próximo. À medida que a tecnologia amadurece, o que antes era uma palavra da moda está se tornando um ativo estratégico para os bancos que buscam modernizar tudo, desde pagamentos transfronteiriços até conformidade.
Blockchain no Setor Bancário: Além das Criptomoedas
O apelo do blockchain para os bancos reside em seu potencial para transformar a infraestrutura dos serviços financeiros. Em sua essência, um blockchain é um livro-razão de provas de adulteração em que várias partes podem confiar. Para o setor bancário, isso significa uma integridade de dados e transparência sem precedentes.
Os registros de transações escritos em um blockchain são imutáveis e compartilhados entre os participantes, criando uma única fonte de verdade. Isso reduz erros de reconciliação manual e garante que todas as partes – uma rede de bancos, por exemplo – vejam livros-razão idênticos. A transparência aprimorada pode simplificar auditorias e relatórios regulatórios, uma vez que as partes autorizadas podem verificar instantaneamente os históricos de transações no livro-razão.
A tecnologia também oferece maior segurança. O blockchain protege os dados por meio de criptografia e consenso descentralizado, tornando-os resistentes a alterações não autorizadas.
Não há um único ponto de falha: em vez de um banco de dados central vulnerável a ataques ou interrupções, os dados são distribuídos por nós. Para os bancos, que protegem grandes somas e informações sensíveis, essa arquitetura resiliente é atraente. Ela pode reduzir certos tipos de fraude, já que alterações ilícitas em registros (por exemplo, falsificação de valores de transações) são extremamente difíceis uma vez que entradas são confirmadas na cadeia. Em resumo, o blockchain pode reforçar a confiança na integridade dos dados financeiros, um pilar do sistema bancário.
Outra vantagem chave é a velocidade e eficiência na liquidação. Os pagamentos interbancários tradicionais e as operações de valores mobiliários geralmente passam por camadas de intermediários (bancos correspondentes, câmaras de compensação, custodiante), levando dias de tempo de liquidação e taxas adicionais. O blockchain pode possibilitar liquidação quase em tempo real, eliminando intermediários e usando contratos inteligentes (códigos autoexecutáveis) para completar automaticamente as transações assim que as condições forem atendidas. Por exemplo, a plataforma blockchain de um grande banco permite que um cliente corporativo (Siemens) mova dinheiro pelo mundo em tempo real, 24 horas por dia, usando tokens que representam depósitos bancários.
O design do blockchain também pode melhorar a privacidade e a conformidade nas transações bancárias, aparentemente uma paradoxo dada sua transparência.
Na prática, muitos bancos usam blockchains permissionados – redes privadas onde apenas entidades aprovadas podem participar e visualizar dados. Isso permite que os bancos controlem quem vê informações sensíveis. Técnicas criptográficas avançadas (como provas de conhecimento zero) e regras cuidadosas de rede permitem que os bancos compartilhem a verificação de dados (por exemplo, que um cliente passou pelas verificações de KYC) sem expor os detalhes pessoais subjacentes a todos os participantes. O resultado é a capacidade de compartilhar informações de conformidade ou detalhes de pagamento com reguladores e contrapartes de uma maneira que preserva a privacidade.
Um livro-razão compartilhado para due diligence de clientes, por exemplo, pode permitir que vários bancos confiem em um único registro de KYC verificado, reduzindo o trabalho de conformidade duplicado enquanto mantém a privacidade dos clientes. Da mesma forma, porque cada transação em um blockchain é rastreável, ela pode realmente ajudar nos esforços contra lavagem de dinheiro – os fluxos de fundos ilícitos se tornam mais fáceis de rastrear em um livro-razão transparente, especialmente quando combinados com ferramentas analíticas.
Talvez o uso mais transformador do blockchain no setor bancário seja a tokenização de ativos. Tokenização significa criar um token digital em um blockchain que representa a propriedade de um ativo real – seja dinheiro, títulos, empréstimos ou até mesmo commodities. Os bancos esperam que a negociação de ativos financeiros como tokens baseados em blockchain torne as transações mais rápidas, baratas e acessíveis.
Por exemplo, um grande banco europeu recentemente emitiu um título digital de €10 milhões inteiramente em um blockchain público, em uma tentativa de ganhar experiência nesses novos métodos.
O processo demonstrou como contratos inteligentes podem automatizar pagamentos de juros e como investidores podem comprar o título usando tokens de dinheiro digital. Ao tokenizar ativos, os bancos podem criar nova liquidez em participações tradicionalmente ilíquidas (como partes de carteiras de empréstimos ou imóveis) e atender clientes com produtos inovadores.
Em resumo, a utilidade do blockchain no setor bancário se estende muito além do que conduz criptomoedas. Ela oferece uma coleção de ferramentas multifacetadas: livros-razão de dados imutáveis que aumentam a integridade, registros compartilhados que melhoram a transparência entre parceiros, segurança criptográfica que reduz a fraude, automação que permite velocidade e eficiência, e tokenização que desbloqueia novas maneiras de embalar e comercializar valor.
Esses recursos podem melhorar a eficiência do back-office (reduzindo os tempos de liquidação e tarefas de reconciliação), fortalecer as ofertas do front-office (pagamentos 24/7, novos ativos digitais) e reforçar a conformidade regulatória (por meio de trilhas de auditoria robustas e soluções cooperativas de KYC).
Embora desafios permaneçam (escalabilidade, interoperabilidade, e padronização regulatória, para citar alguns), os benefícios potenciais têm levado os principais bancos a agir. Abaixo, examinamos dez dos maiores bancos do mundo que foram adotantes iniciais e entusiásticos da tecnologia blockchain, e como estão implantando-a na prática.
JPMorgan Chase (EUA): História da Adoção da Blockchain
Perfil: JPMorgan Chase, com cerca de $4,2 trilhões em ativos no final de 2024, é o maior banco dos Estados Unidos e uma das instituições financeiras mais influentes globalmente. Possui um vasto negócio de banco de consumo e corporativo e é conhecido por sua inovação em tecnologia financeira.
Iniciativas em Blockchain: O JPMorgan tem sido um pioneiro na adoção de blockchain entre os bancos. Foi um dos primeiros grandes players a criar uma plataforma de blockchain de classe empresarial interna. Em 2020, o banco lançou a “Onyx” – uma unidade de blockchain dedicada – e introduziu o JPM Coin, um token digital atrelado ao dólar americano para uso em pagamentos no atacado.
Hoje, a infraestrutura baseada em blockchain do JPMorgan está ativa e lidando com transações reais para clientes. Por exemplo, a rede blockchain do banco permite que tesoureiros corporativos movam fundos através de fronteiras instantaneamente. Siemens já está usando o serviço de blockchain do JPMorgan para transferir dinheiro globalmente em tempo real.
Este serviço, parte da plataforma Onyx do JPMorgan, utiliza depósitos bancários tokenizados para facilitar pagamentos ininterruptos para clientes corporativos, eliminando os atrasos das transferências bancárias tradicionais.
Além de pagamentos, o JPMorgan está explorando outros usos, como liquidação de negociações e reconciliação de contas através de registros distribuídos. Ele desenvolveu o Liink (anteriormente IIN), uma rede de informação interbancária baseada em blockchain, para otimizar o compartilhamento de dados entre bancos e a validação de instruções de pagamento.
O banco também é ativo em consórcios de blockchain: foi membro fundador de redes da indústria como a Ethereum Enterprise Alliance e colaborou em projetos de financiamento ao comércio e negociação de recompra no blockchain. O compromisso inicial do JPMorgan com o blockchain é impulsionado pela crença de que a tecnologia pode reduzir custos e melhorar o atendimento ao cliente no banco central. Executivos estabeleceram um cronograma de três a cinco anos para ampliar o uso do blockchain em gestão de caixa e financiamento ao comércio dentro de sua base de clientes corporativos.
Este é apenas o primeiro de nossa série de artigos sobre bancos que adotam tecnologias de blockchain. Fique atento.