Há um ditado que diz: “Você precisa trabalhar no seu negócio, não no seu negócio.” A realidade, porém, é que muitos fundadores e donos de empresa acabam sendo sugados para a rotina diária de acompanhar as operações do dia a dia.
Eles começam o dia pensando que vão gastar 15 minutos para ter uma visão clara das finanças — “O dinheiro entrou? Consigo pagar meus prestadores de serviço e funcionários hoje?” — e seguir em frente. Aí esses 15 minutos se estendem e viram meia manhã caçando dinheiro: cobrando clientes por pagamentos, conciliando transações e equilibrando o que está na conta bancária com o que ainda precisa ser gasto. Quando percebem, a tarde inteira já se foi.
Embora muitos digam que isso é parte do pacote de ser fundador, eu enxergo uma necessidade não atendida que uma plataforma de pagamento em stablecoin pode potencialmente suprir. No interesse da transparência, trabalho na área de parcerias em uma dessas empresas, então considere o argumento a seguir levando isso em conta.
Vimos pontos de dor onde não existiam
O argumento de longa data para promover pagamentos em stablecoins é que as empresas estão sendo prejudicadas por taxas altas e longos tempos de espera. Isso pode ser incômodo, mas não é o principal motivo pelo qual as empresas não recebem em dia.
Em uma pesquisa da Intuit QuickBooks de 2025, 56% das pequenas empresas dos EUA relataram faturas em aberto somando em média US$ 17.500. Quase metade tinha pelo menos algumas faturas com mais de 30 dias de atraso. Algum dono de negócio diria: “Não tenho capital de giro porque os bancos dificultaram o pagamento das minhas faturas”? Isso seria totalmente impreciso.
Há muitos motivos para um pagamento atrasar. Às vezes é a gerente de marketing que procrastina tarefas administrativas porque prefere ir a um evento em vez de preencher um formulário de compras. Às vezes é o diretor financeiro que implica com cada detalhe de como uma fatura deve ser processada. Quando um cliente paga em dia, o problema quase nunca são as tarifas bancárias ou taxas ruins de conversão de câmbio. O que um pequeno empresário, alguém que não tem um departamento de tesouraria para apoiar, quer é controle e visibilidade.
Imagine isto: um pagamento está atrasado. Você manda um e-mail ao cliente perguntando se a fatura enviada há mais de 30 dias finalmente foi paga. Ela responde: “Sim. Mas você sabe que transferências bancárias internacionais costumam demorar. Já é quinta-feira. Talvez confira na semana que vem.” Por mais cético que você esteja com esse prazo, não há muito o que possa fazer.
A realidade é que o pagamento está sendo bloqueado por um cliente pouco confiável, não pelo sistema bancário.
Isso significa que todas as plataformas de pagamento que promovem liquidação quase instantânea estão erradas?
Não. Em vez de chamarem a atenção para maus pagadores, muitos players de pagamento preferiram colocar a culpa nos bancos. Embora prazos e tarifas de transferência certamente possam melhorar, se o dinheiro realmente estiver a caminho, existe um nível de garantia de que você eventualmente vai recebê-lo.
A narrativa de que transferências internacionais via bancos são o motivo pelo qual empresas não conseguem crescer precisa mudar.
O que os pagamentos em stablecoin realmente fazem
Simplificando, pagamentos com stablecoins removem a desculpa de que transferências internacionais levam tempo. Talvez você, como dono de negócio, até aceite esperar três dias úteis. Porém, para quem está lutando para receber faturas atrasadas o quanto antes, uma plataforma de pagamento em stablecoin é feita para que você possa dizer àquele cliente recalcitrante: “Ou você enviou para a carteira errada, ou não pagou nada.” Quando um pagamento leva apenas três segundos para chegar, até em um fim de semana, seu cliente não pode mais se apoiar na desculpa surrada de que “transferência bancária demora”.
Também pode reduzir o vazamento cambial e as tarifas cobradas em cada etapa de uma transferência internacional tradicional. Vale notar que tarifas de transferência on-chain — também chamadas de “taxas de gás” da rede — variam bastante conforme a rede. Podem ir de alguns centavos em certas chains até uma fração de centavo em outras. Dito isso, isso cobre apenas o trecho on-chain da transação.
A maioria dos prestadores de serviço ainda vai precisar converter essas stablecoins de volta para moeda fiduciária local em algum momento, e essa conversão traz seu próprio spread e custos de off-ramp. Embora haja economia real na transferência em si, isso não mostra o quadro completo do que o prestador realmente leva para casa.
Apesar de o prestador arcar com alguns custos, do ponto de vista do dono do negócio, a transferência on-chain oferece visibilidade clara sobre a situação real de um pagamento. Sem depender da janela de liquidação do banco, ele consegue saber se o pagamento ao prestador ou aos funcionários foi enviado, recebido ou ainda está em processo.
Levando ao menor denominador comum
O principal ponto em que os participantes do ecossistema de stablecoins precisam melhorar é na forma de conduzir a conversa com quem não é nativo de cripto. Muitos de nós damos como certo que a educação já foi feita e que todo mundo deveria estar familiarizado com tecnologias alternativas de pagamento.
Uma plataforma pode ter recursos genuinamente inovadores, mas se for preciso um desenvolvedor ou um CTO para integrá-la ao site de um negócio comum, ela deixa de funcionar para a pessoa que toca esse negócio sozinha. Para ser justo, alguns players do setor já resolveram esse gargalo — Coinbase Commerce e o próprio produto de stablecoin da Stripe permitem que um vendedor inclua um link de pagamento em uma fatura sem precisar de engenharia. No entanto, essas camadas no-code ainda são exceção, não regra, no espaço.
A maior parte dos roadmaps ainda é pensada para empresas com equipes dedicadas de tecnologia e finanças. Isso deixa silenciosamente de fora um grupo muito maior que não tem nenhum dos dois — o freelancer que emite fatura para meia dúzia de clientes por mês, o pequeno operador que só quer colocar uma opção de pagamento no ar sem contratar alguém para cuidar disso, e assim por diante.
Se quisermos ver stablecoins sendo usadas de forma realmente significativa no mundo real, elas precisam ser capazes de circular pela economia em que empresas pagam fornecedores, recebem de clientes e fazem folha de pagamento de funcionários no mundo todo. Os benefícios talvez não vençam sempre as transferências tradicionais, mas certamente vão devolver suas tardes.