Шведская финтех-компания Klarna объявила в среду, что она предложит планы мобильных телефонов в США за $40 в месяц, отмечая последнее расширение в амбициозном стремлении гендиректора Себастьяна Семятковски трансформировать пионера "покупай-сейчас-плати-позже" в управляемое ИИ финансовое "супер-приложение", которое обслуживает 100 миллионов пользователей по всему миру.
Что следует знать:
- Klarna запускает мобильные планы по $40 в месяц с безлимитными данными, звонками и сообщениями благодаря партнерству с телекоммуникационным стартапом Gigs
- Генеральный директор Себастьян Семятковски видит, как ИИ трансформирует Klarna в "цифрового финансового помощника" за пределами традиционных платежных услуг
- Компания сообщила о квартальном убытке в $99 миллионов, делая ставку на искусственный интеллект, чтобы преодолеть прошлые неудачи супер-приложений
Стратегия супер-приложения на основе искусственного интеллекта
Запуск мобильной службы представляет собой обновленную попытку Klarna разнообразить свои услуги за пределами основной бизнес-модели "покупай-сейчас-плати-позже". Семятковски признал, что предыдущие попытки создания супер-приложений компании оказались "запутывающими для клиента", когда различные услуги предлагались через разные кнопки интерфейса.
На этот раз искусственный интеллект служит основой для более интегрированного подхода.
"Я думаю, в этом новом мире ИИ есть лучшее возможность обслуживать клиентов с разными услугами, а затем адаптировать уровень артикуляции и визуализации этих услуг, чем это было исторически", сказал Семятковски в интервью CNBC.
Генеральный директор подчеркнул способность ИИ персонализировать пользовательский опыт в разных финансовых сервисах. "С ИИ вы можете абстрагироваться и адаптировать опыт к конкретному пользователю, с которым вы имеете дело", объяснил он.
Семятковски уделяет много времени разработке ИИ, признавая как его потенциал, так и текущие ограничения. "Это огромная возможность — но главное, чтобы она работала", он сказал. "Каждый, кто использовал это, знает, что это может выдать что-то захватывающее, но потом вы должны убедиться, что это работает каждый раз."
Видение цифрового финансового помощника
Долгосрочная стратегия Klarna сосредоточена на том, чтобы стать "цифровым финансовым помощником" для повседневных банковских нужд. Платформа будет анализировать пользовательские шаблоны расходов и автоматически предлагать альтернативы, которые позволят сэкономить.
"Если у нас есть информация, которая предполагает, что вы переплачиваете за подписку на оператора или ваши данные или что угодно", объяснил Семятковски, Klarna стремится "предложить вам как лучшее ценовое предложение, так и возможностью его реализацию в реальность одним кликом."
Отраслевые аналитики видят в этом подходе достоинства, хотя реализация остается сложной задачей. "В конечном счете, звезда всех финансовых продуктов — особенно финтех-компаний — это попытка стать финансовым советником у вас в кармане," сказал Саймон Тейлор из Sardine.ai. Тейлор описал цель как создание "опыта как у частного банкира, но обеспечиваемого брендом, который становится супер-агрегатором вашей финансовой жизни."
Партнерство по предоставлению мобильной связи с Gigs следует за аналогичными действиями конкурентов Revolut и N26, которые запустили сопоставимые предложения в последние годы.
Рыночные вызовы и финансовые результаты
Супер-приложения достигли значительного успеха на азиатских рынках, особенно китайские Alipay и WeChat Pay, но западное принятие значительно отстает. Культурные различия и регуляторная среда способствуют более медленным темпам принятия на европейских и американских рынках.
Klarna сталкивается с дополнительными препятствиями помимо рыночной динамики.
Компания сообщила об убытках в размере $99 миллионов за квартал, закончившийся в марте, связывая дефицит с единовременными расходами, включая амортизацию, выплаты на основе акций и расходы на реструктуризацию.
Финтех также сталкивается с проблемами восприятия, особенно на рынке США. Американские потребители в основном связывают Klarna с методами "покупай-сейчас-плати-позже", которые позволяют проводить покупки в рассрочку, как правило, без начисления процентов.
Европейские пользователи демонстрируют более широкое понимание возможностей Klarna, признавая возможность хранения депозитов и совершения немедленных полных платежей наряду с планами покупок на основе кредитования, по словам Семятковского.
Зрелость технологий и рыночное позиционирование
Семятковски признал, что предыдущие попытки создать супер-приложение не увенчались успехом отчасти из-за технологических ограничений. Подлежащая технология "просто не была достаточно зрелой на тот момент", он признал.
Текущие возможности ИИ предлагают новые возможности для бесшовной интеграции услуг, хотя многие компании в области финансовых технологий продолжают испытывать оптимальные стратегии внедрения.
Тейлор отметил, что в то время как конкуренты изучают рыночные разработки, "у вас есть такие компании, как Klarna, строящие открыто и пытающиеся захватить долю рынка в будущем, которая может еще и не существовать."
Готовность компании публично тестировать новые услуги отражает неопределенность в более широкой отрасли относительно конечной роли ИИ в трансформации финансовых услуг.
Заключительные мысли
Запуск услуг мобильной связи от Klarna представляет собой рассчитанную ставку на способность искусственного интеллекта добиться успеха там, где предыдущие попытки супер-приложений провалились. С 100 миллионами пользователей и нарастающими квартальными убытками гендиректор Себастьян Семятковски испытывает давление, чтобы диверсифицировать источники доходов, одновременно доказывая, что ИИ может обеспечить персонализированный опыт финансового помощника, который он представляет для западных рынков.