Banco Industrial, สถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในกัวเตมาลา ได้ใช้ เทคโนโลยีเสถียรคอยน์ สำหรับบริการส่งเงินระหว่างประเทศผ่านการร่วมมือกับบริษัทฟินเทคบล็อกเชน SukuPay.
การผสานรวม ทำให้สามารถโอนเงินจากสหรัฐฯ ไปยังกัวเตมาลาได้โดยใช้ USDC เสถียรคอยน์บนเครือข่าย Polygon โดยที่ผู้รับสามารถเข้าถึงเงินผ่านแอปพลิเคชันมือถือ Zigi ของธนาคารโดยใช้เพียงหมายเลขโทรศัพท์เพื่อการยืนยันตัวตน บริการคิดค่าธรรมเนียมคงที่ 0.99 ดอลลาร์ต่อธุรกรรม ทำให้เป็นทางเลือกที่คุ้มค่าในการส่งเงินเมื่อเทียบกับช่องทางดั้งเดิม
การส่งเงินมีความสำคัญทางเศรษฐกิจอย่างยิ่งสำหรับกัวเตมาลาและประเทศในอเมริกากลาง การส่งเงินเหล่านี้คิดเป็นเกือบ 20% ของผลิตภัณฑ์มวลรวมในประเทศของกัวเตมาลา ซึ่งแสดงถึงความสำคัญต่อรายได้ครัวเรือนและเสถียรภาพทางเศรษฐกิจของประเทศ ธนาคารโลกได้ประมาณการว่า การส่งเงินไปยังประเทศที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลางรวมกันถึง 685 พันล้านดอลลาร์ในปี 2024 โดยที่อเมริกากลางได้รับส่วนแบ่งสำคัญจากสหรัฐฯ เป็นหลัก
เส้นทางการส่งเงินดั้งเดิมระหว่างสหรัฐฯ และกัวเตมาลาถูกคุมโดยผู้ให้บริการโอนเงินที่มีชื่อเสียง ซึ่งมีค่าธรรมเนียมอยู่ระหว่าง 6% ถึง 10% ของจำนวนเงินที่โอน ค่าธรรมเนียมสูงเช่นนี้ได้สร้างภาระทางเศรษฐกิจมหาศาลให้กับแรงงานข้ามชาติที่ส่งเงินกลับบ้าน โดยปกติต้องเสียสละส่วนของรายได้ที่สำคัญเป็นค่าส่งเงิน
การเข้าถึงธนาคารในกัวเตมาลายังคงมีอยู่อย่างจำกัด ข้อมูลจากธนาคารโลกแสดงให้เห็นว่าแค่ 35% ของผู้ใหญ่ชาวกัวเตมาลามีบัญชีธนาคารในปี 2022 การกีดกันทางการเงินนี้ทำให้ผู้รับเงินส่งต้องพึ่งพาการบริการรับเงินสด ซึ่งสร้างความท้าทายเพิ่มเติม รวมถึงความเสี่ยงด้านความปลอดภัย และสถานที่รับเงินที่ไม่สะดวก
การดำเนินการทางเทคนิคและโครงสร้างพื้นฐานบล็อกเชน
การผสาน SukuPay ใช้ Polygon โซลูชั่นการขยายที่ทำงานบนบล็อกเชน Ethereum เพื่อดำเนินธุรกรรมอย่างมีประสิทธิภาพในขณะที่รักษาต้นทุนให้ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับการดำเนินการบนเครือข่าย Ethereum หลัก USDC เสถียรคอยน์ที่มีค่าเทียบกับดอลลาร์ซึ่งออกโดย Circle ทำหน้าที่เป็นช่องทางในการโอน ทำให้ผู้รับได้รับเงินที่มีค่าเทียบเท่าดอลลาร์สหรัฐฯ ตลอดกระบวนการธุรกรรม
สถาปัตยกรรมทางเทคนิคทำให้ผู้ส่งในสหรัฐฯ เริ่มต้นการโอนผ่านแพลตฟอร์มของ SukuPay โดยที่ธุรกรรมจะได้รับการยืนยันบนเครือข่าย Polygon ก่อนที่จะปรากฏในแอปพลิเคชันมือถือ Zigi ของผู้รับในกัวเตมาลา กระบวนการนี้กำจัดความสัมพันธ์กับธนาคารสำรองดั้งเดิมและลดระยะเวลาในการยืนยันธุรกรรมระหว่างประเทศจากหลายวันให้เหลือเพียงไม่กี่นาที
การใช้หมายเลขโทรศัพท์เป็นการยืนยันตัวตนทำให้ประสบการณ์การใช้งานง่ายขึ้นในขณะเดียวกันอาจขยายการเข้าถึงแก่บุคคลที่ไม่มีเอกสารการธนาคารแบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตาม วิธีนี้นำไปสู่คำถามเกี่ยวกับการตรวจสอบตัวตน, การปฏิบัติตามกฎหมายป้องกันการฟอกเงิน และข้อกำหนดการดูแลลูกค้าภายใต้กฎระเบียบทางการเงินของทั้งสหรัฐฯ และกัวเตมาลา
กรอบการทำงานด้านกฎระเบียบและการพิจารณาเกี่ยวกับการปฏิบัติตาม
การดำเนินการนี้เกิดขึ้นในสภาพแวดล้อมกฎระเบียบที่ซับซ้อนซึ่งครอบคลุมหลายเขตอำนาจ ในสหรัฐฯ การปฏิบัติการของเสถียรคอยน์อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานหลายแห่ง รวมถึงสำนักตรวจบัญชีผู้ควบคุมการเงิน, ธนาคารกลาง, และคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ ความพยายามทางกฎหมายล่าสุดมุ่งเน้นไปที่การจัดตั้งกฎระเบียบที่ครอบคลุมสำหรับเสถียรคอยน์ แม้ว่ากรอบพื้นฐานจะยังอยู่ระหว่างการพัฒนา
สภาพแวดล้อมกฎระเบียบด้านการเงินของกัวเตมาลากำลังปรับตัวเพื่อรองรับบริการการเงินดิจิทัล โดยมี Superintendencia de Bancos de Guatemala รับหน้าที่กำกับดูแลนวัตกรรมในภาคการธนาคาร การผสานเทคโนโลยีเสถียรคอยน์เข้าสู่บริการธนาคารดั้งเดิมสร้างบรรทัดฐานว่าผู้สถาบันการเงินที่ตั้งมาก่อนสามารถร่วมรวมเทคโนโลยีบล็อกเชนในขณะที่รักษาการปฏิบัติตามกฎระเบียบได้อย่างไร
การดำเนินการส่งเงินข้ามประเทศต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดของ Bank Secrecy Act, กฎระเบียบการป้องกันการฟอกเงิน และโปรโตคอลการตรวจคัดกรองการคว่ำบาตร การใช้เทคโนโลยีบล็อกเชนอาจช่วยเพิ่มความโปร่งใสของธุรกรรมและร่องรอยการตรวจสอบ แม้ว่าจะต้องการกรอบการปฏิบัติตามใหม่เพื่อจัดการลักษณะเฉพาะของการถ่ายโอนสินทรัพย์ดิจิทัล
พลวัตของตลาด
ผู้ให้บริการโอนเงินดั้งเดิมคงส่วนแบ่งการตลาดไว้อย่างมากผ่านเครือข่ายการจัดจำหน่ายที่ตั้ง, ความจดจำในแบรนด์, และความสัมพันธ์ในการกำกับดูแล การรวมเทคโนโลยีเสถียรคอยน์โดยธนาคารที่ตั้งมาก่อนอาจเป็นการปั่นตลาดในโครงสร้างนี้ โดยเสนอต้นทุนที่ต่ำกว่าและเวลาการชำระที่เร็วขึ้นในขณะที่รักษาความไว้วางใจและการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับสถานประกอบการทางการเงินดั้งเดิม
โซลูชั่นการโอนเงินตามสกุลเงินคริปโตได้เกิดขึ้นในตลาดต่าง ๆ แม้ว่าการยอมรับจะมีขีดจำกัดเนื่องจากความไม่แน่นอนด้านกฎระเบียบ, ความกังวลเกี่ยวกับความผันผวน, และความต้องการด้านการศึกษาผู้ใช้ เสถียรคอยน์ตอบโจทย์ความกังวลเกี่ยวกับความผันผวนได้โดยการรักษาความเท่าเทียมกับดอลลาร์, อาจเพิ่มการยอมรับในกลุ่มผู้ใช้ที่ชอบการเก็บมูลค่าหลายประเทศทั่วโลกระดับราคาเท่านี้อาจมีอิทธิพลต่อพลวัตการแข่งขันในตลาดส่งเงินทั่วไป
นัยยะของการรวมและการเข้าถึงทางการเงิน
การผสานอาจขยายการเข้าถึงทางการเงินสำหรับประชากรที่ขาดธนาคารโดยการลดอุปสรรคในการรับการส่งเงินระหว่างประเทศ การเข้าถึงที่ใช้มือถือกำจัดความจำเป็นในการเยี่ยมชมสาขา และการยืนยันตัวตนด้วยหมายเลขโทรศัพท์ลดข้อกำหนดของเอกสารที่มักกีดกันบุคคลจากการเข้าร่วมบริการการเงินแบบดั้งเดิม
อย่างไรก็ตาม การยอมรับที่ประสบความสำเร็จต้องการจากการเข้าถึงสมาร์ทโฟน, การเชื่อมต่ออินเทอร์เน็ต, และทักษะการรู้จักดิจิทัลพื้นฐาน ความต้องการเหล่านี้อาจจำกัดการเข้าถึงสำหรับบางกลุ่มประชากร โดยเฉพาะผู้สูงอายุและบุคคลในพื้นที่ชนบทที่มีโครงสร้างพื้นฐานทางเทคโนโลยีที่จำกัด
การมีเงินที่แสดงในรูปแบบ USDC ภายในแอปพลิเคชันธนาคารทำให้เกิดคำถามเกี่ยวกับตัวเลือกการใช้จ่ายในท้องถิ่นและการเปลี่ยนสู่เควซาลของกัวเตมาลา ผู้รับอาจต้องการกลไกในการแปลงดอลลาร์ดิจิทัลสู่สกุลเงินท้องถิ่นสำหรับธุรกรรมในชีวิตประจำวัน ซึ่งอาจสร้างขั้นตอนเพิ่มเติมในการเข้าถึงเงิน
การประเมินความเสี่ยงและอิมพลิเกชั่นของตลาด
การส่งเงินที่ใช้เสถียรคอยน์แนะนำความเสี่ยงด้านปฏิบัติการที่เกี่ยวข้องกับความเสถียรของเครือข่ายบล็อกเชน, ความปลอดภัยของสัญญาอัจฉริยะ, และการดูแลสินทรัพย์ดิจิทัล แม้ว่าความเสี่ยงเหล่านี้จะแตกต่างจากความเสี่ยงทางธนาคารดั้งเดิม พวกเขาต้องการกรอบการจัดการความเสี่ยงใหม่และมาตรการคุ้มครองลูกค้า
ความเสี่ยงด้านสกุลเงินถูกลดลงผ่านการเทียบดอลลาร์ของ USDC แม้ว่าผู้รับจะยังคงเสี่ยงต่อความผันผวนของอัตราแลกเปลี่ยนเมื่อแปลงสู่สกุลเงินท้องถิ่น ความเสี่ยงด้านสภาพคล่องอาจเกิดขึ้นหากกระบวนการแลก USDC เจอความล่าช้าหรือข้อจำกัด ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อการเข้าถึงเงินของผู้รับ
ความสำเร็จของการดำเนินการนี้อาจส่งผลต่อการตัดสินใจในการนำเทคโนโลยีไปใช้โดยสถาบันการเงินอื่น ๆ ในละตินอเมริกาและตลาดเกิดใหม่ที่คล้ายกัน ผลลัพธ์ที่ได้อาจเร่งการรวมเสถียรคอยน์ภายในอุตสาหกรรมการส่งเงินทั่วไป ขณะที่ความท้าทายด้านปฏิบัติการอาจทำให้การนำไปใช้ช้าลงและเน้นความยากในการดำเนินการ
ความคิดเห็นสุดท้าย
การดำเนินการของ Banco Industrial ถือว่าเป็นกรณีตัวอย่างที่สำคัญสำหรับการรวมเสถียรคอยน์ภายในโครงสร้างพื้นฐานธนาคารดั้งเดิม ผลลัพธ์มีแนวโน้มที่จะมีผลต่อวิธีการทางกฎระเบียบ กลยุทธ์การแข่งขัน และการตัดสินใจในการนำเทคโนโลยีไปใช้ในภาคบริการทางการเงิน
การนำเสถียรคอยน์ไปใช้กันอย่างแพร่หลายอาจส่งผลกระทบต่อตลาดแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ, ความสัมพันธ์ของธนาคารผู้รับฝากดั้งเดิม, และการดำเนินนโยบายการเงินของธนาคารกลาง ผลกระทบต่อระบบเหล่านี้ต้องการการตรวจสอบที่ระมัดระวังเมื่อการรวมสินทรัพย์ดิจิทัลขยายตัวทั่วภาคบริการทางการเงิน
ความสำเร็จระยะยาวของโครงการลักษณะนี้ขึ้นอยู่กับการบรรลุโครงสร้างต้นทุนที่ยั่งยืน รักษาการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และมอบประสบการณ์ผู้ใช้ที่เชื่อถือได้ในขณะที่จัดการกับความเสี่ยงโดยธรรมชาติที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีการเงินเกิดใหม่ เมื่อการนำเสถียรคอยน์ไปใช้ที่สถาบันเป็นสิ่งที่ได้รับการยอมรับ การดำเนินการในกัวเตมาลานำเสนอมุมมองที่มีค่าเกี่ยวกับความท้าทายทางปฏิบัติและโอกาสของบริการทางการเงินข้ามพรมแดนที่ใช้บล็อกเชน