เจพีมอร์แกน เชส บรรลุข้อตกลงกับกลุ่มฟินเทค ที่เป็นตัวกลางสำหรับคำขอข้อมูลจากบุคคลที่สาม มากกว่า 95% ของคำขอการเข้าถึงบัญชีลูกค้าของเจพีมอร์แกน ถือเป็นการ เปลี่ยนแปลงสำคัญในวิธีการที่ธนาคารจะเรียกเก็บค่าเข้าถึงข้อมูลการเงินของผู้บริโภค ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศได้ทำข้อตกลง กับ Plaid, Yodlee, Morningstar และ Akoya หลังการเจรจาหลายสัปดาห์ที่ทำให้ค่าธรรมเนียมต่ำลงกว่า ที่เสนอในตอนแรก
สิ่งที่ควรรู้:
- เจพีมอร์แกน เจรจาข้อตกลงกับกลุ่มฟินเทคเพื่อเก็บค่าธรรมเนียมจากการเข้าถึงข้อมูลลูกค้า
ซึ่งเป็นการกลับลำจากการให้เข้าถึงระบบฟรีเป็นเวลาหลายปีสำหรับบริษัทอย่าง Plaid
ที่เชื่อมต่อแอปฯ กับบัญชีธนาคาร - ข้อตกลงมีผลกับคำขอข้อมูลมากกว่า 95% ของบัญชีเจพีมอร์แกน และอาจสร้างรูปแบบการตั้งราคา ที่ธนาคารใหญ่อื่น ๆ จะนำมาใช้ในอุตสาหกรรม
- ข้อตกลงนี้ออกมาหลังรัฐบาลทรัมป์เคลื่อนไหวที่จะยกเลิกกฎยุคไบเดนที่ย้ำให้ธนาคารแชร์ข้อมูล ลูกค้าโดยไม่มีค่าใช้จ่าย ซึ่งสร้างความไม่แน่นอนทางกฎระเบียบที่ทำให้บริษัทฟินเทคยอมรับอัตราทุกอย่าง
เจพีมอร์แกนสรุปข้อตกลงการเข้าถึงข้อมูล
โฆษกของเจพีมอร์แกน, ดรูว์ พุซซาเตอี กล่าวยืนยันว่าธนาคารได้ทำสัญญาอัปเดตกับพันธมิตรฟินเทคแล้ว ข้อตกลงเกิดหลังการเจรจาเข้มข้นระหว่างธนาคารและบริษัทที่เชื่อมโยงสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม กับแอปพลิเคชันบุคคลที่สาม
"เราได้บรรลุข้อตกลงที่จะทำให้ระบบการธนาคารแบบเปิดมีความปลอดภัยและยั่งยืนมากขึ้น และอนุญาตให้ลูกค้าเข้าถึงผลิตภัณฑ์การเงินที่ชื่นชอบได้อย่างต่อเนื่องและปลอดภัย" พุซซาเตอีกล่าว "ตลาดเสรีทำงานได้ดี"
สัญญากำหนดโครงสร้างการชำระเงินเพื่อการเข้าถึงข้อมูลที่ประวัติศาสตร์แล้วตัวกลางฟินเทคเคยได้รับ โดยไม่มีค่าธรรมเนียม เป็นเวลาหลายปีที่บริษัทอย่าง Plaid ดำเนินการโดยไม่ต้องจ่ายเงินให้ธนาคาร เมื่อผู้ใช้อนุญาตให้แอปพลิเคชันเช่น Robinhood เข้าถึงยอดคงเหลือในบัญชี หรือเริ่มโอนเงิน ธนาคารเจพีมอร์แกนยอมลดการเรียกร้องราคาเริ่มต้นระหว่างการเจรจา ในขณะที่ฟินเทคได้คำมั่นว่าจะปฏิบัติต่อคำร้องขอข้อมูลอย่างไร
ทั้งธนาคารและบริษัทฟินเทคไม่ได้เปิดเผยข้อกำหนดของสัญญา ระยะเวลาของข้อตกลง และจำนวนค่าธรรมเนียมเฉพาะยังคงเป็นความลับ
บรรทัดฐานของอุตสาหกรรมและการต่อต้าน
การตั้งถิ่นฐานทำให้เจพีมอร์แกนมีอิทธิพลต่อมาตรฐานอุตสาหกรรม สำหรับราคาการเข้าถึงข้อมูล คาดว่าสถาบันการเงินอื่น ๆ จะใช้โครงสร้างค่าธรรมเนียมที่คล้ายกัน ตามนักวิเคราะห์กฎระเบียบที่ติดตามภาคการธนาคาร
"เจพีมอร์แกนมักจะเป็นผู้กำหนดแนวโน้ม พวกเขาคือผู้นำของกลุ่ม ดังนั้นคาดว่า ธนาคารหลักอื่นในที่สุดก็จะปฏิบัติตาม" ไบรอัน เชียร์เรอร์ ผู้อำนวยการของการแข่งขัน และนโยบายกฎระเบียบกล่าวที่ Vanderbilt Policy Accelerator
เชียร์เรอร์ซึ่งเคยทำงานที่ Consumer Financial Protection Bureau ภายใต้ผู้กำกับก่อน โรฮิต โชปรา แสดงความกังวลว่าการพัฒนานี้อาจขัดขวางการสร้าง startup และเพิ่มต้นทุนสำหรับผู้บริโภค
ข้อตกลงนี้ออกมาท่ามกลางภูมิหลังของการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบ หน่วยงานคุ้มครองทางการเงินของประชาชนในการบริหารรัฐบาลไบเดน ที่ในปลายปี 2024 ได้สรุป "กฎการธนาคารแบบเปิด" ให้ธนาคารแบ่งปันข้อมูลลูกค้าโดยไม่มีค่าใช้จ่าย ธนาคารฟ้องร้องแก้ไขกฎนี้ในศาล รัฐบาลทรัมป์หลังจากนั้น ได้ขอให้ศาลรัฐบาลกลางยกเลิกกฎในเดือนพฤษภาคม ทำให้เปลี่ยนแรงงานไปยังสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม
เจพีมอร์แกนจากนั้นแจ้งให้ตัวกลางรู้ว่ามันจะเริ่มเก็บค่าธรรมเนียมที่ผู้สังเกตการณ์อุตสาหกรรมประเมิน ว่าสามารถถึงหลายร้อยล้านต่อปี
ผู้บริหารของฟินเทค, ทุกเขตรัฐภิรมย์และทุนเริ่มต้นวิพากษ์ว่า การกระทำนั้นเป็น "พฤติกรรมหาผลประโยชน์ที่ตั้งลีกแล้ว" ที่ข่มขู่กลับการสร้างนวัตกรรมและการเข้าถึงแอปพลิเคชันทางการเงินสำหรับผู้บริโภค
บริษัทฟินเทคยอมรับอัตราเจรจาเพราะความไม่แน่นอนเกี่ยวกับวิธีการเข้าถึงข้อมูลของ CFPB ใหม่ที่แก้ไขแล้ว ตามนักลงทุนทุนเริ่มต้นที่ขอไม่เปิดเผย ตัวในการอภิปรายบริษัทที่เป็นส่วนหนึ่งในพอร์ตโฟลิโอ สภาพแวดล้อมกฎระเบียบในปัจจุบันทำให้ไม่ชัดเจนว่าจะในที่สุดกฎเหล่านี้จะเอื้อต่อธนาคาร หรือบริษัทเทค
ความเข้าใจในข้อพิพาทธนาคารแบบเปิด
ธนาคารแบบเปิดหมายถึงระบบที่อนุญาตให้ผู้ให้บริการทางการเงิน บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลการธนาคารจากลูกค้าหากได้รับอนุญาตจากเจ้าของบัญชี กระบวนการนี้ช่วยให้แอปพลิเคชันสามารถให้บริการตั้งแต่เครื่องมือจัดทำงบประมาณ ไปจนถึงแพลตฟอร์มการลงทุนโดยไม่จำเป็นต้องให้ผู้ใช้ป้อนข้อมูลการเงินด้วยตนเอง
ระบบการรวบรวมข้อมูลทำหน้าที่เป็นตัวกลางในโครงสร้างนี้ บริษัทเหล่านี้ดูแลการเชื่อมต่อทางเทคนิคกับธนาคารและให้จุดเข้าถึงที่เป็นมาตรฐานสำหรับแอปฟินเทค เมื่อผู้บริโภคเชื่อมโยงบัญชีธนาคารกับแอป ระบบจะเรียกข้อมูลที่ร้องขอจากระบบของสถาบันการเงิน
ธนาคารโต้แย้งว่ามีต้นทุนที่เพิ่มขึ้นสำหรับการรักษาโครงสร้างพื้นฐาน ที่ประมวลผลคำขอข้อมูลที่เพิ่มขึ้นจากระบบจัดการข้อมูลและลูกค้าของพวกเขา
สถาบันการเงินยังอ้างถึงความกังวลเกี่ยวกับการฉ้อโกงและความรับผิดในการแชร์การเข้าถึงบัญชี บริษัทเทคโนโลยีและผู้ปกป้องผู้บริโภคกล่าวย้ำว่ากฎปี 2024 ของ CFPB ถูกต้อง ที่ให้ผู้บริโภคควบคุมข้อมูลการเงินของพวกเขาในขณะที่ส่งเสริมการแข่งขัน
เมื่อเจพีมอร์แกนและ Plaid ประกาศข้อตกลงในเดือนกันยายน ทั้งสองบริษัท ได้ออกแถลงการณ์ร่วมเน้นการให้บริการอย่างต่อเนื่องสำหรับลูกค้า สมาคมเทคโนโลยีการเงินซึ่งเป็นกลุ่มอุตสาหกรรมที่ Plaid ตอบสนองด้วยการวิพากษ์พฤติกรรมแนวโน้มที่กว้างกว่าอย่างแข็งกร้าว
"การแนะนำค่าผ่านทางที่ยากเป็นการต่อต้านการแข่งขัน ต่อต้านนวัตกรรม และขัดแย้งกับการตีความกฎหมายโดยตรง" เพนนี ลี ประธานอำนวยการของสมาคมเทคโนโลยีการเงินกล่าวกับซีเอ็นบีซี "ข้อตกลงเหล่านี้ไม่ใช่ตลาดเสรีที่ทำงานได้ แต่ธนาคารใหญ่ที่ใช้ตำแหน่งตลาดของพวกเขาเพื่อใช้ประโยชน์จากความคลุมเครือด้านกฎระเบียบ เราขอให้รัฐบาลทรัมป์รักษากฎหมาย โดยรักษาข้อห้ามในการเข้าถึงข้อมูลฟรีที่มีอยู่"
ข้อคิดปิดท้าย
ข้อตกลงของเจพีมอร์แกนสร้างกรอบการค้า สำหรับการเข้าถึงข้อมูลธนาคารที่อาจเปลี่ยนแปลง ความสัมพันธ์ระหว่างสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมกับบริษัทฟินเทค ผลที่ได้ขึ้นอยู่บางส่วนกับวิธีที่ CFPB แก้ไขกฎเกณฑ์การธนาคารแบบเปิดภายใต้การปกครองปัจจุบัน