แพลตฟอร์มบัตรเครดิตองค์กร Ramp เพิ่งประกาศว่าลูกค้าธุรกิจสามารถถือและชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ได้ในแบบเดียวกับที่ใช้ดอลลาร์สหรัฐ ความต้องการใช้สเตเบิลคอยน์ของภาคธุรกิจเติบโตเร็วกว่าระบบโครงสร้างพื้นฐานที่ควรจะรองรับอยู่พักใหญ่แล้ว และการประกาศของ Ramp ก็เป็นหมุดหมายสำคัญที่สะท้อนให้เห็นว่าช่องว่างนั้นถ่างออกไปไกลแค่ไหน ธุรกิจเลิกตั้งคำถามไปนานแล้วว่าสเตเบิลคอยน์ “น่าเชื่อถือไหม” หรือ “ชอบด้วยกฎหมายพอหรือยัง” สิ่งที่สะดุดพวกเขาในตอนนี้ยากกว่าเดิม และแพงกว่าที่คนส่วนใหญ่ที่สร้างสเตเบิลคอยน์อยากจะยอมรับ
ไม่กี่เดือนก่อนผมไปงานดินเนอร์กับหัวหน้าฝ่ายการเงินจากบริษัทขนาดกลางหลายแห่ง ไม่มีใครถามเลยว่าสเตเบิลคอยน์ปลอดภัยหรือถูกกำกับดูแลมากพอหรือยัง ทั้งที่สองปีก่อนคำถามนี้คงครองห้องไปทั้งหมด สิ่งที่พวกเขาอยากรู้คือ ทำไมทุกวันนี้ถึงยังไม่สามารถบันทึกและเดินรายการจ่ายด้วยสเตเบิลคอยน์ในบัญชีได้เหมือนรายการอื่นๆ รวมถึงภาษี โดยไม่ต้องกลายเป็นกระบวนการแยกต่างหากทั้งก้อน
นั่นเป็นปัญหาที่ยากจะแก้ เพราะการจ่ายด้วยสเตเบิลคอยน์ไม่ได้ไปแตะเพียงระบบเดียว แต่มันต้องทำงานร่วมกับซอฟต์แวร์บัญชี เครื่องมือออกใบแจ้งหนี้ และรายงานภาษีที่ทีมการเงินใช้อยู่ทุกวัน ทีมการเงินต้องการอินทิเกรชันที่ใช้งานได้จริง ขั้นตอนขออนุมัติที่เข้าใจง่าย และระบบกระทบยอดที่ไม่ล้มตั้งแต่ครั้งแรกที่มีรายการจ่ายลงวันเสาร์อาทิตย์ CFO คนหนึ่งบอกผมว่าทีมของเธอยังต้องเก็บสเปรดชีตแยกต่างหากไว้แทร็กว่าบิลไหนจ่ายด้วยสเตเบิลคอยน์ เพราะซอฟต์แวร์บัญชีไม่ได้ถูกออกแบบมาให้รองรับเรื่องนี้
สมมติว่าบริษัทขนาดกลางได้ลูกค้ามารายหนึ่งที่อยากชำระเงินด้วยสเตเบิลคอยน์ชนิดที่โครงสร้างการรับจ่ายของบริษัทไม่รองรับอยู่ก่อนแล้ว หัวหน้าฝ่ายการเงินหรือวิศวกรต้องลุกขึ้นมาทำอินทิเกรชันชุดใหม่ทั้งก้อนเพื่อรองรับความสัมพันธ์กับลูกค้ารายเดียวนี้ บนกองงานทั้งหมดที่มีอยู่แล้ว และงานแบบนี้มักไม่ค่อยได้รับการประเมินขอบเขตหรือของบประมาณไว้ล่วงหน้า เพราะไม่มีใครคิดถึงมัน ลูกค้าแบบนี้เพิ่มมาอีกไม่กี่ราย เรื่องนี้ก็เลิกเป็นเคสพิเศษ กลายเป็นว่าส่วนใหญ่ของเวลางานคือการจัดการเรื่องนี้ทั้งวัน
ธนาคารและฟินเทคเองก็ไม่ได้ถามแล้วว่าจะรับสเตเบิลคอยน์ดีไหม หลายแห่งที่ผมคุยด้วยติดอยู่ที่คำถามว่าการยอมรับสเตเบิลคอยน์มี “ต้นทุนที่แท้จริง” เท่าไหร่ และจะทำให้มันเกิดขึ้นได้อย่างไรโดยไม่ทำให้ระบบอื่นพัง บริษัทจ่ายเงินในวันนี้อาจต้องรองรับสเตเบิลคอยน์สามหรือสี่สกุลที่ออกโดยผู้ออกเหรียญต่างรายกัน แต่ละเหรียญวิ่งอยู่บนเครือข่ายที่ต่างกัน มีรายละเอียดการชำระที่ไม่เหมือนกัน และทั้งระบบต้องทำงานได้ร่วมกับธนาคารคู่ค้าและเขตอำนาจศาลทุกแห่งที่บริษัทดำเนินงานอยู่ ความยุ่งยากนี้ผลักดันให้เกิดฟินเทคที่ประสบความสำเร็จจำนวนหนึ่งที่เย็บโซลูชันของตัวเองขึ้นมา และในขณะเดียวกันก็ทำให้โปรเจกต์สเตเบิลคอยน์อีกจำนวนมากต้องจบลงเงียบๆ ตั้งแต่ยังไม่หลุดออกจากระยะทดลองใช้
ยังมีเลเยอร์หนึ่งที่ยังไม่มีใครสร้างได้ “ดีพอ” เลเยอร์ที่อยู่ใต้สเตเบิลคอยน์และเครือข่ายเหล่านั้นลงไปอีกชั้น เพื่อให้ธนาคารหรือฟินเทคเสียบเข้าระบบเดียวแล้วสามารถย้ายมูลค่าในทุกช่องทางการจ่ายเงิน รวมถึงบนเชน โดยไม่มีใครในทีมจำเป็นต้องรู้เลยว่ามันทำงานอย่างไร มันคือการทำงานเบื้องหลังแบบเนิบนาบที่ทำให้ระบบ ACH และเครือข่ายบัตรเครดิตค่อยๆ เลือนหายไปจากสายตาอยู่เบื้องหลังธุรกิจทั่วโลกเมื่อหลายสิบปีก่อน และนี่ก็เป็นผลลัพธ์ที่ควรค่าแก่การไล่ตามในครั้งนี้เช่นกัน: เจ้าของกิจการที่ไม่มีวันต้องมานั่งคิดว่าตอนนี้เงินของเขาไปลงที่เครือข่ายไหน
Ramp คงไม่สร้างฟีเจอร์นี้ขึ้นมาถ้าไม่มีดีมานด์รออยู่ก่อนแล้ว ธุรกิจอยากได้ “บัญชีสเตเบิลคอยน์” สิ่งที่พวกเขาไม่อยากได้คือการต้องกลายเป็นผู้เชี่ยวชาญด้านโครงสร้างพื้นฐานสเตเบิลคอยน์เพียงเพื่อจะใช้มัน เตรียมตัวรอการประกาศแบบเดียวกับของ Ramp อีกมากในปีหน้า แต่ละเจ้าจะทำให้การย้ายสเตเบิลคอยน์ข้ามเครือข่ายง่ายขึ้นทีละนิด โดยไม่ต้องเย็บอินทิเกรชันใหม่ทุกครั้ง ทว่าไม่มีการประกาศไหนที่จะเป็น “ดีลจริง” ตัวนั้นหรอก เพราะวันที่สำคัญจริงๆ จะไม่มีข่าวประชาสัมพันธ์ตามมาเลย มันจะเป็นเพียงวันที่ไม่มีใครที่กำลังทำธุรกิจต้องมานั่งคิดเรื่องพวกนี้อีกต่อไป