Finans sektöründeki bankalar, hizmetlerini hızla bankacılık dışı platformlara entegre ediyor; bu durum, geleneksel finans kurumlarının dijitalleşen pazarda nasıl rekabet edeceğine dair temel bir değişikliği işaret ediyor.
Sektör uzmanları, örneğin, Forbes gözlemcileri, embedded finance'ı—bankacılık hizmetlerinin doğrudan günlük dijital deneyimlere entegrasyonu—tüketici beklentilerinin değişmesi ve fintech şirketlerinden gelen yoğun rekabetle bankaların alaka düzeylerini sürdürmesi için kritik bir strateji olarak işaret ediyor.
Bilinmesi Gerekenler:
- Dealroom ve ABN AMRO Ventures'tan gelen araştırmalara göre küresel gömülü finans pazarının 2030'a kadar 7 trilyon dolara ulaşması bekleniyor
- Goldman Sachs, JP Morgan ve BBVA gibi büyük kurumlar, teknoloji platformlarıyla stratejik ortaklıklar kurdular
- Gömülü finansı benimsemeyen bankalar, tüketicilerin finansal hizmetlerin dijital deneyimlerine sorunsuz bir şekilde entegre edilmesini giderek daha fazla beklediği bu dönemde 'görünmez' olma riskiyle karşı karşıya
Bu dönüşüm, müşterilerin fiziksel bankalara gittiği geleneksel bankacılık modellerinden bir ayrılmayı temsil ediyor. Finansal kurumlar artık tüketicilerin dijital yaşamlarını sürdürdüğü yerlerde karşılaşıyorlar—e-ticaret sitelerinde, muhasebe yazılımlarında ve çeşitli dijital platformlarda.
"Gömülü finans, finansal kurumların görmezden gelemeyeceği bir yıkıcı güçtür," diyor Dünya Ekonomik Forumu tarafından yayınlanan yakın bir makale, bu stratejinin bankacılık sektöründeki artan önemini vurguluyor.
Stratejik Sürücüler ve Rekabet Baskıları
Birçok güçlü pazar gücü bankaları gömülü finans stratejilerini takip etmeye zorluyor. Tüketici davranışı, anında, bağlamsal finansal hizmetlerin doğrudan dijital deneyimlerine entegre edilmesini beklemeye yönelik köklü bir şekilde değişti. Müşteriler giderek artan bir şekilde işlemleri tamamlamak için birden fazla platform arasında geçiş yapmaktan kaçınıyor, sorunsuz deneyimleri tercih ediyor.
Shopify ve Salesforce gibi dijital platformlar, modern ekonominin altyapısını sağlamış durumda. Bu ekosistemlerde sunulan finansal hizmetler, rahatlık ve kullanıcı etkileşimi açısından doğal avantajlara sahip.
Bu arada, fintech şirketleri gömülü finans fırsatlarından hızla yararlandı. Stripe, Square ve Adyen gibi firmalar, aslında geleneksel bankalar olmamalarına rağmen bankacılık benzeri hizmetler sunuyor.
Rekabet becerileri sayesinde finansal yetenekleri çeşitli platform ortamlarına hızla entegre edebildiler.
Düzenleyici modernizasyon da bu trendi daha da hızlandırdı. Amerika Birleşik Devletleri, Birleşik Krallık ve Avrupa gibi pazarlar, bankaların hizmet sunmasını API'ler ve stratejik ortaklıklar yoluyla kolaylaştıran açık bankacılık çerçeveleri ve güncellenmiş lisans gereksinimlerini uygulamaya koydu. Bu gelişen düzenleyici çevre, gömülü finans girişimlerine yönelik birçok engeli ortadan kaldırdı.
Geleneksel bankalar için gömülü finans, teknolojiyi algılanan bir riskten önemli bir gelir fırsatına dönüştürüyor. "Bu sadece dağıtım kanalları eklemekle ilgili değil," diyor makale. "Bu, bankanın temel yetkinliklerini—kredi, güven, uyum ve risk yönetimi—yeni ortamlarda paraya çevirmekle ilgili."
Uygulama ve Gerçek Dünya Örnekleri
Gömülü finansı düşünen bankalar birçok rekabet avantajı elde edebilir. Hizmetlerini mevcut dijital platformlara entegre ederek, finansal kurumlar fiziksel altyapılarını genişletmeden veya maliyetli pazarlama kampanyaları başlatmadan daha fazla müşteriye ulaşabilir.
Ayrıca, geleneksel bankacılık ilişkilerinin kaçırabileceği kullanıcı davranışları ve işlem kalıplarına ilişkin gerçek zamanlı verilere erişim kazanırlar.
Strateji, ayrıca bankalar ve fintech şirketleri arasında işbirliği için fırsatlar yaratır. Bazı yüksek profilli ortaklıklar bu yaklaşımın eylemdeki örneklerini gösteriyor.
Goldman Sachs'ın Apple ile olan Apple Card ve Apple Savings ortaklığı, geleneksel bir bankanın finansal ürünlerini tüketici teknoloji ekosistemine nasıl doğrudan entegre edebileceğini temsil eder. BBVA, Avrupa pazarlarında bankacılığı hizmet olarak sunmak için gömülü finans altyapı sağlayıcısı Solaris ile ortaklık kurarak benzer bir yaklaşım benimsemiştir.
JP Morgan'ın bordro ve insan kaynakları platformu Gusto ile işbirliği, küçük işletme bankacılığı ve ödeme yeteneklerini, işletmelerin günlük olarak zaten kullandıkları araçlara doğrudan entegre etmenin bu trendini daha da açıklar. Bu ortaklıklar, yalnızca teknolojik deneyler değil, uzun vadeli etkilerle bankacılık sektörü için önemli gelir elde etme stratejilerini temsil ediyor.
Gömülü finans stratejilerini uygulamayı düşünen bankalar, odaklanmış yaklaşımlarla başlamalı. Sektör uzmanları, kapsamlı uygulamalara yönelmek yerine küçük iş kredileri veya B2B ödemeler gibi tek bir yüksek etkili dikey alanla başlamayı öneriyor. Kurumlar, kendi API ve araçlarını geliştirme veya özel gömülü finans sağlayıcılarıyla ortaklık kurma konusunda da karar vermelidir.
Gömülü finans girişimlerinde başarı, çeşitli departmanlar arasında koordineli yürütmeyi gerektirir. Bankalar, bu stratejileri etkili bir şekilde uygulamak için ürün geliştirme, uyum, hukuk, teknoloji ve ortaklık yönetimini kapsayan çapraz fonksiyonel ekipler oluşturmalıdır.
Bankacılığın Geleceği
Gömülü finans, sadece yeni bir dağıtım kanalı değil, bankacılığın nasıl ve nerede gerçekleştiğini temelden yeniden tanımlıyor. Bu yaklaşım, finansal kurumları yalnızca hizmet sağlayıcılar olmak yerine altyapı sağlayıcıları olmaya itecek, organizasyonel kimlikte derin bir değişikliği temsil ediyor.
Geçiş, geleneksel kısıtlamalardan kurtulma olanağı sunuyor. Bankaların değer yaratmak için artık doğrudan müşteri ilişkilerine sahip olmaları gerekmiyor. Bulut sağlayıcılarının yazılım şirketlerini arka planda desteklemesi gibi, bankalar da bir sonraki nesil ticaret ve dijital deneyimleri destekleyen güvenilir altyapı olarak kendilerini konumlayabilirler.
Finansal hizmetler giderek daha fazla merkezsiz hale geldikçe, gömülü finansı başarıyla benimseyen bankalar, sektörü dönüştürmek için lider konumda olmaktan fazlasını yapacak, hayatta kalma savaşında öncülük edecekler. Bu stratejik dönüm noktasında kararlı bir şekilde hareket eden finansal kurumlar, bankacılığın geleceğindeki temel değişimlerden en fazla faydayı elde edecek.
Son Düşünceler
Gömülü finans devrimi, dijital bozulmayla karşı karşıya kalan geleneksel bankalar için kritik bir dönüm noktasını temsil ediyor. Hizmetlerini doğrudan tüketicilerin ve işletmelerin halihazırda faaliyet gösterdiği platformlara entegre ederek, bankalar alaka düzeylerini koruyabilirken, düzenleme, güvenlik ve finansal uzmanlık konularında temel güçlerinden yararlanabilirler. Bankacılık yöneticileri için mesaj nettir: Bu yeni gömülü gerçeğe uyum sağlayın ya da yarının finansal manzarasının arka planında kaybolma riskini göze alın.