Ілон Маск підтвердив, що X Money, довгоочікувана платіжна та банківська функція його соціальної медіаплатформи X, вступила в обмежене бета-тестування напередодні ширшого випуску, очікуваного в 2025 році.
У повідомленні на X, датованому 25 травня, Маск сказав, що тест почнеться з "дуже обмеженим доступом", щоб забезпечити суворі стандарти безпеки, наголошуючи на необхідності "надзвичайної обережності" при роботі з заощадженнями користувачів.
Хоча оголошення Маска стало відповіддю на пост одного з фан-акаунтів Tesla, це перше пряме публічне визнання, що X Money вступає в фазу тестування. Це відбулося після місяців спекуляцій, спричинених витоками коду програмного забезпечення та поданням заявок на отримання регуляторних ліцензій, які вказували на наближення запуску функції.
Регуляторний прогрес вказує на ширші амбіції
X, компанія, раніше відома як Twitter, з 2023 року закладає регуляторну основу для свого фінансового крила.
Згідно з публічними записами з National Multi-State Licensing System (NMLS), X отримала 41 ліцензію на переказ грошей по всьому США - вимога для компаній, які бажають обробляти платежі та перекази у кількох юрисдикціях.
Ці ліцензії свідчать про те, що компанія готується запропонувати широкий спектр фінансових послуг, потенційно включаючи роботу з користувацькими платежами, цифровими гаманцями і більш широкими банківськими функціями.
Перехід до бета-тестування представляє значний крок у перетворенні X у те, що Маск раніше описував як "універсальне застосування" - соціальну, медіа та фінансову супер-додаток, зручно змодельовану за аналогією з платформами, такими як WeChat у Китаї. Проте, американські регуляторні умови та культурні відмінності створюють значно фрагментовану та обтяжену вимогами ландшафт, що сприяє таким амбіціям.
Бачення, створене протягом багатьох років
Планам X Money передувало придбання Маском Twitter у жовтні 2022 року. На той час Маск описав угоду на суму $44 млрд не просто як поглинання соціальної мережі, а як спосіб прискорити його ширше бачення створення "X, універсального додатку".
До середини 2023 року компанія офіційно перейменувалася на X, а CEO Лінда Якаріно почала окреслювати дорожню карту, що включає "необмежену інтерактивність", розширення мультимедіа та фінансові можливості.
Спекуляції щодо X Money посилились після того, як Якаріно та Маск зробили неясні посилання на інтеграцію платіжних маршрутів, включаючи можливу підтримку криптовалют. Незважаючи на те що формальних криптоінтеграцій ще не було підтверджено, базова платформа, особливо в колах криптовалют, вже давно очікує на потенційну підтримку Bitcoin та інших цифрових активів.
Політичні наслідки та урядові зв'язки
Зростаюча участь Маска в публічній політиці додала шар політичної складності до впровадження X Money. На початку 2025 року після зміни в адміністрації США він був призначений керівником ініціативи по оптимізації робочої сили Департаменту ефективності уряду (DOGE), новоствореної федеральної робочої групи, спрямованої на спрощення бюрократії.
Хоча в поточній формі це призначення носить переважно символічний характер, федеральна роль Маска викликала етичні та політичні застереження, особливо серед законодавців-демократів. У лютому сенаторка Елізабет Воррен розкритикувала подвійні ролі Маска як приватного технологічного магната та призначенця в уряді, попередивши про потенційний конфлікт інтересів.
"Маск зазнав значних фінансових втрат на X," сказала Воррен у лютому. "Отже, у нього є ідея перетворити X у велику фінансову платформу, де він отримає дані про особисті фінанси кожного." Воррен також пов’язала амбіції Маска з зусиллями ослабити регуляторні органи, такі як Бюро з фінансового захисту споживачів (CFPB), яке контролює дотримання правил цифрового фінансування та захисту користувачів.
Від соціальної платформи до фінансової мережі?
Натиск Маска на інтеграцію платежів в X відображає ширшу тенденцію серед великих технічних платформ до поєднання фінансових послуг у свої екосистеми. Meta (колишній Facebook) зробила кілька спроб запустити платіжні функції, включаючи вже припинений проєкт стабільної монети Diem.
Apple та Google випустили продукти, що пов’язані з банкінгом, такі як Apple Pay та Google Wallet. Однак жодна з них поки що не досягла успіху в перетворенні соціальної мережі на повноцінну фінансову екосистему.
Ключова відмінність X Money може полягати в його інтеграції особистих фінансів безпосередньо в соціальні взаємодії. Якщо вона виявиться успішною, X може надати інструменти для переказів, краудфандингу, оплати товарів чи навіть можливості виплати заробітної плати, все в межах екосистеми додатку. Така трансформація може суттєво змінити спосіб взаємодії користувачів з соціальними медіа, переходячи від пасивного споживання контенту до активної фінансової участі.
Проте багато спостерігачів залишається скептичними. Фрагментована природа фінансового регулювання у США означає, що будь-який продукт, що стосується переказу грошей, депозитів або кредитування, має відповідати складному комплексу державних і федеральних правил. Наявність ліцензій у 41 штаті є значною, але недостатньою для повномасштабного національного випуску, особливо якщо мова йде про банківські послуги.
Питання навколо конфіденційності та використання даних
План Маска інтегрувати фінансові інструменти в X також піднімає значні питання щодо конфіденційності даних користувачів, стеження та комерційної експлуатації. Критики попереджають, що перетворення X у фінансову платформу може призвести до збільшення збору даних, особливо якщо фінансові історії користувачів, схеми транзакцій та ідентифікаційні дані будуть прив’язані до їхніх профілів у соціальних мережах.
Враховуючи історію Маска з відкликанням політик модерації та переформатуванням інфраструктури довіри та безпеки платформи, побоювання щодо зловживання фінансовими даними зросли. На відміну від банків, які працюють під суворими правилами конфіденційності та законами про захист прав споживачів, технологічні компанії, що пропонують фінансові інструменти, часто оперують у регуляторних „сірій зонах“.
"Перенесення фінансів на соціальну платформу з такою волатильною історією управління може наражати користувачів на справжні ризики," - сказав один дослідник фінансової політики, знайомий з регулюванням фінтех. "Твітнути - це одне; зберігати свої заощадження або надсилати гроші - зовсім інше."
Що буде далі?
Хоча бета-тестування вже розпочато, повний випуск X Money не очікується до 2025 року, і навіть цей графік може виявитися амбітним враховуючи темпи затвердження фінансових продуктів у США.
Багато хто залежатиме від того, як пройде обмежене бета-тестування, як відреагують регулятори та чи виправдає інтерес користувачів ширший випуск.
Оскільки увага Маску зараз поділена між корпоративними операціями, радницькими ролями в уряді та поточними проектами в Tesla, SpaceX та Neuralink, для перетворення X Money на життєздатний фінансовий продукт потрібно приділити стійку увагу та значний технічний розвиток.