Є вислів: «Потрібно працювати над бізнесом, а не в бізнесі». У реальності ж багато засновників і власників компаній постійно втягнуті в рутину щоденних операцій.
Вони починають день із думки, що витратять 15 хвилин, аби отримати чітку картину своїх фінансів — «Гроші вже надійшли? Чи можу я сьогодні заплатити підрядникам і співробітникам?» — і підуть далі. Але ці 15 хвилин розтягуються в пів дня «полювання на гроші»: дзвінки та листи клієнтам із нагадуванням про оплату, звірка транзакцій, балансування між залишком на рахунку та необхідними витратами. Перш ніж вони отямляться, уже минув увесь день.
Багато хто скаже, що це невід’ємна частина життя засновника. Я ж бачу тут нереалізовану потребу, яку платформа платежів у стейблкоїнах потенційно може закрити. Заради прозорості: я працюю у відділі партнерств в одній із таких компаній, тож сприймайте подальші аргументи з цим зауваженням.
Ми шукали болючі точки там, де їх немає
Довгий час головним аргументом на користь платежів у стейблкоїнах було те, що бізнес «кульгає» через високі комісії та довгі строки зарахування коштів. Це може дратувати, але це не головна причина, чому бізнеси не отримують оплату вчасно.
У дослідженні Intuit QuickBooks за 2025 рік survey 56% опитаних малих бізнесів у США мали неоплачені рахунки в середньому на 17 500 доларів. Майже половина мала принаймні частину рахунків із прострочкою понад 30 днів. Чи скаже якийсь власник бізнесу: «У мене недостатньо обігових коштів, бо банки ускладнюють оплату моїх рахунків»? Це було б вкрай неточно.
Причин простроченого платежу безліч. Іноді маркетинг-менеджер відкладає «паперову» роботу, бо хоче піти на подію, а не заповнювати закупівельну форму. Іноді фінансовий директор чіпляється до кожної дрібниці в тому, як саме має бути проведений рахунок. Коли клієнт платить вчасно, проблема майже ніколи не в банківських комісіях чи невигідному валютному курсі. Те, чого прагне власник малого бізнесу, у якого немає власного казначейства, — це контроль і видимість.
Уявіть: платіж прострочено. Ви пишете клієнту листа з питанням, чи він нарешті оплатив рахунок, який ви надіслали понад 30 днів тому. Вона відповідає: «Так. Але ж ви знаєте, транскордонні банківські перекази часто займають час. Уже четвер. Перевірте, може, за тиждень». Попри ваш скепсис щодо термінів, зробити ви нічого не можете.
Насправді платіж блокує ненадійний клієнт, а не банківська система.
Чи означає це, що всі платформи, які рекламують майже миттєве зарахування, помиляються?
Ні. Замість того, щоб прямо говорити про недобросовісних платників, багато платіжних провайдерів зручно переклали провину на банки. Хоча час переказу й комісії справді можна покращити, якщо гроші дійсно в дорозі, є певний рівень впевненості, що ви їх таки отримаєте.
Наратив, ніби транскордонні банківські перекази — головна причина, чому бізнеси не ростуть, потребує перегляду.
Що насправді дають платежі у стейблкоїнах
Якщо коротко, платежі у стейблкоїнах забирають відмовку, що транскордонні перекази займають багато часу. Можливо, ви як власник бізнесу готові миритися з очікуванням у три робочі дні. Але якщо ви боретеся за те, щоб прострочені рахунки погасили якнайшвидше, платформа платежів у стейблкоїнах дає змогу сказати впертому клієнту: «Або ви відправили на неправильний гаманець, або взагалі не заплатили». Коли платіж доходить за три секунди, навіть у вихідні, клієнт уже не зможе прикриватися заяложеною відмовкою «банківські перекази довго йдуть».
Стейблкоїни також можуть скоротити «витік» на валютних конверсіях і комісіях, які знімаються на кожному етапі традиційного транскордонного переказу. Варто пам’ятати, що комісії за ончейн-перекази — так звані «gas fees» — сильно відрізняються залежно від мережі. На одних вони становлять кілька центів, на інших — частку цента. Втім, це стосується лише ончейн-частини транзакції.
Більшість підрядників усе одно рано чи пізно конвертуватимуть стейблкоїни у місцеву фіатну валюту, а це вже супроводжується власним спредом і витратами на «off-ramp». Тож хоч заощадження на самому переказі реальні, це ще не повна картина того, скільки в результаті отримає підрядник.
Попри те, що підрядник несе певні витрати, з точки зору власника бізнесу ончейн-переказ дає йому чітку видимість статусу платежу. Не залежачи від банківського вікна розрахунків, він може дізнатися, чи платіж підряднику або співробітникам уже відправлений, отриманий чи ще в процесі.
Спустити все до простого спільного знаменника
Головне, що учасники екосистеми стейблкоїнів мають робити краще, — це переформатувати розмову так, щоб вона включала людей, далеких від крипто. Багато хто з нас вважає, що просвітницьку роботу вже проведено й усі повинні бути знайомі з альтернативними платіжними технологіями.
Платформа може мати справді проривні функції, але якщо для її інтеграції в звичайний сайт бізнесу потрібні розробник або CTO, вона перестає працювати для власника, який усе робить сам. Слід віддати належне: деякі гравці ринку вже розв’язали це вузьке місце — Coinbase Commerce та стаблкоїновий продукт Stripe дозволяють продавцю просто вставити платіжне посилання в рахунок без залучення інженерів. Але подібні no-code-рішення все ще радше виняток, ніж правило на ринку.
Більшість дорожніх карт усе ще орієнтовані на компанії з окремими технічними та фінансовими командами. Непомітно за бортом залишається набагато ширша група, яка не має ані того, ані іншого: фрилансер, що виставляє кілька рахунків на місяць, невеликий підприємець, який просто хоче запустити платіжний варіант, не наймаючи людину для його супроводу, та інші подібні користувачі.
Якщо ми хочемо бачити стейблкоїни реально задіяними в економіці, вони мають вільно рухатися там, де бізнеси платять постачальникам, отримують гроші від клієнтів і роблять виплати співробітникам по всьому світу. Переваги, можливо, не завжди «переможуть» традиційні перекази, але точно повернуть вам ваші втрачені післяобідні години.