**阿波羅（Apollo）**首席經濟學家 Torsten Sløk 警示，若出現如 Meta 推出的 Muse 這類 AI 理財代理人， 能主動替家庭搜尋並轉移閒置資金至高利帳戶，將對仰賴低成本存款的銀行形成新的籌資壓力。
重點摘要
- Sløk 指出，AI 代理人可能把目前平均僅 0.1% 的支票／活存餘額，導流到線上銀行或金融帳戶，年利率介於 3.3% 至 5%。
- 以 1 萬美元為例，年息 0.1% 僅約 10 美元，若轉往 5% 商品，利息可達約 500 美元，利差近 490 美元。
- Muse 透過 Plaid 連結金融帳戶，但目前公開資訊並未明確說明，其是否已能在不同銀行之間自動「掃帳」與轉移資金。
Sløk：存款利差恐演變為銀行資金風險
Sløk 在 9 月 27 日阿波羅報告中指出， 一旦 AI 代理人被廣泛使用，存戶比價存款利率的門檻會大幅降低。阿波羅列舉 11 家金融科技與線上帳戶，年利率介於 3.3% 至 5%， 明顯高於美國聯邦存款保險公司（FDIC）統計的全國平均——一般儲蓄帳戶 0.4%、支票帳戶僅 0.1%。
以 1 萬美元存款計算，0.1% 與 5% 間的年息差額約 490 美元。銀行通常透過 吸收存款來支應放款與其他資產端業務，若資金大規模、快速轉往高收益帳戶，銀行的資金成本與流動性壓力勢必升高。
Sløk 在報告中寫道：「如果每個家庭都運用 AI 代理人來最佳化現金報酬率，銀行仰賴的廉價存款，可能有相當一部分會被抽走， 衝擊其放款與營運模式。」
Meta 已於 9 月 8 日推出 Muse，並透過 Plaid 連接各類金融帳戶。Plaid 表示，目前整合可讓用戶查詢帳戶餘額、交易紀錄、 投資與房貸資訊，但其公告並未清楚載明，Muse 是否已具備在不同銀行之間自動「掃現金」功能。
延伸閱讀：加密資安面臨 1,100 萬美元大考：Payy、Duelbits 與 Meter 接連遭駭
Zaccardi：資金搬家早已開始，AI 只會加速
持有特許金融分析師（CFA）資格的 Mike Zaccardi 表示，他已將個人閒置資金放入 BOXX， 這檔 ETF 旨在追蹤短天期美國公債殖利率、力求貼近公債報酬。他強調，儲戶早就不必靠 AI 也會主動尋找較高收益， 真正的變化在於，AI 代理人可能讓這種資金搬家行為「更快、更自動化、且規模更大」。
ETF Institute 共同創辦人 Nate Geraci 則指出，AI 與加密貨幣正同時挑戰傳統銀行商業模式。 摩根大通（JPMorgan） 也曾點出，消費者對 Muse 的興趣正在上升，該行認為 Muse 可能成為繼 ChatGPT 之後， 最廣泛被一般消費者使用的 AI 應用之一。
不過，Sløk 並未估算最終可能搬動的資金總量、或資金轉移的速度。他的警示，前提是在於 AI 代理人被家庭「廣泛採用」， 以及未來真的取得資金轉帳授權。換句話說，就算技術路徑清楚，實際規模與衝擊時間點仍高度不確定。
目前 Muse 本身，仍只是這類趨勢的早期案例。自 9 月 8 日上線以來，Meta 將其定位為可跨多種服務執行任務的智慧代理人； 但就現階段的 Plaid 整合來看，功能仍偏向帳戶查詢與資訊存取，距離完全自動化的「銀行對銀行現金掃帳」機制， 尚未明確跨出最後一步。
