即使銀行業團體上月在聯邦法院成功擊敗限制逾期費用的消費者金融保護局（CFPB）新規，信用卡發行商仍維持自該規例制定時加徵的高利率及新收費。主要零售卡發行商 Synchrony 及 Bread Financial 明言，即使規則被推翻，也無意撤銷相關更改。
重點資訊：
- 去年零售信用卡平均利率創下 30.5% 新高，即使規例推翻後仍徘徊高位
- 銀行曾將限制逾期費用的規則歸咎為加劇利率上升的主因
- 各大行高層承認消費者對高利率反應冷淡，尤其經濟壓力大人士選擇有限
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金融巨頭勝訴後仍高掛利率
去年，當 CFPB 威脅重要收入來源時，銀行迅速將信用卡利率大幅上調，並引入新月費。雖然銀行業協會已在法院推翻有關規則，但金融機構絲毫無意撤回這些收費。
據主要零售信用卡發行商 Synchrony 及 Bread Financial 於最新業績會議上表示，他們會維持高利率。這兩家公司服務如亞馬遜、Lowe’s 和 Wayfair 等大型零售商。
Synchrony 行政總裁 Brian Doubles 於 4 月 22 日 指出 ：「我們對於規則被撤銷感到滿意。不過，我們目前無計劃撤回此前的更改。」
Bread Financial 行政總裁 Ralph Andretta 同樣表明：「我們暫無意撤回這些更動，亦已同合作夥伴說明。」
高層們視 CFPB 有意限制信用卡逾期費用的規則撤銷為勝利，指控該舉是過度監管。CFPB 前局長 Rohit Chopra 曾估算這規則能每年為美國家庭省下 100 億美元。最終，銀行為預計失收而相繼上調利率，甚至向紙本月結單徵費，令借款人反陷重負。
根據 Bankrate 調查，去年零售卡平均利率高達 30.5%，2024 年亦逗留在近乎新高水平。
資深銀行律師、耶魯法學院導師 David Silberman 表示：「公司獲得了可觀意外之財。過往除了[CFPB 規則]外根本不需靠這筆利潤，現時卻全盤掌握，直接從消費者口袋中賺取。」
Synchrony 及 Bread 今年首季盈利遠超預期。分析師即使憂慮美國經濟或陷放緩，仍上調兩公司的全年盈利預測。
高利率卡加重弱勢群體的壓力
零售卡在整體信用卡市場只佔一小部分，但經濟困難的美國人更依賴這類產品。而高息零售卡亦為大型零售商帶來重要利潤。
CFPB 去年十二月曾報告，全美零售卡活躍戶口逾一億六千萬個，並警告高利卡潛在風險。
CFPB 數據顯示，美國百大零售商超過一半提供零售卡品，當中如 Nordstrom 和 Macy’s 靠此渠道近年平均貢獻約 8% 總利潤。
Bankrate 高級分析師 Ted Rossman 指，銀行可能利用部分零售卡客缺乏信用紀錄，難以申請一般信用卡（如摩根大通或 AmEx 發行）的情況。
CFPB 指，近半零售卡申請人屬次級或無信用分數用戶，銀行批核率較主流信用卡高。
Rossman 解釋：「類似 Bread 或 Synchrony 這些公司，主要靠持有結欠或經常遲繳費用的用戶。」
Rossman 指出，零售卡利率自 2024 年高位後平均回落少於 1%，通常較一般信用卡高 10 個百分點。這說明 Citigroup、Barclays 等其他發卡行亦未有降回調整。例如由 Citigroup 發行的 Macy’s 卡，目前年利率高達 33.49%。
Synchrony 行政總裁亦解釋，消費者不是沒察覺加息，就是無其他選擇。
零售卡一般於網上或實體店收銀處推廣，常以優惠或積分獎賞吸引開戶。
Doubles 向分析師表示：「我們去年行動未見客戶數量或消費顯著下跌，當中測試及控制都做足。」
發言人稱，位於康涅迪格州 Stamford 的 Synchrony 與品牌夥伴將討論未來可能的產品調整。Doubles 曾於四月業績會議中提及，或會因應零售商加強推廣優惠。
Synchrony 表示：「我們的目標保持不變，就是向不同客戶、合作夥伴及中小企提供具彈性、有用價值的金融方案。」
紐奧良財務顧問 Alaina Fingal 經常指導因零售信用卡債務陷入困局的消費者。她指出，有些人需兼職，如當 Uber Eats 司機，努力償還卡數。
Fingal 說：「不少人搞不清細則，推廣優惠往往隱藏延遲利息條款，非常剝削消費者。」
結語
金融產業成功挑戰 CFPB 逾期費規則後，信用卡用戶特別是零售卡持有人，仍然肩負沉重負擔。即使銀行欲透過監管鬆綁而獲勝，主流發卡商仍堅持當初因應規則而加徵的高利率及收費，專家形容這種情況等同「意外之財」，消費者卻要埋單。