**Apollo（阿波羅）**首席經濟學家 Torsten Sløk 警告，像 Meta 推出的 Muse 這類 AI 理財代理人，若協助家庭把現金自動轉往高收益帳戶，恐對銀行仰賴的低成本存款造成壓力。
重點整理：
- Sløk 指出，AI 代理人可能把原本睡在平均利率約 0.1% 的活期帳戶資金，轉到年息 3.3% 至 5% 的線上存款或理財帳戶。
- 1 萬美元在 0.1% 年利率下，一年只拿到約 10 美元利息，但在 5% 年利率下，利息約為 500 美元。
- Muse 透過 Plaid 連結金融帳戶，但目前公開資訊並未明言其具備在不同銀行間自動搬錢的權限。
Sløk：存款結構風險浮現
Sløk 在 9 月 27 日阿波羅一份報告中指出，若 AI 代理人廣泛普及，將大幅降低一般民眾搜尋高利存款標的的門檻。阿波羅列舉了 11 家金融科技與線上金融機構，提供 3.3% 至 5% 不等的利率；對比之下，FDIC 引述的全美平均存款利率，儲蓄帳戶約為 0.4%，支票帳戶僅約 0.1%。
以 1 萬美元餘額計算，0.1% 與 5% 的年利差約為 490 美元。由於銀行慣常運用存款資金支應放款，一旦大量資金快速湧向高利帳戶，銀行的資金成本與融資壓力勢必同步墊高。
Sløk 在報告中寫道：「如果每一個家庭都用 AI 代理人來最佳化現金部位的報酬率，銀行仰賴的便宜存款，很可能遭到大幅抽走。」
Meta 已於 9 月 8 日正式推出 Muse，並由 Plaid 提供金融帳戶連線服務。Plaid 表示，用戶可透過整合查詢餘額、交易紀錄、投資與房貸資訊，但其公告並未明確提到，Muse 是否能在銀行帳戶之間自動「清掃」閒置現金。
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Zaccardi：聰明存錢不一定要靠 AI
持有特許金融分析師（CFA）資格的 Mike Zaccardi 表示，他個人早已把現金停泊在 BOXX，一檔追求貼近短天期美國公債殖利率的 ETF。他藉此強調，儲蓄戶本就能自行尋找更高利率的商品，只是 AI 代理人會讓這種行為變得更迅速、更自動化。
ETF Institute 共同創辦人 Nate Geraci 則指出，AI 與加密貨幣正同步挑戰傳統銀行的商業模式。JPMorgan（摩根大通） 也曾強調，消費者對 Muse 的興趣正在升溫，並稱這款代理人應用有機會成為繼 ChatGPT 之後，最廣泛被消費者採用的 AI 產品。
Sløk 並未具體估算，未來可能有多少資金、會在多短時間內從傳統存款帳戶轉移。他的警示也假設家庭用戶會大規模採納這類工具，因此即使 AI 代理人最終取得資金轉移權限，其衝擊範圍與速度仍存在高度不確定性。
目前的 Muse 仍只是這一趨勢的早期案例。自 9 月 8 日上線以來，Meta 將其定位為可跨多種服務行動的「代理人」，而當前與 Plaid 的整合，主要是提供金融帳戶查詢與存取功能，尚未清楚展現銀行帳戶之間全自動現金搬移的能力。
