瑞典金融科技公司Klarna 週三宣布將在美國推出每月40美元的手機電信方案，這是執行長Sebastian Siemiatkowski野心勃勃推動公司從先買後付領導者轉型為以AI賦能的金融「超級應用程式」，服務全球一億名用戶的最新擴張舉措。
重要資訊摘要：
- Klarna透過與電信新創Gigs合作，推出每月40美元不限數據、語音通話與簡訊的手機方案
- 執行長Sebastian Siemiatkowski期望，AI能讓Klarna擴展成超越傳統支付服務的「數位金融助理」
- 公司當季報告虧損9900萬美元，力圖透過AI突破先前超級應用嘗試的失敗
由人工智慧驅動的超級應用戰略
手機服務的推出，意味著Klarna再次嘗試突破先買後付的核心商業模式。Siemiatkowski坦言，公司過去打造超級應用的嘗試，在多項服務經由不同介面按鈕提供時，曾讓顧客感到「混淆」。
這次，人工智慧成為更整合策略的基礎。
「我認為在這個新AI時代，有更好的機會能以不同的服務，並且以比以往更清楚的方式呈現與溝通，」Siemiatkowski接受CNBC專訪時表示。
執行長強調AI有能力在多種金融服務中為用戶個人化體驗。「有了AI，你可以針對不同用戶更好地調整與抽象化服務體驗，」他說。
Siemiatkowski也花大量時間專注AI開發，認識到其潛力與限制。「這確實是一個巨大機會──但重點在於讓它真正運作，」他說。「所有用過的人都知道AI可以產生很有趣的東西，但必須確保每次都能成功運行。」
打造數位金融助理的長遠藍圖
Klarna長期策略聚焦成為Siemiatkowski口中的「數位金融助理」，滿足日常銀行需求。該平台將分析用戶消費習慣，並自動建議省錢替代方案。
「當我們掌握某些資訊，發現你在電信費用或數據方案上花費過高，」Siemiatkowski解釋，Klarna希望「不僅能給你更划算的方案建議，還能一鍵幫你實現。」
產業分析師對此路線表示肯定，但認為執行難度高。Sardine.ai的Simon Taylor說：「金融產品──尤其是金融科技公司──最後都以成為你口袋裡的理財顧問為目標。」Taylor描述此目標為：「創造類私人銀行家的體驗，由品牌扮演你財務生活的超級聚合者。」
與Gigs在手機服務的合作，也呼應競爭者如Revolut、N26等近年來推出相似服務的動作。
市場挑戰與財務表現
超級應用程式在亞洲市場、特別是中國的支付寶與微信支付取得巨大成功，但在西方市場推廣緩慢。文化差異與監管環境導致歐美的採用率較低。
Klarna還面臨更多額外障礙。
公司第一季報告虧損9900萬美元，歸咎於資產折舊、員工股份報酬與重組等一次性成本。
這家金融科技公司在美國市場也遭遇認知困難。美國消費者多將Klarna與先買後付方案聯想在一起──也就是指無息分期付款的支付工具。
根據Siemiatkowski說法，歐洲客戶對Klarna功能有更全面的認識，了解其除了提供先買後付外，也支援存款與全額即時付款。
科技成熟度與市場定位
Siemiatkowski承認，過去超級應用的失敗部分來自技術限制。他提到基礎技術「當時還不成熟」。
現在AI能力使無縫整合服務成為可能，雖許多金融科技公司仍在摸索最佳實踐方式。
Taylor指出，雖然競爭對手觀察市場變化，「像Klarna這樣的公司選擇公開測試，試圖搶佔還未完全建立的未來市場份額。」
公司願意公開試點新服務，反映出整個產業對AI最終如何重塑金融服務仍存不確定。
結語
Klarna推出手機服務，是對人工智慧能否在過往超級應用失敗處勝出的賭注。面對一億用戶與不斷累積的季度虧損，執行長Sebastian Siemiatkowski壓力頗大，必須一面尋求多元收入來源，一面證明AI有能力在西方市場提供他所構想的個人化金融助理體驗。