白宮正籌備一項行政命令，將對因關閉加密貨幣客戶帳戶或出於政治動機終止帳戶的銀行實施金錢處罰。該命令指示聯邦銀行監管機構，針對那些拒絕為數位資產公司及其客戶提供服務的金融機構，調查其是否可能違反《平等信用機會法》、反壟斷法與消費者金融保護相關法規。
需知重點：
- 行政命令威脅對發現歧視加密客戶的銀行處以罰款、簽署同意令甚至採取其他紀律處分
- 川普任內銀行監管機構已取消過去允許銀行拒絕加密相關帳戶的「聲譽風險」評估機制
- 多位知名加密貨幣高層與企業（如Coinbase執行長Brian Armstrong）都曾通報遭大型銀行關戶
銀行業的反彈與監管政策轉向
金融機構過去關閉加密相關帳戶，理由多是法律、監管與財務風險。銀行指出，反洗錢合規要求是其對數位資產企業採取限制政策的理由。這些法規賦予銀行在客戶關係及資產管理上的高度裁量權。
美國銀行發言人針對此事表示，該機構已「提交詳盡提案，並將繼續與政府及國會合作以完善監管框架。」這反映銀行業在維護營運自主權的同時，也試圖回應監管關切。
提案中的行政命令，與拜登政府政策有明顯背離。早前被批為「第二版Chokepoint行動」的政策，被認為敵視加密產業。川普團隊已開始扭轉這種作法，取消了被加密支持者批評為歧視依據的聲譽風險評估。
關戶潮現形
2023年12月，摩根大通告知Coinbase執行長Brian Armstrong，若帳戶持有人主要收入來自加密貨幣相關活動，將予以關戶。此舉不僅影響Armstrong，也波及數以千計依賴傳統銀行服務的行業從業者。
Frax Finance創辦人Sam Kazemian亦稱遭摩根大通同等待遇。
該銀行據稱通知他，若主要收入或資產來源為加密貨幣，帳戶將被關閉。這項政策實質上對整個加密產業專業人士設下排除門檻。
其他知名人士同樣有類似經歷。Custodia Bank執行長Caitlin Long、Gemini共同創辦人Tyler Winklevoss及比特幣基金會Charlie Shrem都聲稱，除他們的加密背景外，並未獲得明確關户理由。
2024年11月，Elon Musk發文指出有30家科技新創創辦人在拜登政府時期被銀行關戶。這一揭露使外界更加關注加密產業人士遭遇系統性歧視的現象。
金融業對數位資產的抗拒
傳統銀行過去一直與去中心化數位資產及加密公司關係緊張。銀行營收來源多為借貸與掌控交易，然而加密貨幣P2P特性及減少對傳統金融中介的依賴，直接衝擊了銀行既有商業模式。
銀行業的抵制同時來自競爭及監管顧慮。加密交易可繞過傳統架構，削弱銀行手續費收入及對客戶監控能力。此外，數位資產監管不明確也是銀行服務加密產業的主要隱憂。
不過銀行態度似有改變，因他們發現穩定幣相關業務具利潤潛力。穩定幣經營往往需傳統銀行協助法幣託管，已吸引越來越多機構參與。這點說明，銀行逐步接受能與傳統服務互補的加密應用。
重要金融術語解讀
《平等信用機會法》禁止放款機構基於特定被保護身份，於特定情境下（如政治立場）歧視申請人。反壟斷法則防止企業透過不正當手段損害市場競爭。消費者金融保護相關法令則訂立銀行對客戶公平對待標準，並設有違規懲處機制。
反洗錢合規規定銀行須監控可疑交易並向聯邦當局通報潛在犯罪行為。
這些規範賦予銀行在拒收高風險客戶上廣泛裁量權。同意令為監管單位與銀行機構間，規範合規遵從及監督程序的法律協議。
聲譽風險評估使銀行能於甄選客戶時，考量聲譽及公關影響。批評者認為這常被用來以政治為由，關閉帳戶，卻難以獲得正當監管解釋。
國際脈絡與相關發展
英國近日禁止一項Coinbase批評傳統金融體系的廣告活動。此一行動說明加密監管爭議並不限於美國，也涉及金融體系批評與市場競爭的根本問題。
英國當局限制Coinbase廣告反映，全球對加密及銀行監管的爭議遠未落幕。全球數位資產政策協調有限，使監管套利與跨域競爭成為常態。
結語
川普政府此次行政命令，代表聯邦政策的大幅逆轉，意在保護加密產業免受銀行歧視。此舉可能重塑傳統金融機構與數位資產產業之間的關係，並為聯邦政府干預銀行客戶選擇標準立下新先例。