馬斯克 已確認他旗下社交平台 X 的備受期待支付及銀行服務 X Money，已在更大規模預期於 2025 年推出之前進入有限度 Beta 測試階段。
馬斯克於 5 月 25 日在 X 發文聲明，測試將以「極為有限的存取」開始，目的是確保最高程度安全標準，強調「極端謹慎」以保護用戶資金。
此舉是馬斯克針對一個特斯拉粉絲帳號回應而發布，也是官方首度公開承認 X Money 進入測試階段。此前，關於該功能即將上線已因軟體原始碼洩漏及監理執照申請不斷引發揣測。
監管進展顯示更廣大企圖
前身為推特的 X，自 2023 年起即開始為其金融服務部門鋪設監管基礎。
根據全國多州執照系統（NMLS）公開記錄，X 已在美國 41 州取得金錢傳送執照，這是多州處理支付及資金轉移公司所需的重要資格。
這些執照顯示，X 正準備提供更廣泛的金融服務，可能包括點對點支付、數位錢包乃至更多銀行功能。
進入 Beta 測試是將 X 打造成馬斯克口中的「萬能應用程式」的重要一步，這個應用將結合社交、媒體與金融，類似中國的微信。然而，美國的監管條件與文化差異讓此計畫面臨更多碎片化和高合規性挑戰。
多年來的藍圖
X Money 的規劃可追溯至馬斯克於 2022 年 10 月收購推特。當時他談及這起 440 億美元交易，不僅是社交平台併購，更希望加速打造「X 萬能應用程式」的構想。
到 2023 年中，該公司已更名為 X，執行長 Linda Yaccarino 亦開始推動「無限互動」、多媒體擴展和金融功能的發展藍圖。
隨著 Yaccarino 與馬斯克陸續透露未來將整合支付管道，甚至不排除支援加密貨幣，外界關注逐漸升溫。儘管目前還沒確認導入加密貨幣，但不少加密社群使用者長期期待未來能支援比特幣等數位資產。
政治層面的影響與政府關聯
馬斯克日益參與公共政策，使 X Money 推出更添政治複雜性。2025 年初美國政府換屆後，馬斯克獲任命為聯邦新成立的政府效能部門「工作優化計畫（DOGE）」負責人，旨在簡化官僚作業。
雖然現階段多屬象徵性，馬斯克的聯邦職位引發道德與政治疑慮，特別是民主黨籍國會議員。今年二月華倫參議員即批評馬斯克身兼私營科技巨頭與政府任命，強調恐引發利益衝突。
「馬斯克在 X 平台一再慘賠，」華倫在二月聲明說。「所以他想讓 X 變成巨大的金流平台，把所有人的個資金融資料納入自己掌控。」華倫還指出馬斯克的野心可能導致削弱監管機關功能，例如負責數位金融合規及用戶保障的 CFPB。
從社群平台到金融網絡？
馬斯克推動 X 整合支付功能，反映大型科技平台融入金融服務的廣泛趨勢。Meta（原臉書）就曾多次嘗試推出支付功能，包括後來終止的 Diem 穩定幣項目。
蘋果和 Google 則有 Apple Pay 與 Google Wallet 等接近銀行產品。但目前尚無一家能真正把社交網絡轉型為全面運作的金融生態系。
X Money 的最大差異，或許在於將個人理財直接融入社交互動。若推進順利，X 有望提供打賞、募資、商家支付甚至薪資發放等工具，全都可於 app 內實現。這將徹底改變用戶在社群上的參與模式，讓純消費內容用戶轉變為積極參與金流。
但外界還是高度質疑。美國金融監管極度碎片，任何涉及資金傳輸、存款或放款的產品，都必須遵守聯邦與各州的複雜法規。目前已獲 41 州執照雖然可觀，但距離全國上線、特別是銀行業務仍不夠。
隱私與資料運用之疑慮
馬斯克要將金融工具整合進 X，也引發大量關於用戶隱私、監控與商業利用的疑問。批評人士警告，將 X 變成金融平台，恐加劇資料蒐集，尤其是個人財務歷史、交易紀錄、身分資料與社群帳號綁定後風險更高。
有鑑於馬斯克曾多次鬆綁平台審查政策，且頻繁重塑信任與安全架構，金融資料濫用的疑慮進一步升高。相比銀行受嚴格隱私規範與消費者保護約束，科技公司推出金融服務往往遊走於監管灰地帶。
「把金融功能帶進一個治理動盪的社交平台，用戶將面臨實際風險，」一名熟悉金融科技監管的研究員說。「發推是一回事，把積蓄存進去或匯款又是另一回事。」
接下來會如何？
儘管 beta 測試已展開，X Money 預計要到 2025 年才會全面上線，而以美國金融產品審查速度看，這個時程仍可能偏於樂觀。
實際推展成果將取決於 beta 測試成效、監管回應、及用戶興趣是否足夠推動擴大上線。
在馬斯克目前身兼公司經營、政府顧問及 Tesla、SpaceX 與 Neuralink 等多重專案負責人下，X Money 想成為成熟金融產品，仍需長期專注與技術開發。